Kako delujejo zavarovana posojila?

Če si želite izposoditi denar, ste verjetno že začeli raziskovati možnosti, ki bi vam lahko ustrezale. Kredit je priljubljena izbira za mnoge potrošnike in je na voljo v dveh oblikah – zavarovan in nezavarovan. Toda razlika med obema ni vedno jasna.

Skratka, zavarovana posojila zahtevajo zavarovanje, medtem ko nezavarovana posojila ne. Ugotovili boste tudi, da je za zavarovana posojila lažje izpolnjevati pogoje in da imajo pogosto nižje obrestne mere, ker predstavljajo manjše tveganje za posojilodajalca.

Kljub temu morda niso najboljša možnost za vas in če ne vrnete izposojenega, lahko pride do resnih posledic za vašo kreditno sposobnost in finance.

Kaj je zavarovano posojilo in kako deluje?

Zavarovana posojila so dolžniški produkti, zaščiteni s premoženjem. To pomeni, da bo posojilodajalec ob vlogi za zavarovano posojilo želel vedeti, s katerimi sredstvi nameravate zavarovati posojilo. Posojilodajalec bo nato zadržal sredstvo, dokler posojilo ni v celoti poplačano. Če ne plačate posojila, lahko posojilodajalec zbere in proda zavarovanje, da pokrije izgubo.

Preden najamete zavarovano posojilo, je pomembno natančno vedeti, kakšne so vaše obveznosti in izgube.

Zavarovana posojila proti nezavarovanim posojilom

Nekatera posojila, kot so B. osebna posojila, so lahko nezavarovana ali zavarovana, odvisno od posojilodajalca. Če ne izpolnjujete pogojev za nezavarovano možnost ali iščete najnižjo možno obrestno mero, preverite, ali posojilodajalec ponuja zavarovano možnost za posojilo, ki vas zanima.

Pri izbiri med zavarovanimi in nezavarovanimi posojili je treba upoštevati več dejavnikov. Tukaj je nekaj ključnih razlik med obema, skupaj s prednostmi in slabostmi posameznega posojila, ki jih je treba upoštevati.

Vrste zavarovanih posojil

Posojilodajalci želijo vedeti, da imajo vzvod, ko vzamejo svoj denar. Če zastavijo vaše zavarovanje, vedo, da je najslabši možni scenarij, da so lahko lastniki sredstev, ki jih uporabljate kot zavarovanje. To ne zagotavlja, da boste posojilo odplačali, vendar se posojilodajalci zaradi tega počutijo bolj varne, posojilodajalci pa bolj spodbudni za odplačilo.

Vrste zavarovanih posojil vključujejo:

• Hipoteka: s hipoteko zagotovite svoj dom ali nepremičnino kot zavarovanje za nakup tega doma. Če ne plačate, lahko vaš dom zasežejo.
• Kreditna linija za lastniški kapital: Kreditna linija za lastniški kapital (HELOC) vam omogoča pridobitev lastniškega kapitala v kreditni liniji, podobni kreditni kartici. S HELOC-om lahko svojo hišo zastavite tudi kot zavarovanje.
• Avtomobilsko posojilo: Ko najamete posojilo za nakup avtomobila ali drugega vozila, se vaše vozilo uporabi kot zavarovanje. Če ne plačate v celoti in pravočasno, vam lahko vozilo zasežejo.
• Posojila za gradbena zemljišča: Posojila za gradbena zemljišča se uporabljajo za financiranje nakupa nepremičnine. Ta vrsta posojila uporablja državo samo kot zavarovanje.
• Poslovni kredit: Poslovni kredit se lahko uporabi za nakup opreme, izplačilo plač ali vlaganje v poslovne projekte. Ko dobite poslovno posojilo, lahko kot zavarovanje uporabite marsikaj. Na primer, inventar, oprema ali vaša nepremičnina ali stavba se lahko uporabijo za pridobitev poslovnega posojila.

Katere vrste zavarovanja se uporabljajo za zavarovanje posojila?

Zavarovano posojilo je pogosto najboljši način – in pogosto edini – za pridobitev velikih vsot denarja. Kot zavarovanje je mogoče sprejeti skoraj vse, če zakon to dovoljuje. Posojilodajalci imajo raje sredstva, ki jih je enostavno zbrati in pretvoriti v denar. Način, kako ga uporabite kot zavarovanje, je lahko odvisen od tega, ali je vaše posojilo za osebno ali poslovno uporabo. Primeri zavarovanja so:

• Nepremičnine, vključno s sredstvi v vašem domu.
• Denarni računi (pokojninski računi na splošno ne izpolnjujejo pogojev).
• Avto ali drugo vozilo.
• Stroji in orodja.
• Investirajte.
• Zavarovalna polica.
• Dragocenosti in zbirateljski predmeti.

Kako zaprosim za zavarovano posojilo?

Ko pridobite zavarovano posojilo, preden oddate vlogo, naredite naslednje:

• Preverite svojo kreditno sposobnost Preden zaprosite za posojilo, preverite svoje kreditno poročilo. Ali vam odobrijo posojilo ali ne, je močno odvisno od vaše kreditne zgodovine, in čeprav kreditne zahteve za zavarovana posojila morda niso tako stroge kot tiste za nezavarovana posojila, je vseeno pomembno vedeti, ali vaša kreditna zgodovina izpolnjuje pogoje. Katera koli svoja kreditna poročila si lahko brezplačno ogledate vsakih 12 mesecev (ali tedensko do 31. decembra 2022) na AnnualCreditReport.com.
• Preverite vrednost svojih sredstev: vrednost sredstev, ki jih želite uporabiti kot zavarovanje, pogosto določa, koliko si lahko izposodite z zavarovanim posojilom. Torej, preden poiščete posojilodajalca, naredite oceno ali si oglejte ocenjeno vrednost pri nadaljnji prodaji.
• Brskajte po različnih posojilodajalcih: Z brskanjem lahko primerjate obrestne mere in nadomestila posojilodajalcev. Številni posojilodajalci ponujajo predkvalifikacijo, ki vam omogoča, da vidite, za kaj ste upravičeni, ne da bi to vplivalo na vašo kreditno oceno. Običajno je najbolje, da se predkvalificirate z vsaj tremi posojili.
• Prijavite se za posojilo pri najbolj konkurenčnih posojilodajalcih: Ko se prijavite pri spletnem posojilodajalcu, lahko celoten postopek običajno opravite prek spleta. Če se prijavljate pri banki ali kreditni uniji, boste morda morali obiskati fizično lokacijo.

Kaj se zgodi, če ne plačate zavarovanega posojila?

Po več neporavnanih plačilih zavarovanega posojila lahko posojilodajalec prevzame sredstva, uporabljena za zavarovanje posojila. V mnogih državah vas posojila ne obveščajo o odvzemu. Da bi bile stvari še hujše, odnehanje še ni konec stvari. Če prodajna cena vrnjenega sredstva ne zadostuje za pokritje zneska vašega posojila, ste odgovorni za razliko.

Na primer, če dolgujete $20.000, ko prenehate plačevati posojilo za čoln in je čoln zasežen in prodan za $15.000, dolgujete posojilo $5.000 in morebitne neporavnane stroške. Dvigi bodo ostali v vašem kreditnem poročilu sedem let.

Če zamudite plačilo hipoteke, stanovanjskega ali poslovnega posojila, imajo posojilodajalci daljši postopek, da dobijo svoj denar nazaj. V približno polovici ameriških zveznih držav se morajo posojilodajalci za zaplembo obrniti na sodišče. Na drugi polovici pa vas mora posojilodajalec vnaprej obvestiti o zasegu. V vsakem primeru, ko veste, da ne boste mogli odplačevati, je dobro, da takoj pokličete svojega posojilodajalca in preverite, ali se lahko pogajate za spremembo posojila, ki bo ohranila vaš dom ali podjetje.

Naslednji korak

Če vas zanima zavarovano posojilo, najprej preverite svojo kreditno zgodovino, da boste vedeli, kje ste in ali ste upravičeni do najbolj konkurenčnih obrestnih mer. Nato raziščite ugledne posojilodajalce in se predhodno kvalificirajte za ogled obrestnih poslov, ne da bi to vplivalo na vašo kreditno oceno.

Ko je posojilo odobreno, oddajte uradno vlogo. Prav tako je idealno, da pregledate svoj proračun, preden posojilo prejmete, da zagotovite, da ne zamudite posojila in potencialno izgubite zavarovanja.

Čeprav zavarovana posojila predstavljajo več tveganja kot nezavarovana posojila, so lahko uporabna orodja, če le dohajate mesečna plačila.

Nauči se več:

• Pregled črne kartice American Express Centurion

• Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.

• Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.

• Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.

• AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo

• Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje