Hitra posojila so običajno majhna, kratkoročna posojila, običajno okoli $500, ki zapadejo ob naslednjem plačilnem dnevu. Tržijo se kot koristni mostovi med plačami. Vendar se stroški hitrega posojila pretvorijo v izjemno visoke letne obrestne mere ali letne obrestne mere, zaradi česar je težko izstopiti.
Možna pa je odpis dolga hitrega posojila. Konsolidacija hitrega posojila vam omogoča, da najamete novo posojilo, običajno po nižji obrestni meri, z mesečnimi odplačili, ki jih je mogoče odplačati čez čas.
Zakaj lahko pomaga konsolidacija dolga za hitra posojila
Ko dobite hitro posojilo z visokimi provizijami, se lahko zdi, da je težava pri plačilih velika. To je vrsta dolga, ki jo je še posebej težko odplačati, ker se lahko posojilojemalci ujamejo v krog dolga. Približno 12 milijonov ljudi vsako leto najame hitra posojila in več kot 80 odstotkov teh posojil se pretvori v nova posojila, ker posojilojemalci ne morejo pravočasno plačati svojih računov.
Pomaga pa lahko konsolidacijsko posojilo, ker je lažje obvladljivo in so stroški zadolževanja bistveno nižji. Posojilojemalcem s slabo kreditno sposobnostjo so na voljo številni dogovori o konsolidaciji dolga po 35,99% APR. Na primer, tipično dvotedensko posojilo do plačila, ki zaračuna $15 na $100, je enako skoraj 400% APR, glede na urad za finančno zaščito potrošnikov.
Močno zvišanje obrestnih mer pomeni, da lahko s pretvorbo dolga v novo posojilo po veliko nižji obrestni meri prihranite celo premoženje.
Kako deluje konsolidacija dolgov pri posojilih do plač
S ponovnim hipotekarnim posojilom si lahko izposodite po nižji obrestni meri in sredstva uporabite za poplačilo dolga z visokimi obrestmi. Nato sčasoma odplačate posojilo za konsolidacijo dolga. Mesečna plačila je lažje upravljati kot hitra posojila. To je zato, ker bi morale biti obrestne mere za ponovno hipoteko precej nižje, posojilo pa odplačujete v daljšem časovnem obdobju, običajno od 12 do 84 mesecev, ne v dveh tednih.
Najprej morate najti posojilodajalca, ki ponuja posojila za konsolidacijo dolga. Nekateri spletni posojilodajalci se predkvalificirajo in ne bodo škodovali vaši kreditni sposobnosti. Pregledajo vaše kreditno poročilo in ocenijo obrestno mero, odplačilno dobo in mesečno plačilo, do katerega ste morda upravičeni. Preden se prijavite, se prepričajte, da si lahko privoščite plačilo vsak mesec.
Za razliko od hitrih posojil se plačila posojil za konsolidacijo dolga poročajo kreditnim uradom. To pomeni, da vam lahko pravočasno plačilo sčasoma pomaga izboljšati vašo kreditno oceno.
Prednosti konsolidacije posojila Payday Loan
Če potrebujete pomoč pri hitrem posojilu, vam lahko konsolidacijsko posojilo pomaga, da se vaše finance vrnejo na pravo pot. Posojila za konsolidacijo dolga običajno zagotavljajo:
Nižje provizije: Nekatera osebna posojila vključujejo provizijo za obdelavo, običajno okoli 1% do 5% zneska posojila, vendar boste morda lahko našli posojila brez vnaprejšnjih provizij.
Prilagodljivi pogoji odplačevanja: Pogoji odplačevanja osebnega posojila se običajno gibljejo od 12 do 84 mesecev. Hitra posojila je običajno treba odplačati naslednji dan plačila ali običajno v dveh do štirih tednih.
Predvidljiva mesečna plačila: pri osebnem posojilu plačujete mesečna plačila, dokler posojila ne odplačate. Ko je obrestna mera fiksna, vaša plačila običajno ostanejo enaka ves čas posojila.
Zahtevano preverjanje kreditne sposobnosti: Posojilodajalci za konsolidacijo dolga se želijo prepričati, ali si lahko privoščite mesečna plačila, preden najamejo posojilo. To se morda zdi slaba stran, vendar pomeni, da je manjša verjetnost, da se boste ujeli v krog dolgov. Običajno preverijo vaš vir dohodka, preverijo vaše kreditno poročilo ali vprašajo o denarnih rezervah. Morda bodo pripravljeni sodelovati z vami, tudi če je vaša bonitetna ocena nizka. Po drugi strani pa hitri posojilodajalci običajno ne preverijo, ali lahko posojilo obdelate.
Brez obračanja: Ko odplačate ves svoj denar, ste končali. Vaš račun bo zaprt in posojilo bo označeno kot odplačano. Če potrebujete več denarja, morate zaprositi za novo posojilo.
Slabosti konsolidacije posojila do plač
Odpuščanje hitrega posojila se morda sliši odlično. Preden zaprosite za novo osebno posojilo, morate upoštevati naslednje:
Še vedno lahko zamudite svoja odplačila. Čeprav nameravate vsa plačila opraviti pravočasno, bi lahko brezposelnost ali druge ovire postavile vaše finance v škripec. Zamujena ali zamudna plačila lahko vplivajo na vašo kreditno oceno, posojila za konsolidacijo kreditne sposobnosti pa lahko vaš račun pošljejo prejemniku. Poskusite se pripraviti na krizne finančne razmere tako, da čim več svojih prihrankov vložite v sklad za nujne primere.
Morda ne izpolnjujete pogojev za nizke obrestne mere. Obrestne mere za osebna posojila se običajno gibljejo od 4% do 36%, odvisno od vaše bonitetne ocene. Mnogi spletni posojilodajalci so pripravljeni sodelovati z ljudmi z nižjo kreditno sposobnostjo, tudi če je vaša obrestna mera višja. Vendar so še vedno nižji od stroškov hitrih posojil, ki imajo letne obrestne mere približno 400% ali več. Če ste član kreditne unije, lahko poiščete tudi alternativna hitra posojila. Gre za manjša kratkoročna posojila z ugodnimi obrestnimi merami.
Alternative hitrim posojilom za konsolidacijo dolga
Če se konsolidacija dolga s hitrimi posojili ne zdi primerna za vašo situacijo, razmislite o teh alternativah.
Podaljšajte dobo odplačevanja
Nekatere države od posojilodajalcev zahtevajo, da vam podaljšajo odplačilo po naslednji plači. To lahko pomaga, ker bodo vaša plačila manjša in boste imeli več časa za zbiranje sredstev.
Vprašajte svojega posojilodajalca, ali je to možnost, ali lahko prepreči negativno kreditno poročilo in ali boste morali plačati provizijo.
Vnesite načrt upravljanja dolgov
Kot del vašega načrta upravljanja dolgov se boste s kreditnim svetovalcem pogajali o boljših posojilnih pogojih z vašimi upniki. Ko se strinjate z mesečnimi plačili, mesečno plačujte posojilodajalcu. V zameno organizacija plača svojim upnikom.
Pomembno je sodelovati z ugledno agencijo za kreditno svetovanje, zato raziščite svoje možnosti, preden se prijavite za načrt. Vpis v DMP ne bo neposredno vplival na vaš kreditni rezultat, vendar boste morda morali zapreti vse račune, vključene v načrt. To lahko bistveno izboljša vašo izkoriščenost kredita in zniža vašo kreditno oceno, zaradi česar bodo posojila za konsolidacijo dolga bolj donosna.
Poleg tega posojilni svetovalci zaračunavajo mesečno provizijo za DMP in morda se vam bo zdelo posojilo za konsolidacijo dolga cenejša možnost, da se znebite teh nadležnih dolgov.
Vložitev zahtevka za stečaj po 7. poglavju
Stečaj iz 7. poglavja je pravni postopek, ki lahko nekaterim posameznikom pomaga pri plačilu nekaterih ali vseh njihovih dolgov. Slediti morate strogemu postopku in nekaj vašega premoženja bo morda prodano za poplačilo dela vašega dolga.
Ta korak je običajno zadnja možnost, ker ima resne posledice. Vaša kreditna ocena bo prizadeta in morda boste težko izpolnjevali pogoje za kredit še nekaj let po bankrotu.
Če je mogoče, poskusite dobiti posojilo za konsolidacijo dolga, tudi če ima višjo obrestno mero, da čim bolj zmanjšate trajen vpliv stečaja na vašo kreditno oceno in splošno finančno zdravje. Preden se odločite za to možnost, se posvetujte tudi z odvetnikom.
Spodnja črta
Če se trudite odpraviti stanje posojila do plače, vam lahko pomaga posojilo za konsolidacijo dolga. Njihove stopnje so precej nižje in morda vam bodo celo odobrili nepopolno kreditno sposobnost.
Če se konsolidacija dolga za hitra posojila zdi nepraktična, razmislite o uporabi alternativ, kot so prenosi, DMP in stečaj iz 7. poglavja, da popravite situacijo. Samo preverite številke, da se prepričate, da je oblika olajšave, ki jo iščete, finančno smiselna.
Torej izvedite več:
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
- Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
