Navdušenje ob morebitnem nakupu stanovanja vas zlahka prevzame – a preden začnete iskati, se morate najprej osredotočiti na proračun za nakup stanovanja.
Koliko hipoteke si lahko privoščite vsak mesec? Kakšna je cena tega plačila? To so osnovna vprašanja, na katera morate odgovoriti.
Poznavanje teh številk vam lahko pomaga postaviti realna, obvladljiva pričakovanja in ohraniti iskanje stanovanja na pravi poti. Tukaj je opisano, kako jih prepoznati.
Kaj si lahko privoščite?
Najprej morate dobro razumeti svoje finance, zlasti skupni dohodek, ki ga prinesete vsak mesec, in mesečna odplačila vseh dolgov, ki jih imate (študentska posojila, posojila za avtomobile itd.).
Na splošno je po Freddieju Macu 25% do 28% vašega mesečnega dohodka namenjeno plačilu hipoteke. Te številke (poleg vašega ocenjenega predplačila) lahko vnesete v kalkulator dostopnosti hipoteke, da razčlenite mesečna plačila, ki si jih lahko privoščite, in ceno stanovanja, ki jo želite.
Upoštevajte, da je to le groba ocena. Upoštevati morate tudi doslednost dohodka. Če je vaš dohodek spremenljiv ali nepredvidljiv, boste morda želeli znižati mesečna plačila, da zmanjšate finančni stres.
Hipoteka, ki si jo lahko privoščite, v primerjavi s hipoteko, ki si jo lahko privoščite Hipoteka, za katero ste upravičeni
Čeprav vam zgornji koraki lahko dajo dobro predstavo o tem, kaj si lahko privoščite, se znesek, ki ga dobite, morda ne ujema s tistim, do katerega hipotekarni posojilodajalec misli, da ste upravičeni, ko se prijavite.
Hipotekarni posojilodajalci določijo znesek vašega posojila in mesečno plačilo na podlagi več dejavnikov, vključno z:
Bonitetna ocena: Vaša bonitetna ocena močno vpliva na vašo obrestno mero, ki igra veliko vlogo pri mesečnih plačilih in stroških dolgoročnega izposojanja. Višja kreditna ocena običajno pomeni nižje obrestne mere (in nižja mesečna plačila). Najnižje obrestne mere so običajno rezervirane za posojilojemalce s 740 točkami ali več, pravi Fannie Mae.
Razmerje med dolgom in prihodkom: Hipotekarni posojilodajalci gledajo tudi na razmerje med vašim dolgom in dohodkom (DTI), ki vam pove, kolikšen del vašega mesečnega dohodka pokriva vaš dolg. Nižji ko je vaš DTI, več lahko plačate. Po mnenju Fannie Mae posojilodajalci na splošno želijo, da vaš skupni dolg, vključno s predlaganimi hipotekarnimi plačili, ne presega 36% vaše plače (čeprav ste v nekaterih primerih morda upravičeni do 50% DTI).
Vaša neto vrednost in prihranki: Znesek, ki ga prihranite v banki, in morebitne IRA, 401 (k), delnice, obveznice in druge naložbe lahko prav tako vplivajo na vaše posojilo. Če imate več denarja, je vaše tveganje manjše in lahko vpliva na količino denarja, ki so vam jo posojilodajalci pripravljeni posoditi.
Trajanje posojila: Dolgoročna posojila imajo nižja mesečna plačila, ker porazdelijo stanje na daljše časovno obdobje. Na primer, pri današnji povprečni obrestni meri 523% bi 30-letna hipoteka $300.000 s pologom 10% stala približno $1487 na mesec za 30-letno posojilo. Medtem bi isti $300.000 stal $2.048 v 15 letih – povečanje za skoraj $600 na mesec (na podlagi 15-letne povprečne stopnje 4.38%).
Vrsta posojila: Pomembna je tudi vrsta posojila, ki ga dobite. Na primer, posojila FHA imajo najvišjo omejitev posojila, ki je ne morete preseči. Po podatkih ameriškega ministrstva za stanovanja in urbani razvoj je letošnja meja državnega posojila za FHA $420.680. Tradicionalna posojila so višja (do $647.200 na večini trgov), medtem ko velike hipoteke ponujajo še večje omejitve.
Vrsta obresti: Ne glede na to, ali izberete posojilo s fiksno ali spremenljivo obrestno mero, ima tudi to pomembno vlogo. Posojila s prilagodljivo obrestno mero se običajno začnejo z nižjo obrestno mero za posojilo, vendar se sčasoma zvišajo. Posojilo s fiksno obrestno mero se začne z višjo obrestno mero, vendar ostane enaka ves čas trajanja posojila.
Ko zaprosite za hipoteko, vam posojilodajalec posreduje oceno posojila, ki vključuje znesek posojila, obrestno mero, mesečna plačila in skupne stroške posojila. Ponudbe posojil se lahko zelo razlikujejo od enega posojilodajalca do drugega, zato bi morali poiskati ponudbe pri več različnih podjetjih, da zagotovite najboljšo ponudbo.
Kakšne druge pristojbine bi lahko dodala hipoteka?
Medtem ko glavnica in obresti predstavljajo večino vašega mesečnega hipotekarnega plačila, lahko druge provizije povečajo vaše skupno plačilo.
- Zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI): Če je vaš polog nižji od 20% nakupne cene, bo vaš tradicionalni hipotekarni posojilodajalec morda zahteval nakup zasebnega hipotekarnega zavarovanja – vrste hipotekarnega zavarovanja, ki pomaga zaščititi posojilo, če lastnik stanovanja preneha opravljati storitve plačilne agencije zavarovalno polico in njihova mesečna plačila za gospodinjstvo. Medtem ko ga običajno lahko odstranite, ko dosežete lastniški kapital 20%, bodo vaša hipotekarna plačila na začetku še vedno skokovito narasla.
- Davki na nepremičnine: Običajno je, da se davki na nepremičnine združijo z mesečnimi hipotekarnimi plačili. Ta plačila gredo običajno v hrambo in se samodejno sprostijo, ko račun zapade. Tudi če vaši davki na nepremičnine niso sešteti, so to še vedno novi stroški, ki jih je treba obračunavati mesečno.
Kako se kvalificirati za večjo hipoteko
Če ne izpolnjujete pogojev za hipoteko, ki jo potrebujete za nakup svojega sanjskega doma, obstajajo načini, kako izboljšati svojo upravičenost.
Najprej si prizadevajte izboljšati svojo kreditno oceno. Če izpolnjujete pogoje za nižjo ceno, lahko kupujete v višjem cenovnem razredu.
Primer: Recimo, da je najvišje plačilo hipoteke, ki si ga lahko privoščite, $1.500. Pri obrestni meri 5% je vaš proračun za nakup stanovanja približno $280.000. Če izpolnjujete pogoje za obrestno mero 3%, boste prejeli posojilo v višini $356.000 – skoraj $70.000 več.
Svoj dohodek lahko povečate tudi s krajšim delovnim časom ali nadurami. Ko zmanjšate svoj dolg, boste tudi lažje dobili večje posojilo. Več prihodka kot lahko sprostite vsak mesec, bolj vam bodo posojilodajalci pripravljeni posoditi.
Nauči se več:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
-
AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
-
Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
