Kreditne kartice niso edina možnost, ko gre za financiranje nakupa ali konsolidacijo dolga. Osebna posojila so priljubljena možnost zaradi digitalnih izdelkov, ki poenostavljajo vloge in odobritve.
Toda preden podpišete črtkano črto, se morate prepričati, da je osebno posojilo pravo za vas. Če želite to narediti, morate razumeti notranje delovanje tega orodja za posojanje. Nočete končati z dragim posojilom, ki ga ne razumete ali ga ne morete odplačati.
Vrnite se v desetletje, ko so imeli potrošniki manj možnosti za izposojo denarja. Uporabljajo lahko kreditno kartico, kar običajno pomeni visoke obresti, ali pa zaprosijo za bančno posojilo, ki ga brez kakovostnega kredita težko dobijo. Recesija leta 2008 je to spremenila.
S tako malo potrošniških kreditov, ki jih zagotavljajo banke, so se pojavila številna fintech zagonska podjetja (ali FinTech), ki potrošnikom zagotavljajo osebna posojila. Z uporabo različnih podatkov o zavarovanju in algoritmov za napovedovanje tveganja so ustvarili trg, ki zdaj cveti.
Nezavarovana osebna posojila so v letu 2018 dosegla najvišjo vrednost $138 milijard po podatkih podjetja za bonitetno ocenjevanje TransUnion, pri čemer je večina rasti izhajala iz posojil fintech. Povprečna velikost posojila v četrtem četrtletju 2018: $8,402. Fintech posojila so predstavljala 38% celotne dejavnosti v letu 2018; samo 5% pred petimi leti.
Kako delujejo osebna posojila
Osebna posojila so v različnih oblikah in so lahko zavarovana ali nezavarovana. Zajamčena osebna posojila zahtevajo, da zagotovite zavarovanje ali sredstva, če ne morete plačati dolga. Če ne izpolnite obveznosti, posojilodajalec prejme sredstvo. Hipotekarna posojila in avtomobilska posojila so primeri zavarovanega dolga.
Nezavarovano posojilo je najpogostejša vrsta osebnega posojila, pri katerem vam ni treba predložiti nobenega zavarovanja. Če denarja ne vrnete, posojilodajalec ne more zaseči vašega premoženja. To ne pomeni, da ni vpliva. Neplačilo nezavarovanega osebnega posojila lahko škodi vašemu kreditnemu rezultatu in v nekaterih primerih znatno poveča stroške izposoje. Posojilodajalci vas lahko tožijo za izterjavo neporavnanih dolgov, obresti in provizij.
Nezavarovana osebna posojila se pogosto uporabljajo za financiranje velikih nakupov (kot so poroka ali počitnice), odplačilo dolga s kreditno kartico z visokimi obrestmi ali konsolidacijo študentskih posojil.
Osebna posojila se izdajo v enkratnem znesku in položijo na vaš bančni račun. V večini primerov morate posojilo odplačati po fiksni obrestni meri v določenem časovnem obdobju. Odplačilne dobe se lahko razlikujejo od enega leta do desetih let in se razlikujejo glede na posojilodajalca. Na primer, spletni posojilodajalec SoFi ponuja osebna posojila z roki od 3 do 7 let. Goldmanov tekmec Marcus ponuja posojila z roki od treh do šestih let.
Posojilojemalci, ki niso prepričani, koliko denarja potrebujejo, lahko zaprosijo tudi za osebno kreditno linijo. To je nezavarovana revolving kreditna linija z vnaprej določeno kreditno linijo. (Glede tega je zelo podobna kreditni kartici.) Obrestna mera na revolving kreditni liniji je običajno spremenljiva. H. Spreminja se glede na prevladujočo obrestno mero na trgu. Vrniti morate samo tisto, kar ste črpali iz posojila, plus obresti. Žice se pogosto uporabljajo za DIY, zaščito pred prekoračitvijo ali v nujnih primerih.
Vaša bonitetna ocena določa strošek izposoje
Ko razmišljate, ali je osebno posojilo smiselno, morate upoštevati svojo bonitetno oceno. To je številka med 300 in 850, ki predstavlja vašo verjetnost, da boste poplačali svoj dolg na podlagi vaše finančne zgodovine in drugih dejavnikov. Večina posojilodajalcev zahteva kreditno oceno 660 za osebna posojila. Ko so kreditni rezultati nizki, so obrestne mere pogosto previsoke, da bi bila osebna posojila izvedljiva možnost izposoje. S kreditno oceno 800 in več lahko dobite najnižje obrestne mere za posojilo.
Pri določanju vaše kreditne sposobnosti se upošteva veliko dejavnikov. Nekateri dejavniki so pomembnejši od drugih. Na primer, rezultat 35% FICO (rezultat, ki ga uporablja 90% posojilodajalcev v državi) temelji na vaši zgodovini plačil. (Več dejstev o FICO si oglejte tukaj.) Posojilodajalci se želijo prepričati, da lahko posojate odgovorno, in bodo preučili vaše preteklo vedenje, da bi razumeli vašo prihodnjo odgovornost. Velike zamude ali zamujena plačila so velika rdeča zastava. Če želite ohraniti visoko oceno v tem razdelku, vsa plačila opravite pravočasno.
Drugi je znesek neporavnanega dolga na kreditni kartici glede na vaš kreditni limit. To predstavlja 30% vaše kreditne ocene in je v industriji znano kot uporaba kredita. Preveril bo, koliko kredita imate in koliko kredita je na voljo. Nižje ko je razmerje, bolje je. (Za več informacij si oglejte 60-sekundni vodnik za uporabo kredita.) Drugi dejavniki, ki določajo vaš kredit, so dolžina vaše kreditne zgodovine, vrsta kredita, ki ga imate, in število novih vlog za kredit, ki ste jih nedavno izpolnili. . kreditna ocena.
Posojilodajalci poleg vaše kreditne ocene gledajo na vaš dohodek, zgodovino zaposlitve, gotovino in skupni dolg. Želijo vedeti, ali si lahko privoščite odplačilo posojila. Višji kot so vaši prihodki in premoženje ter nižji drugi dolgovi, boljša je vaša vizija.
Dober kredit je pomemben, ko zaprosite za osebno posojilo. Ne določa samo, ali boste odobreni, ampak tudi, koliko obresti boste plačali v času trajanja posojila. Glede na ValuePenguin lahko posojilojemalci s kreditno oceno med 720 in 850 pričakujejo od 10,3% do 12,5% svojih osebnih posojil. To se poveča na 13,5% do 15,5% za posojilojemalce s kreditno oceno od 680 do 719 in na 17,8% do 19,9% za posojilojemalce v razponu od 640 do 679. Posojilojemalci pod 640 bi stali preveč, da bi bili odobreni. Obrestne mere na tej ravni se gibljejo od 28,5% do 32%.
Obstaja kompromis
Osebno posojilo je lahko privlačen način za financiranje velikega nakupa ali reševanje kreditne kartice ali drugega dolga z visokimi obrestmi. Pogoji so prilagodljivi, tako da lahko ustvarite mesečna plačila, ki ustrezajo vašemu proračunu. Daljši kot je rok, nižje je mesečno plačilo.
Vendar obstaja kompromis. Obresti plačujete dlje. Poleg tega, daljša kot je doba vašega posojila, višja je obrestna mera za osebno posojilo.
Za primer vzemite osebno posojilo družbe SoFi. Za posojilo $30.000 posojilojemalec z najvišjo bonitetno oceno plača 5.99% za triletno posojilo. Obrestna mera za sedemletno posojilo je poskočila na 9,97%. Pri Citizens Financial Group je obrestna mera za triletno posojilo 6,79%, obrestna mera za sedemletno posojilo pa 9,06%. Pri LightStreamu, ki je v lasti SunTrust Bank, se triletna posojila začnejo pri 444%. Pričakuje se, da bodo plačila obresti znašala 5,19% v sedmih letih.
Nekateri posojilodajalci poleg obrestne mere zaračunajo še provizijo za odobritev posojila, ki predstavlja strošek obdelave vaše vloge. To draži zadolževanje. Dobra novica: ustanovitvene pristojbine začenjajo izginjati, zlasti na digitalnih platformah. Spletni posojilodajalci, ki posojilojemalcem ne zaračunavajo posojil, so SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs in Earnest. Vse to zahteva minimalno bonitetno oceno 660. Ko kupujete osebno posojilo, primerjajte APR ali APR. Vključuje obrestne mere in provizije, kar vam daje popolno sliko o tem, koliko boste plačali.
Če imate dober kredit, je osebno posojilo izvedljiva možnost za financiranje večjega nakupa ali konsolidacije dolga. Če imate slabo kreditno sposobnost, bi bilo morda vredno plačati višjo obrestno mero, če to pomeni, da se lahko rešite dolga z višjimi obrestmi. Preden naredite preskok, naredite matematiko. Upoštevajte cene, pristojbine in pogoje. Če boste na koncu plačali na tisoče dolarjev za konsolidacijo svojega dolga, to ni najboljša možnost za vas.
Nauči se več:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
-
AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
-
Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
