Če ste zaprosili za osebno posojilo in je bila vaša prošnja zavrnjena, niste sami. Z naraščajočo inflacijo in možnostjo recesije se mnogi Američani spopadajo s finančnimi težavami in iščejo pomoč.
Dolg osebnega posojila se je od leta 2021 povečal za 24%, vendar se je število posojilojemalcev zmanjšalo kot leta 2019. Ker osebna posojila postajajo vse bolj priljubljena in ljudje kopičijo več dolga osebnega posojila, se mnogi težko kvalificirajo. Če je vaše osebno posojilo zavrnjeno, lahko naredite nekaj stvari, da izboljšate svoj kreditni rezultat in možnosti za pridobitev posojila.
Zahteve za osebno posojilo
Če želite dobiti osebno posojilo, morate izpolnjevati določene zahteve. Ko se posojilodajalci odločajo, ali vam bodo ponudili posojilo in pod kakšnimi pogoji, morajo ugotoviti vašo kreditno sposobnost in verjetnost, da boste posojilo sposobni odplačati.
Nekateri najpomembnejši dejavniki, ki jih posojilodajalci upoštevajo pri pregledovanju vlog za osebna posojila, vključujejo:
Varnost. Čeprav so zavarovana osebna posojila manj pogosta, jih je običajno lažje dobiti. Zavarovanje osebnega posojila je lahko katero koli vrednostno premoženje. Ta predmet se pogosto uporablja kot zavarovanje, ko plačate posojilo posebej za vaš dom ali avto. Posojila z jamstvom so lahko tvegana, saj lahko izgubite svoje premoženje, če ne plačate posojila.
Kreditna ocena in zgodovina. Vaša bonitetna ocena je najpomembnejši pokazatelj vaše kreditne sposobnosti. Kreditni rezultati se gibljejo od 300 do 850. Višji kot je vaš rezultat, večja je verjetnost, da boste upravičeni do kreditnega produkta. Vaša kreditna sposobnost je odvisna od vaše kreditne zgodovine in zanesljivosti odplačevanja dolga.
razmerje med dolgom in dohodkom. Razmerje med vašim dolgom in dohodkom je odstotek vašega mesečnega dohodka, ki ga trenutno uporabljate za odplačilo dolga. Posojilodajalci uporabljajo vaš DTI za napovedovanje verjetnosti, da boste lahko odplačali svoje posojilo. DTI 36% ali manj velja za dobro, vendar nekateri posojilodajalci dovoljujejo DTI do 50%.
dohodek. Mnogi posojilodajalci od posojilojemalcev zahtevajo minimalni letni dohodek. Večina posojilodajalcev ob prijavi zahteva vsaj dokazilo o dohodku, tudi če nimajo minimalnega dohodka.
| Razpon kreditne ocene | Povprečni APR | Povprečni znesek posojila |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| Manj kot 560 | 135.83% | $2,817.03 |
Kot kaže zgornja tabela, je večja verjetnost, da bodo ljudje z višjimi kreditnimi točkami od svojega posojilodajalca prejeli najboljšo APR in najvišji znesek posojila. V bistvu velja, da višja kot je vaša bonitetna ocena, boljše so vaše možnosti, da dobite posojilo pod najboljšimi pogoji.
Priložene datoteke
Če iščete osebno posojilo, morate pred prijavo pripraviti več dokumentov. Najprej morate zaprositi za posojilo. Vsak posojilodajalec ima edinstveno aplikacijo in posebne zahteve se lahko razlikujejo. Na splošno boste morali navesti osnovne osebne in finančne podatke, znesek, ki si ga želite izposoditi, in razlog za posojilo. Potrebovali boste tudi dokazilo o identiteti, dokazilo o dohodku in dokazilo o naslovu.
Razlogi za zavrnitev osebnega posojila
Obstaja več razlogov, zakaj lahko nekdo zavrne vlogo za posojilo:
Slaba kreditna zgodovina: slaba kreditna zgodovina lahko upnike opozori, da morda ne boste mogli plačati svojih dolgov na podlagi prejšnjih transakcij. Vaša kreditna ocena je pogosto dober pokazatelj vaše kreditne zgodovine, vendar posojilodajalci pogledajo tudi vašo finančno zgodovino, da določijo vašo kreditno sposobnost.
Visoko razmerje med dolgom in dohodkom: razmerje med vašim dolgom in dohodkom, izraženo v odstotkih, je razmerje med vašim mesečnim dohodkom in vašimi skupnimi mesečnimi plačili dolga. Posojilodajalci uporabljajo vaš DTI, da ugotovijo, kako verjetno je, da boste odplačali svoje posojilo. Če je vaš DTI 50% ali več, imate morda preveč dolga, da bi vam posojilodajalec dal nov kredit.
Nepopolna vloga: Vaša zavrnitev posojila je lahko tako preprosta kot manjkajoča dokumentacija. Če vam posojilo zavrnejo, še enkrat preverite, ali ste izpolnili vlogo in predložili vse zahtevane dokumente.
Pomanjkanje dokazov o stabilnem dohodku: doslednost je ključnega pomena, saj posojilodajalcem pomaga razumeti vaše prihodnje zaposlitvene možnosti. Ker se delovna mesta lahko razlikujejo glede na panogo, lahko posojilodajalci pregledajo davčne napovedi za boljše razumevanje.
Kredit ne ustreza namenu: posojilodajalci imajo lahko določene omejitve glede tega, kaj lahko in česa ne smete storiti s svojim posojilom. Posojilodajalec vam bo morda lahko ponudil alternativni nasvet, ki bo bolje ustrezal vašim potrebam.
Posojilodajalci s prekinitvijo zaposlitve želijo videti stalen tok dohodka skozi čas. Če ste med zaposlitvijo ali imate prekarno zaposlitev, lahko to posojilodajalcem pomeni, da morda niste zanesljiv posojilojemalec.
Kaj pa, če ste zavrnjeni?
Če zaprosite za osebno posojilo in vas zavrnejo, lahko naslednjič naredite nekaj stvari, da izboljšate svoje možnosti.
Najprej bi morali posojilodajalca vprašati, zakaj je bila vaša vloga zavrnjena. Zakon o enakih kreditnih možnostih od posojilodajalcev zahteva, da razkrijejo razlog za zavrnitev vaše vloge za posojilo, če to zahtevate v 60 dneh po odločitvi. To se imenuje obvestilo o neželenem dejanju. To je ključ do ukrepanja in povečanja vaših možnosti, da izpolnite pogoje za naslednje posojilo.
Glavni razlogi za zavrnitev vlog za osebna posojila so slaba kreditna sposobnost, slaba kreditna zgodovina, nestabilen dohodek in visoko razmerje med dolgom in dohodkom.
Preverite in zgradite svoj kreditni rezultat
Če želite povečati svoje možnosti za pridobitev osebnega posojila, je prva stvar, ki jo lahko naredite, da zgradite svoj kreditni rezultat. Če želite videti svojo kreditno oceno brez trdega kreditnega preverjanja, uporabite mehko kreditno zahtevo, ki vam omogoča ogled vaše kreditne ocene in kreditne zgodovine, ne da bi to vplivalo na vašo kreditno oceno. Pri ogledu poročila se prepričajte, da ni napak. Če ste plačali pravočasno in nimate napačnega stanja, preverite, ali je vaše plačilo označeno pravočasno.
Ko poznate svojo kreditno oceno in ste preverili svoje kreditno poročilo, lahko storite več stvari, da ustvarite svojo kreditno oceno. Odplačajte vse dolgove pravočasno in ohranite nizka stanja na kreditni kartici, da se izognete dodatnemu dolgu. Lahko ste tudi pooblaščeni uporabnik računa nekoga drugega. Morda bi pomagalo, če ima oseba boljšo zgodovino plačil in manjšo uporabo.
Poplačajte druge dolgove
Posojilodajalci običajno iščejo DTI pod 36%, čeprav nekateri dovolijo prosilcem z DTI do 50%. Če visoko razmerje med dolgom in dohodkom vpliva na vašo sposobnost izposojanja, se potrudite odplačati svoj trenutni dolg, preden zaprosite za novo posojilo.
Eden od načinov je, da zmanjšate svoj proračun in zmanjšate mesečno porabo s kreditno kartico. Prav tako je dobro, da se o konsolidaciji dolga pogovorite s finančnim svetovalcem. Posojila za konsolidacijo dolgov vam lahko pomagajo zmanjšati mesečna plačila tako, da svoje dolgove združite v eno posojilo. V idealnem primeru bo obrestna mera za to novo posojilo nižja od tiste, ki ste jo plačali pred združitvijo.
Poiščite načine za povečanje svojega dohodka
Višji dohodek lahko pomaga znižati vaš DTI in vas naredi privlačnejšega za posojilodajalce. Iskanje načinov za dopolnitev vašega dohodka lahko izboljša vaše možnosti za pridobitev posojila. Razmislite o tem, da bi v službi zaprosili za povišico, poiskali drugo službo ali zaposlitev za krajši delovni čas. Ko ponovno zaprosite za posojilo, svoji redni zaposlitvi dodajte vse prihodke gospodinjstva.
Primerjajte osebna posojila
Različni posojilodajalci imajo različne zahteve, cene, pogoje in provizije. Raziščite posojila in primerjajte obrestne mere, preden zaprosite za določeno posojilo. Katero posojilo je najboljše za vas, je odvisno od vašega posebnega finančnega položaja in potreb. Dobro je, da se predhodno kvalificirate z nekaj posojili, da natančno vidite, za kaj ste upravičeni, preden se prijavite. Osebna posojila lahko dobite pri spletnih posojilodajalcih, bankah in kreditnih zadrugah. Vsaka možnost je namenjena ljudem z različnimi dohodki, kreditnimi ocenami in osebnimi življenjskimi načrti.
Pripravite se in predkvalificirajte za svojo naslednjo prijavo
Poskusite se predkvalificirati pri nekaterih posojilodajalcih. Čeprav predhodna odobritev ni zajamčena odobritev, pridobitev predhodne odobritve pomeni, da ste izpolnili začetne zahteve. Mnogi posojilodajalci vam omogočajo, da se predhodno kvalificirate, ne da bi to vplivalo na vašo kreditno oceno ali prevzelo kakršne koli obveznosti. Vendar pa lahko predhodno odobritev zavrnete, če se spremenijo nekatere okoliščine, na primer B. vaš dohodek ali bonitetna ocena.
Ko se boste pripravljeni ponovno prijaviti, se prepričajte, da so vaši zapisi posodobljeni, da odražajo vse trdo delo in spremembe, ki ste jih naredili. Če še vedno niste prepričani, ali izpolnjujete pogoje, poskusite najti sopodpisnika. Ta možnost ni samo za ljudi, ki ne izpolnjujejo pogojev – ljudem lahko daje tudi dodatno spodbudo, da dobijo nižjo stopnjo. Vendar pa je sopodpisnik odgovoren za morebitna zamujena plačila.
Kdaj ponovno zaprositi za posojilo po zavrnitvi
Vsakič, ko zaprosite za posojilo ali katero koli drugo vrsto kredita, se bo vloga za posojilo prikazala kot zahteva za posojilo v vašem kreditnem poročilu, kar bo znižalo vašo kreditno oceno. Zato je priporočljivo počakati nekaj časa, preden se ponovno prijavite. Počakajte vsaj 30 dni, preden se ponovno prijavite. Vendar pa strokovnjaki priporočajo, da na najboljšo kvalifikacijo počakate šest mesecev.
Medtem ko čakate na ponovno prijavo, si morate prizadevati za razrešitev razloga, zakaj vam je bil kredit zavrnjen. Odplačajte vse dolgove, poskušajte izboljšati svojo kreditno oceno, čim bolj povečajte svoj dohodek in poiščite posojila z ohlapnejšimi zahtevami glede upravičenosti. Če v tem obdobju odplačujete druge dolgove, poskrbite, da boste prejeli posodobljeno kreditno poročilo, preden oddate novo vlogo za posojilo.
Končni rezultat
Medtem ko se zavrnitev posojila lahko počuti kot velik udarec, še posebej, če potrebujete hiter dostop do gotovine, lahko marsikaj storite, da popravite situacijo in izboljšate svoje možnosti za izpolnjevanje pogojev pri naslednji vlogi.
Če potrebujete hiter denar in zmorete višje obrestne mere, lahko posodite posojilojemalcem s slabo kreditno sposobnostjo, ki zahtevajo bolj prizanesljivo posojilo. Upoštevajte pa, da morate po zavrnitvi počakati vsaj en mesec, preden ponovno zaprosite za posojilo, za posojilo pa zaprosite le, če ste prepričani, da boste zmožni plačati mesečna odplačila skupaj z obrestmi in provizijami. Poskusite lahko tudi znova zaprositi za manjši znesek posojila. Nižji kot je znesek posojila, večja je verjetnost odobritve.
Najboljši način za izboljšanje možnosti za pridobitev osebnega posojila je zmanjšanje obstoječega dolga ter izboljšanje bonitetne ocene in razmerja med dolgom in dohodkom.
Torej izvedite več:
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
- Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
