Če v kratkem času potrebujete denar za nepričakovane stroške, lahko razmislite o najemu posojila 401 (k) kot možnosti – če sredstva niso na voljo drugje.
401(k) je varčevalni načrt, ki ga sponzorira delodajalec in vam omogoča, da od svoje plače namenite dolarje pred obdavčitvijo (ali dolarje po obdavčitvi, če imate Roth 401(k)) za financiranje svojih upokojitvenih let. Medtem ko strokovnjaki za osebne finance ne priporočajo plenjenja vašega pokojninskega načrta za denar, če se temu lahko izognete, je pomemben način, da izkoristite svoj načrt 401 (k), posojilo 401 (k).
Kaj je posojilo 401 (k)?
Posojilo 401 (k) vam omogoča, da si izposodite denar, ki ga položite na pokojninski račun, da ga vrnete sami. Tudi če si posodite denar, se to še vedno šteje za običajno posojilo, ki vam zaračuna obresti.
Ko najamete posojilo iz načrta 401(k), prejmete enake pogoje kot pri kateri koli drugi vrsti posojila: načrt odplačevanja, ki temelji na velikosti vašega posojila in nastavljeni obrestni meri. Po davčni upravi imate pet let časa za odplačilo posojila, razen če so sredstva porabljena za nakup vašega primarnega doma. V tem primeru imate več časa za odplačilo.
Vendar imajo posojila 401 (k) nekaj ključnih pomanjkljivosti. Ko vračate svoj denar, je največja slaba stran ta, da še vedno črpate denar s svojega pokojninskega računa, ki raste neobdavčeno. Manj denarja kot imate v načrtu, manj denarja boste sčasoma dobili. Tudi če dobite denar nazaj, bo trajalo manj časa, da bo popolnoma raslo.
Poleg tega, če imate tradicionalni načrt 401 (k), boste svoj dohodek po obdavčitvi uporabili za poplačilo sredstev pred obdavčitvijo na računu, tako da bo trajalo več časa (v smislu delovnih ur), da odplačate posojilo.
Tveganja pri pridobitvi posojila 401 (k).
Preden se odločite za izposojo denarja pri 401(k), ne pozabite, da ima to svoje slabe strani.
Morda ne boste prejeli ničesar. Vaša sposobnost, da dobite posojilo 401 (k), je odvisna od vašega delodajalca in načrtov, ki jih ima. Študija podjetja za pokojninske podatke BrightScope in Investment Company Institute iz leta 2021 je na podlagi podatkov iz leta 2018 pokazala, da ima 78 odstotkov načrtov neporavnana posojila. Zato morate denar iskati drugje.
Imate omejitve. Morda ne boste dobili denarja, ki ga potrebujete. Najvišji znesek posojila je $50.000 ali 50% vašega stanja na računu za pridobljene ugodnosti, kar je nižje.
Starejši 401(k)s ne štejejo. Če nameravate dobiti 401 (k) od podjetja, v katerem ne delate več, nimate sreče. Če tega denarja ne vložite v svoj trenutni načrt 401 (k), si ga ne morete izposoditi.
Za to lahko plačate davke in kazni. Če posojila ne plačate pravočasno, se lahko posojilo spremeni v strošek, kar pomeni, da boste na koncu plačali davke in kazni.
Ko pustiš službo, jo moraš hitreje povrniti. Če zamenjate službo, pustite službo ali vas trenutni delodajalec odpusti, morate neporavnani znesek 401(k) odplačati v petih letih. Po novi davčni zakonodaji morajo v tem primeru posojilojemalci 401 (k) odplačati do datuma zapadlosti njihove zvezne napovedi za davek na dohodek.
Na primer, če imate stanje posojila 401 (k) in zapustite delodajalca januarja 2022, morate posojilo odplačati do 15. aprila 2023, da se izognete neplačilu in kakršnim koli kaznim za predčasno plačilo davka, v skladu z načrtom podjetja za pokojnine. Staro pravilo je zahtevalo vračilo v 60 dneh.
Prednosti izposoje pri 401(k)
Izposoja v 401(k) ni idealna, vendar ima nekaj prednosti, zlasti v primerjavi z zgodnjim izplačilom.
Izognite se davkom ali kaznim. S posojilom se lahko izognete plačilu davkov in kazni, povezanih s predčasnimi dvigi. Poleg tega se obresti, ki jih plačate za posojilo, vrnejo na vaš pokojninski račun, čeprav po davkih.
Izogibajte se kreditnim pregledom. Posojila 401(k) tudi ne zahtevajo preverjanja kreditne sposobnosti ali se v vašem kreditnem poročilu ne prikažejo kot dolg. Če ste prisiljeni zamuditi posojilo, vam ni treba skrbeti, da bo to vplivalo na vašo kreditno oceno, saj se neplačila ne poročajo kreditnim uradom.
Ko je posojilo 401 (k) smiselno
Izposojanje pri vašem 401(k) bi moralo biti redko, vendar je lahko koristno, če kratkoročno potrebujete veliko denarja. Ne sme se uporabljati za majhne ali nebistvene stvari.
Posojilo 401 (k) je pogosto boljša finančna možnost kot druge možnosti kratkoročnega financiranja, kot so hitra posojila ali celo osebna posojila. Te druge možnosti posojila imajo pogosto visoke obrestne mere, zaradi česar so manj privlačne. Poleg tega je ureditev posojila 401 (k) razmeroma enostavna v primerjavi s prošnjo za novo posojilo pri drugih finančnih institucijah.
Ali lahko predčasno odplačate posojilo 401 (k)?
Da, posojila iz načrta 401(k) je mogoče predčasno odplačati brez plačila kazni za predčasno odplačilo. Številni načrti ponujajo možnost odplačevanja posojila z rednimi odtegljaji iz plače, ki lahko podaljšajo čas za odplačilo posojila pred petletno zahtevo. Ne pozabite, da so ta plačila izvedena v dolarjih po obdavčitvi in ne v prispevkih pred obdavčitvijo.
Ali bo vaš delodajalec vedel, če zaprosite za posojilo 401 (k)?
Da, vaš delodajalec bo verjetno vedel za vsako posojilo iz svojega sponzorskega programa. Morda boste morali zaprositi za posojilo prek oddelka za človeške vire (HR), ki ga boste vrnili z odtegljaji iz plače, in oni to vedo. Poleg tega ni nobenega zagotovila, da bodo točke odobrene ali da vaš program morda sploh ne ponuja točk. Če vas skrbi, da bo vodja ali vodja izvedel za vašo vlogo za posojilo, prosite kadrovsko službo, naj vašo vlogo ohrani zaupno.
Predčasni dvig je manj privlačen kot kredit
Alternativa posojilu 401 (k) je porazdelitev težav kot del predčasnega dviga, vendar je to povezano z različnimi davki in kaznimi. Če svoja sredstva dvignete pred upokojitveno starostjo (59½), boste na splošno zavezani plačilu dohodnine za morebitne bonuse in vam lahko naložijo bonus kazen v višini 10%, odvisno od narave stiske.
Prav tako lahko zahtevate odškodnino za škodo, če svoj denar dvignete predčasno.
IRS opredeljuje porazdelitev stiske kot "takojšnjo in resno finančno potrebo zaposlenega," in dodaja, da "mora biti znesek potreben za izpolnitev finančnih potreb." Ta vrsta predčasnega dviga ne zahteva nobenih odplačil in ne povzroči nobenih kazni.
Razporeditev težav z zgodnjim prenehanjem kajenja pokriva več različnih vprašanj, vključno z:
določene zdravstvene stroške
Nekateri stroški nakupa glavne hiše
Šolnina, honorarji in stroški izobraževanja
Stroški za preprečitev deložacije ali zasega
Pogreb ali stroški pogreba
Nujna popravila doma za nezavarovano nezgodno škodo
Težave so lahko relativne in vaša stiska morda ne izpolnjuje pogojev za predčasni umik.
Ta vrsta dviga ne zahteva nobenega vračila. Vendar pa se čim bolj izogibajte predčasnim umikom zaradi resnega negativnega vpliva na vašo pokojninsko dobo. Tukaj je nekaj načinov, kako se izogniti tem visokim davkom in zagotoviti svojo upokojitev.
Druge alternative posojilom 401(k).
Izposoja od samega sebe je morda lahka možnost, vendar morda ni vaša edina možnost. Tukaj je nekaj drugih krajev, kjer lahko najdete denar.
Uporabite svoje prihranke. Vaš nujni denar ali drugi prihranki so lahko trenutno kritični – in zakaj sploh potrebujete nujne prihranke. Vedno poskušajte najti najboljšo obrestno mero za varčevalni račun z visokim donosom, da kar najbolje izkoristite svoj denar.
Vzemite osebno posojilo. Pogoji osebnega posojila vam lahko olajšajo odplačilo, ne da bi pri tem škodovali vašim pokojninskim prihrankom. Odvisno od posojilodajalca lahko svoj denar dobite v enem dnevu. Posojila 401(k) morda ne bodo začela veljati takoj.
Poskusite HELOC. Kreditna linija za lastniški kapital (HELOC) je odlična možnost, če imate svoj dom in imate dovolj lastniškega kapitala za izposojo. Kar potrebujete, lahko vzamete ven, ko ga potrebujete, do omejitve, ki jo smete uporabiti. Kot revolving posojilo je podobno kreditni kartici – gotovina je pri vas, ko jo potrebujete.
Pridobite stanovanjsko posojilo. Ta vrsta posojila vam lahko običajno zagotovi nižje obrestne mere, vendar ne pozabite, da se vaš dom uporablja kot zavarovanje. To je posojilo na obroke in ne revolving posojilo, kot je HELOC, zato je najbolje, da natančno veste, koliko potrebujete in za kaj se bo porabilo. Prepričajte se, da lahko odplačate posojilo, saj je lažje dobiti ali tvegati neplačilo stanovanja.
Spodnja črta
Če je jemanje denarja po upokojitvi vaša edina možnost, je posojilo 401 (k) morda pravo za vas. Toda preden uporabite to možnost, poskusite najti druge načine. Glede na vaše potrebe in čas, ko jih potrebujete, imate morda druge možnosti, ki so bolj primerne za vašo situacijo. Ameriško največje finančno obžalovanje je pomanjkanje nujnega ali pokojninskega načrta.
Torej izvedite več:
- Pregled črne kartice American Express Centurion
- Kreditna kartica X1 – preverite, kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naročiti prek spleta.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Oglejte si več.
- AmEx se osredotoča na uporabniško izkušnjo z novim tekočim računom in prenovljeno aplikacijo
- Nagrade Discover it® Rewards kartice in poglejte, kako deluje
