Enligt Experian-data för det första kvartalet 2022 är den genomsnittliga månatliga betalningen nästan $650 för en ny bil och ungefär $500 för en begagnad bil, så att hitta ett fynd är avgörande. Att registrera sig för en 0% APR-autoaffär är ett sätt att spara pengar på ditt nästa bilköp.
Många biltillverkare erbjuder räntefria billån för att locka nya kvalificerade kunder och sälja fler fordon. Du bör dock alltid vara försiktig när du köper en ny bil, även om APR-priset på bordet är noll. I vissa fall kan det vara bättre i längden att få ett billån från en utomstående långivare.
Vad är 0% APR?
En 0% APR eller räntefri autoaffär innebär i princip att du lånar pengar gratis. Din månatliga betalning återbetalar pengarna som långivaren betalar till bilhandlaren, men de extra pengarna i fickan går inte in på långivarens bankkonto.
Detta skiljer sig från det vanliga tillvägagångssättet när man tar ett billån, där långivaren tar ut ränta på finansieringen. När allt kommer omkring är räntor och avgifter det primära sättet för långivare att tjäna pengar. När du betalar tillbaka lånet kommer du att betala tillbaka pengarna som långivaren betalade till bilhandlaren för din räkning. Räntan du betalar hjälper långivaren att göra vinst.
Hur fungerar 0% APR?
Att finansiera en bil utan ränta låter för bra för att vara sant. Men dessa finansieringserbjudanden är verktyg som biltillverkare kan använda för att sälja fler fordon.
Långivare som erbjuder 0%-finansiering är kända som captive finance-företag och har kopplingar till biltillverkarna själva. Några exempel på företagslån inkluderar Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services, etc. Så om Ford ville sälja fler F-150-bilar på grund av överflödigt lager, skulle det kunna erbjuda nollårslån till utvalda låntagare genom sin egen finansieringsarm.
På ytan kan räntefri finansiering verka billigare, men så är det inte alltid. När biltillverkare erbjuder 0%-finansiering kan de försöka kompensera för "förlorade" intäkter på andra sätt. Till exempel kan en återförsäljare försöka sälja ytterligare produkter till dig, såsom utökade garantier eller fordonsröjningsförsäkring. Du kan också behöva avstå från förmåner som rabatter som vanligtvis sänker inköpspriset.
Så här får du en biloffert med 0% APR
Noll procent finansiering är i allmänhet reserverad för låntagare med bra kreditvärdighet – vanligtvis klassificerade som att ha en kreditvärdighet på 800 och högre. Innan du börjar finansiera ditt bilköp bör du själv kontrollera din kreditupplysning. Varje långivare har också sin egen definition av utmärkt kredit, och behörighetskraven kan variera beroende på fordon.
Eftersom de nollåriga APR-kriterierna varierar mycket, är det bäst att ringa bilhandlaren i förväg. Fråga vilka kriterier du behöver uppfylla för att kvalificera dig för räntefri finansiering på ett specifikt fordon. Utöver din kredithistorik kan billån ta hänsyn till andra faktorer när du överväger din ansökan, till exempel:
- Skuldkvot i förhållande till inkomst.
- Arbetserfarenhet.
- Inkomst- och adressverifiering.
Oavsett status för din kredithistorik – bra, dålig, rättvis eller utmärkt – bör du också ta dig tid att få förhandsgodkännande från externa finansieringskällor. Förhandsgodkännande kan hjälpa dig att jämföra dina alternativ och ge dig en reservplan om du inte kvalificerar dig för biltillverkarens exklusiva erbjudanden.
0% APR Finansieringsrestriktioner
För vissa låntagare kan räntefri finansiering vara en stor sak. Ändå finns det några potentiella fallgropar att vara medveten om när man överväger denna typ av finansiering.
- Begränsade alternativ: Räntefri finansiering kanske endast är tillgänglig för vissa fordonstyper. För det första är bilen du köper nästan helt ny. Biltillverkare tenderar också att reservera särskilda finansieringsavtal för modeller med överskottslager som måste flyttas.
- Begränsade återbetalningsalternativ: Beroende på erbjudandet kan dina återbetalningsmöjligheter begränsas av 0%-finansiering. Det tar vanligtvis kortare tid för dig att betala tillbaka lånet än annars. Det är naturligtvis inget fel med att betala av ditt lån snabbt, men du bör se till att du har råd med den högre månadsräntan utan att anstränga din budget.
0% Finansiering och bonusar
Biltillverkare vill att du ska köpa din nästa bil från deras företag, inte från en konkurrent. Detta är huvudorsaken till att det inte finns några 0%-finansieringsförslag alls. För att locka nya kunder erbjuder biltillverkare ofta köpare cashback-bonusar.
Tyvärr kanske biltillverkare inte tillåter dig att dra nytta av både 0%-finansiering och bonusar. Om du står inför detta dilemma måste du bestämma vilket sätt att spara är bättre.
Räntetips: Använd Auto Finance Calculator för att hjälpa dig jämföra 0% Finance vs. Bonus kontantbelöningar. Ibland, när det gäller totala besparingar, är det mest meningsfullt att få en kontantrabatt från en bilhandlare tillsammans med en högre APR. I andra fall kan 0% av medel vara den klara vinnaren.
Ska du ta pengarna och refinansiera?
Du kan behöva acceptera standardfinansiering från biltillverkarens företagslån för att vara berättigad till vissa typer av kontantincitament. I gengäld har du potential att få en högre ränta än din bank eller extern långivare.
Beroende på dina omständigheter kan refinansiering av ditt nya billån inom några månader vara en effektiv strategi. Men det finns några nackdelar att överväga först. Det beror på att om du tar två billån i rad - det ursprungliga och det du refinansierar - kan det skada din kredit ett tag.
Flera lån kommer att resultera i minst två hårda kreditförfrågningar på din kreditupplysning. Att lägga till två lån till din kreditupplysning, även om det ena betalar av det andra, kan minska medelåldern för konton på din kreditupplysning. När det gäller kreditvärdighet, ju högre medelålder på ditt konto, desto bättre.
När är 0% APR handel inte värt det?
I följande fall kan det vara meningsfullt att avstå från tillverkarens särskilda finansieringserbjudanden.
Återbetalningsvillkoren håller inte din budget
Billån med låg ränta har vanligtvis kortare finansieringstider. Beroende på din inkomst kan kortare lånevillkor göra dina månatliga betalningar för höga.
Till exempel, om ett 0% billån tar 4 år och du normalt skulle finansiera 5 år, kan kostnadsskillnaden vara betydande. Med ett 4-årigt, $25 000 autolån från tillverkaren, är dina månatliga återbetalningar cirka $520. Som jämförelse skulle det kosta $460 i månaden att ta ett $25 000 autolån över 5 år till 4%. Du kan använda en billånskalkylator för att beräkna ditt potentiella lån.
Finansexperter rekommenderar ofta att du begränsar dina månatliga fordonsbetalningar till 20% eller mindre än din månadslön. Vissa experter rekommenderar att du begränsar bilbetalningar till 10% av din bruttoinkomst.
Du skulle älska att köpa en dyrare bil
Du bör inte bestämma dig för att öka din bilbudget bara för att kvalificera dig för särskild finansiering. Om du ska betala $10 000 kontant för en begagnad bil, kan det inte vara ett smart ekonomiskt drag att få ett nytt billån på $30 000 bara för att dra nytta av räntefri finansiering.
Kontantrabatter låter dig spara ännu mer
Cashback-rabatter är i allmänhet inte tillgängliga för köpare som utnyttjar tillverkarens särskilda finansiering. 0%-finansiering kommer inte att vara värt det om du knakar på siffrorna och kontantrabatter ger dig större besparingsmöjligheter.
Föreställ dig att du kan få $4 750 i kontanter tillbaka på ditt nya bilköp. För en $30 000 ny bil kan detta incitament sänka ditt köppris till $25 250. Om du finansierar $25,250 till 4% i 5 år, betalar du $2,651 i ränta. I det här fallet är din totala kostnad $27 901 – så länge du inte lägger till extra produkter som utökade garantier eller andra finansieringsavgifter.
Alternativt kan du betala hela köpeskillingen på $30 000 och välja 0% APR. I det här fallet, förutsatt att inga tilläggsprodukter eller avgifter finns, kommer du fortfarande att betala $2 099 mer än du skulle ha fått i kontantrabatter.
Anmärkningar om 0% APR-erbjudande
Dessa överväganden kan hjälpa dig att styra processen när du utvärderar dina alternativ och beslutar att ett 0% APR-billån är det rätta valet för dig.
| Av | Gör det inte |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
Slutresultat
Nyckeln till att avgöra om en 0% APR bilaffär är rätt för dig är att jämföra det med en extern långivares billån och bestämma din verkliga månadskostnad. Beroende på din situation kanske den här affären faktiskt inte sparar några pengar. I vissa fall är specialfinansiering inte så bra som det verkar, och det krävs ofta utmärkt kredit för att kvalificera sig. Kontrollera aktuella billånsräntor och se till att ett räntefritt lån inte kostar dig mer.
