Att hantera flera skuldkonton samtidigt kan vara svårt, men du kan kompensera det med ett skuldsaneringslån. De är lätt tillgängliga från traditionella banker, kreditföreningar och onlinelångivare, och de finns i två former: lån med säkerhet och lån utan säkerhet.
Både säkrade och osäkrade skuldkonsolideringslån kan hjälpa dig att förkorta din återbetalningstid med månader eller till och med år. Du kan också spara mycket ränta genom att få ett skuldkonsolideringslån med en mer konkurrenskraftig ränta och använda det för att eliminera ditt befintliga skuldsaldo.
Hur skuldkonsolideringslån fungerar
Ett skuldkonsolideringslån är ett personligt lån som används för att konvertera flera skuldsaldon till en ny låneprodukt. Eftersom räntan är fast får du vanligtvis löptider från 1 till 10 år och fasta månatliga betalningar.
Helst bör räntan på ett skuldsaneringslån vara lägre än vad du för närvarande behöver för att maximera kostnadsbesparingarna. Men om du kvalificerar dig för mindre än det totala beloppet du är skyldig på ditt kreditkort och lån, bör du använda låneintäkterna för att betala av skulden med den högsta räntan.
Här är ett exempel på hur ett skuldkonsolideringslån kan spara mycket kreditkortsränta för dig:
1: $1 500 saldo och 17% APR
2: $2 000 saldo och 15% APR
3: $2 500 saldo och 12% APR
4: $3 000 saldo och 21% APR
Låt oss nu anta att du betalar av dessa saldon inom 24 månader. Du kommer att spendera $1 629 i ränta. Men om du tar ett $9 000 24-månaders personligt lån till 8% APR kommer din räntekostnad att sjunka till $573,25.
Du kan använda en personlig lånekalkylator och kreditkortsåterbetalningskalkylator för att beräkna potentiella räntebesparingar på ett skuldkonsolideringslån.
Hur man använder säkrade lån för skuldkonsolidering
Säkerställda lån backas upp av säkerheter, vilket gör låntagaren mer riskabel. Beroende på din ekonomiska situation kan de vara värda det. Du kan använda någon av dessa produkter med säkrade lån för skuldkonsolidering.
Garanterat privatlån
Det är som ett traditionellt lån, som kan vara lättare att få om du inte har perfekt kredit. Ändå finns det några nackdelar att tänka på. Om du fallerar på ditt lån kan du få höga räntor och riskera att förlora dina säkerheter.
Home Equity Loan eller Home Equity Line of Credit (HELOC)
Både bostadslån och HELOCs låter dig omvandla en del av ditt eget kapital, eller skillnaden mellan bostadens värde och vad du för närvarande är skyldig, till kontanter.
När du får ett bostadslån får du hela lånet i ett engångsbelopp och betalar tillbaka det i månatliga avbetalningar eftersom räntan är fast. Ett HELOC fungerar som ett kreditkort från vilket du kan ta ut pengar när det behövs. Du betalar bara tillbaka det du lånat från HELOC, och räntan är rörlig.
Både bostadslån och HELOC är idealiska för skuldkonsolidering eftersom de erbjuder mer konkurrenskraftiga räntor än personliga lån. Dessutom, om ditt hem har mycket eget kapital, kan du bli godkänd för en stor summa pengar. Den största nackdelen är att förlora ditt hem till avskärmning om du inte betalar ditt lån, eftersom dessa produkter fungerar som en andra inteckning.
Hur man använder ett lån utan säkerhet
Till skillnad från säkrade lån finns det inga säkerhetskrav för att godkännas. Det finns två typer av osäkrade skuldkonsolideringslån och kreditkortsalternativ.
Personlån utan säkerhet
Denna låneprodukt låter dig konsolidera skulder för att förenkla återbetalningsprocessen. Du får en fast ränta och mer lätthanterliga månadsbetalningar. De flesta lån är bra på snabba godkännanden och finansieringstider. Däremot kan en expeditionsavgift tas ut vid ett lån. Det kan också tillkomma en förskottsbetalning för att betala tillbaka lånet i förtid.
Peer-to-peer utlåning
Till skillnad från personliga lån är de lån utan säkerhet från privata investerare till konsumenter som uppfyller deras utlåningskriterier. Även om du inte har perfekt kredit kan du kvalificera dig för ett lån med snabb finansiering. På minussidan, om du har dålig kredit, kan dina lånekostnader vara högre än om du tog ett bostadslån. Vissa P2P-lån har också kortare återbetalningstider.
Kreditkortsöverföring
Du får en introduktionsperiod med låg eller ingen ränta – vanligtvis upp till 18 månader. Om du betalar av din kreditkortsskuld med hög ränta och betalar av den inom det här fönstret sparar du massor av räntor.
Hur man får ett skuldkonsolideringslån
Du kan ansöka om ett skuldkonsolideringslån genom en traditionell bank, kreditförening eller långivare online. Helst bör din kreditpoäng vara i mitten av 600-talet och en skuld-till-inkomst (DTI)-kvot på högst 45% för bästa chans att få ett lån med en konkurrenskraftig ränta. En lägre kreditvärdighet leder inte automatiskt till avslag, men du måste förvänta dig högre lånekostnader och mindre förmånliga kreditvillkor.
Tänk på att varje långivare har unika behörighetskrav, så det är bäst att göra en del efterforskningar innan du ansöker för att se till att långivaren du funderar på passar bra.
Slutsats
Skuldsaneringslån gör det lättare att hantera flera skuldkonton, du kan betala av ditt saldo snabbare och spara mycket på ränta. Innan du ansöker, utvärdera säkrade och osäkra lån för att avgöra vilket alternativ som är bäst. Det är också viktigt att leta runt, prekvalificera utan att skada din kreditpoäng och titta på siffrorna för att avgöra om skuldkonsolidering är vettigt, eller om du bör vänta tills din kreditpoäng eller din totala ekonomiska situation förbättras.
Så läs mer:
- Recension av American Express Centurion Black Card
- X1 Kreditkort – Se hur du ansöker.
- Destiny Kreditkort – Hur man beställer online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgranskning – Se mer.
- AmEx fokuserar på kundupplevelse med nytt checkkonto och omdesignad applikation
- Upptäck it® Rewards-kortbelöningar se hur det fungerar
