Är livförsäkring värt det?

Annonser

Livförsäkring kan vara ett värdefullt verktyg för att skydda dina nära och kära från ekonomiska svårigheter i händelse av din död. Men att betala för något du förmodligen inte kommer att använda verkar vara slöseri med pengar. Även om din försäkring slutar med att betala en dödsfallsersättning, kan premierna bli dyra.

Så är livförsäkring värt det? Så här bestämmer du om det är rätt för dig.

Hur fungerar livförsäkring?

När du köper livförsäkring bildas ett avtal mellan dig och livförsäkringsbolaget. Du betalar regelbundna premier i utbyte mot en dödsfallsersättning som betalas ut till din förmånstagare (eller förmånstagare) vid din död.

Denna dödsfallsersättning kan användas för alla ändamål. Ofta kommer dessa medel att hjälpa till att betala för större utgifter som din älskade kan ha svårt att betala när du är borta, såsom: B. Begravningskostnader, bolån, collegeavgifter och andra räkningar.

Det finns två huvudtyper av livförsäkring, var och en med funktioner som kan vara fördelaktiga i vissa situationer. När du avgör om livförsäkring är värt det, bör du först överväga vilken typ av försäkring som är mest meningsfull för dig.

Annonser

Tidslivsförsäkring

Den första är livförsäkring. Som namnet antyder är den utformad för att täcka dig under en viss period under vilken dina premier och dödsfallsersättning inte kommer att förändras. Löptiden är vanligtvis 5, 10, 15, 25 eller 30 år.

Du betalar dina premier medan din försäkring är i kraft, och om du dör under denna period får din förmånstagare en dödsfallsersättning. När löptiden går ut kan du kanske förnya din försäkring årligen därefter, men du kommer att betala en högre ränta varje gång du förnyar. Om du inte förnyar upphör täckningen utan betalning.

Livförsäkring kan vara ett bra alternativ när förlorad inkomst kan försätta din familj i ekonomisk nöd. I det här fallet fungerar livstidsförsäkring som ett skyddsnät.

Anta att du är i 30-årsåldern, gift och har små barn. Du kan också ha ett bolån. Du kan få en livstidsförsäkring för att säkerställa att din make inte kommer att drabbas ekonomiskt i händelse av din förtida död. När dina barn är äldre och dina skulder är betalda, kanske det inte är så viktigt för dig att köpa livförsäkring för det ändamålet.

Annonser

Livförsäkring är vanligtvis billigare än andra typer av livförsäkringar.

Permanent livförsäkring

Permanent livförsäkring är precis vad det låter som. Dessa försäkringar löper i allmänhet inte ut – så länge du hänger med i premiebetalningarna. Långsiktiga livförsäkringar ackumulerar också vanligtvis kontantvärde utöver skatteförmånerna. Betalningsvalutan kan tas ut eller lånas. (Betalningen eller lånesaldot innebär att din förmånstagares dödsfallsersättning minskas om du dör.)

Det finns flera typer av evighetsförsäkringar, inklusive hela livförsäkringar och universella livförsäkringar.

Annonser

De exakta reglerna för evig livförsäkring och dess kontanta värde beror delvis på typen av kontrakt och den enskilda försäkringsgivaren. Permanent livförsäkring är dock dyrare än livstidsförsäkring.

Hur mycket kostar en livförsäkring?

Nedan är ett exempel på en offert för livförsäkring baserat på den genomsnittliga längden och vikten för en 30-årig man med en täckning på $500 000. Som du kan se kostar en hellivsförsäkring $4 323 per år, medan en 30-årig livförsäkring kostar bara $357 per år.

Den genomsnittliga kostnaden för livförsäkring varierar mycket beroende på din hälsa och ålder, kön, dödsfallsersättningsbelopp, försäkringstyp (dvs. löptid eller permanent) etc.

Till exempel, enligt vår forskning, är en 20-årig försäkring med täckning på $500 000 19% dyrare för en 30-årig man än en 30-årig kvinna.

Åldern när du anger din försäkring kan också ha en enorm inverkan på dina premier. Att köpa livförsäkring vid 40 års ålder istället för 30 kan öka dina livförsäkringspriser med 36%. Att vänta på att köpa för 50 ökar kostnaden med så mycket som 212%.

För- och nackdelar med livförsäkring

För att avgöra om det är en bra idé att köpa livförsäkring måste du väga för- och nackdelar. I många fall överväger fördelarna med livförsäkring vida nackdelarna. Men livförsäkring är kanske inte för alla. Snälla notera följande.

Förmåner med livförsäkring

Ge familjemedlemmar ekonomisk trygghet. Detta är den främsta anledningen till att köpa livförsäkring. Det ger dig sinnesfrid att din familj inte kommer att möta ekonomiska svårigheter när du går bort.
Flera val. När du väljer livförsäkring har du flera alternativ. Det är ofta möjligt att hitta en försäkring som passar din familjs behov och budget.
Penningvärde. När du köper en evig livförsäkring har den vanligtvis en kontantvärdeskomponent som kan växa över tiden. Du kan använda dessa medel under hela ditt liv.
Skatteincitament. Varje ökning av kontantvärdet är en skatteförmån. Dina förmånstagare betalar inte heller någon skatt på dödsfallsersättningen. (Undantaget är när dödsfallsersättningen går in i ett skattepliktigt dödsbo, vilket kan undvikas med ordentlig planering.)

Nackdelar med livförsäkring

Absorbera kostnader. Även om du kan dra stor nytta av livförsäkring, är dessa extra kostnader som du måste planera för. En ung familj kan ha svårt att budgetera för extra dagliga utgifter.
Anskaffningskostnaderna ökar med åldern. Ju längre du väntar med att köpa en försäkring, desto högre kan premien bli. Om du är lite äldre och bara funderar på en livförsäkring, var beredd att betala mer än du skulle göra för en försäkring du köpte för några år sedan.
Medicinsk historia kan öka livförsäkringspriserna. Vissa riskfaktorer, såsom fetma, högt blodtryck eller rökning, ökar ofta livförsäkringspriserna eftersom du har en kortare förväntad livslängd.

Är livförsäkringen värd det?

Om du är singel, din familj har tillräckligt med pengar för att klara dig, eller ingen är ekonomiskt beroende av dig, behöver du förmodligen ingen livförsäkring.

Å andra sidan, om dina anhöriga är ekonomiskt beroende av dig - eller om du har skulder som kommer att belasta din familj om du dör - kan livförsäkring vara värt det. Det är ett värdefullt ekonomiskt skydd och är ofta en del av en solid övergripande ekonomisk plan.

Läs mer:

Annonser