Du vet förmodligen att ditt kreditkortsföretag kan straffa dig för sena betalningar. Men visste du att din kortutgivare också belönar ansvarsfullt kreditkortsbeteende?
Vi pratar inte om att få bonusbelöningar eller förmåner – istället belönar kreditkortsutgivare kortinnehavare för snabba betalningar genom att öka deras kreditgräns. Det är vanligtvis automatiskt och du kanske inte meddelas om det. Men så länge alla andra faktorer förblir desamma, kommer det att förbättra din kreditvärdighet. Det betyder att du inte bör börja spendera mer eller på annat sätt ändra dina betalningsvanor.
Här är allt du behöver veta om att automatiskt öka din kreditgräns, plus några tips om hur du vet när du ska uppgradera till ett bättre kort.
Vad är en kreditram?
"Kreditgränsen är det maximala belopp som en kortutgivare kan låna ut till en kortinnehavare efter godkännande av kortet", säger Nathan Grant, senior kreditbranschanalytiker på kreditkortsrecensionssajten Credit Card Insider. Med andra ord, det är det belopp du kan tjäna innan du måste betala balansen. Det maximala beloppet att ladda på kortet.
Din kreditgräns har en betydande inverkan på din kreditvärdighet på grund av det som kallas kreditutnyttjande. Detta är procentandelen av ditt tillgängliga saldo som du använder vid varje given tidpunkt, beräknat genom att dividera ditt totala utestående saldo med din totala kreditgräns. "Ju högre kreditgräns du har, desto bättre kreditvärdighet", säger Jessica Weaver, CFP, CDFA, CFS och författare till Confessions of a Money Queen. För om din kreditgräns ökar och ditt saldo förblir detsamma, så minskar procentandelen av din tillgängliga kredit du använder, vilket kan ha en positiv effekt på din kreditpoäng.
Varför ökar din kreditgräns automatiskt?
Om du märker att du får en kreditgränshöjning utan att ansöka bör du veta att detta är en vanlig situation som sannolikt kommer att hjälpa dig snarare än att skada dig.
"Ibland erbjuder emittenter automatiskt högre kreditgränser till kortinnehavare med god status," sa Grant. Weaver noterade att kreditkortsföretag gärna ökar kreditgränserna för personer som använder sina kort mycket men ändå betalar i tid. Det finns flera anledningar till varför din kreditkortsutgivare kan ge dig en löneförhöjning:
- Du betalar alltid i tid
- Du redovisar en inkomstökning
- Du har varit kortinnehavare länge.
Varje emittent har olika kriterier för när kreditgränsen ska höjas automatiskt. Men om det händer dig bör du klappa dig själv på axeln för att upprätthålla en positiv betalningshistorik. Med din nya kreditgräns får du mer flexibilitet när du spenderar med ditt kreditkort, och att hålla ditt saldo på tidigare nivåer kan också förbättra din kreditvärdighet.
Behöver du spendera mer pengar?
Din kreditgräns talar om för dig hur mycket du kan spendera, inte hur mycket du bör. "Bara för att du har en högre kreditgräns betyder det inte att du ska spendera mer. Du har mer köpkraft, men det betyder inte att du ska ta på dig mer skuld”, sa Grant. Faktum är att du bör fokusera på att hålla ditt saldo lågt, helst under 30% av din kreditgräns. Weaver tillade dock att den högre kreditgränsen "är en resurs." Det betyder att du kan använda den för akuta utgifter eller stora engångsköp du vill betala tillbaka istället för att ta ett separat lån. Men i dessa fall är det bättre att ha en nödfond till hands eller vänta med stora inköp tills du kan betala kontant istället för att ha ett saldo på ditt kort.
I allmänhet bör du dock kunna betala dina kreditkortsavgifter med pengar på ditt bankkonto, sa Weaver. Det betyder att du bör ha en budget och inte spendera mer än du har råd med under respitperioden. När du börjar ha ett saldo kan det påverka ditt kreditutnyttjande negativt, och höga kreditkortsbelopp gör att räntekostnaderna snabbt kan öka också.
Kommer din APR att förändras?
Din APR representerar den totala årliga kostnaden du måste betala, inklusive räntor och avgifter, för att ha pengar på ditt kort. Många kreditkortsutgivare tar ut en straffavgift. Därför, om du missar en betalning, kan din APR öka. En automatisk ökning av din kreditgräns bör dock inte påverka din APR. "Emittenter ändrar inte sina APRs baserat på den faktorn," sade Grant och noterade att om du vill ha en lägre ränta måste du förhandla med din emittent individuellt.
Kan jag ansöka om en högre kreditgräns?
Även om din emittent inte erbjuder en kreditram som ökar automatiskt, kanske du fortfarande vill ansöka om en större kredit om du har gjort betalningar i tid eller om din inkomst har ökat över tiden. Processen för att ansöka om en högre kreditgräns varierar beroende på emittent. "Vissa kort har en förfrågningslänk i ditt onlinekonto eller i själva appen. Andra kan kräva att du ringer kundtjänst, säger Grant. Det skadar aldrig att försöka få en högre gräns, och du kan se din kreditpoäng öka om ditt kreditkortsföretag godkänner en höjning.
Är du redo att uppgradera kartan?
Att automatiskt öka kreditgränsen är ett tecken på konsekvent betalningsbeteende. Om du håller din skuld låg samtidigt som du gör dina betalningar i tid, kanske du har märkt att din kreditvärdighet förbättras med tiden. Detta innebär att du kan vara redo att använda ett bättre kreditkort om du börjar med ett studentlegitimation eller en sökande med dålig kredit. Weaver rekommenderar en kreditpoäng på 700 som ett bra mål innan du ansöker om ett belöningskort.
Om ditt nuvarande kreditkort inte passar din livsstil är det ytterligare ett tecken på att det är dags att ansöka om ett nytt. "När du börjar använda ditt kreditkort oftare vill du se vilka belöningar som finns på ditt kreditkort," sa Weaver. Prova att välja ett belöningskreditkort som erbjuder belöningar i de kategorier du spenderar mest. Håll även utkik efter andra bonusar och förmåner, och välj det kort du använder mest. Om du till exempel planerar en utlandsresa kanske du vill ha ett resebelöningskort utan utländska transaktionsavgifter.
Det finns inget magiskt ögonblick när du ansöker om ett nytt kort, men du kan kontinuerligt övervaka din kreditpoäng och se tillgängliga kreditkortserbjudanden. Om du ser att din poäng är över 700 och du tycker att ett kort är en bättre affär kan det vara en bra idé att ansöka. Kom ihåg att om inte kortets årsavgift inte längre är värt det, bör du behålla det gamla kortet öppet även efter att du skaffat ett nytt kort för att dra nytta av kontots kredithistorik.
