Är du ute efter ett nytt hem? I så fall kanske du också letar efter de bästa bolåneräntorna. Hur kan du vara säker på att du får det bästa erbjudandet? Genom att förstå vad en bolåneränta är och hur den bestäms kan du ta reda på hur du får den bästa räntan.
Bolåneräntan är den ränta du betalar till bolånegivaren och den avgör hur mycket du i slutändan betalar för fastigheten. Ju högre ränta desto mer betalar du totalt sett. Bolåneräntorna beräknas av långivare baserat på aktuella ekonomiska förhållanden (utom din kontroll) och personliga faktorer som kredithistorik, beläggning, lånebelopp, handpenning, etc. Vi kommer att dela upp de olika typer av bolåneräntor du kan välja mellan och de steg du kan vidta för att få bästa möjliga ränta.
Olika typer av bolåneräntor
För det mesta, när du köper ett bolån, kommer du att välja mellan ett bolån med fast ränta och ett bolån med justerbar ränta. Med ett bolån med fast ränta betalar du en fast månadsränta tills lånet är amorterat. Bolån med fast ränta ger högre räntor redan från början, men du får trygghet och stabilitet.
Bolåneräntorna med anpassningsbar ränta förändras under återbetalningstiden. Du betalar låga räntor initialt de första sju eller tio åren, och beroende på konjunkturläget stiger räntorna med tiden. Räntejusterbara bolån har lägre introduktionsräntor, men beloppet ökar med tiden, vilket kan sätta dig i lås om du inte har en inkomstkälla för att möta stigande räntor.
Bolåneräntor: Hur sätts de?
Bolåneräntorna bestäms utifrån marknadsfaktorer (som federala räntor) och personliga faktorer (som din kreditvärdighet). Långivare använder dessa faktorer för att bedöma risknivån på lånet, eller med andra ord, sannolikheten att du inte kommer att kunna betala tillbaka pengarna de lånat ut dig. Detta betyg avgör bolåneräntan de erbjuder dig. Här är några av de faktorer som avgör hur du ställer in din bolåneränta.
Bolånemarknaden
Vi vet alla att banker tjänar pengar på våra bolån, men ett bolån är inte bara ett enkelt lån din bank ger dig och då drar du nytta av det med ränta. Istället paketerar banker inteckningar till inteckningsskyddade värdepapper (MBS) och agerar sedan som mellanhänder för att sälja dem till investerare.
Som med många andra investeringsformer bestämmer investerare vad de ska köpa baserat på hur riskabel investeringen är. I det här fallet minskar en stabil fastighetsmarknad med en sund ekonomi investeringsrisken, så investerare är villiga att köpa MBS till lägre räntor. När marknaderna misslyckas eller inflationen stiger, söker investerare högre räntor för att motivera risken. Detta är en av faktorerna som avgör vilken ränta du betalar på ditt bolån
Kredithistorik
Din kreditvärdighet spelar en viktig roll för att avgöra vilken bolåneränta du får. Din kreditvärdighet talar om för långivare hur riskabla de är att låna ut pengar till dig – ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre bolåneränta och vice versa.
Aktuell marknadsränta
Federal Reserve sätter federal funds-räntan, ett verktyg som bestämmer i vilken takt finansinstitutioner lånar ut till varandra. När de nationella räntorna är höga blir det dyrt för banker och andra finansinstitut att låna ut till varandra. Detta ökar räntan på investeringsprodukter som bolån. Detta är utom din kontroll, och om du behöver köpa en bostad när kapitalräntorna är höga, kan du överväga att refinansiera ditt bolån när räntorna är lägre.
Bolånetid
Finansiella institutioner ser långfristiga bolån som mer riskfyllda och tar ut högre räntor i gengäld. Antagandet är att personer som köper ett 30-årigt bolån är mer benägna att fallera, så banker tar ut höga räntor för att täcka risken. Å andra sidan anses 10-åriga bolån vara mindre riskfyllda och har lägre räntor.
Uppta
Hur du vill använda ditt hem spelar en viktig roll för att bestämma din bolåneränta. På grund av riskerna har primärbostäder lägre räntor än förvaltningsfastigheter. Antagandet är att om du befinner dig i en finansiell kris mitt i att betala av ditt bolån, kommer du att arbeta hårdare för att betala för ditt huvudsakliga hem eftersom du bor där, och ge upp din mindre än lätta hyresfastighet att göra pengar.
Hur man får den bästa bolåneräntan: Tips
Om du funderar på att ta ett bolån, se till att se över dina behörighetsfaktorer för att få de bästa bolåneräntorna. Följande tips hjälper dig att få det bästa priset och spara pengar.
Förbättra din kreditvärdighet
Din kreditpoäng indikerar din förmåga att betala av din skuld. En låg kreditpoäng kanske inte diskvalificerar dig från ett bolån, men det kommer att markera dig som en högrisklåntagare, en titel som kan ge dig dyra kreditvillkor. Å andra sidan hjälper en bra kreditvärdighet bankerna att känna tilltro till din återbetalningsförmåga och erbjuda dig lägre bolåneräntor.
Bygg upp din kreditpoäng genom att betala av skulden i tid, betala av ditt kreditkortssaldo och skaffa ett säkert kreditkort om du inte har ett. Innan du kontaktar din bolånegivare, kontrollera din kreditupplysning regelbundet och korrigera eventuella fel eller misstag.
Betala en stor handpenning
Vissa långivare annonserar att de kan ge dig en handpenning på 0% på ett bolån, men de berättar inte att detta leder till höga bolåneräntor. Finansexperter rekommenderar att du lägger minst 20% av kostnaden för ditt hem på din handpenning för att minska det belopp du behöver låna. Med en 20% handpenning är det mer sannolikt att du får lägre bolåneräntor och lägre månatliga betalningar. Detta sparar dig också på privata bolåneförsäkringar.
Ta ett kortfristigt bolån med fast ränta
Bolånegivare kan ge dig ett bolån i upp till 30 år; Men om du har en anständig inkomst, överväg ett 10- eller 15-årigt bolån, räntorna på kortfristiga bolån är lägre. De månatliga amorteringarna blir högre, men du betalar mindre för fastigheten än om låntagaren tagit ett 30-årigt lån.
Överväg ett bostadsköparprogram
Regeringen förstår att att äga en bostad kan vara en svår resa för många människor. Som svar har vissa stater skapat program som erbjuder låga bolåneräntor eller subventioner för handpenning för att hjälpa medborgare att köpa bostäder i vissa områden. Om du stöter på sådana program, dra nytta av dem, men se till att de är legitima innan du ger dem dina surt förvärvade pengar.
Jämför långivare
Nöj dig aldrig med den första långivaren du möter, även om de erbjuder dig den lägsta räntan. Även om det är viktigt att överväga långivaren med den lägsta räntan, kan andra faktorer som huvudboksavgifter och APR påverka den totala kostnaden för ett lån. Fråga minst tre långivare om offerter och jämför dem.
