Ett icke-kvalificerat bolån är en av flera typer av bostadslån. Det kallas "icke-kompatibelt" eftersom låntagarens behörighetskriterier eller struktur inte uppfyller kraven. Vad betyder det.
Vad är ett undermåligt bolån?
Ett bolån som inte uppfyller kraven är ett bostadslån som inte uppfyller vissa eller alla riktlinjerna, vilket gör det kvalificerat för köp av Fannie Mae och Freddie Mac, de två statligt sponsrade företagen (GSE) som sponsrar en stor del av den amerikanska bolånemarknaden
Detta kan bero på en mängd olika orsaker, till exempel B. lånebeloppet överstiger den överensstämmande kreditgränsen ($647,200 i större delen av USA 2022), låntagarens kreditvärdighet och skuld i förhållande till inkomst (DTI) gör det inte uppfylla de överensstämmande behörighetskriterierna, eller lånet Med icke-traditionella strukturer som B. Räntefria bolån eller andra villkor än 15 eller 30 år.
Hur fungerar icke-kompatibla lån?
Många hypotekslångivare erbjuder undermåliga lån, och vissa är till och med specialiserade på sådana lån. De fungerar som kvalificerade lån genom att de låter dig låna pengar för att köpa ett hem. Här är skillnaden: Fannie och Freddie kunde inte köpa dem, de köpte bolån från långivare och packade upp dem till investerare. Medel som samlas in från dessa försäljningar hjälper långivare att fortsätta att erbjuda fler bolån.
Av denna anledning tenderar långivare att välja lån som uppfyller kraven framför lån som inte uppfyller kraven, eftersom lån som uppfyller kraven enkelt kan paketeras i tillgångspaket och säljas på denna sekundära bolånemarknad. Eftersom de inte kan sälja icke-kompatibla lån till GSE, sätter långivare ofta upp dem i bokföringen, vilket kräver mer arbete för att säkra dem.
Brist på GSE-stöd är inte nödvändigtvis ett problem för dig som låntagare; det finns några lån som inte uppfyller kraven som stöds av andra statliga myndigheter snarare än GSE. Emellertid kan icke-kompatibla lån utan säkerhet utgöra risker.
Typer av icke-kompatibla lån
Statsgaranterade lån
Federalt försäkrade bolån garanteras av Federal Housing Administration (FHA-lån), US Department of Veterans Affairs (VA-lån) eller US Department of Agriculture (USDA-lån). Dessa kan inte köpas från Fannie Mae eller Freddie Mac, men de är godkända av sina respektive byråer så att du kan vara säker på att dessa produkter är säkra. Här är en översikt:
FHA-lån: FHA-lån låter dig låna pengar för att köpa ett hem med en kreditpoäng så låg som 580 (eller 500 om du har en större handpenning) och en handpenning på bara 3,5%. Men till skillnad från vissa andra oberättigade lån måste du betala hypoteksförsäkringspremier med ditt FHA-lån.
VA-lån: VA-lån är hypotekslån för servicemedlemmar, veteraner och efterlevande makar. Om du är berättigad kan du köpa ett hem med ett VA-lån utan handpenning eller bolåneförsäkring. (Istället betalar du en engångsfinansieringsavgift.)
USDA-lån: USDA-lån är tillgängliga för personer som köper ett hem i vissa landsbygdsområden som utsetts av regeringen. Som ett VA-lån kan du få ett USDA-lån utan handpenning, men du måste betala några avgifter.
jumbolån
Jumbolån är en av de vanligaste typerna av oberättigade lån, även om inte alla långivare erbjuder dem. Dessa lån är till för låntagare som behöver en högre belåning än kvalificerade lån. I de flesta regioner år 2022 betyder det mer än $647 200 i bolån ($970 800 på högprismarknaden). Enorma lån kan vara det enda alternativet för vissa låntagare på många ställen där bostadspriserna har stigit kraftigt.
Medan räntorna på jumbolån (lån som överstiger den kvalificerade lånegränsen) tenderar att vara högre än kvalificerade lån, är räntorna på jumbolån mycket lägre i år. Däremot kan de ha en svårare kvaltid. Du kan behöva sätta in mer pengar i förväg, till exempel bättre kredit (vanligtvis 700 eller mer) och ha ytterligare tillgångar på banken.
Myntlån
Hårda kontantlån är undermåliga lån som ger kortfristig finansiering till låntagare. De är ofta uppsökta av fastighetsinvesterare som behöver pengarna för att sälja fastigheten men kanske inte har kredit- eller faktureringsekonomi för att kvalificera sig för ett mer traditionellt renoveringslån. Myntlån har högre räntor och kortare löptider, så de är dyrare och mer riskfyllda.
Räntefritt lån
Räntefria lån är inte kompatibla eftersom de inte är strukturerade som kvalificerade lån där du måste betala tillbaka kapital och ränta eftersom lånet amorteras över tiden. Däremot, med ett räntefritt lån, betalar du bara ränta under en period, säg B. 10 år, varefter du betalar tillbaka ränta och kapitalbelopp, ibland i ett engångsbelopp, kallat ballongbetalning. För vissa låntagare kan denna betalning vara svår att hantera.
Vem är bäst för icke-kompatibla lån?
Okvalificerade bolån är bäst för dem som behöver ett större lån eller som inte kvalificerar sig för ett kvalificerat eller vanligt lån. Detta kan inkludera låntagare med låg kreditvärdighet eller få eller inga förskottssparande, eller fastighetsinvesterare eller egenföretagare. Det kan också vara det enda alternativet för låntagare som behöver större lån på grund av höga fastighetspriser på marknaden.
Så läs mer:
- Recension av American Express Centurion Black Card
- X1 Kreditkort – Se hur du ansöker.
- Destiny Kreditkort – Hur man beställer online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgranskning – Se mer.
- AmEx fokuserar på kundupplevelse med nytt checkkonto och omdesignad applikation
- Upptäck it® Rewards-kortbelöningar se hur det fungerar
