Ett kreditkort är ett snabbt och bekvämt sätt att få det du vill ha och behöver när du är på språng. Att använda ett kreditkort har många fördelar, men också vissa risker. Innan du bestämmer dig för om du ska använda ett kreditkort är det viktigt att veta vad du behöver veta för att undvika kostsamma misstag.
Den goda nyheten är att kreditkort inte behöver vara komplicerade, och det behöver inte vara komplicerat för att undvika misstag. Som förstagångsanvändare av kreditkort är det här vad du behöver veta.
Vad är ett kreditkort?
Ett kreditkort är en typ av revolverande kredit som utfärdas av kreditkortsföretag och finansinstitut. När du gör ett köp med ditt kort lånar finansinstitutet ut pengarna till dig och går med på att du betalar tillbaka dem i sin helhet senast ett visst datum – annars debiterar de dig ränta på det belopp som överstiger saldot.
Kortet är ett fysiskt kort, vanligtvis tillverkat av plast eller metall, med ett unikt kreditkortsnummer och ett tresiffrigt CVV-nummer (Card Verification Value) för extra säkerhet.
Hur fungerar kreditkort?
När du ansöker om ett kreditkort ber finansinstitutet om diverse information om din inkomst och skulder, och hämtar sedan din kreditupplysning för att avgöra hur mycket kredit de vill ge dig. Till exempel kan ett företag besluta att din maximala tillgängliga kreditgräns är $10 000. Företag kan också ha dagliga gränser och transaktionsgränser.
Kortutgivaren fastställer också din årliga ränta (APR), som, om den tillhandahålls, debiteras dig efter förfallodagen efter introduktionsperioden. Dessa räntor är vanligtvis höga och sträcker sig från 14,99% till över 21,99%. Detta är kostnaden för ditt lån. Du kan undvika att betala räntekostnader om du inte betalar hela saldot i slutet av varje faktureringscykel.
Varje gång du gör ett köp med ditt kreditkort dras köpesumman av från ditt tillgängliga saldo tills du har betalat av det. Kortet är kopplat till en faktureringscykel, och i slutet av varje cykel utfärdar kreditkortsföretaget ett utdrag med detaljer om de transaktioner du gjort under den cykeln, ditt totala saldo, minimibetalningar och förfallodatum.
Fungerar kreditkort annorlunda än kreditkort?
Det finns två likheter mellan kredit- och betalkort. För det första är båda knutna till ett finansinstitut. För det andra är båda vanligtvis fysiska kort. Annars är betalkort och kreditkort helt olika.
Ett betalkort är kopplat till ett aktivt bankkonto, vanligtvis ett checkkonto. Att använda ett betalkort är ungefär som att skriva en check, förutom att om du inte har tillräckligt med pengar för att göra ett köp kommer betalkortet att avvisas omedelbart.
Om du till exempel har ett traditionellt betalkort kopplat till ett $500-checkkonto och använder ditt betalkort för att göra ett $600-köp, kommer kortet att avvisas. Om du har valt din banks övertrasseringsskydd kan transaktionen godkännas, beroende på bankens skyddsnivå.
Betalkort tillåter dig inte att skuldsätta dig och påverkar inte din kreditvärdighet.
Behöver jag ett kreditkort?
Att använda ditt kreditkort ansvarsfullt är ett utmärkt sätt att bygga upp kreditvärdighet och tjäna belöningar. Att bygga upp eller förbättra din kreditvärdighet är viktigt för många framtida ekonomiska beslut, såsom billån, leasinglicenser, affärsprogram och till och med försäkringspremier.
Att använda ett kreditkort är dock inte utan risker. Den goda nyheten är att du helt kan motverka eller undvika dessa risker.
Riskerna med att använda kreditkort (och hur man undviker dem)
En av de största riskerna med att använda ett kreditkort är att ha för mycket skulder. Att använda ett kreditkort är enkelt, och eftersom du inte behöver ha tillräckligt med pengar är det ibland lätt att köpa saker du inte har pengar att köpa. Ett enkelt sätt att undvika detta är att vänja sig vid att betala av ditt kreditkortssaldo varje vecka eller till och med med några dagars mellanrum. Göra ett köp? Betala så snart du har bokfört det på ditt kreditkortskonto. Innan du köper, fråga dig själv: "Har jag råd att köpa det här just nu?" Köp bara om svaret är "ja".
En annan betydande risk är försenad betalning. Att debitera ditt kort mer än du har råd med eller helt enkelt glömma att betala kan ha en betydande negativ inverkan på din kreditvärdighet och kan också resultera i förseningsavgifter och en förlust av din introduktionsränta. Betalningshistorik står för 35% av din FICO-poäng, vilket innebär att den har en stor inverkan på din totala poäng. Eliminera denna risk genom att göra regelbundna betalningar på ditt kort (antingen varje vecka, ställa in betalningspåminnelser eller registrera dig för automatiska betalningar).
Årsavgifter är en annan sak att tänka på med kreditkort. Beroende på vilket kort du registrerar kan en årsavgift automatiskt betalas till ditt kort varje år. Dessa är vanligtvis förknippade med belöningskort. Kontrollera alla kortuppgifter innan du ansöker för att undvika oväntade avgifter som du inte är beredd att betala.
Hur man köper ett kreditkort
Skriv först ner dina mål för att använda ditt kreditkort. Om du letar efter ett kort som kan hjälpa dig att förbättra din dåliga kreditvärdighet bör du först leta efter ett säkerställt kreditkort. Om du är intresserad av att använda ditt kreditkort för att tjäna belöningar, överväg vilken typ av belöningar du letar efter. Letar du till exempel efter cashback, resor/mil, poäng eller en kombination av olika belöningar? Eller kanske startar du ett nytt företag och letar efter de bästa kreditkorten med hög kreditgräns.
När du har identifierat mål för att använda dina kort, leta efter kort som matchar dessa mål. Men under tiden, tänk på följande detaljer:
- APR
- Kosta
- Belöningsprogram
- Förmåner (rabatter på hyrbil, hotellrabatter, rekommendationsbonusar etc.)
- Alternativ för mobilappar
- Företagets rykte
Hjälper kreditkort till att bygga upp en bra kredithistorik?
Det beror på hur du använder kortet, din nuvarande skuldsättning, hur många andra kreditkort du har och mer. Om du inte har mycket skulder och ännu inte har många kort och ett fritt saldo, kan ett bra kreditkort som du betalar av regelbundet för att undvika ränta vara ett bra sätt att förbättra din kreditvärdighet.
Är kreditkort säkrare än betalkort eller andra betalningsmetoder?
Kreditkort erbjuder utmärkt bedrägeriskydd. Stora kreditkortsföretag har inbyggda åtgärder för att identifiera och flagga bedrägerier. Enligt federal lag 12 CFR är dock ditt maximala ansvar vid problem $50 § 1026.12. Till skillnad från ett betalkort kommer pengarna som spenderas från kortutgivaren, inte dig.
Hur fungerar kreditkort för personer med dålig kreditvärdighet?
Om din kreditvärdighet faller inom kategorin "dålig" på grund av dålig kreditvärdighet eller en dålig kredithistorik kan dina kreditkortsalternativ vara begränsade – men du kan fortfarande använda dem. Leta efter säkrade alternativ och, beroende på din situation, kan det finnas osäkrade kreditkortsalternativ för nybörjare.
Läs mer:
