Har du tillräckligt med livförsäkring för att skydda din familj i händelse av en olycka? Det här är en fråga jag fick nyligen, tyvärr vet många inte om det. När allt kommer omkring är döden och en aggressiv livförsäkringsagent två saker som de flesta förmodligen helst inte skulle behöva ta itu med.
Men det här är en viktig fråga. Om du inte har en adekvat livförsäkring kan din familj hamna i ekonomiska problem. Å andra sidan, om du köper för mycket kan du sluta slösa bort tusentals dollar på saker du egentligen inte behöver. När du bestämmer dig för hur mycket livförsäkring du ska köpa bör du undvika följande missuppfattningar:
1. Alla måste ha en livförsäkring.
Livförsäkring har två huvudfunktioner. Det är vanligast att tillhandahålla tjänster till personer som är ekonomiskt beroende av dig, till exempel barn, och kanske en make/maka. Den andra är att betala fastighetsskatt så att dina arvingar inte behöver sälja fastigheten eller verksamheten i gengäld.
Om du inte har några anhöriga eller beskattningsbar egendom (för närvarande över $12,06 miljoner), kanske du inte behöver livförsäkring. Kom ihåg att försäkringsbolaget tar ut premien, investerar pengarna, betalar sedan avgiften och gör en vinst på mellanskillnaden. Det gör att de flesta i genomsnitt har det bättre att hoppa över försäkringen och investera på egen hand, eftersom försäkringsbolaget betalar mindre än det totala beloppet de får plus avkastningen på investeringen. Å andra sidan kan dina familjemedlemmar vara bland de få som faktiskt behöver en försäkring. Som med alla försäkringar är det viktigt att du har det belopp du behöver, men det är ungefär det.
En sista punkt är att även om du för närvarande inte behöver livförsäkring, kanske du vill köpa den nu. För om din hälsa försämras kan det bli dyrare, eller om du behöver det kanske du inte kan köpa det alls. Så om du räknar med att behöva en livförsäkring i framtiden är det bäst att köpa den när det är möjligt.
2. Du behöver en försäkring för att betala av dina skulder.
Detta är en vanlig myt. Många människor oroar sig för att deras arvingar ska ärva deras kreditkort eller andra skulder de kan samla på sig. Medan skuld kan minska vad du lämnar till dina arvingar, såvida inte skulden är gemensam, gemensam egendom eller har en medtecknare/borgensman, försvinner den överskjutande skulden med dig.
3. Alla behöver en livförsäkring för att täcka begravningar och andra slutliga utgifter.
Att köpa livförsäkring för detta ändamål är förmodligen den dyraste finansieringsformen. Om dina arvingar ärver besparingar eller andra likvida tillgångar kan de betala dessa avgifter när som helst. Men om din skuld utplånar din egendom, kan en liten slutkostnadspolicy vara vettig snarare än att lämna den bördan på dina arvingar.
4. Alla behöver tillräckligt med försäkring för att helt ersätta sin livsinkomst.
Livförsäkringsagenter brukar gilla den här metoden att beräkna livförsäkringsbehov eftersom den är snabb och genererar mycket försäkringsefterfrågan, men behöver du verkligen byta ut all din inkomst under resten av ditt yrkesverksamma liv? Det finns några frågor att ta hänsyn till här. Hur många år av ekonomiskt stöd behöver din älskade? Om du bara har en 15-åring är det förmodligen 7 år närmare college än de 20 år du måste gå i pension.
Har du kollat socialförsäkringens webbplats för att ta reda på vilka efterlevandeförmåner din familj har rätt till? Dessa förmåner förbises ofta och kan vara mycket viktiga, särskilt om du har barn under 18 år (eller 19 år så länge de är heltidsstudenter). Slutligen, glöm inte att vissa kostnader (som sjukvård) kan öka om din make är beroende av din arbetsgivare för förmåner och barnomsorg. Du kan använda en miniräknare som denna för att uppskatta hur mycket du behöver.
5. Du behöver inte oroa dig för din livförsäkring efter köpet.
Människor tenderar att köpa livförsäkringar och glömmer bort det, men en förändring i din ekonomiska situation eller din familjs födelse, död, äktenskap eller skilsmässa kan kräva att du byter förmånstagare eller hur mycket täckning du behöver, vilket måste uppdateras. Med priser som faller under åren på grund av ökad livslängd, är det också en bra idé att se om du kan få samma täckning till en lägre kostnad, särskilt om din hälsa eller livsstil har förbättrats. Webbplatser som term4sale gör det enkelt att jämföra priser för billiga försäkringar online. Se till att du har ett nytt kontrakt innan du säger upp det gamla.
Så läs mer:
- Recension av American Express Centurion Black Card
- X1 Kreditkort – Se hur du ansöker.
- Destiny Kreditkort – Hur man beställer online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgranskning – Se mer.
- AmEx fokuserar på kundupplevelse med nytt checkkonto och omdesignad applikation
- Upptäck it® Rewards-kortbelöningar se hur det fungerar
