Hur mycket kostar det att ta ut? Om du är som de flesta amerikaner vet du inte svaret. Men experter använder en snabb tumregel för att mäta hur mycket du kan spendera. De rekommenderar ett säkert uttagsbelopp på cirka 4% av dina besparingar varje år, vilket innebär att när du når pensionsåldern behöver du cirka 25 gånger din årliga utbetalning.
En 2021 Bankrate-undersökning visar att mer än hälften av amerikanerna ligger efter med att spara till pension. En annan 16% var osäker på om de var på rätt spår.
Det är ingen överraskning att ungefär hälften av arbetande familjer riskerar att förlora sin levnadsstandard i pension, enligt Boston College Center for Retirement Researchs National Retirement Risk Index (NRRI).
Det finns dock sätt att se till att du håller dig på rätt spår. Här kommer tips på vad du kan göra för att öka din sparkapacitet och vad du bör göra idag, oavsett ålder eller ekonomiska situation.
Hur mycket kostar det att ta ut?
När en kund frågade Dan Tobias, VD och certifierad finansiell planerare på Passport Wealth Management i Charlotte, North Carolina, hur mycket de behövde i pensionering, avledde han snabbt frågan och frågade hur deras pensionering skulle se ut.
"Vill du köra en Lamborghini, eller vill du flytta in i 55+ lägenheter i Florida?" frågade Tobias.
Efter att Tobias förstår personens vision för pensionering kan han tillämpa vissa tumregler. Med den klassiska 4%-regeln kan du se vad 4% eller 5% av ditt pensionssparande är och hur din livsstil kommer att leva på det beloppet. Om du inte når den siffran måste du antingen öka dina bidrag eller leva sparsammare i pension.
För att bedöma om du har tillräckligt med sparande rekommenderar Fidelity Investments en viss nivå av pensionssparande när du åldras.
Till exempel, vid 30 års ålder bör du spara minst din årslön.
När du är 40 borde du ha tredubblat din lön.
Vid 50 års ålder bör du spara 6 gånger din årsinkomst till pension.
Vid 60 års ålder borde du spara 8 gånger din lön – vid 67 års ålder borde det vara 10 gånger din lön.
Vissa konsulter har olika uppskattningar: Bank of America uppskattar att medelinkomsttagare måste spara 8,2 gånger sin lön när de når 60-årsåldern för att säkert kunna ersätta sin inkomst.
Bankrates pensionskalkylator kan hjälpa dig att bättre förstå hur mycket pengar du behöver och om du kan behöva arbeta några år till än förväntat. Men viktigast av allt, var realistisk om dina mål - underskatta inte de långsamma kostnaderna för åldrandet, särskilt sjukvårdskostnaderna.
Pensionskonton: Roth IRA vs traditionell IRA vs 401(k)
När du har åtagit dig att spara till pensionen kan du välja hur och var du vill spara. Ett av de mest populära alternativen är ett individuellt pensionskonto, eller IRA. Det finns två huvudtyper: traditionella IRA och Roth IRA.
Den största fördelen med en IRA är att den sparar skattelättnader, men den erbjuder också andra fördelar, såsom: B. Skattefri tillväxt av dina bidrag. Den exakta typen av förmån beror på vilken typ av IRA. Här är skillnaderna mellan de två huvudtyperna av IRA:
Traditionell IRA
Inkomstkrav: Inkomst ska finnas tillgänglig. Det finns ingen maximal inkomst, men skatteavdraget kan upphöra med en ändrad justerad bruttoinkomst på $68 000 2022, beroende på din inskrivningsstatus och om du har en arbetsplan.
Bidragsgräns: $6 000 per år 2022 eller $7 000 per år för dem som är 50 år och äldre.
När kan pengar tas ut? Medel kan tas ut vid 59 ½ års ålder eller senare.
Skatteförmåner: Traditionella IRA:er tillåter dig att dra av dina bidrag från inkomstskatten om din inkomst inte överstiger din maximala inkomst. Eventuella medel på kontot skjuts upp med skatt tills de tas ut.
Regler för tidiga uttag: Uttag från en traditionell IRA före 59½ års ålder resulterar vanligtvis i beskattning och en eventuell straffavgift på 10%.
Minsta distribution som krävs: Ja, efter 72 års ålder.
Roth IRA
Inkomstkrav: Inkomst ska finnas tillgänglig. Den reviderade justerade bruttoinkomsten för 2022 måste vara mindre än $129 000 för att enskilda sökande ska kunna bidra fullt ut. Partiella bidrag är tillåtna över detta belopp men under $144 000 (2022). Exporten för äktenskapsanmälningar börjar vid $204 000 och går upp till $214 000 (2022). Arbetstagare kan dock fortfarande öppna konton genom Roth IRA-bakdörren.
Bidragsgräns: $6 000 per år 2022 eller $7 000 per år för dem som är 50 år och äldre.
När kan pengar tas ut? Insättningar kan göras när som helst och belopp (inklusive inkomst) kan tas ut skattefritt från 59 års ålder, förutsatt att kontot har funnits i minst fem år.
Skatteförmåner: Med en Roth IRA kan du investera efter skatt och ta ut skattefria bidrag och inkomster i pension. Alla medel på kontot kan växa skattefritt.
Regler för tidigt uttag: Donationer kan tas ut skattefritt, men inkomsten är skattepliktig och föremål för en 10% straffavgift.
Minsta obligatoriska uppdrag: Nej, du behöver inte oroa dig för det.
Dessa är några av de viktigaste skillnaderna mellan en traditionell IRA och en Roth IRA, men planerna skiljer sig också åt på andra viktiga sätt. Det är viktigt att veta vilken plan som är bäst för dig.
Ett annat populärt alternativ för pensionsplanering är en 401(k) inrättad av din arbetsgivare. En 401(k) kan erbjuda liknande fördelar som en IRA, men den har också några viktiga skillnader.
401(k)
Ett annat populärt alternativ för pensionsplanering är en 401(k) inrättad av din arbetsgivare. Med en 401(k) kan du automatiskt investera direkt från din lönecheck, så många människor inser inte att pengarna överförs till deras pensionskonton. Förmodligen den största fördelen med en 401(k) är arbetsgivarmatchning. Många företag kommer att matcha några eller alla dina 401(k)-bidrag i utbyte mot gratispengar för ditt pensionssparande.
Liksom IRA kommer 401(k)s i två former: en traditionell 401(k), som finansieras med medel före skatt, och en Roth 401(k), som finansieras med efter skatt.
En 401(k) kan erbjuda liknande fördelar som en IRA, men den har också några viktiga skillnader.
Inkomstkrav: Det finns ingen gräns för din inkomst, men du måste ha inkomst och en arbetsgivare som erbjuder programmet.
Bidragstak: $20 500 2022, medan arbetare 50 år och äldre kan bidra med ytterligare $6 500 för totalt $27 000.
När kan pengar tas ut? I allmänhet kan uttag göras utan påföljd efter 59 års ålder. En Roth 401(k) kräver också att kontot är öppet i minst fem år för att undvika straff.
Skatteförmåner: I en traditionell 401(k) bidrar du före skatt, vilket innebär att du inte betalar skatt på dina bidrag. Eventuella medel på kontot skjuts upp med skatt tills de tas ut och beskattas sedan. En Roth 401(k) använder dollar efter skatt, så det finns ingen omedelbar skatteförmån, men pengarna kan tas ut skattefritt vid pensionsåldern.
Regler för tidiga uttag: Du kan ta ut dina pengar tidigt, men det tillkommer vanligtvis en skatt och en bonus på 10% på alla vinster. Vid brådskande behov kan ett prövningskrav göras. Alternativt kan din plan tillåta dig att lägga till kredit på ditt konto.
Minsta distribution som krävs: Ja, vanligtvis från 72 års ålder.
En 401(k) är ett attraktivt tillägg eller alternativ till en IRA-plan, särskilt på grund av dess mycket högre bidragsbelopp, inga inkomstbegränsningar för deltagande och arbetsgivarmatchning.
Var börjar jag när jag sparar till pension?
Du kan välja mellan en mängd olika alternativ för skatteuppskov – vilket ska du välja? Så här rekommenderar experter att du gör det:
Få varje 401(k)-matchning: Om din arbetsgivare erbjuder någon typ av matchande medel när du finansierar ditt konto, bör denna arbetsgivarsponsrade plan vara ditt förstaval. Arbetsgivarmatchning är det enklaste och mest pålitliga sättet att tjäna pengar, och du bör få ut det mesta av det. Du bör bara överväga att investera i en IRA om du får dessa gratispengar.
Maximera din IRA: Kontakta din IRA när du får slut på 401(k)-matchningar eller när din arbetsgivare inte erbjuder en 401(k)-plan eller matchning. Experter föredrar alla fördelarna med en Roth IRA. Maximera sedan din 401(k): Om du har maxat din IRA och har mer att spara kan du gå tillbaka till din 401(k) och lägga till fler maximala årliga bidrag.
Skattepliktigt konto: Om du har mer sparande kan du lägga pengarna på ett skattepliktigt konto, som kan vara ett mäklarkonto eller ett bankkonto.
Ordningen på dina konton hjälper dig att tjäna garanterad arbetsgivarmatchad avkastning innan du går till det som kan vara det bästa pensionskontot som finns i en Roth IRA. Så här får du de bästa fördelarna med dessa konton i första hand.
Hur du maximerar din budget
Även med begränsade resurser finns det sätt att maximera dina besparingar så att du inte fastnar senare. Här är några av de mest användbara metoderna:
Ställ in automatisk bokföring. Om du aldrig ser pengar strömma in i dina besparingar har du ingen chans att missa det. Oavsett om din arbetsgivare erbjuder direktinsättning till flera konton, eller om du skapar ett eget konto för att automatiskt överföra pengar till dedikerade besparingar, är automatiskt bidrag ett enkelt och okomplicerat sätt att få in besparingar i din budget.
Minska utgifterna. Minska, och du kan sedan lägga de extra pengarna på ditt sparkonto tills du börjar nå dina mål.
Fokusera på stora kostnader. Glöm en och annan fika: det bästa stället att spara pengar är där du spenderar mest: ditt hem, bilen, uteserveringen, resor eller någonstans där du spenderar mycket pengar.
Hitta ett deltidsjobb. Om du inte ser ett alternativ för att sänka kostnaderna, kan du leta efter en sidostja. Oavsett om du väljer frilansande, ett sidoliv eller passiv inkomst, kan några extra timmar varje vecka ge en sund investering i ditt sparande.
Det är viktigt att räkna in besparingar i din budget nu. Amerikanernas största ekonomiska ånger är att inte spara till förtidspension, enligt en Bankrate-undersökning. Du vill att dina pengar ska fungera för dig så snabbt som möjligt – tjäna ränta på dina vinster.
Hur man sparar i 20-årsåldern
Det ironiska med pensionsplanering är att du måste börja ung. För att släppa lös den fulla kraften av sammansatt ränta måste du maximera de år av besparingar du ger dig själv. När du är 20 borde ditt pensionskonto tjäna lika mycket som du tjänar på ett år.
Bygg din akutfond
Börja smått. Finansiella rådgivare rekommenderar att du sparar dina viktigaste utgifter på ett högavkastande sparkonto i sex månader. Detta är en ganska skrämmande uppgift för någon som precis har börjat sin karriär.
Du behöver inte uppnå alla dina mål på en gång. Sikta på en månads värde och gå därifrån. Om du behöver kontanter kommer en nödfond att hindra dig från att komma in på ett pensionskonto, vilket hindrar din förmåga att sammansätta inkomster. Använd ett säkert sparkonto för att se till att dina pengar finns där när du behöver dem, och få de bästa räntorna genom att hänga runt.
Spara till pensionen
Använd din arbetsgivares 401(k) plan
Sikta på att sätta minst 10% av din lön (inklusive eventuell arbetsgivarmatchning) på ett skattefördelaktigt pensionskonto, till exempel ett 401(k). Enligt en rapport från november 2021 från US Bureau of Labor Statistics, i mars 2021, hade cirka 68% av arbetare tillgång till en pensionsplan genom sin arbetsgivare, men bara cirka 51% av dem som hade tillgång hade använt den.
Nyanställda kan automatiskt registreras i en pensionsplan, vilket är ett bra drag, men du kan vara beredd att spara en liten andel av din lön - säg 3% - mindre än vad som föreslås.
Se till att du ökar ditt bidrag eller åtminstone ställer in en automatisk uppgradering så att du kan bidra mer varje år. Viktigast av allt, se till att du får gratis matchpengar från din arbetsgivare. Här är några andra smarta steg att ta i din 401(k)-plan.
Hur man sparar utan en 401(k)
Överväg en Roth IRA om din arbetsgivare inte erbjuder en 401(k) eller om du är deltidsanställd. Du kan spara $6 000 i inkomst efter skatt (till 2022), men pengarna är skattefria och skattefria när du tar ut dem i pension.
Alternativt kan du bidra med inkomst före skatt till en traditionell IRA - upp till samma belopp som en Roth IRA varje år - och medlen kommer inte att beskattas förrän du tar ut dem.
För att replikera enkelheten hos en 401(k) kan du ställa in direktinsättning för att automatiskt betala in till den pensionsfond du väljer. Du kan maximera dina bidrag för året genom att överföra $500 av din månadsinkomst till en IRA.
Börja spara tidigt
Låt oss säga att du börjar spara $6 000 per år i din 401(k) vid 22 års ålder och lägger bort det beloppet vid 67 års ålder.
Jämför det med någon som börjar spara tio år senare och bara är 35 år kvar till pensionen. Den personen skulle behöva spara nästan dubbelt så mycket varje år för att få samma summa vid 67 års ålder.
Bankrates 401(k)-kalkylator visar om du är på väg att nå dina mål för pensionssparande.
Överväg att öka allokeringen till lager
Delta aktivt genom att investera en hög andel av din portfölj i aktier. Om du är i 20-årsåldern har du en lång investeringshorisont. Detta innebär att du kan hantera upp- och nedgångar på aktiemarknaden och potentiellt dra nytta av en rekordhög avkastning på cirka 10% per år under en längre tid.
Hur man sparar pengar i 30-årsåldern
Målet är att fördubbla din lön på ditt pensionskonto vid 35 års ålder och tredubbla din lön vid 40 års ålder om du hamnar på efterkälken.
Boka din akutfond
I 30-årsåldern börjar du verkligen växa ekonomiskt. Det är också då folk brukar köpa bostad. Medianåldern för förstagångsköpare i USA 2022 kommer att vara 33, enligt National Association of Realtors.
Men mognad innebär att du har mer att förlora. Sena betalningar av bolån och hyresavtal är helt olika situationer. Du vill inte förlora ditt hem, som kan bli alltmer trångt med barn. Nu är det dags att öka en till tre månaders akutfond till nästan sex månader.
Bygg ditt pensionssparande
Det är då du börjar tjäna riktiga pengar i ditt liv, vilket gör pensionssparandet ännu viktigare. Om du halkar efter med ditt 10%-sparmål, gör det nu och var inte rädd för att öka det.
Du kan nu också dra nytta av en automatisk ökning av pensionstillgångarna. Du kan betala direkt till din pensionsfond, vilket ökar med en fast procentsats varje år. Eftersom den ökade procentsatsen automatiskt krediteras ditt konto är det omöjligt att missa det.
Du kan också börja spara mer av dina höjningar istället för att spendera dem.
Var konsekvent med din make
Många amerikaner gifter sig vid den här tiden i sina liv. Det innebär att förbinda sig till någon romantiskt och ekonomiskt. Båda har ett sätt att påverka varandra.
Enligt en undersökning från januari 2022 av Bankrates systersajt CreditCards.com, gömde 32% av amerikaner i seriösa relationer ett finansiellt konto, såsom ett kreditkort eller sparkonto, från sin partner, eller spenderade mer än sin partners vilja.
11% av de tillfrågade sa att ekonomisk otrohet är värre än fysisk otrohet. Att framgångsrikt uppnå dina pensionsmål beror på tydlig kommunikation med din make i alla ekonomiska frågor: från din budget till hur mycket du sparar till att planera vad du vill göra i pensionen.
Hur man sparar i 40-årsåldern
Målet är att spara fyra gånger vid 45 års ålder och sex gånger vid 50 års ålder. När din inkomst ökar under decenniet, kan din sparränta också öka. Tjugo år eller mer från pensionen kan du fortfarande dra nytta av kraften med sammansatt ränta.
Betalar alla skulder
Vissa familjer kan ha kreditkortsaldon i 40-årsåldern. Att ta bort denna börda kan frigöra mer pengar för pensionering.
Registrera dig för ett gratis kreditkort med 0% ränta så att du kan ta dig tid att betala av din skuld. Någon med ett saldo på $7 000 kan betala av skulden med $467 under 15 månader innan räntan börjar.
När skulden är betald och du har vant dig vid att leva utan pengarna, höj dina pensionsavgifter med ett liknande belopp.
Var inte för konservativ
Vid 40 är du långt ifrån pensionen, så överinvestera inte, säger Ellen Rinaldi, tidigare verkställande direktör för investeringsplanering och forskning på fondbolaget Vanguard.
Rinaldi rekommenderar att man trimmar aktier till 80% i portföljen och investerar resten i konservativa tillgångar som obligationer.
Få en heltäckande bild av alla dina tillgångar när du omfördelar dem. Det räcker inte att bara fokusera på 401(k). Tänk på alla dina investeringar. Glöm inte heller pensionskonton eller förmåner från tidigare jobb. Du kan överföra din gamla 401(k) till en IRA eller din nuvarande arbetsgivares 401(k) och investera efter behov.
"Det händer hela tiden - folk lämnar pengar i en 401(k) och glömmer det", säger J. Michael Scarborough, VD för Retirement Management Systems. "De tillbringar mer tid på semester än de gör i pension."
Att sätta högskolesparande i perspektiv
Förhoppningsvis har du sparat till högre utbildning sedan dina barn bar blöjor. Om så är fallet kan du fortsätta hacka utan att tappa mycket pengar på ditt pensionssparande. Om du försummade att spara till college och din 401(k) inte är robust, kanske du inte har tillräckligt med pengar för att finansiera båda.
Många föräldrar offrar sina pensionssparande för att ta hand om sina barn, även de som har tagit examen från college. En bankrateundersökning från 2019 visade att hälften av amerikanerna riskerar pensionssparande för att betala sina vuxna barns räkningar - och det kan vara ett stort misstag.
"När människor tvingas göra ett val uppfostrar de sina barn först. Du sätter dig själv sist, säger Merl Baker, direktör för finansiell rådgivningsfirma Brightwork Partners. "De har accepterat längre timmar än planerat eller förväntat. Eller så har de accepterat en lägre livskvalitet. Det är ganska kraftfullt."
Om du är fast besluten att hjälpa dina barn och du får slut på pengar, leta efter kompromisser som kan ha mindre negativ inverkan på ditt pensionssparande, som att investera i ett familjehem.
Kom ihåg att dina barn kan ta lån för college, men du kan inte ta lån för pension.
Hur man sparar pengar i 50-årsåldern
Målet är att spara sju gånger din inkomst vid 55 års ålder och åtta gånger din inkomst vid 60 års ålder.
Dra nytta av reservbidrag
Att fylla 50 har många fördelar, inklusive reservavgifter, som gör att du kan betala mer till ditt pensionskonto. År 2022 kan de 50 och äldre spara upp till $27 000 i en 401(k) och upp till $7 000 i en IRA. Utnyttja dessa möjligheter så snart som möjligt.
"Det är inte hopplöst", sa Dee Lee, en styrelsecertifierad finansiell planerare och författare till "Kvinnor och pengar", och diskuterade dem som inte har tagit pensionsplanering på allvar.
Lee beskrev ett par som fann att de behövde dra åt bältet. Om varje person betalar $10 000 per år till 401(k)-planen, förutsatt att medlen växer till 7% per år, kommer de var och en att ha cirka $90,000 efter sju år, eller $180,000 totalt mellan dem.
Men det är ett stort antagande. Din portfölj kan behöva investeras hårt i aktier, eller ännu mer, om du behöver. Historiskt sett har aktier (representerade av S&P 500) avkastat cirka 10% per år, medan obligationer (representerade av Vanguard Total Bond Market Index Fund) har fallit cirka 1,5% under det senaste decenniet. Om du inte är redo att investera i aktier, kanske du missar ditt mål.
Men de över 50 är ofta för unga för att spela det säkert.
"Det här är inte tiden att tjäna pengar," sa Rinaldi. "Du kan behålla 50-50 i aktier och obligationer. Men din portfölj måste växa.”
Bestäm din pensionsbudget
Hur mycket som räcker beror på din livsstil och kostnader, potentiella medicinska kostnader och vilken typ av stöd du får från din pensionsplan och socialförsäkring, till exempel. Men när du ser över dina sparmål, var noga med att inte sätta ribban för lågt eftersom du tror att du kommer att spendera mindre i pension.
"Människor brukar inte minska storleken", säger Harold Evensky, styrelsecertifierad finansiell planerare och grundare av Evensky & Katz/Foldes Financial i Coral Gables, Florida. "Det är inte ovanligt att de drar sig tillbaka med mer utgifter istället för mindre."
Fyll i ett omfattande arbetsblad för pensionsutgifter för att se vart dina pengar tar vägen när det inte finns någon lönecheck längre.
För ett mer personligt konto, rådgör med en certifierad avgiftsbaserad finansiell planerare och se till att de sätter dina behov först.
Medicinsk kostnadsplan
Skydda din ekonomi från oväntade medicinska räkningar. Några stora medicinska räkningar kan snabbt tömma en livstids besparingar. Enligt 2022 års Fidelity-uppskattningar kommer ett par i 60-årsåldern att behöva $315 000 för att betala för sjukvård i pension.
Sedan finns det de höga kostnaderna för utökad vård på äldreboenden. Enligt Genworth-rapporten kommer den genomsnittliga årliga kostnaden för ett privat rum på ett vårdhem att vara $108 405 år 2021.
Med detta i åtanke måste pensionsplaneringen inkludera viss hänsyn till framtida sjukvårdskostnader. Ett alternativ är en långsiktig sjukförsäkring, som betalar för utökade sjukvårdskostnader, inklusive omvårdnad och stödboende - men det kan vara dyrt.
"Det måste vara överkomligt inte bara idag utan under hela premieperioden", sa Marilee Driscoll, grundare av Long Term Care Planning Month, ett evenemang för allmänheten i oktober.
Hur man sparar i pension
När du når pensionsåldern och det är dags att börja spara kan du fortfarande spara och få ut det mesta av din livsinkomst genom att förlänga den över din livstid.
Använd socialförsäkringen till din fördel
Socialförsäkringsförmåner kan vara en viktig faktor i din pensionsplan. Din rätt till fulla förmåner kan variera beroende på vilket år du är född, men du bör överväga vilket alternativ som är bäst för dig.
För dem som är födda 1960 eller senare börjar den fulla pensionsåldern vid vilken du kan få full pension vid 67 år. Alla personer födda mellan 1938 och 1959 får full pension i olika åldrar mellan 65 och 67 år. Du kan börja ta socialbidrag vid 62 års ålder, men för att få full ersättning måste du vänta tills du når full pensionsålder.
Planera din pension strategiskt
När du börjar använda de pengar du har sparat till pension, bestäm vilken tid det är bäst att använda medlen på varje konto eller plan.
Ditt skattefördelaktiga konto, som en traditionell IRA eller traditionell 401(k), är mest effektiv när din inkomstskattesats är låg. Däremot är skattefria konton som en Roth IRA eller Roth 401(k) mer fördelaktiga när din inkomst ökar, och du kan lägga dem i kassan utan att höja skatten.
Att implementera skattesänkningsstrategier kan hjälpa dig att hantera din inkomst mer framgångsrikt när du går i pension.
Så läs mer:
- Recension av American Express Centurion Black Card
- X1 Kreditkort – Se hur du ansöker.
- Destiny Kreditkort – Hur man beställer online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgranskning – Se mer.
- AmEx fokuserar på kundupplevelse med nytt checkkonto och omdesignad applikation
- Upptäck it® Rewards-kortbelöningar se hur det fungerar
