Du kanske blir förvånad över att höra detta, men från och med april 2021 är den genomsnittliga FICO-poängen 716. Den genomsnittliga FICO-poängen har fortsatt att stiga sedan den först nådde 700 i april 2017.
Men det var inte den enda överraskningen. Tror du att 23,3% av konsumenterna faktiskt har en kreditvärdighet på 800–850? FICO-poäng ligger vanligtvis mellan 300 och 850. En poäng på 800 eller högre betraktas som en speciell FICO-poäng.
Oroa dig inte om din poäng är under 800. Excellence-stapeln börjar före 800, men siffran du ska nå beror på vilken kreditvärdighet som används.
De två vanligaste poängen är FICO Score 8 och VantageScore 3.0, låt oss ta en titt på båda.
Vad anses vara utmärkt kreditvärdighet?
FICO Score 8 är den mest använda versionen av alla tre kreditbyråer. Enligt myFICO.com, hur FICO-kreditutbudet har utvecklats:
- Excellence: 800 och högre.
- Mycket bra: 740 till 799.
- Bra: 670 till 739.
- Rättvist: 580 till 669.
- Dålig: 579 och lägre.
Om man tittar på fördelningen kanske man tror att man behöver minst 800 poäng. För att få betyget "Enastående", av så. Men du behöver inte en FICO-poäng på 800 för att få de bästa räntorna på lån och kreditkort.
Enligt Informa Research är du i god form om du har en poäng på minst 760. Du kan få ett 30-årigt bolån med fast ränta för $300 000 till en låg ränta på 4,919%. Med en poäng på 820 får du samma förhållande. Du kanske inte är tekniskt framstående i FICO:s ögon, men vem bryr sig? Att få bästa pris är det som räknas.
Här är VantageScore-kreditintervallen, enligt Experian, en av de tre stora kreditupplysningsbyråerna:
- Utmärkt: 781 till 850.
- Bra: 661 till 780.
- Hyfsat: 601 till 660.
- Dålig: 500 till 600.
- Mycket dålig: 300 till 499.
Ett FICO-betyg på 750 anses vara ett mycket bra betyg. Men en VantageScore på 750 anses bara vara ett bra betyg. Vikterna av dessa faktorer är inte identiska, så de kan inte direkt jämföras med poängen.
Vad påverkar din kreditvärdighet?
Här är fem faktorer som beaktas i din FICO-poäng:
- Betalningshistorik: 35%.
- Kreditutnyttjande: 30%.
- Kredithistorikens längd: 15%.
- Kreditmix: 10%.
- Ny kredit: 10%.
Som du kan se är betalningshistorik och kreditutnyttjande mycket viktigt. De flesta versioner av kreditpoäng inkluderar även dessa två faktorer i sina betyg, men de viktas olika.
VantageScore anger inte procenttal för de faktorer som är involverade i beräkningen av en poäng. Istället fokuserar den på ”inflytandet” från en kategori.
Så här fungerar det:
- Kreditanvändning, saldo och tillgängligt saldo: Mycket inflytelserik.
- Kreditportfölj och erfarenhet: Mycket inflytelserik.
- Betalningshistorik: Måttlig påverkan.
- Nya konton: Mindre inflytelserika.
- Ålder på kredithistorik: mindre påverkan.
Varför utmärkt kreditvärdighet är viktigt
Utmärkt kreditvärdighet hjälper dig att spara pengar. Kommer du ihåg exemplet ovan, när du fick en maximal ränta på 4,919% på ett 30-årigt bolån med fast ränta på $300 000 och en FICO-poäng på 760? Detta resulterar i en månatlig amortering och ränta på $1 596.
Låt oss se vad din månadsbetalning blir om din FICO-poäng bara är 630. Nu är din ränta 6,508%, och din månadsbetalning på samma bolån är $1,898. Betalningsskillnad efter ett år? Du betalade för mycket med $3 624. Efter 10 år betalade du ytterligare $36 240. Skillnaden mellan under genomsnittet och höga poäng är häpnadsväckande.
Förutom att få billigare kredit kvalificerar du dig för de bästa kreditkorten och, i vissa stater, lägre försäkringspremier. I en ekonomisk nödsituation, till exempel om du gör dyra husreparationer, är god kreditvärdighet värdefull eftersom den kan hjälpa dig att få billigare kredit lättare.
Förbättra din kreditvärdighet
Sex månaders rapportering av kontodata krävs för att generera FICO-poängen. Med VantageScore kan du generera en poäng om du har haft minst en månads kreditaktivitet under de senaste 24 månaderna.
Du kan inte välja vilken poäng din långivare använder, men du kan utveckla en utlåningsvana som förbättrar din poäng, oavsett vilken typ eller version som används. Öva på följande vanor för att förbättra din kreditvärdighet.
- Ha goda betalningsregister. Sätt en realistisk budget och betala alla dina räkningar i tid. Jag pratar om varje räkning, inte bara din kreditkortsräkning. En bra betalningshistorik är nyckeln till god kreditvärdighet.
- Övervaka din kreditanvändning. Du har en kreditutnyttjandegrad, vilket är förhållandet mellan antalet krediter du har använt och antalet krediter du har tillgängliga. Håll ditt kreditkortssaldo under 30% – faktiskt 10% om du kan – så kommer du att se din poäng förbättras.
- Håll dig skuldfri. Börja hålla koll på dina utgifter så att du kan hålla koll på dina kreditkortssaldon. När du använder flera kreditkort är det viktigt att ha ett system på plats. Om du inte vet vart varje krona går, riskerar du att hamna i skulder.
- Sluta oroa dig för ditt resultat. Öva bara på vanorna som listas här så kommer ditt resultat att förbättras. Men lugna ner er med de exakta siffrorna. Din kreditvärdighet kommer att ändras i takt med att ny information rapporteras till kreditupplysningsföretaget. Så att ha tålamod och använda din kredit ansvarsfullt kommer att förbättra din kreditvärdighet.
Kom ihåg att du inte behöver perfekt kreditvärdighet. Höj din poäng till minst 760 så får du de bästa priserna.
