Om du behöver pengar för oväntade utgifter i nödfall kan du överväga att ta ut ditt 401(k)-lån som ett alternativ – om pengar inte finns tillgängliga någon annanstans.
En 401(k) är en arbetsgivarsponsrad sparplan som låter dig avsätta pengar före skatt (eller efter skatt, om du har en Roth 401(k)) från din lönecheck för att finansiera dina pensionsår. Även om experter inom privatekonomi inte rekommenderar att man plundrar sin pensionsplan för pengar när man kan undvika det, är ett viktigt sätt att dra nytta av sin 401(k)-plan med ett 401(k)-lån.
Vad är ett 401(k)-lån?
Ett 401(k)-lån låter dig låna pengar som du sätter in på ett pensionskonto för att betala tillbaka dig själv. Även om du lånar ut pengar till dig själv betraktas det fortfarande som ett vanligt lån, där du debiterar den ränta du ådrar dig.
När du tar ett lån från en 401(k)-plan får du samma villkor som alla andra typer av lån: en återbetalningsplan baserad på lånets storlek och en fast ränta. Enligt IRS har du fem år på dig att betala tillbaka lånet om inte pengarna används för att köpa din primära bostad. I det här fallet har du mer tid att betala tillbaka.
401(k)-lån har dock några viktiga nackdelar. När du betalar tillbaka dina egna pengar är den största nackdelen att du fortfarande tar ut pengar från ditt pensionskonto, som växer skattefritt. Ju mindre pengar du har i din plan, desto mindre pengar får du över tid. Även om du får tillbaka dina pengar tar det kortare tid att växa helt.
Om du har en traditionell 401(k)-plan använder du dessutom din inkomst efter skatt för att återbetala pengarna före skatt på kontot, så det tar längre tid (i termer av arbetstid) att återbetala lånet.
Risker med att ta ett 401(k)-lån
Innan du bestämmer dig för att låna pengar från en 401(k), tänk på att det har sina nackdelar.
Du kanske inte får någonting. Din möjlighet att få ett 401(k)-lån beror på din arbetsgivare och de planer de har på plats. En studie från 2021 av pensionsdataföretaget BrightScope och Investment Company Institute fann att 78 procent av planerna hade utestående lån, baserat på data från 2018. Så du måste leta någon annanstans efter pengarna.
Du har begränsningar. Du kanske inte får de pengar du behöver. Det maximala lånebeloppet är $50 000 eller 50% av ditt intjänade förmånskonto, beroende på vilket som är lägst.
Äldre 401(k)-planer räknas inte. Om du planerar att skaffa en 401(k) från ett företag du inte längre arbetar för, har du otur. Om du inte sätter in dessa pengar i din nuvarande 401(k)-plan kan du inte låna dem.
Du kan betala skatt och böter för detta. Om du inte betalar ditt lån i tid kan lånet bli en utgift, vilket innebär att du kommer att få betala skatt och avgifter.
När du slutar ditt jobb måste du betala tillbaka det snabbare. Om du byter jobb, säger upp dig från ditt jobb eller blir avskedad av din nuvarande arbetsgivare måste du betala av ditt utestående 401(k)-saldo inom fem år. Enligt den nya skattelagen måste 401(k)-låntagare i detta fall återbetala sina pengar senast på förfallodagen för sin federala inkomstdeklaration.
Om du till exempel har ett 401(k)-lånebalans och lämnar din arbetsgivare i januari 2022, måste du betala tillbaka lånet senast den 15 april 2023 för att undvika skattepåföljder för förfallna betalningar och förtida betalningar, enligt The Retirement Company Plan. Den gamla regeln krävde återbetalning inom 60 dagar.
Fördelarna med att låna från en 401(k)
Att låna till en 401(k) är inte idealiskt, men det har vissa fördelar, särskilt jämfört med att ta ut pengar tidigt.
Undvik skatter eller böter. Med ett lån kan du undvika att betala skatter och avgifter i samband med förtida uttag. Dessutom går räntan du betalar på lånet tillbaka till ditt pensionskonto, om än efter skatt.
Undvik kreditprövningar. 401(k)-lån kräver inte heller en kreditkontroll och visas inte heller som skuld på din kreditupplysning. Om du tvingas att inte betala tillbaka ditt lån behöver du inte oroa dig för att det påverkar din kreditvärdighet, eftersom betalningsinställelser inte rapporteras till kreditupplysningsföretagen.
När ett 401(k)-lån är vettigt
Att låna från din 401(k) borde vara sällsynt, men det kan vara användbart om du behöver mycket pengar på kort sikt. Den bör inte användas till små eller icke-nödvändiga saker.
Ett 401(k)-lån är ofta ett bättre ekonomiskt alternativ än andra kortfristiga finansieringsalternativ som snabblån eller till och med privatlån. Dessa andra lånealternativ har ofta höga räntor, vilket gör dem mindre attraktiva. Det är också relativt enkelt att ansöka om ett 401(k)-lån jämfört med att ansöka om ett nytt lån från andra finansinstitut.
Kan du betala av ditt 401(k)-lån i förtid?
Ja, lån från en 401(k)-plan kan återbetalas i förtid utan att betala någon avgift för förtidsbetalning. Många planer erbjuder möjligheten att återbetala lånet genom regelbundna löneavdrag som kan öka tiden för att återbetala lånet tidigare än femårskravet. Kom ihåg att dessa betalningar görs i dollar efter skatt, inte bidrag före skatt.
Kommer din arbetsgivare att veta om du ansöker om ett 401(k)-lån?
Ja, din arbetsgivare kommer sannolikt att känna till varje lån från sitt eget sponsorprogram. Du kan behöva ansöka om ett lån via personalavdelningen (HR), som du kommer att betala tillbaka genom löneavdrag, och de vet det. Dessutom finns det ingen garanti för att poäng kommer att godkännas, eller att ditt program kanske inte erbjuder poäng alls. Om du är orolig för att en chef eller annan ledare kommer att få reda på din låneansökan bör du be personalavdelningen att hålla din ansökan konfidentiell.
Tidigt uttag är mindre attraktivt än kredit
Ett alternativ till ett 401(k)-lån är en utbetalning under svårighetsgrad som en del av ett tidigt uttag, men detta är förknippat med olika skatter och påföljder. Om du tar ut dina pengar före pensionsåldern (59½) kommer du i allmänhet att vara skattskyldig för eventuella bonusar och kan bli föremål för en 10%-bonusavgift beroende på svårighetens art.
Du kan också ansöka om ersättning för svårigheter om du tar ut dina pengar i förtid.
IRS definierar en svårighetsfördelning som "den anställdes omedelbara och allvarliga ekonomiska behov" och tillägger att "beloppet måste vara nödvändigt för att möta det ekonomiska behovet". Denna typ av förtida uttag kräver inga återbetalningar och medför inga avgifter.
Att allokera svårigheter genom att sluta tidigt täcker ett antal olika problem, inklusive:
vissa medicinska kostnader
Några av kostnaderna för att köpa en huvudbostad
Undervisning, avgifter och utbildningskostnader
Kostnader för att förhindra vräkning eller utmätning
Begravning eller begravningskostnader
Akuta hemreparationer för oförsäkrade olycksskador
Svårigheter kan vara relativa och dina svårigheter kanske inte kvalificerar för tidigt uttag.
Denna typ av uttag kräver ingen återbetalning. Du bör dock undvika förtida uttag så mycket som möjligt på grund av de allvarliga negativa effekterna på din pension. Här är några sätt att undvika dessa höga skatter och få din pension på rätt spår.
Andra alternativ till 401(k)-lån
Att låna av dig själv kan vara ett enkelt alternativ, men det kanske inte är ditt enda alternativ. Här är några andra ställen där du kan hitta pengar.
Använd dina besparingar. Dina nödpengar eller andra besparingar kan vara avgörande just nu – och det är därför du behöver nödbesparingar från första början. Försök alltid hitta den bästa räntan på ett högavkastande sparkonto för att få ut det mesta av dina pengar.
Ta ett privatlån. Villkoren för privatlån kan göra det enklare för dig att betala tillbaka utan att det skadar dina pensionsbesparingar. Beroende på din långivare kan du få dina pengar inom en dag eller så. 401(k)-lån kanske inte träder i kraft omedelbart.
Prova HELOC. En bostadskredit (HELOC) är ett bra alternativ om du äger ditt hem och har tillräckligt med eget kapital för att låna. Du kan ta ut vad du behöver när du behöver det, upp till den gräns du har tillåtelse att använda. Som ett revolverande lån är det ungefär som ett kreditkort – pengarna finns där när du behöver dem.
Ta ett bostadslån. Den här typen av lån kan vanligtvis ge dig lägre räntor, men tänk på att din bostad används som säkerhet. Detta är ett avbetalningslån, inte ett revolverande lån som ett HELOC, så det är bäst att veta exakt hur mycket du behöver och vad det kommer att användas till. Se till att du kan betala tillbaka lånet eftersom det är lättare att få, annars riskerar du att bostaden går i konkurs.
Slutsats
Om det enda alternativet är att ta ut pengar från pensionen kan ett 401(k)-lån vara rätt för dig. Innan du använder det här alternativet, försök dock hitta andra sätt. Beroende på dina behov och när du behöver dem kan du ha andra alternativ som passar bättre för din situation. Att inte ha en nöd- eller pensionsplan är Amerikas största ekonomiska ånger.
Så läs mer:
- Recension av American Express Centurion Black Card
- X1 Kreditkort – Se hur du ansöker.
- Destiny Kreditkort – Hur man beställer online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgranskning – Se mer.
- AmEx fokuserar på kundupplevelse med nytt checkkonto och omdesignad applikation
- Upptäck it® Rewards-kortbelöningar se hur det fungerar
