I spänningen över att köpa ett nytt hem är det lätt att glömma några överlag mycket viktiga detaljer. Detta gäller särskilt när du fokuserar på att göra nödvändiga reparationer eller ta reda på logistiken för att flytta landvägen. Husägarförsäkring är en av de delar av husägandeprocessen som kan ta ett baksäte, men det är viktigt för att skydda den enorma rikedom du kan se fram emot i många år framöver.
Liksom alla former av försäkringar är husägares försäkring ett kontrakt, enligt Investopedia, "representerat av en policy genom vilken en person eller enhet erhåller ekonomiskt skydd eller ersättning för förluster" orsakade av skador och andra händelser som omfattas av policyn. Förutom att skydda dig från ekonomiskt ansvar är bostadsförsäkringen viktig av en annan viktig anledning: Du kanske inte kan ta ett bolån utan att köpa ett bolån. Om du planerar att (eller för närvarande) träder in på bostadsförsäkringsmarknaden, bör du bekanta dig med grunderna i dessa policyer för att bättre förbereda dig för ditt köp.
Varför behöver du en hemförsäkring?
Villaägarförsäkring är ett paket som täcker den försäkrades ägodelar och eventuellt ansvar de kan ådra sig till följd av att de äger fastigheten. Detta innebär att det kommer att ersätta dig för eventuell skada eller förlust på din egendom; till exempel, om ett träd faller på ditt hus och förstör ditt tak, kan du lämna in en villaägares försäkringsanspråk och försäkringsbolaget kommer att betala för reparationerna. Kostnaden för ditt tak. Hemförsäkringen skyddar ditt hem, fastigheten den ligger på och dina personliga tillhörigheter i hemmet.
Ansvarsmässigt innebär det att hemförsäkringen även täcker skada eller skada du orsakar på annan person eller på dennes egendom – skada som du är (eller tros vara ansvarig för). Ibland sträcker sig ansvarsskyddet även till personer och husdjur som bor i hemmet, även om de befinner sig utanför hemmet.
Dessa planer betalas vanligtvis genom en årlig premie som kan delas upp och inkluderas i din månatliga bolånebetalning, och det finns olika anpassade paket för att anpassa och skydda hemmets unika egenskaper och ägarens unika behov. Även om ingen stat lagligt kräver att husägare köper dessa policyer, tillåts hypotekslångivare att kräva att husägare bär dessa policyer med sig under låneperioden.
Om du belånar ditt hem bör du planera att köpa försäkringen så snart lånet träder i kraft. Även om du har betalat av huset och inte längre behöver en hemförsäkring, bör du överväga att hålla en försäkring – ditt hus kan vara din största tillgång och att betala för dess skada ur fickan kan leda till onödig ekonomisk stress, beroende på i ditt fall .
Vilka typer av frågor täcks av villaförsäkringen?
Husägarförsäkringen täcker egendom och ansvar. Nästan varje försäkring täcker skador och förstörelse som inträffar i eller utanför din egendom – men inte alla typer av skador täcks. En husägares policy definierar vilka typer av faror eller händelser som kan orsaka skada och betalar krav för denna policy. Enligt Insurance Information Institute inkluderar täckta faror vanligtvis:
- brand
- blixt
- hagel
- storm
- exploderar
- röker
- stöld
- vandalism
- vulkanutbrott
- upplopp eller civila oroligheter
- Skador orsakade av fordon eller flygplan
Beroende på din policy kan du också kunna täcka skador från fallande föremål, frysning av hemsystem, orkaner, tornados eller vikten av is och snö.
I händelse av skada betalar försäkringen hela eller delar av kostnaden för att reparera eller ersätta det skadade eller saknade föremålet. Det exakta beloppet för skada och förlust som försäkringen kommer att täcka beror på detaljerna i din individuella försäkring, men om bostaden förstörs i en försäkringsfall som en brand, täcker försäkringen vanligtvis hela kostnaden för att bygga om bostaden från grunden. Många hypotekslångivare kommer att kräva att du tar en policy som åtminstone är värd kostnaden för ditt lån eller hela återanskaffningskostnaden, baserat på värdet på den aktuella fastighetsmarknaden i ditt område.
Utöver själva fastigheten täcker villaägarförsäkringen även bostadens innehåll. Dessa policyer kan täcka kostnaderna för förlorade möbler, apparater och till och med mat och kläder - men de är vanligtvis inte obegränsade. Många försäkringar täcker bara vissa kategorier av varor, upp till ett visst belopp, och du måste köpa ytterligare täckning genom något som kallas en tagg eller bekräftelse.
Detta är ett tillägg till din försäkring som utökar ditt täckning, och du kan köpa en försäkring mot skador orsakade av händelser som inte täcks av grundförsäkringen, såsom en olycka. Jordbävningar, eller mycket värdefull personlig egendom som smycken eller dyrbara samlarföremål. Till exempel, om du har en smyckessamling på $50 000, men din grundläggande villaförsäkring täcker endast skador eller förlust av smycken för $10 000, kan du köpa ett klistermärke som utökar täckningen till de återstående $40 000 i din samling.
Hemförsäkringen täcker även ansvar du kan ådra dig med dina tillhörigheter, husdjur eller andra personer som bor i bostaden. Som husägare kan du bli ansvarig för skador eller andra former av skador som drabbar andra på din fastighet. Din hund som biter en gäst, en besökare som bryter ett ben i ditt hem och ditt barn som skadar en grannes egendom är alla exempel på skador du kan vara ansvarig för. Och de täcks vanligtvis av hemförsäkringen så att du inte behöver betala ur egen ficka.
Vilka förluster täcker inte hemförsäkringen?
Lyckligtvis är listan över saker som en typisk husägares policy inte täcker kortare än listan över saker den gör. Försäkringsupplysningsinstitutet förklarar att översvämningar, jordskred, sänkor, jordbävningar, reparationsskador och avloppsstopp i allmänhet inte omfattas av grundförsäkringen. Men beroende på vilket försäkringsbolag du väljer att arbeta med kan du ofta köpa ytterligare försäkringar eller tillägg som är utformade specifikt för att täcka var och en av dessa händelser individuellt. Dessa försäkringar som ger utökad täckning kallas ofta DIC (dåligt skick) täckning.
Detta understryker vikten av att ta hänsyn till lokala förhållanden, geografiska särdrag och klimatförändringar i området du flyttar till. Till exempel, om du reser till den jordbävningsutsatta västkusten, kan du bestämma dig för att det är värt att komplettera din grundläggande husägarepolicy med en jordbävningsspecifik policy. Det kan vara bra att konsultera en försäkringsagent innan du gör denna typ av köp för att se till att det är rätt för din situation och budget.
Villaägarförsäkringen kommer också att ersätta dig för olika utgifter på olika sätt, så det är viktigt att vara medveten om dessa begränsningar i din försäkring. I allmänhet har försäkringar tre täckningsnivåer, var och en med olika utbetalningar:
- Aktuella kontantvärdepolicyer betalar det avskrivna värdet på din fastighet och hem. Det betyder att deras värde är baserat på deras nuvarande värde efter att du har använt dem, inte priset du betalade för dem från början.
- En ersättningskostnadspolicy betalar värdet på din bostad och din egendom oavsett hur mycket de har skrivit av. Det betyder att du får hela värdet av varan – vad du ursprungligen betalade för den.
- Garanterad (eller utökad) ersättningskostnadspolicy "[betalar] för vad som krävs för att reparera eller bygga om ditt hem – även om det överskrider dina policygränser." Dessa policyer är inflationssäkra, men har ofta sina egna gränser, t.ex. B. 25% över din försäkringsgräns.
Hur du hittar rätt villaförsäkring för dig.
Experter rekommenderar att du jämför minst fem priser från olika leverantörer innan du bestämmer dig för en villaförsäkring. Undvik att jämföra baspaket från fem olika företag; det är bättre att jämföra fem offerter som är skräddarsydda för dina specifika behov, vilket du kan behöva arbeta med flera försäkringsagenter för att göra.
Börja med att uppskatta återanskaffningsvärdet för ditt hem, dina personliga tillhörigheter och eventuella utomhusstrukturer eller funktioner som ett skjul eller pool. Tänk sedan på objekten på fastigheten som skapar ytterligare ansvar. Studsmattor och simbassänger leder ofta till skador, och vissa hundraser är statistiskt sett mer benägna att bita. Om du behöver försäkra dessa egenskaper eller djur kan det öka kostnaderna för din premie.
Slutligen överväga situationer som sätter fastigheten i större risk. Om du är utanför Floridas kust är det klokt att hitta en policy eller en kombination som täcker orkanförluster. Om du bor nära San Andreas förkastningslinjen, överväg att köpa ytterligare jordbävningsförsäkring.
Om du tar hänsyn till dessa faktorer kommer du att få en tydlig uppfattning om vilka typer av självrisker, policybegränsningar och andra policyer du behöver. Du kan då hitta mer exakta priser, vilket gör det lättare att jämföra policyer. Alla licensierade försäkringsagenter kan hjälpa dig med dessa uppskattningar, och du är inte skyldig att skaffa försäkring från den personen.
Om du redan har andra former av försäkringar genom ditt försäkringsbolag, såsom bil- eller livförsäkring, bör du överväga att få en offert från en befintlig leverantör. Många försäkringsbolag erbjuder rabatter för att kombinera flera försäkringsformer med samma bolag. Detta kan hjälpa dig att noggrant balansera månatliga kostnader med ditt behov av adekvat täckning.
SE ÄVEN!
- Recension av American Express Centurion Black Card
- X1 Kreditkort – Se hur du ansöker.
- Destiny Kreditkort – Hur man beställer online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgranskning – Se mer.
- American Express fokuserar på kundupplevelse med nytt checkkonto och omdesignad applikation
