ผลกระทบทางภาษีของการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองมีอะไรบ้าง?
ผลกระทบทางภาษีของการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองมีอะไรบ้าง?
โฆษณา

การรีไฟแนนซ์การชำระเงินช่วยให้คุณสามารถถอนส่วนของบ้านได้ ซึ่งเป็นส่วนต่างระหว่างยอดเงินจำนองปัจจุบันกับมูลค่าบ้านของคุณ ตัวอย่างเช่น หากบ้านของคุณมีมูลค่า $200,000 และยอดจำนองปัจจุบันของคุณคือ $150,000 คุณจะมีทุน $50,000

เมื่อชำระเงินเพื่อรีไฟแนนซ์ คุณสามารถนำมูลค่าของหุ้นนั้นไปใช้และใช้เป็นเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำ (ค่อนข้าง) เพื่อเป็นเงินทุนอะไรก็ได้ตั้งแต่การปรับปรุงบ้านหรือค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยไปจนถึงค่ารักษาพยาบาล หากคุณกำลังพิจารณาการรีไฟแนนซ์การชำระเงิน โปรดอ่านคู่มือการรีไฟแนนซ์การชำระเงินของเรา และอ่านต่อไปเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับผลกระทบทางภาษีในการดำเนินการดังกล่าว

การรีไฟแนนซ์การชำระเงินต้องเสียภาษีหรือไม่?

ไม่ รายได้จากการรีไฟแนนซ์ Cash Out ของคุณไม่ต้องเสียภาษี เงินที่คุณได้รับจากการรีไฟแนนซ์คือเงินกู้ที่คุณนำออกจากส่วนของบ้านเป็นหลัก เงินกู้ยืมจาก HELOC สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย การรีไฟแนนซ์เงินสด และสินเชื่อประเภทอื่น ๆ จะไม่รวมอยู่ในรายได้

คุณไม่เพียงแต่ไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ แต่คุณยังสามารถหักดอกเบี้ยบางส่วนที่คุณจ่ายเพื่อชำระสำหรับการรีไฟแนนซ์ได้อีกด้วย ด้วยการผ่านพระราชบัญญัติลดหย่อนภาษีและการจ้างงานปี 2017 การลดหย่อนมาตรฐานเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ และรายละเอียดการหักดอกเบี้ยจำนองไม่สมเหตุสมผลสำหรับผู้เรียกร้องส่วนใหญ่อีกต่อไป อย่างไรก็ตาม หากคุณตั้งค่าสินเชื่อส่วนบุคคล คุณต้องปฏิบัติตามกฎพิเศษเกี่ยวกับวิธีการใช้เงินกู้ยืมเพื่อหักดอกเบี้ยจำนอง

กฎภาษีสำหรับการรีไฟแนนซ์เงินสด

หากคุณใช้เงินที่ชำระเพื่อปรับปรุงบ้านของคุณ คุณสามารถหักดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับการจำนองใหม่จากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ รายการที่หักลดหย่อนมักจะเป็นการเพิ่มเติมและการแปลงอย่างถาวรเพื่อเพิ่มมูลค่าของทรัพย์สิน ยืดอายุการให้ประโยชน์ หรือปรับให้เข้ากับการใช้งานใหม่ ลองขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อให้แน่ใจว่าโครงการที่คุณดำเนินการมีสิทธิ์ เมื่อยื่นแบบแสดงรายการภาษี คุณจะต้องพิสูจน์ว่าคุณใช้เงินในลักษณะที่ยอมรับได้ ดังนั้นควรเก็บใบเสร็จรับเงินและเอกสารอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับโครงการของคุณไว้

โฆษณา

“ถ้าคุณสามารถใช้เงินนั้นเพื่อเพิ่มมูลค่าให้กับบ้านของคุณ และตัดทิ้งได้ นั่นจะเป็นประโยชน์สองเท่า” Ralph DiBugnara รองประธานของ Cardinal Financial ในชาร์ลอตต์กล่าว

วิธีใช้เงินสดรีไฟแนนซ์เพื่อลดหย่อนภาษี

คุณสามารถจัดการโครงการปรับปรุงบ้านได้หลายโครงการด้วยการยกเว้นดอกเบี้ยจำนอง นี่คือตัวอย่างบางส่วน:

เพิ่มสระว่ายน้ำหรืออ่างน้ำร้อนในสวนหลังบ้านของคุณ
สร้างห้องนอนหรือห้องน้ำใหม่
สร้างรั้วรอบบ้านของคุณ
อัพเกรดหลังคาของคุณเพื่อปกป้องหลังคาจากสภาพอากาศเลวร้ายได้อย่างมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น
หน้าต่างอัพเดต
ติดตั้งเครื่องปรับอากาศหรือเครื่องทำความร้อนส่วนกลาง
ติดตั้งระบบรักษาความปลอดภัยภายในบ้าน
โปรดจำไว้ว่าการปรับปรุงทุนมักถูกกำหนดให้เป็นมูลค่าที่เพิ่มขึ้นอย่างถาวรของบ้าน การซ่อมแซม เช่น การซ่อมแซมหน้าต่างที่พังหรือการเปลี่ยนแปลงการออกแบบเล็กๆ น้อยๆ เช่น การทาสีห้อง มักจะไม่นับรวม

โฆษณา

“การปรับปรุงทุนจะต้องปรับปรุงบ้านของคุณอย่างมาก” เดนนิส บราเกอร์ ผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีที่ได้รับการรับรองจาก Brager Tax Law Group ในลอสแอนเจลีสอธิบาย “การปรับปรุงห้องครัวและห้องน้ำ ต่อเติมห้อง ดัดแปลงสำหรับพ่อแม่ผู้สูงอายุ ทั้งหมดนี้ถือว่าเข้าเกณฑ์ การวาดภาพแบบสแตนด์อโลนจะไม่เข้าเกณฑ์ ในทางกลับกัน ถ้ามันเป็นเพียงส่วนหนึ่งของการปรับปรุงครั้งใหญ่ ค่าใช้จ่ายในการทาสีก็น่าจะเข้าข่าย”

การรีไฟแนนซ์เงินสดออก จำนอง หักดอกเบี้ย วงเงิน

หากคุณใช้การชำระเงินเพื่อสิ่งอื่นนอกเหนือจากการปรับปรุงเงินต้น คุณจะไม่สามารถหักดอกเบี้ยสำหรับการจำนองใหม่ทั้งหมดได้ ซึ่งรวมถึงการชำระหนี้บัตรเครดิตหรือซื้อรถยนต์ใหม่ ในกรณีเหล่านี้ คุณสามารถหักดอกเบี้ยได้จากยอดจำนองเดิมเท่านั้น

สมมติว่าคุณมีเงินต้น $60,000 จากการจำนองของคุณและต้องการเพิ่มทุน $20,000 โดยการจ่ายรีไฟแนนซ์ หากคุณใช้เงินเพิ่มอ่างน้ำร้อนในสวนหลังบ้าน คุณสามารถหักดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจ่ายได้ ซึ่งก็คือ $80,000 หากใช้ชำระหนี้บัตรเครดิตก็หักได้เฉพาะดอกเบี้ยที่จ่ายและใช้เฉพาะยอดเงินเดิมหรือ $60,000 เท่านั้น

ที่กล่าวว่าการใช้เงินสดเพื่อรีไฟแนนซ์เพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณยังคงเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ชาญฉลาดเมื่อคุณต้องเผชิญกับหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง บัตรเครดิตส่วนใหญ่จะเรียกเก็บเงินในอัตราเลขสองหลัก ในขณะที่อัตราการจำนองอยู่ในช่วง 3% นับตั้งแต่เกิดการระบาดใหญ่

โฆษณา

สำหรับปี 2018 ขีดจำกัดการหักลดหย่อนบางส่วนมีการเปลี่ยนแปลง กฎปัจจุบันเวอร์ชันที่เรียบง่าย: คุณสามารถหักดอกเบี้ยจำนองได้สูงสุด $375,000 หากคุณเป็นโสดหรือแต่งงานแล้วโดยยื่นภาษีแยกกัน หรือมากถึง $750,000 หากคุณแต่งงานแล้วและยื่นภาษีร่วมกัน

หากคุณซื้อบ้านก่อนที่วงเงินใหม่จะมีผล คุณยังสามารถหักดอกเบี้ยสำหรับยอดคงเหลือที่สูงขึ้นได้ แต่วงเงินที่สูงขึ้นนี้จะไม่รวมการชำระเงินใดๆ ของคุณ

การหักคะแนนจำนองในการรีไฟแนนซ์แบบเงินสดออก

เครดิตจำนองหรือที่เรียกว่าเครดิตส่วนลดคือการชำระเงินล่วงหน้าที่คุณจ่ายให้กับผู้ให้กู้เพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำกว่า หนึ่งเซ็นต์เท่ากับ 1% ของการจำนองของคุณ

ด้วยการรีไฟแนนซ์เงินสด คุณจะไม่สามารถหักเงินเต็มจำนวนที่คุณจ่ายสำหรับคะแนนในปีที่รีไฟแนนซ์ แต่คุณสามารถหักเงินจำนวนเล็กน้อยตลอดอายุเงินกู้ได้ ตัวอย่างเช่น หากคุณซื้อคะแนนจำนองมูลค่า $2,000 สำหรับการรีไฟแนนซ์ 15 ปี คุณสามารถหักได้ประมาณ $133.33 ต่อปีตลอดอายุเงินกู้

ความเสี่ยงในการรีไฟแนนซ์เงินสดออก

การจ่ายเงินเพื่อรีไฟแนนซ์อาจเป็นวิธีที่ประหยัดในการกู้ยืมเงินสดที่จำเป็นมาก แต่ก็หมายความว่าคุณจะต้องจ่ายเงินกู้ก้อนใหม่ที่มีขนาดใหญ่กว่าด้วย

“ความเสี่ยงด้านภาษีที่ใหญ่ที่สุดคือคุณไม่ปฏิบัติตามกฎที่เข้มงวดเกี่ยวกับการหักเงิน และคุณจะพบกับความประหลาดใจครั้งใหญ่เมื่อคุณยื่นภาษี” Bragg กล่าว “เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้ ทางที่ดีควรพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านภาษีเกี่ยวกับสถานการณ์ส่วนตัวของคุณก่อนที่จะตกลงใจ ความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดไม่ใช่ความเสี่ยงด้านภาษี แต่ไม่สามารถชำระเงินจำนองในช่วงเวลาเศรษฐกิจที่ยากลำบาก และการขยายเวลามากเกินไปเนื่องจากการสูญเสียบ้าน”

ทางเลือกในการรีไฟแนนซ์เงินสด
การจ่ายเงินเพื่อรีไฟแนนซ์ไม่ใช่วิธีเดียวที่จะได้รับส่วนแบ่งบ้าน พิจารณาสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือวงเงินเครดิต (HELOC) ซึ่งเป็นการจำนองบ้านครั้งที่สอง ตัวเลือกเหล่านี้ทำให้การจำนองหลักในปัจจุบันของคุณเกิดขึ้น หากคุณมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับการจำนองปัจจุบันของคุณ และขณะนี้อัตราดอกเบี้ยได้เพิ่มขึ้นอย่างมากแล้ว คุณสามารถประหยัดเงินได้โดยการกู้ยืมเฉพาะจำนวนเงินที่คุณต้องการเท่านั้น

เรียนรู้เพิ่มเติม:

โฆษณา