Ang mga payday loan ay kadalasang maliit, panandaliang loan, karaniwang humigit-kumulang $500, na babayaran sa iyong susunod na payday. Ang mga ito ay ibinebenta bilang kapaki-pakinabang na tulay sa pagitan ng sahod. Gayunpaman, ang halaga ng isang payday loan ay isinasalin sa napakataas na APR o APR, na nagpapahirap sa pag-alis.
Gayunpaman, ang payday loan debt relief ay posible. Nagbibigay-daan sa iyo ang pagsasama-sama ng payday loan na kumuha ng bagong loan, kadalasan sa mas mababang rate ng interes, na may mga buwanang pagbabayad na maaaring bayaran sa paglipas ng panahon.
Bakit Makakatulong ang Pagsasama-sama ng Utang para sa Payday Loan
Kapag nakakuha ka ng isang payday loan na may mataas na bayad, ang kahirapan sa paggawa ng mga pagbabayad ay maaaring makaramdam ng labis. Ito ay isang partikular na mahirap na uri ng utang na babayaran dahil ang mga nanghihiram ay maaaring mahuli sa isang ikot ng utang. Humigit-kumulang 12 milyong tao ang kumukuha ng mga payday loan bawat taon, at higit sa 80 porsiyento ng mga pautang na iyon ay na-convert sa mga bagong loan dahil hindi mabayaran ng mga borrower ang kanilang mga bill sa oras.
Gayunpaman, makakatulong ang isang utang sa pagsasama-sama ng utang dahil mas madaling pamahalaan at ang halaga ng paghiram ay makabuluhang mas mababa. Mayroong ilang mga deal sa pagsasama-sama ng utang na magagamit sa mga nanghihiram na may masamang kredito sa 35.99% APR. Halimbawa, ang karaniwang dalawang linggong payday loan na naniningil ng $15 bawat $100 ay katumbas ng halos 400% APR, ayon sa Consumer Financial Protection Bureau.
Ang matalim na pagtaas sa mga rate ng interes ay nangangahulugan na maaari kang makatipid ng isang kapalaran sa pamamagitan ng pag-convert ng iyong utang sa isang bagong pautang sa isang mas mababang rate.
Paano Gumagana ang Payday Loan Debt Consolidation
Sa isang remortgage loan, maaari kang humiram sa mas mababang rate ng interes at gamitin ang mga pondo upang bayaran ang iyong utang na may mataas na interes. Pagkatapos ay babayaran mo ang utang sa pagsasama-sama ng utang sa paglipas ng panahon. Ang mga buwanang pagbabayad ay mas madaling pamahalaan kaysa sa payday loan. Iyon ay dahil ang mga rate ng remortgage ay dapat na mas mababa, at binabayaran mo ang iyong utang sa mas mahabang panahon, karaniwang 12 hanggang 84 na buwan, hindi dalawang linggo.
Una, kailangan mong maghanap ng tagapagpahiram na nag-aalok ng mga pautang sa pagpapatatag ng utang. Ang ilang online na nagpapahiram ay mag-prequalify at hindi makakasama sa iyong kredito. Sinusuri nila ang iyong ulat sa kredito at tinatantya ang rate ng interes, panahon ng pagbabayad, at buwanang pagbabayad na maaaring karapat-dapat ka. Bago ka mag-apply, siguraduhing kaya mo ang pagbabayad bawat buwan.
Hindi tulad ng mga payday loan, ang mga pagbabayad ng utang sa pagsasama-sama ng utang ay iniuulat sa mga credit bureaus. Nangangahulugan ito na ang pagbabayad sa oras ay makakatulong sa iyo na mapabuti ang iyong credit score sa paglipas ng panahon.
Mga Benepisyo ng Payday Loan Consolidation
Kung kailangan mo ng tulong sa iyong payday loan, makakatulong ang consolidation loan na maibalik ang iyong pananalapi sa tamang landas. Ang mga pautang sa pagsasama-sama ng utang ay karaniwang nagbibigay ng:
Mas mababang mga bayarin: Ang ilang mga personal na pautang ay may kasamang bayad sa pagpoproseso, karaniwan ay humigit-kumulang 1% hanggang 5% ng halaga ng pautang, ngunit maaari kang makahanap ng mga pautang na walang paunang bayad.
Mga flexible na tuntunin sa pagbabayad: Ang mga tuntunin sa pagbabayad ng personal na pautang ay karaniwang mula 12 hanggang 84 na buwan. Karaniwang kailangang bayaran ang mga payday loan sa susunod na payday o kadalasan sa loob ng dalawa hanggang apat na linggo.
Mga nahuhulaang buwanang pagbabayad: Sa isang personal na pautang, nagbabayad ka ng buwanang hanggang sa mabayaran mo ang utang. Kapag ang rate ng interes ay naayos, ang iyong mga pagbabayad ay karaniwang nananatiling pareho sa buong panahon ng pautang.
Kinakailangang pagsusuri sa kredito: Gustong tiyakin ng mga nagpapahiram sa pagsasama-sama ng utang na kayang bayaran ang iyong buwanang pagbabayad bago mag-underwrit ng pautang. Ito ay maaaring mukhang isang downside, ngunit ito ay nangangahulugan na ikaw ay mas malamang na mahuli sa isang ikot ng utang. Karaniwang sinusuri nila ang iyong pinagmumulan ng kita, suriin ang iyong ulat ng kredito, o nagtatanong tungkol sa mga reserbang cash. Maaaring handa silang makipagtulungan sa iyo kahit na mababa ang iyong credit rating. Sa kabilang banda, ang mga payday lender ay karaniwang hindi nagsusuri kung maaari mong iproseso ang loan.
Walang mga flips: Kapag nabayaran mo na ang lahat ng iyong pera, tapos ka na. Ang iyong account ay isasara at ang utang ay mamarkahan bilang bayad na. Kung kailangan mo ng karagdagang pera, dapat kang mag-aplay para sa isang bagong pautang.
Mga Disadvantages ng Payday Loan Consolidation
Ang pagpapatawad sa payday loan ay maaaring maganda. Gayunpaman, bago mag-apply para sa isang bagong personal na pautang, dapat mong isaalang-alang ang mga sumusunod:
Maaari ka pa ring mag-default sa iyong mga pagbabayad. Habang pinaplano mong gawin ang bawat pagbabayad sa tamang oras, ang kawalan ng trabaho o iba pang mga hadlang ay maaaring maglagay sa iyong pananalapi sa isang magbigkis. Maaaring makaapekto sa iyong credit score ang mga napalampas o huli na pagbabayad, at maaaring ipadala ng mga credit consolidation loan ang iyong account sa tatanggap. Subukang maghanda para sa isang pinansiyal na emerhensiya sa pamamagitan ng pag-iinvest hangga't maaari sa iyong naipon sa isang emergency fund.
Maaaring hindi ka maging kwalipikado para sa mababang rate ng interes. Ang mga rate ng interes sa mga personal na pautang ay karaniwang mula 4% hanggang 36%, depende sa iyong credit rating. Maraming online na nagpapahiram ang handang makipagtulungan sa mga taong may mas mababang credit, kahit na ang iyong rate ng interes ay maaaring mas mataas. Gayunpaman, mas mababa pa rin ang mga ito kaysa sa halaga ng mga payday loan, na nagtataglay ng taunang mga rate ng interes na humigit-kumulang 400% o higit pa. Kung miyembro ka ng isang credit union, maaari ka ring maghanap ng mga alternatibong payday loan. Ito ay maliliit na panandaliang pautang na may abot-kayang mga rate ng interes.
Mga Alternatibo sa Pagsasama-sama ng Utang sa Payday Loan
Kung ang pagsasama-sama ng utang sa mga payday loan ay mukhang hindi angkop para sa iyong sitwasyon, isaalang-alang ang mga alternatibong ito.
Palawigin ang panahon ng pagbabayad
Ang ilang mga estado ay nangangailangan ng mga nagpapahiram ng payday na palawigin ang iyong mga pagbabayad nang lampas sa iyong susunod na suweldo. Maaaring makatulong ito dahil magiging mas maliit ang iyong mga pagbabayad at magkakaroon ka ng mas maraming oras upang makalikom ng mga pondo.
Tanungin ang iyong tagapagpahiram sa araw ng suweldo kung ito ay isang opsyon, kung mapipigilan nito ang isang negatibong ulat ng kredito, at kung kailangan mong magbayad ng bayad.
Maglagay ng plano sa pamamahala ng utang
Bilang bahagi ng iyong plano sa pamamahala ng utang, makikipagtulungan ka sa isang tagapayo sa kredito upang makipag-ayos ng mas mahusay na mga tuntunin sa pautang sa iyong mga pinagkakautangan. Sa sandaling sumang-ayon ka na gumawa ng buwanang pagbabayad, gumawa ng buwanang pagbabayad sa nagpapahiram. Bilang kapalit, binabayaran ng organisasyon ang mga pinagkakautangan nito.
Mahalagang makipagtulungan sa isang kagalang-galang na ahensya ng pagpapayo sa kredito, kaya saliksikin ang iyong mga opsyon bago mag-sign up para sa isang plano. Ang pag-enroll sa DMP ay hindi direktang makakaapekto sa iyong credit score, ngunit maaaring kailanganin mong isara ang lahat ng account na kasama sa plano. Ito ay maaaring makabuluhang mapabuti ang iyong paggamit ng kredito at babaan ang iyong marka ng kredito, na ginagawang mas kumikita ang mga pautang sa pagsasama-sama ng utang.
Dagdag pa rito, ang mga loan counselor ay naniningil ng buwanang DMP fee, at maaari kang makakita ng debt consolidation loan na isang mas murang opsyon para maalis ang mga masasamang balanse sa utang na iyon.
Paghahain para sa Kabanata 7 Pagkabangkarote
Kabanata 7 bangkarota ay isang legal na proseso na maaaring makatulong sa ilang mga indibidwal na magbayad ng ilan o lahat ng kanilang mga utang. Kailangan mong sundin ang isang mahigpit na proseso at ang ilan sa iyong mga ari-arian ay maaaring ibenta upang mabayaran ang ilan sa iyong utang.
Ang hakbang na ito ay karaniwang isang huling paraan dahil ito ay may malubhang kahihinatnan. Ang iyong credit score ay magdurusa at maaaring mahirap maging kwalipikado para sa credit sa loob ng ilang taon pagkatapos ng bangkarota.
Kung maaari, subukang kumuha ng utang sa pagsasama-sama ng utang, kahit na may mas mataas na rate ng interes, upang mabawasan ang pangmatagalang epekto ng pagkabangkarote sa iyong credit score at pangkalahatang kalusugan sa pananalapi. Gayundin, kumunsulta sa isang abogado bago magpasya sa pagpipiliang ito.
Bottom line
Kung nahihirapan kang alisin ang iyong balanse sa payday loan, makakatulong ang isang utang sa pagsasama-sama ng utang. Ang kanilang mga rate ay mas mababa, at maaari ka pang maaprubahan gamit ang hindi perpektong kredito.
Kung tila hindi praktikal ang pagsasama-sama ng utang para sa mga payday loan, isaalang-alang ang paggamit ng mga alternatibo tulad ng mga rollover, DMP, at pagkabangkarote sa Kabanata 7 upang malunasan ang sitwasyon. Siguraduhin lamang na dumaan ka sa mga numero upang matiyak na ang paraan ng kaluwagan na iyong hinahabol ay may katuturan sa pananalapi.
Kaya matuto pa:
- Pagsusuri ng American Express Centurion Black Card
- X1 Credit Card – Tingnan kung paano mag-apply.
- Destiny Credit Card – Paano mag-order online.
- Review ng Delta Skymiles® Reserve American Express Card – Tingnan ang higit pa.
- Nakatuon ang AmEx sa karanasan ng customer sa bagong checking account at muling idinisenyong application
- Discover it® Rewards card rewards tingnan kung paano ito gumagana
