Ang mga desisyon sa rate ng interes ng Federal Reserve ay nakakaapekto sa rate ng interes na binabayaran mo para sa mga home equity loan, HELOC, at adjustable-rate mortgages (ARM). Kasunod ng pagpupulong nito sa Mayo, inihayag ng sentral na bangko na itataas nito ang pangunahing rate ng interes nito sa pamamagitan ng 0.5 porsyento na puntos, isang palatandaan na ang karagdagang pagtaas ng rate ay malamang na labanan ang inflation sa pagtatapos ng taon. Kung mayroon kang adjustable rate loan, dapat mong maunawaan ang mga pusta.
Ibinabalik din ng Federal Reserve ang napakalaking programa sa pagbili ng asset nito, na nakatulong na mapanatiling mababa ang mga rate ng interes. Ang hakbang ay inaasahan din na maglagay ng pataas na presyon sa mga rate ng mortgage. Ang Federal Open Market Committee ay nagsagawa ng regular na dalawang araw na pagpupulong noong Mayo 3-4.
Ang Epekto ng Fed sa Home Equity Loan, HELOC, at ARM
Ang Federal Reserve ang may pananagutan sa pagtatakda ng federal funds rate, kung saan sinisingil ng mga bangko ang isa't isa sa magdamag na pautang upang matugunan ang mga kinakailangan sa reserba.
- Home Equity Loans at HELOCs: Ang federal funds rate ay isa pang reference rate na malamang na 3 porsyentong puntos na mas mataas kaysa sa federal funds rate. Maraming nagpapahiram ang nagtatali ng mga rate sa home equity loan at HELOCs sa prime rate. Kapag binago ng Fed ang rate ng pederal na pondo, ang mga rate ng pagpapautang, kabilang ang rate ng pederal na pondo, ay tumaas o bumaba batay sa mga desisyon ng Fed.
- ARM: Maraming ARM rate ang naka-peg na ngayon sa Secured Overnight Funding Rate (SOFR), na pumalit sa London Interbank Offered Rate (LIBOR). Dahil ang mga desisyon sa rate ng interes ng Fed ay ang batayan ng pasilidad ng pag-iimpok, ang pagtaas o pagbaba sa rate ng pederal na pondo ay maaaring maging sanhi ng pagtaas o pagbaba ng SOFR, na nangangahulugan na ang rate ng ARM ay tumataas o bumababa din, depende sa kung kailan mature ang utang at i-reset ang rate.
Ano ang Dapat Malaman ng ARM Mortgage Borrowers Tungkol sa Fed
Ang mga ARM ay may pabagu-bagong mga rate ng interes na nagbabago-bago sa rate ng pederal na pondo. Nangangahulugan ito na kung ang rate ng pederal na pondo ay tumaas ng isang-kapat ng isang porsyento na punto, ang iyong rate ng ARM ay tataas din sa susunod na pag-reset. Gayunpaman, mayroong pinakamataas na limitasyon sa kung gaano ka interesado.
May tatlong uri ng paglilimita sa rate:
- Initial Adjustment Cap: Kung tumaas ang rate pagkatapos ng pagtatapos ng fixed rate period, ito ang maximum na rate para sa ARM. Karaniwang 5 porsiyento ang pinakamataas na halaga.
- Naayos na Cap: Ito ang paunang na-adjust na maximum na rate.
- Lifetime Adjustment Cap: Ang pinakamataas na rate ng interes na maaari mong singilin sa buong buhay ng utang.
Tiyaking alamin kung ano ang pinakamataas na limitasyon bago makakuha ng ARM. Pinipili ng ilang mga borrower ang mga ARM dahil mas mababa ang mga rate ng interes kaysa sa mga fixed-rate na mortgage, at hindi nila pinaplano na panatilihin ang kanilang tahanan sa loob ng ilang taon.
Ang Dapat Malaman ng Mga Nangungutang ng HELOC Tungkol sa Fed Home Equity
Dahil ang mga HELOC ay karaniwang may mga variable na rate ng interes, ang mga gastos sa paghiram ay maaaring tumaas o bumaba kasama ng federal funds rate. Kaya kapag ang Fed ay nagtaas ng mga rate ng interes, ang iyong utang ay nagiging mas mahal, karaniwang nagsisimula sa pagbabayad sa susunod na buwan.
Maaaring maging stress ang mga HELOC para sa mga nanghihiram na gustong tiyakin ang presyo, dahil walang tunay na paraan para mahulaan kung tataas, bababa, o mananatiling pareho ang mga rate. Hindi lamang naaapektuhan ng iyong rate ng interes ang iyong buwanang gastos, ngunit mayroon din itong malaking epekto sa halagang babayaran mo para sa buong utang.
Bago isaalang-alang ang isang home equity loan, tulad ng HELOC, dapat isaalang-alang ng mga borrower ang kanilang badyet. Makakatulong ang isang tagapayo sa pananalapi na talakayin ang mga opsyon at kung paano makakaapekto ang pagkuha ng home equity loan sa sitwasyong pinansyal. Dapat sabihin sa iyo ng iyong tagapagpahiram ang pinakamataas na rate ng interes sa utang, kung kailan magsisimula ang panahon ng pagbabayad, at kung ang pagbabayad ay interes lamang sa panahon ng draw, na maaaring hanggang 10 taon.
Matuto pa:
