Kapag namimili para sa isang mortgage, maaaring mahirap malaman kung paano gumawa ng isang tunay na paghahambing. Ang ilang nagpapahiram ay nag-a-advertise ng mga rate na mas mahusay kaysa sa kanilang mga kakumpitensya at nagbubunyag lamang ng mga APR sa fine print. Alamin ang tungkol sa pagkakaiba ng rate ng interes sa pagitan ng APR at APR para maging matalino kang manghihiram ng mortgage at posibleng makatipid ng pera sa proseso.
Ano ang rate ng interes?
Ang mga rate ng interes na nauugnay sa isang mortgage ay sumasalamin sa gastos na binabayaran mo upang humiram ng pera. Sa isang fixed-rate na mortgage, ang rate ng interes ay hindi kailanman nagbabago sa buong buhay ng utang (halimbawa, ang isang 30-taong mortgage ay may termino na 30 taon). Maaaring magbago ang mga rate ng adjustable rate mortgage (ARM) sa mga partikular na agwat batay sa mga kondisyon ng merkado.
Kapag namimili para sa isang mortgage, maaaring mahirap malaman kung paano gumawa ng isang tunay na paghahambing. Ang ilang mga nagpapahiram ay nag-a-advertise ng mga rate na mas mahusay kaysa sa kanilang mga kakumpitensya at ibinubunyag lamang ang APR sa fine print. Alamin ang tungkol sa pagkakaiba ng rate ng interes sa pagitan ng APR at APR para maging matalino kang manghihiram ng mortgage at posibleng makatipid ng pera sa proseso.
Paano kinakalkula ang mga rate ng interes?
Ang mga rate ng interes na nauugnay sa isang mortgage ay sumasalamin sa gastos na binabayaran mo upang humiram ng pera. Sa isang fixed-rate na mortgage, ang rate ng interes ay hindi kailanman nagbabago sa buong buhay ng utang (halimbawa, ang isang 30-taong mortgage ay may termino na 30 taon). Maaaring magbago ang mga rate ng adjustable rate mortgage (ARM) sa mga partikular na agwat batay sa mga kondisyon ng merkado.
Ano ang APR?
Ang APR ay kumakatawan sa taunang rate ng interes at kumakatawan sa halaga ng iyong mortgage, kabilang ang rate ng interes at ilang iba pang mga bayarin at mga gastos sa pag-aayos.
Ang APR ay hindi katulad ng iyong rate ng interes. Halimbawa, kung kailangan mong magbayad ng paunang bayad o mga kredito, ang mga bayarin na iyon ay isasama sa APR.
Ang Truth in Lending Act (TILA) ay nag-aatas sa mga nagpapahiram ng mortgage na ibunyag ang mga APR sa mga nanghihiram. Gayunpaman, mahalagang tandaan na maaaring hindi isama ng mga nagpapahiram ang lahat ng bayarin sa APR-hindi nila kailangang isama ang ilang partikular na gastos, gaya ng ulat ng kredito, pagtatasa, at mga bayarin sa inspeksyon. Tanungin ang iyong tagapagpahiram kung ano ang at kung ano ang hindi kasama sa APR kapag inihahambing ang mga quote upang malaman mo nang eksakto kung magkano ang halaga ng bawat pautang.
Paano kinakalkula ang APR?
May tatlong pangunahing numero na kasangkot sa pagtukoy ng APR: rate ng interes, mga bayarin, at anumang mga puntos na pipiliin mong i-prepay. Maaari mong gamitin ang APR calculator ng Bankrate upang makita kung paano nakakaapekto ang iba't ibang mga rate ng interes at puntos sa kabuuang halaga ng iyong utang.
Differential rate sa pagitan ng APR at APR
Habang ang APR at mga rate ng interes ay nagbibigay ng isang benchmark para sa paghahambing ng iba't ibang mga pautang, ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga rate ng interes at mga APR ay ang mga APR ay kinabibilangan ng marami sa iba pang mga bayarin na kailangan mong bayaran upang makakuha ng isang mortgage. Ang mga rate ng interes ay mas mababa kaysa sa mga APR, kaya naman madalas mong makikita ang kanilang mga ad.
Halimbawa, isaalang-alang ang isang 30-taong fixed-rate na mortgage sa isang $350,000 na bahay, kung saan ang bumibili ay gumagawa ng 20% na paunang bayad. Ang nagpapahiram ay nag-a-advertise ng 5% na rate ng interes, ngunit ang nanghihiram ay kailangang magbayad ng 1% na bayad sa pagmula at ilang iba pang mga bayarin, na may kabuuang $800. Ginagawa ng mga karagdagang singil na ito ang APR 5.111%.
Bakit mas mataas ang APR kaysa sa rate ng interes?
Ang APR ng isang pautang ay mas mataas kaysa sa rate ng interes ng pautang dahil isinasaalang-alang nito ang iba't ibang mga gastos sa paghiram. Ang rate ng interes ng pautang ay naglalarawan lamang ng rate ng interes sa balanse ng pautang. Isinasaalang-alang ng APR ang interes, ngunit idinaragdag din ang mga bayarin na kailangan mong bayaran at ilang iba pang mga singil. Kapag idinagdag mo ang dagdag na gastos sa halaga ng interes, ang APR ay mas mataas kaysa sa simpleng rate.
Mga halimbawa ng mortgage loan na may iba't ibang rate at APR
Narito ang ilang halimbawa ng paghahambing ng iba't ibang rate at APR para sa $300,000 fixed rate mortgage sa loob ng 30 taon:
| RATE NG INTERES | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Mga puntos ng diskwento | 2 | 1 | 0 |
| Mga puntos at bayad | $9,800 | $6,800 | $800 |
| APR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Buwanang bayad | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Kabuuang binayaran pagkatapos ng 3 taon | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Kabuuang binayaran pagkatapos ng 10 taon | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Kabuuang binayaran pagkatapos ng 30 taon | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Kung plano mong manatili sa iyong bahay para sa isang mas maikling panahon at gusto mong bumili ng diskwento upang mabawasan ang presyo ng bahay, kakailanganin mong gawin ang matematika upang matukoy ang iyong break-even point. Makakatulong ang Mortgage Point Calculator ng Bankrate. Sa madaling salita, kailangan mong manatili sa bahay ng sapat na mahabang panahon upang payagan ang sapat na pagtitipid ng oras upang balansehin ang mga karagdagang paunang gastos na ito.
Bottom line
Ang rate ng interes sa pautang ay sumusukat sa halaga ng interes na naipon sa balanse, habang ang APR ay kumakatawan sa interes at iba pang mga singil na dapat mong bayaran. Sa huli, nangangahulugan ito na ang APR ay maaaring magbigay ng isang mas malinaw na larawan ng halaga ng utang, kaya dapat mong tingnan ang APR ng pautang kapag naghahambing ng iba't ibang mga alok.
Matuto pa:
-
-
-
-
Review ng Delta Skymiles® Reserve American Express Card – Tingnan ang higit pa.
-
-
Discover it® Rewards card rewards tingnan kung paano ito gumagana
