Sa pagtaas ng mga rate ng interes, ang pagkuha ng pinakamahusay na rate ng mortgage ay mas mahalaga kaysa dati. Ang iyong rate ng interes sa mortgage ay nakakaapekto sa iyong mga buwanang pagbabayad at kung magkano ang kabuuang babayaran mo sa buong buhay ng utang.
Ang iyong rate ng interes sa pautang ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan, kabilang ang iyong paunang bayad, pagiging mapagkakatiwalaan sa utang, ang halaga ng bahay na iyong binibili, ang termino ng pautang, at higit pa. Susuriin namin ang kailangan mong malaman para makuha ang pinakamababang rate.
Paano makuha ang pinakamahusay na rate ng interes sa iyong susunod na mortgage
Kapag isinasaalang-alang ang mga opsyon para sa iyong susunod na mortgage, pinakamahusay na maging handa hangga't maaari upang kumpletuhin ang iyong aplikasyon sa pautang at makuha ang pinakamababang rate ng interes na posible.
"Mayroong tatlong haligi: ang iyong creditworthiness, ang iyong kita (isinalin sa ratio ng utang-sa-kita), at ang iyong kayamanan," paliwanag ni Josh Moffitt, presidente ng Silverton Mortgage sa Atlanta.
Sundin itong pitong hakbang na proseso para makuha ang pinakamagandang presyo.
Pagbutihin ang iyong credit score
Panatilihin ang mga talaan ng trabaho
makatipid sa deposito
Alamin ang ratio ng iyong utang-sa-kita
Pumili ng 15-Year Fixed Rate Mortgage
Paghahambing ng tindahan sa pagitan ng maraming nagpapahiram
secure ang iyong mga taripa
1. Pagbutihin ang iyong credit score
Ang isang mas mababang marka ng kredito ay hindi awtomatikong pumipigil sa iyo sa pagkuha ng pautang, ngunit ito ay maaaring ang pagkakaiba sa pagitan ng pagkuha ng pinakamababang posibleng rate ng interes at mas mahal na mga termino ng pautang.
"Ang mga marka ng kredito ay palaging isang mahalagang kadahilanan sa pagtukoy ng panganib," sabi ni Valerie Saunders, vice president ng National Association of Mortgage Brokers (NAMB). "Gagamitin ng mga nagpapahiram ang marka bilang benchmark para sa pagtukoy sa kakayahan ng isang tao na bayaran ang kanilang mga utang. Kung mas mataas ang marka, mas malamang na hindi ma-default ang nanghihiram."
Ang pinakamahusay na mga rate ng mortgage ay napupunta sa mga nanghihiram na may pinakamataas na marka ng kredito, karaniwang 740 o mas mataas. Sa pangkalahatan, ang pinaka-kumpiyansa ng isang tagapagpahiram ay nasa iyong kakayahan na gawin ang iyong mga pagbabayad sa oras, mas mababa ang rate ng interes na kanilang inaalok.
Upang mapabuti ang iyong marka, bayaran ang iyong mga bill sa oras at bayaran o alisin ang mga balanse sa credit card na ito. Kung kailangan mong magdala ng balanse, siguraduhin na ang balanse ay hindi lalampas sa 20% hanggang 30% ng iyong magagamit na limitasyon sa kredito. Gayundin, suriin ang iyong credit score at iulat ito nang regular at hanapin ang mga error sa ulat. Kung makakita ka ng anumang mga pagkakamali, pagsikapang ayusin ang mga ito bago mag-apply para sa isang mortgage.
2. Gumawa ng isang mahusay na trabaho ng mga talaan ng trabaho
Mas kaakit-akit ka sa mga nagpapahiram kung mayroon kang matatag na trabaho at kita nang hindi bababa sa dalawang taon, lalo na sa parehong employer. Maging handa na magbigay ng mga pay stub nang hindi bababa sa 30 araw bago ang iyong aplikasyon sa mortgage at ang iyong W-2 sa nakalipas na dalawang taon. Kung makakakuha ka ng mga bonus o komisyon, kailangan mo ring patunayan iyon.
O ikaw ay self-employed o ang iyong suweldo ay mula sa maramihang mga part-time na trabaho, maaaring mas mahirap na maging kwalipikado, ngunit hindi imposible. Kung ikaw ay self-employed, maaaring kailanganin mong magsumite ng mga dokumento ng negosyo tulad ng mga income statement bilang karagdagan sa iyong tax return upang makumpleto ang iyong aplikasyon.
Paano kung ikaw ay graduate na nagsisimula pa lang sa iyong karera o bumalik sa job market pagkatapos ng pahinga? Kung mayroon kang pormal na alok sa trabaho, kadalasang mabe-verify ng mga nagpapahiram ang iyong trabaho, hangga't ipinapakita ng alok ang mga bayarin na babayaran mo. Ang parehong naaangkop kung kasalukuyan kang may trabaho ngunit malapit nang magkaroon ng bago. Gayunpaman, kung pumapasok ka sa isang ganap na bagong industriya, maaaring i-flag ng mga nagpapahiram ang iyong aplikasyon. Kaya tandaan ito kapag gumagawa ng malalaking pagbabago.
Ang mga puwang sa iyong kasaysayan ng trabaho ay hindi kinakailangang mag-disqualify sa iyo, ngunit mahalaga kung gaano katagal ang mga puwang na iyon. Halimbawa, kung ikaw ay walang trabaho sa loob ng medyo maikling panahon dahil sa sakit, maaari mong madaling ipaliwanag ang puwang sa iyong tagapagpahiram. Gayunpaman, kung ikaw ay walang trabaho sa loob ng mahabang panahon (anim na buwan o higit pa), maaaring mahirap makakuha ng permit.
3. Makatipid sa paunang bayad
Ang pag-iipon ng higit pa ay maaaring magbigay-daan sa iyong babaan ang iyong rate ng mortgage, lalo na kung mayroon kang sapat na pera para sa isang 20% na paunang bayad. Siyempre, ang mga nagpapahiram ay tatanggap ng mas mababang paunang bayad, ngunit mas mababa sa 20% ay karaniwang nangangahulugan na kailangan mong magbayad para sa pribadong mortgage insurance, na maaaring mula sa 0.05% hanggang 1% o higit pa sa orihinal na halaga ng pautang bawat taon. Kung mas maaga mong mabayaran ang iyong mortgage sa mas mababa sa 80% ng kabuuang halaga ng iyong tahanan, mas maaga kang makakaalis sa mortgage insurance at babaan ang iyong mga buwanang singil.
4. Alamin ang ratio ng iyong utang-sa-kita
Inihahambing ng iyong debt-to-income ratio (DTI) ang iyong utang sa perang kinikita mo. Sa partikular, inihahambing nito ang iyong kabuuang buwanang pagbabayad sa utang sa iyong kabuuang buwanang kita.
Sa pangkalahatan, mas mababa ang iyong DTI ratio, mas kaakit-akit ka sa mga nagpapahiram. Ang mababang DTI ay nangangahulugan na maaari kang gumawa ng mga bagong pagbabayad ng pautang nang hindi nalugi. Kung mas mataas ang iyong DTI, mas maraming kita ang kailangan mong bayaran sa iyong utang, na nagpapahirap sa pagkuha ng mas maraming utang.
Ang isang tanyag na panuntunan para sa mga nagpapahiram ay ang pag-iwas sa mga pagkakasangla na nangangailangan ng higit sa 28% ng iyong buwanang kabuuang kita. Ang iyong kabuuang DTI ay dapat manatili sa ibaba 36%.
Kaya kung gagawa ka ng $5,000 sa isang buwan, gusto mong ang iyong mga pagbabayad sa mortgage ay hindi hihigit sa $5,000 * 0.28 = $1,400, at gusto mong tiyakin na ang iyong mga pagbabayad sa mortgage kasama ang iba pang mga pagbabayad sa utang ay mananatili sa ibaba $5,000 * 0.36 = 0.36 = 80T1,800.
Ang maximum na DTI ay 45% para sa mga tradisyonal na loan at 43% para sa FHA loan. Gayunpaman, maaaring may ilang mga pagbubukod kung natutugunan mo ang ilang mga kinakailangan, tulad ng B. Malaking pagtitipid.
5. Isaalang-alang ang isang 15-Year Fixed Rate Mortgage
Bagama't karaniwan ang isang 30-taong fixed-rate mortgage, kung sa tingin mo ay nakahanap ka ng pangmatagalang bahay at may magandang cash flow, isaalang-alang ang isang 15-taong fixed-rate na mortgage upang mabayaran ang iyong bahay nang mas mabilis. Mayroon ka ring opsyon ng 15-taong termino kapag ni-refinance ang iyong kasalukuyang mortgage. Ang kasalukuyang benchmark rate para sa isang 15-taong fixed-rate na mortgage ay 4.870%, ayon sa pambansang survey ng Bankrate sa mga nagpapahiram.
6. Paghahambing ng tindahan sa pagitan ng maraming nagpapahiram
Kapag naghahanap ng pinakamahusay na rate ng mortgage, kahit na ang refinancing, gawin ang kinakailangang pananaliksik upang matiyak na mahahanap mo ang pinakamahusay na rate ng mortgage para sa iyong sitwasyon. Huwag kunin ang unang presyong inaalok – sulit ito. Ayon sa isang pag-aaral, ang mga nanghihiram ay nakatanggap lamang ng isang karagdagang alok sa rate ng interes at nag-save ng average na $1,500, at nakatanggap ng lima at nag-save ng average na $3,000.
Tumingin sa kabila ng iyong bangko o credit union, makipag-usap sa maraming nagpapahiram, at galugarin ang mga opsyon online.
"Bumili at ihambing batay sa mga pagtatasa ng kredito na nakukuha mo," sabi ni Sanders. "Hindi ka karaniwang bumibili ng kotse nang walang test drive muna. Gamitin ang iyong loan para sa isang test drive bago magpatuloy sa pagbili."
7. I-lock ang iyong mga taripa
Ang proseso ng pagsasara minsan ay tumatagal ng mga linggo at ang mga presyo ay maaaring magbago sa panahong ito. Pagkatapos mong lagdaan ang isang kasunduan sa pagbili ng bahay at makakuha ng pautang, hilingin sa iyong tagapagpahiram na tukuyin ang iyong rate ng interes. Minsan may bayad para sa serbisyong ito, ngunit kadalasan sulit ito, lalo na sa kapaligiran ng tumataas na mga rate ng interes.
Susunod na hakbang
Kapag nahanap mo na ang pinakamahusay na mga quote at mga rate ng pautang at nag-apply para sa isang loan, isa kang hakbang na mas malapit sa iyong susunod na mortgage. Narito ang isang pangkalahatang-ideya ng kung ano ang aasahan:
Sa loob ng tatlong araw ng pag-apply, makakatanggap ka ng pagtatantya ng pautang na kasama ang mga detalye ng mortgage. Kabilang dito ang isang listahan ng mga gastos sa pag-checkout, ngunit ang mga ito ay kasalukuyang mga pagtatantya, hindi mga numero ng kumpanya. Kung mayroon kang mga tanong tungkol sa kung ano ang kasama sa iyong credit assessment, maaari mong tanungin ang iyong tagapagpahiram para sa paglilinaw sa puntong ito.
Susuriin ng departamento ng underwriting ng iyong tagapagpahiram ang iyong aplikasyon upang matukoy kung maaaprubahan ang iyong mortgage. Sa panahong ito, maaaring hilingin sa iyo na magbigay ng mga karagdagang dokumento o sagutin ang mga tanong. Kaya maging handa at mag-react. Alagaan ang iyong pananalapi at magtrabaho din – huwag kumuha ng mga bagong pautang, gumawa ng malalaking pagbili, o magpalit ng trabaho kung maiiwasan mo ito.
Kung naaprubahan ang iyong mortgage, malapit ka nang magsara. Kung tinanggihan ang iyong utang, mahalagang malaman kung anong mga salik ang nakaimpluwensya sa desisyon. Sa pangkalahatan, maaari kang mag-aplay anumang oras para sa isa pang mortgage mula sa ibang tagapagpahiram, ngunit matalinong maghintay ng kaunti bago mo masira ang iyong kredito.
Habang papalapit ka sa iyong petsa ng pagsasara, makakatanggap ka ng pagsasara ng pagsisiwalat na may mga huling termino ng pautang, kasama ang iyong rate ng interes at mga gastos sa pagsasara. Kung natukoy mo ang mababang presyo, pakitiyak na ang presyo sa dokumentong ito ay tumutugma sa presyong orihinal mong inaalok. Tandaan na ang mga rate lock ay karaniwang tumatagal lamang sa isang partikular na yugto ng panahon. Samakatuwid, pinakamahusay na makipagtulungan sa iyong tagapagpahiram upang maiwasan ang mga pagkaantala sa proseso ng pagsasara.
Kaya matuto pa:
- Pagsusuri ng American Express Centurion Black Card
- X1 Credit Card – Tingnan kung paano mag-apply.
- Destiny Credit Card – Paano mag-order online.
- Review ng Delta Skymiles® Reserve American Express Card – Tingnan ang higit pa.
- Nakatuon ang AmEx sa karanasan ng customer sa bagong checking account at muling idinisenyong application
- Discover it® Rewards card rewards tingnan kung paano ito gumagana
