Maaş kredileri genellikle küçük, kısa vadeli kredilerdir ve genellikle bir sonraki maaş gününüzde ödenmesi gereken $500 civarındadır. Ücretler arasında faydalı köprüler olarak pazarlanıyorlar. Bununla birlikte, maaş avansı kredisinin maliyeti son derece yüksek APR veya APR'lere dönüşerek bundan kurtulmayı zorlaştırır.
Ancak avans kredisi borcunun silinmesi mümkündür. Maaş kredisi konsolidasyonu, genellikle daha düşük bir faiz oranıyla, zamanla geri ödenebilecek aylık geri ödemelerle yeni bir kredi almanıza olanak tanır.
Maaş Kredileri için Borç Konsolidasyonu Neden Yardımcı Olabilir?
Yüksek ücretlerle maaş avansı kredisi aldığınızda, ödeme yapmanın zorluğu bunaltıcı olabilir. Bu, ödenmesi özellikle zor bir borç türüdür çünkü borçlular bir borç döngüsüne kapılabilirler. Her yıl yaklaşık 12 milyon kişi avans kredisi alıyor ve bu kredilerin yüzde 80'inden fazlası, borçluların faturalarını zamanında ödeyememesi nedeniyle yeni kredilere dönüştürülüyor.
Ancak borç konsolidasyonu kredisi yardımcı olabilir çünkü yönetimi daha kolaydır ve borçlanma maliyeti önemli ölçüde daha düşüktür. 35.99% APR'de kredi notu kötü olan borçlular için bir dizi borç konsolidasyon anlaşması bulunmaktadır. Örneğin, Tüketici Mali Koruma Bürosu'na göre, $100 başına $15 ücret alan tipik bir iki haftalık avans kredisi yaklaşık 400% APR'ye eşittir.
Faiz oranlarındaki keskin artış, borcunuzu çok daha düşük bir oranla yeni bir krediye dönüştürerek bir servet biriktirebileceğiniz anlamına geliyor.
Maaş Kredisi Borç Konsolidasyonu Nasıl Çalışır?
Yeniden konut kredisi ile daha düşük faiz oranıyla borç alabilir ve fonları yüksek faizli borcunuzu ödemek için kullanabilirsiniz. Daha sonra borç konsolidasyon kredisini zamanla ödersiniz. Aylık ödemelerin yönetimi avans kredilerine göre daha kolaydır. Bunun nedeni, yeniden ipotek oranlarının çok daha düşük olması ve kredinizi iki hafta değil, genellikle 12 ila 84 ay gibi daha uzun bir sürede ödemenizdir.
Öncelikle borç birleştirme kredisi sunan bir borç veren bulmanız gerekir. Bazı çevrimiçi kredi verenler ön yeterliliğe sahip olacak ve kredinize zarar vermeyecektir. Kredi raporunuzu incelerler ve uygun olabileceğiniz faiz oranını, geri ödeme süresini ve aylık ödemeyi tahmin ederler. Başvuru yapmadan önce her ay ödemeyi karşılayabileceğinizden emin olun.
Maaş avansı kredilerinin aksine, borç konsolidasyon kredisi ödemeleri kredi bürolarına rapor edilir. Bu, zamanında ödeme yapmanın, zaman içinde kredi puanınızı artırmanıza yardımcı olabileceği anlamına gelir.
Maaş Kredisi Konsolidasyonunun Faydaları
Maaş kredinizle ilgili yardıma ihtiyacınız varsa, konsolidasyon kredisi mali durumunuzu tekrar yoluna sokmanıza yardımcı olabilir. Borç konsolidasyonu kredileri genellikle şunları sağlar:
Daha düşük ücretler: Bazı bireysel krediler, genellikle kredi tutarının 1% ila 5% civarında olan bir işlem ücretiyle birlikte gelir, ancak ön ödemesiz krediler de bulabilirsiniz.
Esnek geri ödeme koşulları: Bireysel kredi geri ödeme koşulları genellikle 12 ila 84 ay arasında değişir. Maaş avansı kredilerinin genellikle bir sonraki maaş gününde veya genellikle iki ila dört hafta içinde geri ödenmesi gerekir.
Tahmin edilebilir aylık ödemeler: Bireysel krediyle, krediyi geri ödeyene kadar aylık ödemeler yaparsınız. Faiz oranı sabit olduğunda ödemeleriniz genellikle kredi süresi boyunca aynı kalır.
Gerekli kredi kontrolü: Borç konsolidasyonu kredisi verenler, bir krediyi taahhüt etmeden önce aylık ödemelerinizi karşılayabileceğinizden emin olmak isterler. Bu bir dezavantaj gibi görünebilir, ancak bir borç döngüsüne yakalanma olasılığınızın daha düşük olduğu anlamına gelir. Genellikle gelir kaynağınızı kontrol ederler, kredi raporunuzu kontrol ederler veya nakit rezervlerinizi sorarlar. Kredi notunuz düşük olsa bile sizinle çalışmaya istekli olabilirler. Öte yandan, avans kredisi verenler genellikle krediyi işleyip işleyemeyeceğinizi kontrol etmezler.
Çevirme yok: Tüm paranızı ödedikten sonra işiniz biter. Hesabınız kapatılacak ve kredi ödenmiş olarak işaretlenecektir. Daha fazla paraya ihtiyacınız varsa yeni bir krediye başvurmanız gerekir.
Maaş Kredisi Konsolidasyonunun Dezavantajları
Maaş kredisi affı kulağa harika gelebilir. Ancak yeni bir bireysel krediye başvurmadan önce aşağıdakileri göz önünde bulundurmalısınız:
Hala geri ödemelerinizde temerrüde düşebilirsiniz. Her ödemeyi zamanında yapmayı planlarken, işsizlik veya diğer engeller mali durumunuzu zora sokabilir. Eksik veya geç ödemeler kredi puanınızı etkileyebilir ve kredi konsolidasyon kredileri hesabınızı alıcıya gönderebilir. Tasarruflarınızın mümkün olduğu kadar çoğunu bir acil durum fonuna yatırarak finansal bir acil duruma hazırlanmaya çalışın.
Düşük faiz oranlarından yararlanamayabilirsiniz. Bireysel kredilerdeki faiz oranları, kredi notunuza bağlı olarak genellikle 4% ila 36% arasında değişir. Birçok çevrimiçi borç veren, faiz oranınız daha yüksek olsa bile, kredisi daha düşük olan kişilerle çalışmaya isteklidir. Ancak yine de yıllık faiz oranları yaklaşık 400% veya daha fazla olan nakit avans kredilerinin maliyetinden daha düşükler. Bir kredi birliğine üyeyseniz alternatif avans kredileri de arayabilirsiniz. Bunlar uygun faiz oranlarına sahip küçük kısa vadeli kredilerdir.
Maaş Kredilerine Borç Konsolidasyonu Alternatifleri
Nakit avans kredileriyle borç konsolidasyonu durumunuza uygun görünmüyorsa bu alternatifleri değerlendirin.
Geri ödeme süresini uzatın
Bazı eyaletler, maaş günü borç verenlerin geri ödemelerinizi bir sonraki maaş çekinizin ötesine uzatmasını gerektirir. Bu yardımcı olabilir çünkü ödemeleriniz daha az olacaktır ve para toplamak için daha fazla zamanınız olacaktır.
Maaş avansı vereninize bunun bir seçenek olup olmadığını, olumsuz bir kredi raporunu önleyip önleyemeyeceğini ve bir ücret ödemeniz gerekip gerekmediğini sorun.
Bir borç yönetimi planı girin
Borç yönetimi planınızın bir parçası olarak, alacaklılarınızla daha iyi kredi koşulları müzakere etmek için bir kredi danışmanıyla çalışacaksınız. Aylık ödeme yapmayı kabul ettiğinizde, borç verene aylık ödeme yapın. Bunun karşılığında örgüt alacaklılarına ödeme yapar.
Saygın bir kredi danışmanlık ajansıyla çalışmak önemlidir, bu nedenle bir plana kaydolmadan önce seçeneklerinizi araştırın. VYP'ye kaydolmanız kredi puanınızı doğrudan etkilemeyecektir ancak planda yer alan tüm hesapları kapatmak zorunda kalabilirsiniz. Bu, kredi kullanımınızı önemli ölçüde artırabilir ve kredi puanınızı düşürebilir, böylece borç konsolidasyonu kredilerini daha karlı hale getirebilir.
Ayrıca, kredi danışmanları aylık bir DMP ücreti talep eder ve bu sinir bozucu borç bakiyelerinden kurtulmak için borç konsolidasyon kredisini daha ucuz bir seçenek olarak görebilirsiniz.
Bölüm 7 İflas Başvurusu
Bölüm 7 iflas, belirli kişilerin borçlarının bir kısmını veya tamamını ödemesine yardımcı olabilecek yasal bir süreçtir. Sıkı bir süreç izlemeniz gerekiyor ve borcunuzun bir kısmını ödemek için varlıklarınızın bir kısmı satılabilir.
Bu adım genellikle son çaredir çünkü ciddi sonuçları vardır. Kredi puanınız düşecek ve iflasın ardından birkaç yıl boyunca krediye hak kazanmak zor olabilir.
Mümkünse, iflasın kredi puanınız ve genel mali sağlığınız üzerindeki kalıcı etkisini en aza indirmek için, daha yüksek bir faiz oranıyla gelse bile, borç konsolidasyon kredisi almaya çalışın. Ayrıca bu seçeneğe karar vermeden önce bir avukata danışın.
Sonuç olarak
Maaş kredisi bakiyenizi ortadan kaldırmakta zorlanıyorsanız, borç konsolidasyon kredisi yardımcı olabilir. Oranları çok daha düşük ve hatta kusurlu krediyle onaylanabilirsiniz.
Nakit avans kredileri için borç konsolidasyonu pratik görünmüyorsa, durumu düzeltmek için devredenler, VYP'ler ve Bölüm 7 iflas gibi alternatifleri kullanmayı düşünün. Peşinde olduğunuz rahatlama biçiminin mali açıdan anlamlı olduğundan emin olmak için rakamları gözden geçirdiğinizden emin olun.
Daha fazlasını öğrenin:
- American Express Centurion Siyah Kart İncelemesi
- X1 Kredi Kartı – Nasıl başvurulacağını kontrol edin.
- Destiny Kredi Kartı – Çevrimiçi sipariş nasıl verilir.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Kart İncelemesi – Daha fazlasını görün.
- AmEx, yeni çek hesabı ve yeniden tasarlanan uygulamayla müşteri deneyimine odaklanıyor
- Discover it® Rewards kartı ödüllerinin nasıl çalıştığını görün
