Geri çekilmenin maliyeti ne kadar? Eğer siz de çoğu Amerikalı gibiyseniz cevabı bilmiyorsunuz. Ancak uzmanlar ne kadar harcayabileceğinizi ölçmek için hızlı bir genel kural kullanıyor. Her yıl birikimlerinizin yaklaşık 4%'si kadar güvenli bir para çekme tutarı öneriyorlar; bu, emeklilik yaşınıza ulaştığınızda yıllık ödemenizin yaklaşık 25 katına ihtiyacınız olacağı anlamına geliyor.
2021 Bankrate anketi, Amerikalıların yarısından fazlasının emeklilik için tasarrufta geride kaldığını gösteriyor. Başka bir 16% ise doğru yolda olup olmadığından emin değildi.
Boston College Emeklilik Araştırma Merkezi'nin Ulusal Emeklilik Risk Endeksi'ne (NRRI) göre, çalışan ailelerin yaklaşık yarısının emeklilikte yaşam standartlarını kaybetme riskiyle karşı karşıya olması sürpriz değil.
Ancak doğru yolda kaldığınızdan emin olmanın yolları var. Yaşınız ve mali durumunuz ne olursa olsun, tasarruf kapasitenizi artırmak için neler yapabileceğinize ve bugün ne yapmanız gerektiğine dair ipuçlarını burada bulabilirsiniz.
Geri çekilmenin maliyeti ne kadar?
Bir müşteri, Charlotte, Kuzey Carolina'daki Passport Wealth Management'ın CEO'su ve sertifikalı mali planlamacısı Dan Tobias'a emeklilikte ne kadara ihtiyaçları olduğunu sorduğunda, o soruyu hızla başka yöne çevirdi ve emekliliklerinin nasıl olacağını sordu.
"Bir Lamborghini mi kullanmak istiyorsun, yoksa Florida'da 55'ten fazla apartman dairesine mi taşınmak istiyorsun?" Tobias sordu.
Tobias kişinin emeklilik vizyonunu anladıktan sonra belirli temel kuralları uygulayabilir. Klasik 4% kuralını kullanarak emeklilik birikimlerinizin 4% veya 5%'sinin ne kadar olduğunu ve yaşam tarzınızın bu miktarla nasıl geçimini sağlayacağını görebilirsiniz. Eğer bu sayıya ulaşamazsanız, ya katkılarınızı artırmak zorunda kalacaksınız ya da emeklilikte daha tutumlu bir şekilde yaşayacaksınız.
Yeterli birikiminiz olup olmadığını ölçmek için Fidelity Investments, yaşınız ilerledikçe belirli bir düzeyde emeklilik tasarrufu yapmanızı önerir.
Örneğin 30 yaşına geldiğinizde en azından yıllık maaşınızı biriktirmelisiniz.
40 yaşına geldiğinizde maaşınızı üç katına çıkarmış olmanız gerekir.
50 yaşında emeklilik için yıllık gelirinizin 6 katını biriktiriyor olmalısınız.
60 yaşına geldiğinizde maaşınızın 8 katını, 67 yaşına geldiğinizde ise maaşınızın 10 katını biriktiriyor olmalısınız.
Bazı danışmanların farklı tahminleri var: Bank of America, orta gelirli kişilerin, gelirlerini güvenli bir şekilde yerine koymak için 60'lı yaşlarının başlarına geldiklerinde maaşlarının 8,2 katı tasarruf etmeleri gerektiğini tahmin ediyor.
Bankrate'in emeklilik hesaplayıcısı, ne kadar paraya ihtiyacınız olduğunu ve beklenenden birkaç yıl daha fazla çalışmanız gerekip gerekmediğini daha iyi anlamanıza yardımcı olabilir. Ancak en önemlisi, hedefleriniz konusunda gerçekçi olun; yaşlanmanın yavaş maliyetlerini, özellikle de sağlık bakım maliyetlerini hafife almayın.
Emeklilik Hesapları: Roth IRA vs Geleneksel IRA vs 401(k)
Emeklilik için birikim yapmayı taahhüt ettiğinizde, nasıl ve nerede tasarruf yapacağınızı seçebilirsiniz. En popüler seçeneklerden biri bireysel emeklilik hesabı veya IRA'dır. İki ana tür vardır: geleneksel IRA'lar ve Roth IRA'lar.
IRA'nın en büyük yararı vergi indirimlerinden tasarruf etmenizi sağlamasıdır, ancak aynı zamanda aşağıdakiler gibi başka avantajlar da sunmasıdır: B. Katkı paylarınızın vergiden muaf olarak artması. Kesin fayda türü IRA'nın türüne bağlıdır. İki ana IRA türü arasındaki farklar şunlardır:
Geleneksel IRA
Gelir şartı: Gelirin mevcut olması gerekir. Maksimum gelir yoktur ancak vergi indirimi, kayıt durumunuza ve bir çalışma planında olup olmadığınıza bağlı olarak 2022'de değiştirilmiş düzeltilmiş brüt $68.000 gelir üzerinden sona erebilir.
Katkı sınırı: 2022'de yılda $6.000 veya 50 yaş ve üzeri kişiler için yılda $7.000.
Fonlar ne zaman çekilebilir? Fonlar 59 ½ yaşında veya daha sonra çekilebilir.
Vergi avantajları: Geleneksel IRA'lar, gelirinizin maksimum gelirinizi aşmaması durumunda katkılarınızı gelir vergisinden düşmenize olanak tanır. Hesaptaki tüm fonlar çekilene kadar vergi ertelenir.
Erken Para Çekme Kuralları: Geleneksel bir IRA'dan 59½ yaşından önce çekilmek genellikle vergilendirmeye ve olası bir 10% cezasına neden olur.
Gerekli Minimum Dağıtım: Evet, 72 yaşından sonra.
Roth IRA'sı
Gelir şartı: Gelirin mevcut olması gerekir. Bireysel başvuru sahiplerinin tam katkıda bulunabilmesi için 2022'de revize edilen düzeltilmiş brüt gelirin $129.000'den az olması gerekir. Bu tutarın üzerinde ancak $144.000'in (2022) altında kısmi katkılara izin verilmektedir. Eş başvuruları için ihracat $204.000'den başlayıp $214.000'e (2022) kadar çıkıyor. Ancak çalışanlar yine de Roth IRA arka kapısı üzerinden hesap açabilirler.
Katkı sınırı: 2022'de yılda $6.000 veya 50 yaş ve üzeri kişiler için yılda $7.000.
Fonlar ne zaman çekilebilir? Hesabın en az beş yıldır mevcut olması koşuluyla, herhangi bir zamanda para yatırılabilir ve tutarlar (gelir dahil) 59 yaşından itibaren vergiden muaf olarak çekilebilir.
Vergi avantajları: Roth IRA ile vergi sonrası fonlara yatırım yapabilir ve vergiden muaf katkı paylarını ve emeklilik gelirinizi çekebilirsiniz. Hesaptaki herhangi bir fon vergiden muaf olarak büyüyebilir.
Erken para çekme kuralları: Bağışlar vergiden muaf olarak geri çekilebilir ancak gelir vergiye tabidir ve 10% cezasına tabidir.
Gerekli minimum ödev: Hayır, bu konuda endişelenmenize gerek yok.
Bunlar geleneksel bir IRA ile Roth IRA arasındaki temel farklardan bazılarıdır, ancak planlar başka önemli yönlerden de farklılık gösterir. Hangi planın sizin için en iyi olduğunu bilmek önemlidir.
Bir diğer popüler emeklilik planlama seçeneği, işvereniniz tarafından oluşturulan 401(k)'dir. 401(k), IRA'ya benzer faydalar sunabilir, ancak aynı zamanda bazı önemli farklılıkları da vardır.
401(k)
Bir diğer popüler emeklilik planlama seçeneği, işvereniniz tarafından oluşturulan 401(k)'dir. 401(k) ile doğrudan maaş çekinizden otomatik olarak yatırım yapabilirsiniz, dolayısıyla birçok kişi paranın emeklilik hesaplarına aktarıldığının farkına varmaz. Muhtemelen 401(k)'nin en büyük faydası işveren eşleşmesidir. Pek çok şirket, emeklilik tasarruflarınız için bedava para karşılığında 401(k) katkılarınızın bir kısmını veya tamamını karşılayacaktır.
IRA gibi, 401(k)'ler de iki biçimde gelir: vergi öncesi fonlarla finanse edilen geleneksel 401(k) ve vergi sonrası fonlarla finanse edilen Roth 401(k).
401(k), IRA'ya benzer faydalar sunabilir, ancak aynı zamanda bazı önemli farklılıkları da vardır.
Gelir gereksinimleri: Gelirinizin bir sınırı yoktur ancak gelirinizin ve programı sunan bir işvereninizin olması gerekir.
Katkı sınırı: 2022'de $20.500, 50 yaş ve üzeri işçiler ise ek $6.500 katkıda bulunarak toplamda $27.000 katkıda bulunabilir.
Fonlar ne zaman çekilebilir? Genel olarak, 59 yaşından sonra herhangi bir ceza olmadan para çekme işlemi yapılabilir. Roth 401(k), cezalardan kaçınmak için hesabın en az beş yıl açık kalmasını da gerektirir.
Vergi avantajları: Geleneksel 401(k)'de vergilerden önce katkıda bulunursunuz, bu da katkılarınız üzerinden vergi ödemeyeceğiniz anlamına gelir. Hesaptaki tüm fonlar çekilene kadar vergi ertelenir ve daha sonra vergilendirilir. Roth 401(k) vergi sonrası dolar kullanır, bu nedenle anında vergi avantajı yoktur, ancak para emeklilik yaşında vergiden muaf olarak çekilebilir.
Erken Çekme Kuralları: Paranızı erken çekebilirsiniz ancak genellikle tüm kazançlara vergi ve 10% bonus cezası uygulanır. Acil ihtiyaç durumlarında mağduriyet talebinde bulunulabilir. Alternatif olarak planınız, hesabınıza kredi eklemenize olanak tanıyabilir.
Gerekli Minimum Dağıtım: Evet, genellikle 72 yaşında başlar.
401(k), özellikle çok daha yüksek katkı tutarları, katılımda herhangi bir gelir kısıtlaması olmaması ve işveren eşleşmesi nedeniyle IRA planına cazip bir eklenti veya alternatiftir.
Emeklilik için birikim yapmaya nereden başlamalıyım?
Çeşitli vergi erteleme seçenekleri arasından seçim yapabilirsiniz; hangisini seçmelisiniz? Uzmanların bunu nasıl yapmanızı önerdiği aşağıda açıklanmıştır:
Her 401(k) eşleşmeyi alın: Hesabınıza para yatırırken işvereniniz herhangi bir türde eşleştirme fonu sunuyorsa, işveren sponsorluğundaki bu plan ilk tercihiniz olmalıdır. İşveren eşleştirme, para kazanmanın en kolay ve en güvenilir yoludur ve bundan en iyi şekilde yararlanmalısınız. Yalnızca bu bedava parayı alırsanız bir IRA'ya yatırım yapmayı düşünmelisiniz.
IRA'nızı en üst düzeye çıkarın: 401(k) eşleşmeniz bittiğinde veya işvereniniz bir 401(k) planı veya eşleşmesi sunmadığında IRA'nızla iletişime geçin. Uzmanlar Roth IRA'nın tüm avantajlarını tercih ediyor. Ardından 401(k)'nizi en üst düzeye çıkarın: IRA'nızı maksimuma çıkardıysanız ve tasarruf edecek daha fazla şeyiniz varsa, 401(k)'nize geri dönebilir ve daha fazla maksimum yıllık katkı ekleyebilirsiniz.
Vergiye tabi hesap: Daha fazla birikiminiz varsa, parayı aracılık hesabı veya banka hesabı olabilecek vergiye tabi bir hesaba yatırabilirsiniz.
Hesaplarınızın sırası, Roth IRA'da mevcut olabilecek en iyi emeklilik hesabına geçmeden önce garantili işveren uyumlu getiri elde etmenize yardımcı olacaktır. İlk etapta bu hesaplardan en iyi avantajları nasıl elde edebileceğinizi burada bulabilirsiniz.
Bütçenizi nasıl en üst düzeye çıkarabilirsiniz
Sınırlı kaynaklarla bile, daha sonra çıkmaza girmemek için tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarmanın yolları vardır. İşte en yararlı yöntemlerden bazıları:
Otomatik gönderimi ayarlayın. Tasarruflarınıza paranın aktığını hiç görmüyorsanız, onu kaçırma şansınız yoktur. İşvereninizin birden fazla hesaba doğrudan para yatırma olanağı sunması veya fonları özel tasarruflara otomatik olarak aktarmak için kendi hesabınızı oluşturmanız durumunda, otomatik katkı, bütçenize tasarruf sağlamanın kolay ve basit bir yoludur.
Masrafları azaltın. Azaltın ve daha sonra, hedeflerinize ulaşmaya başlayana kadar bu ekstra dolarları tasarruf hesabınıza koyabilirsiniz.
Büyük maliyetlere odaklanın. Ara sıra kahve içmeyi unutun: Paradan tasarruf etmek için en iyi yer, en çok harcadığınız yerdir: eviniz, arabanız, dışarıda yemek yediğiniz yer, seyahatiniz veya çok para harcadığınız herhangi bir yer.
Yarı zamanlı bir iş bulun. Maliyetleri düşürme seçeneğini göremiyorsanız, ek uğraşlar arayabilirsiniz. İster serbest çalışmayı, ister ek uğraşı, ister pasif geliri seçin, her hafta fazladan birkaç saat tasarruflarınıza sağlıklı bir yatırım yapmanızı sağlayabilir.
Artık tasarruflarınızı bütçenize dahil etmek önemlidir. Bankrate anketine göre Amerikalıların en büyük mali pişmanlığı erken emeklilik için birikim yapmamak. Paranızın mümkün olan en kısa sürede sizin için çalışmasını istiyorsunuz; kazancınızdan faiz kazanın.
20'li yaşlarda nasıl tasarruf edilir
Emeklilik planlamasının ironisi genç yaşta başlamak zorunda olmanızdır. Bileşik faizin tüm gücünü açığa çıkarmak için, kendinize ayırdığınız birikim yıllarını en üst düzeye çıkarmanız gerekir. 20 yaşına geldiğinizde, emeklilik hesabınız bir yılda kazandığınız kadar kazanıyor olmalıdır.
Acil durum fonunuzu oluşturun
Küçük başla. Mali müşavirler, en önemli harcamalarınızı altı ay boyunca yüksek getirili bir tasarruf hesabında tutmanızı tavsiye ediyor. Bu, kariyerine yeni başlayan biri için oldukça göz korkutucu bir görevdir.
Tüm hedeflerinize aynı anda ulaşmak zorunda değilsiniz. Bir aylık değeri hedefleyin ve oradan gidin. Nakde ihtiyacınız varsa, bir acil durum fonu emeklilik hesabına girmenizi önleyecek ve bu da kazançlarınızı birleştirme yeteneğinizi engelleyecektir. Paranızın ihtiyacınız olduğunda orada olduğundan emin olmak için güvenli bir tasarruf hesabı kullanın ve buralarda dolaşarak en iyi faiz oranlarını alın.
Emeklilik için tasarruf
İşvereninizin 401(k) planını kullanın
Maaşınızın en az 10%'sini (işveren eşleşmesi dahil) 401(k) gibi vergi avantajlı bir emeklilik hesabına yatırmayı hedefleyin. ABD Çalışma İstatistikleri Bürosu'nun Kasım 2021 tarihli bir raporuna göre, Mart 2021 itibarıyla yaklaşık 68% işçinin işverenleri aracılığıyla bir emeklilik planına erişimi vardı, ancak erişimi olanların yalnızca yaklaşık 51%'si bu planı kullanmıştı.
Yeni işe alınan kişiler otomatik olarak bir emeklilik planına dahil edilebilir ki bu iyi bir hamledir, ancak maaşınızın küçük bir yüzdesini (mesela 3%) önerilenden daha az tasarruf etmeye hazır olabilirsiniz.
Her yıl daha fazla katkıda bulunabilmeniz için katkınızı artırdığınızdan veya en azından otomatik yükseltme ayarladığınızdan emin olun. En önemlisi, işvereninizden bedava maç parası aldığınızdan emin olun. İşte 401(k) planınızda atmanız gereken diğer akıllı adımlar.
401(k) olmadan nasıl tasarruf edilir?
İşvereniniz 401(k) sunmuyorsa veya yarı zamanlı bir çalışansanız Roth IRA'yı düşünün. Vergi sonrası gelirde (2022'ye kadar) $6.000 tasarruf edebilirsiniz, ancak emeklilikte çektiğinizde para vergiden muaftır ve vergiden muaftır.
Alternatif olarak, vergi öncesi gelirinizi geleneksel bir IRA'ya (her yıl Roth IRA ile aynı miktara kadar) katkıda bulunabilirsiniz ve fonlar siz onları çekene kadar vergilendirilmeyecektir.
401(k)'nin basitliğini taklit etmek için, seçtiğiniz emeklilik fonuna otomatik olarak ödeme yapacak şekilde doğrudan para yatırma ayarlayabilirsiniz. Aylık gelirinizin $500'ünü IRA'ya aktararak yıl içindeki katkılarınızı en üst düzeye çıkarabilirsiniz.
Tasarruf etmeye erken başlayın
Diyelim ki 22 yaşında 401(k)'nizde yılda $6.000 biriktirmeye başlıyorsunuz ve bu miktarı 67 yaşınıza kadar bir kenara koyuyorsunuz.
Bunu, on yıl sonra tasarruf etmeye başlayan ve emekliliğine yalnızca 35 yıl kalmış biriyle karşılaştırın. Bu kişinin 67 yaşına geldiğinde aynı miktarı alabilmesi için her yıl neredeyse iki kat daha fazla tasarruf etmesi gerekecek.
Bankrate'in 401(k) hesaplayıcısı, emeklilik tasarruf hedeflerinize ulaşma yolunda olup olmadığınızı gösterir.
Stoklara tahsisi artırmayı düşünün
Portföyünüzün yüksek bir yüzdesini hisse senetlerine yatırarak aktif olarak katılın. 20'li yaşlarınızdaysanız uzun bir yatırım ufkunuz var demektir. Bu, borsadaki iniş ve çıkışlarla başa çıkabileceğiniz ve uzun bir süre boyunca yılda yaklaşık 10%'lik tüm zamanların en yüksek getirisinden potansiyel olarak yararlanabileceğiniz anlamına gelir.
30'lu yaşlarda nasıl tasarruf edilir
Amaç, emeklilik hesabınızdaki maaşınızı 35 yaşınıza kadar ikiye katlamak, geride kalırsanız 40 yaşınıza kadar maaşınızı üç katına çıkarmaktır.
Acil durum fonunuzu ayırın
30'lu yaşlarınız finansal olarak gerçekten büyümeye başladığınız zamandır. Bu aynı zamanda insanların genellikle bir ev satın aldığı zamandır. Ulusal Emlakçılar Birliği'ne göre, 2022'de ABD'de ilk kez ev satın alacakların ortalama yaşı 33 olacak.
Ancak olgunluk, kaybedecek daha çok şeyin olduğu anlamına gelir. Geç ipotek ödemeleri ve kira kiralamaları tamamen farklı durumlardır. Giderek çocuklarla dolup taşan evinizi kaybetmek istemezsiniz. Şimdi bir ila üç aylık acil durum fonunu neredeyse altı aya çıkarmanın zamanı geldi.
Emeklilik Tasarruflarınızı Oluşturun
Bu, hayatınızda gerçek para kazanmaya başladığınız zamandır, bu da emeklilik için tasarruf yapmayı daha da önemli hale getirir. 10% tasarruf hedefinizin gerisinde kalıyorsanız bunu hemen yapın ve artırmaktan korkmayın.
Artık emeklilik varlıklarındaki otomatik artıştan da yararlanabilirsiniz. Her yıl sabit bir yüzde oranında artarak doğrudan emeklilik fonunuza ödeme yapabilirsiniz. Artan yüzde otomatik olarak hesabınıza aktarıldığı için bunu kaçırmanız mümkün değildir.
Ayrıca zamlarınızı harcamak yerine daha fazlasını biriktirmeye başlayabilirsiniz.
Eşinizle tutarlı olun
Pek çok Amerikalı hayatlarının bu döneminde evleniyor. Birine romantik ve finansal olarak bağlanmak anlamına gelir. Her ikisinin de birbirini etkileme yolu var.
Bankrate'in kardeş sitesi CreditCards.com tarafından Ocak 2022'de yapılan bir ankete göre, ciddi ilişkiler içinde olan 32% Amerikalı, kredi kartı veya tasarruf hesabı gibi bir mali hesabını partnerlerinden sakladı veya partnerlerinin isteğinden daha fazlasını harcadı.
Katılımcıların 11%'si finansal sadakatsizliğin fiziksel sadakatsizlikten daha kötü olduğunu söyledi. Emeklilik hedeflerinize başarılı bir şekilde ulaşmak, bütçenizden ne kadar tasarruf yapacağınıza ve emeklilikte ne yapmak istediğinizi planlamaya kadar tüm mali konularda eşinizle net bir iletişime geçmenize bağlıdır.
40'lı yaşlarda nasıl tasarruf edilir
Hedef, 45 yaşına gelindiğinde dört, 50 yaşına gelindiğinde ise altı kat tasarruf etmektir. On yılda geliriniz arttıkça tasarruf oranınız da artabilir. Emekliliğinize yirmi yıl veya daha uzun bir süre kalmışken bile bileşik faizin gücünden hâlâ yararlanabilirsiniz.
Tüm borçların ödenmesi
Bazı ailelerin 40'lı yaşlarında kredi kartı bakiyeleri olabilir. Bu yükü ortadan kaldırmak emeklilik için daha fazla paranın serbest kalmasını sağlayabilir.
0% faizli ücretsiz bir kredi kartına kaydolun, böylece borcunuzu ödemeye zaman ayırabilirsiniz. $7.000 bakiyesi olan biri, faiz başlamadan 15 ay önce $467 ile borcunu ödeyebilir.
Borcunuz ödendiğinde ve parasız yaşamaya alıştığınızda, emeklilik katkı paylarınızı da aynı miktarda artırın.
Çok muhafazakar olmayın
Yatırım fonu şirketi Vanguard'ın yatırım planlama ve araştırmadan sorumlu eski genel müdürü Ellen Rinaldi, 40 yaşında emeklilikten çok uzaktasınız, bu yüzden aşırı yatırım yapmayın diyor.
Rinaldi, hisse senetlerini portföyün 80%'sine kadar azaltmayı ve geri kalanını tahvil gibi muhafazakar varlıklara yatırmayı tavsiye ediyor.
Yeniden atarken tüm varlıklarınızın kapsamlı bir görünümünü elde edin. Sadece 401(k)'ye odaklanmak yeterli değil. Tüm yatırımlarınızı düşünün. Emeklilik hesaplarını veya önceki işlerden sağlanan faydaları da unutmayın. Eski 401(k)'nizi bir IRA'ya veya mevcut işvereninizin 401(k)'sine aktarabilir ve gerektiği gibi yatırım yapabilirsiniz.
Emeklilik Yönetim Sistemleri CEO'su J. Michael Scarborough, "Bu her zaman oluyor; insanlar 401(k)'ye para bırakıyor ve bunu unutuyor" dedi. “Tatilde emeklilikte olduğundan daha fazla zaman harcıyorlar.”
Üniversite tasarruflarını perspektife koymak
Umarım çocuklarınız bez taktığından beri yüksek öğrenim için para biriktiriyorsunuzdur. Eğer öyleyse, emeklilik tasarruflarınızdan çok fazla para harcamadan bilgisayar korsanlığına devam edebilirsiniz. Üniversite için birikim yapmayı ihmal ettiyseniz ve 401(k)'niz sağlam değilse, her ikisini de finanse etmek için yeterli paranız olmayabilir.
Pek çok ebeveyn, üniversiteden mezun olanlar bile, çocuklarına bakmak için emeklilik birikimlerini feda ediyor. 2019'da yapılan bir Bankrate anketi, Amerikalıların yarısının yetişkin çocuklarının faturalarını ödemek için emeklilik birikimlerini riske attığını ve bunun büyük bir hata olabileceğini ortaya çıkardı.
“İnsanlar bir seçim yapmak zorunda kaldıklarında önce çocuklarını yetiştiriyorlar. Finansal danışmanlık firması Brightwork Partners'ın yöneticisi Merl Baker, "Kendinizi son sıraya koyarsınız" dedi. “Planlanandan veya beklenenden daha uzun çalışma saatlerini kabul ettiler. Veya daha düşük bir yaşam kalitesini kabul ettiler. Oldukça güçlü.”
Çocuklarınıza yardım etmeye kararlıysanız ve paranız bitiyorsa, bir aile evine yatırım yapmak gibi emeklilik tasarruflarınızı daha az olumsuz etkileyebilecek uzlaşmalar arayın.
Unutmayın, çocuklarınız üniversite için kredi alabilir ama siz emeklilik için kredi alamazsınız.
50'li yaşlarda nasıl tasarruf edilir?
Hedef, 55 yaşına gelindiğinde gelirinizin yedi katını, 60 yaşına gelindiğinde ise sekiz katını tasarruf etmektir.
Yedek katkılardan yararlanın
50 yaşına girmenin, emeklilik hesabınıza daha fazla ödeme yapmanıza olanak tanıyan yedek katkılar da dahil olmak üzere birçok avantajı vardır. 2022 yılına gelindiğinde, 50 yaş ve üzeri kişiler 401(k)'de $27.000'e kadar ve IRA'da $7.000'e kadar tasarruf edebilecek. Bu fırsatlardan en kısa sürede yararlanın.
Yönetim kurulu onaylı mali planlamacı ve "Kadın ve Para" kitabının yazarı Dee Lee, emeklilik planlamasını ciddiye almayanlarla ilgili olarak "Durum umutsuz değil" dedi.
Lee kemerlerini sıkmaya ihtiyaç duyan bir çifti anlattı. Her kişi 401(k) planına yılda $10.000 öderse, fonların yılda 7%'ye yükseldiğini varsayarsak, yedi yıl sonra her birinin yaklaşık $90.000'i veya aralarında toplamda $180.000 olacaktır.
Ama bu büyük bir varsayım. Portföyünüzün yoğun olarak hisse senetlerine, hatta gerekirse daha fazlasına yatırım yapması gerekebilir. Tarihsel olarak, (S&P 500 tarafından temsil edilen) hisse senetleri yılda yaklaşık 10% geri dönerken, (Vanguard Toplam Tahvil Piyasası Endeksi Fonu tarafından temsil edilen) tahviller son on yılda yaklaşık 1,5% düştü. Hisse senetlerine yatırım yapmaya hazır değilseniz hedefinizi kaçırıyor olabilirsiniz.
Ancak 50 yaşın üzerindeki kişiler genellikle oyunu güvenli bir şekilde oynayamayacak kadar gençtir.
Rinaldi, "Para kazanmanın zamanı değil" dedi. “Hisse senedi ve tahvillerde 50-50 tutabilirsiniz. Ancak portföyünüzün büyümesi gerekiyor.
Emeklilik bütçenizi belirleyin
Ne kadar yeterli olacağı yaşam tarzınıza ve maliyetlerinize, potansiyel tıbbi masraflarınıza ve emeklilik planınızdan ve Sosyal Güvenlikten aldığınız desteğin türüne bağlıdır. Ancak tasarruf hedeflerinizi gözden geçirirken, emeklilikte daha az harcayacağınızı düşündüğünüz için çıtayı çok düşük tutmamaya dikkat edin.
Yönetim kurulu onaylı finansal planlamacı ve Coral Gables, Fla'daki Evensky & Katz/Foldes Financial'ın kurucusu Harold Evensky, "İnsanlar genellikle küçülmüyor" diyor. "Daha az harcama yerine daha fazla harcamayla çekilmeleri alışılmadık bir durum değil."
Artık maaş çeki kalmadığında paranızın nereye gittiğini görmek için kapsamlı bir emeklilik harcamaları çalışma sayfasını doldurun.
Daha kişiselleştirilmiş bir hesap için sertifikalı, ücrete dayalı bir finansal planlamacıya danışın ve onların ihtiyaçlarınızı ilk sıraya koyduğundan emin olun.
Tıbbi gider planı
Mali durumunuzu beklenmedik sağlık faturalarından koruyun. Birkaç büyük tıbbi fatura, bir ömür boyu tasarrufunuzu hızla tüketebilir. 2022 Fidelity tahminlerine göre 60'lı yaşlarındaki bir çiftin emeklilikte sağlık hizmetleri ödemesi için $315.000'e ihtiyacı olacak.
Ayrıca huzurevlerinde uzun süreli bakımın yüksek maliyeti de var. Genworth raporuna göre huzurevinde özel bir odanın yıllık ortalama maliyeti 2021 yılına kadar $108.405 olacak.
Bunu akılda tutarak, emeklilik planlamasının gelecekteki tıbbi harcamaları da dikkate alması gerekir. Seçeneklerden biri, hemşirelik bakımı ve destekli yaşam da dahil olmak üzere uzun süreli tıbbi masrafları karşılayan uzun vadeli sağlık sigortasıdır ancak bu pahalı olabilir.
Ekim ayında halkı bilinçlendirme etkinliği olan Uzun Süreli Bakım Planlama Ayının kurucusu Marilee Driscoll, "Sadece bugün değil, prim dönemi boyunca da uygun fiyatlı olması gerekiyor" dedi.
Emeklilikte nasıl tasarruf edilir
Emeklilik yaşına ulaştığınızda ve tasarruf etmeye başlama zamanı geldiğinde, yine de tasarruf edebilir ve yaşam boyu gelirinizi ömrünüzün sonuna kadar uzatarak en iyi şekilde yararlanabilirsiniz.
Sosyal Güvenliği avantajınıza kullanın
Sosyal Güvenlik yardımları emeklilik planınızda önemli bir faktör olabilir. Tüm yardımlardan yararlanma hakkınız doğduğunuz yıla bağlı olarak değişebilir ancak hangi seçeneğin sizin için en iyi olduğunu düşünmelisiniz.
1960 ve sonrasında doğanlar için tam emeklilik maaşı alabileceğiniz tam emeklilik yaşı 67'den başlamaktadır. 1938 ile 1959 yılları arasında doğan tüm kişiler, 65 ile 67 yaş arasındaki çeşitli yaşlarda tam emekli maaşı almaktadır. Sosyal Güvenlik yardımlarından yararlanmaya başlayabilirsiniz. 62 yaşındasınız ancak tüm yardımlardan yararlanmak için tam emeklilik yaşına ulaşıncaya kadar beklemeniz gerekir.
Emekliliğinizi stratejik olarak planlayın
Emeklilik için biriktirdiğiniz fonları kullanmaya başladığınızda, her hesap veya plandaki fonları kullanmak için en iyi zamanı belirleyin.
Geleneksel IRA veya geleneksel 401(k) gibi vergi avantajlı hesabınız, gelir vergisi oranınız düşük olduğunda en verimli olanıdır. Buna karşılık, Roth IRA veya Roth 401(k) gibi vergisiz hesaplar, geliriniz arttığında daha faydalıdır ve bunları vergileri artırmadan kasaya koyabilirsiniz.
Vergi indirimi stratejilerini uygulamak, emeklilikte gelirinizi daha başarılı bir şekilde yönetmenize yardımcı olabilir.
Daha fazlasını öğrenin:
- American Express Centurion Siyah Kart İncelemesi
- X1 Kredi Kartı – Nasıl başvurulacağını kontrol edin.
- Destiny Kredi Kartı – Çevrimiçi sipariş nasıl verilir.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Kart İncelemesi – Daha fazlasını görün.
- AmEx, yeni çek hesabı ve yeniden tasarlanan uygulamayla müşteri deneyimine odaklanıyor
- Discover it® Rewards kartı ödüllerinin nasıl çalıştığını görün
