Yeni bir ev arayışında mısınız? Eğer öyleyse, aynı zamanda en iyi ipotek oranlarını da arıyor olabilirsiniz. En iyi teklifi aldığınızdan nasıl emin olabilirsiniz? İpotek oranının ne olduğunu ve nasıl belirlendiğini anlayarak en iyi oranı nasıl alacağınızı anlayabilirsiniz.
İpotek oranı, ipotek verene ödediğiniz orandır ve mülk için nihai olarak ne kadar ödeyeceğinizi belirler. Faiz ne kadar yüksek olursa, genel olarak o kadar fazla ödersiniz. İpotek oranları, kredi verenler tarafından mevcut ekonomik koşullara (sizin kontrolünüz dışında) ve kredi geçmişi, doluluk, kredi tutarı, peşinat vb. gibi kişisel faktörlere göre hesaplanır. Aralarından seçim yapabileceğiniz farklı ipotek faiz türlerini ve mümkün olan en iyi oranı elde etmek için atabileceğiniz adımları ayrıntılı olarak açıklayacağız.
Farklı Mortgage Oranı Türleri
Çoğu zaman, bir ipotek satın alırken, sabit faizli bir ipotek ile ayarlanabilir faizli bir ipotek arasında seçim yapacaksınız. Sabit oranlı ipotek ile, kredi geri ödenene kadar aylık sabit bir oran ödersiniz. Sabit faizli ipotekler, başlangıçtan itibaren daha yüksek faiz oranları sunar, ancak siz güvenlik ve istikrarın tadını çıkarırsınız.
Ayarlanabilir faizli ipotek oranları, geri ödeme süresi boyunca değişir. Başlangıçta ilk yedi-on yıl düşük faiz ödersiniz ve ekonominin durumuna göre zamanla faiz oranları yükselir. Ayarlanabilir faizli ipoteklerin başlangıç oranları daha düşüktür, ancak miktar zamanla artar, bu da artan faiz oranlarını karşılayacak bir gelir kaynağınız yoksa sizi zor durumda bırakabilir.
Mortgage oranları: Nasıl belirleniyor?
Mortgage oranları piyasa faktörlerine (federal faiz oranları gibi) ve kişisel faktörlere (kredi notunuz gibi) göre belirlenir. Kredi verenler bu faktörleri kredinin risk düzeyini, başka bir deyişle size verdikleri parayı geri ödeyememe olasılığınızı değerlendirmek için kullanırlar. Bu derecelendirme size sundukları ipotek oranını belirler. İşte ipotek oranınızı nasıl belirleyeceğinizi belirleyen faktörlerden bazıları.
İpotekli tahvil piyasası
Bankaların bizim konut kredilerimizden para kazandığını hepimiz biliyoruz, ancak konut kredisi sadece bankanızın size verdiği ve sonra faiziyle faydalandığınız basit bir kredi değildir. Bunun yerine, bankalar ipoteklerini ipoteğe dayalı menkul kıymetler (MBS) halinde paketliyor ve daha sonra bunları yatırımcılara satmak için aracı olarak hareket ediyor.
Diğer birçok yatırım türünde olduğu gibi yatırımcılar ne satın alacaklarına yatırımın ne kadar riskli olduğuna göre karar verirler. Bu durumda, sağlıklı bir ekonomiye sahip istikrarlı bir emlak piyasası yatırım riskini azaltır, dolayısıyla yatırımcılar daha düşük faiz oranlarıyla MBS satın almaya istekli olurlar. Piyasalar çöktüğünde veya enflasyon yükseldiğinde yatırımcılar riski haklı çıkarmak için daha yüksek oranlar ararlar. Bu, ipoteğinize ödeyeceğiniz faizi belirleyen faktörlerden biridir.
Kredi geçmişi
Alacağınız konut kredisi oranının belirlenmesinde kredi notunuz önemli bir rol oynamaktadır. Kredi notunuz, borç verenlere size borç vermenin ne kadar riskli olduğunu söyler; kredi notunuz ne kadar yüksekse ipotek oranı o kadar düşük olur ve bunun tersi de geçerlidir.
Güncel piyasa oranı
Federal Rezerv, finansal kurumların birbirlerine borç verme oranını belirleyen bir araç olan federal fon oranını belirler. Ulusal faiz oranları yüksek olduğunda bankaların ve diğer finansal kuruluşların birbirlerine borç vermeleri pahalı hale gelir. Bu, ipotek gibi yatırım ürünlerinin faiz oranını artırır. Bu sizin kontrolünüz dışındadır ve sermaye faiz oranları yüksek olduğunda bir ev satın almanız gerekiyorsa, faiz oranları daha düşük olduğunda ipoteğinizi yeniden finanse etmeyi düşünebilirsiniz.
İpotek süresi
Finansal kurumlar uzun vadeli ipotek kredilerini daha riskli görüyor ve karşılığında daha yüksek faiz oranları talep ediyor. Varsayım, 30 yıllık ipotek satın alan kişilerin temerrüde düşme olasılığının daha yüksek olduğu, dolayısıyla bankaların riski karşılamak için yüksek faiz oranları uyguladığı yönünde. Öte yandan 10 yıllık ipotekler daha az riskli kabul ediliyor ve faiz oranları daha düşük.
İşgal etmek
Evinizi nasıl kullanmak istediğiniz, ipotek oranınızın belirlenmesinde önemli bir rol oynar. İçerdiği riskler nedeniyle birincil konutların faiz oranları yatırım amaçlı gayrimenkullerden daha düşüktür. Varsayım şu ki, ipoteğinizi ödemenin ortasında bir mali kriz içindeyseniz, orada yaşadığınız için ana evinizin parasını ödemek için daha çok çalışacaksınız ve kiralanması pek de kolay olmayan mülkünüzden vazgeçeceksiniz. para.
En İyi Mortgage Oranı Nasıl Alınır: İpuçları
Bir ipotek almayı düşünüyorsanız, en iyi ipotek oranlarını elde etmek için uygunluk faktörlerinizi gözden geçirdiğinizden emin olun. Aşağıdaki ipuçları en iyi fiyatı almanıza ve paradan tasarruf etmenize yardımcı olacaktır.
Kredi puanınızı iyileştirin
Kredi puanınız borcunuzu ödeyebilme gücünüzü gösterir. Düşük bir kredi puanı sizi ipotek almaktan alıkoymayabilir, ancak sizi yüksek riskli bir borçlu olarak işaretleyecek, bu da size pahalı kredi koşulları kazandırabilecek bir unvan olacaktır. Öte yandan, iyi bir kredi notu, bankaların geri ödeme gücünüzden emin olmalarına ve size daha düşük ipotek oranları sunmalarına yardımcı olur.
Borcunuzu zamanında ödeyerek, kredi kartı bakiyenizi ödeyerek ve yoksa teminatlı bir kredi kartı alarak kredi puanınızı artırın. Mortgage vereninizle iletişime geçmeden önce kredi raporunuzu düzenli olarak kontrol edin ve varsa hataları düzeltin.
Büyük bir peşinat ödeyin
Bazı kredi verenler, size bir ipotek için 0% peşinat verebileceklerinin reklamını yapar, ancak bunun yüksek ipotek oranlarına yol açtığını size söylemezler. Finans uzmanları, ödünç almanız gereken tutarı azaltmak için evinizin maliyetinin en az 20%'sini peşinatınıza yatırmanızı tavsiye ediyor. 20% peşinatı ile daha düşük ipotek oranları ve daha düşük aylık ödemeler alma olasılığınız artar. Bu aynı zamanda sizi özel ipotek sigortasından da kurtarır.
Kısa vadeli sabit faizli ipotek almak
İpotek kredisi verenler size 30 yıla kadar ipotek sağlayabilir; Ancak makul bir geliriniz varsa 10 veya 15 yıllık bir ipoteği düşünün, kısa vadeli ipoteklerin faiz oranları daha düşüktür. Aylık geri ödemeler daha yüksek olacaktır, ancak mülk için borçlunun 30 yıllık kredi almasına kıyasla daha az ödeyeceksiniz.
Bir Ev Alıcı Programı Düşünün
Hükümet, ev sahibi olmanın birçok insan için zor bir yolculuk olabileceğinin farkında. Buna yanıt olarak bazı eyaletler, vatandaşların belirli bölgelerde ev satın almasına yardımcı olmak için düşük ipotek oranları veya peşinat sübvansiyonları sunan programlar oluşturdu. Bu tür programlarla karşılaşırsanız, onlardan yararlanın, ancak zorlukla kazandığınız parayı onlara vermeden önce bunların yasal olduğundan emin olun.
Borç verenleri karşılaştırın
Size en düşük faiz oranını teklif etseler bile asla karşılaştığınız ilk borç verenle yetinmeyin. En düşük faiz oranına sahip borç vereni dikkate almak önemli olsa da, defter ücretleri ve APR gibi diğer faktörler bir kredinin genel maliyetini etkileyebilir. En az üç kredi verenden teklif isteyin ve bunları karşılaştırın.
