Nitelikli olmayan ipotek, çeşitli ev kredisi türlerinden biridir. Borçlunun uygunluk kriterleri veya yapısı uyum kriterlerini karşılamadığı için "uyumsuz" olarak adlandırılmaktadır. Bu ne anlama geliyor.
Standart altı ipotek nedir?
Uyumsuz ipotek, kuralların bir kısmını veya tamamını karşılamayan bir ev kredisidir ve bu da onu ABD ipotek piyasasının büyük bir kısmına sponsor olan iki hükümet destekli şirket (GSE) olan Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından satın alınmaya uygun hale getirir.
Bunun çeşitli nedenleri olabilir: B. kredi tutarının uyumlu kredi limitini aşması (2022'de ABD'nin çoğunda $647.200), borçlunun kredi itibarının ve borç-gelir oranının (DTI) uyumlu uygunluk kriterlerini karşılayan veya B. Faizsiz ipotek veya 15 veya 30 yıl dışındaki koşullar gibi geleneksel olmayan yapılara sahip kredi.
Uyumsuz krediler nasıl çalışır?
Birçok ipotek kredisi veren kuruluş standartların altında krediler sunuyor ve hatta bazıları bu tür kredilerde uzmanlaşıyor. Bir ev satın almak için borç para almanıza izin vermeleri açısından nitelikli krediler gibi çalışırlar. Aradaki fark şu: Fannie ve Freddie bunları satın alamadılar; kredi verenlerden ipotek satın aldılar ve bunları yatırımcılara paketlediler. Bu satışlardan elde edilen fonlar, borç verenlerin daha fazla ipotek sunmaya devam etmesine yardımcı oluyor.
Bu nedenle, uyumlu krediler kolayca varlık paketleri halinde paketlenebildiğinden ve bu ikincil ipotek piyasasında satılabildiğinden, kredi verenler uyumlu kredileri uyumsuz krediler yerine seçme eğilimindedir. Uyumsuz kredileri GSE'ye satamadıkları için, kredi verenler genellikle bunları kayıtlara geçiriyor ve bu da onları güvence altına almak için daha fazla çalışma gerektiriyor.
Borçlu olarak GSE desteğinin olmaması sizin için mutlaka bir sorun değildir; GSE yerine diğer devlet kurumları tarafından desteklenen bazı uygunsuz krediler var. Ancak teminatsız, uyumlu olmayan krediler risk oluşturabilir.
Uyumsuz Kredi Türleri
Devlet Garantili Krediler
Federal sigortalı ipotekler, Federal Konut İdaresi (FHA kredileri), ABD Gazi İşleri Bakanlığı (VA kredileri) veya ABD Tarım Bakanlığı (USDA kredileri) tarafından garanti edilmektedir. Bunlar Fannie Mae veya Freddie Mac'ten satın alınamaz, ancak ilgili kuruluşlar tarafından onaylanmıştır, dolayısıyla bu ürünlerin güvenli olduğundan emin olabilirsiniz. İşte bir genel bakış:
FHA Kredileri: FHA kredileri, kredi puanı 580 (veya daha büyük bir peşinatınız varsa 500) kadar düşük ve yalnızca 3,5% peşinatla bir ev satın almak için borç para almanıza olanak tanır. Ancak diğer bazı uygun olmayan kredilerden farklı olarak FHA kredinizle ipotek sigortası primlerini ödemeniz gerekir.
VA Kredileri: VA kredileri, askerlere, gazilere ve hayatta kalan eşlere yönelik ipotek kredileridir. Uygunsanız, peşinat veya ipotek sigortası olmadan VA kredisi ile ev satın alabilirsiniz. (Bunun yerine tek seferlik bir finansman ücreti ödersiniz.)
USDA Kredileri: USDA kredileri, hükümet tarafından belirlenen belirli kırsal bölgelerde ev satın alan kişilere verilmektedir. VA kredisi gibi, peşinat ödemeden USDA kredisi de alabilirsiniz, ancak bazı ücretler ödemeniz gerekecektir.
büyük kredi
Jumbo krediler, her borç verenin bunları sunmamasına rağmen, en yaygın uygun olmayan kredi türlerinden biridir. Bu krediler, nitelikli kredilerden daha yüksek ipoteğe ihtiyaç duyan borçlular içindir. 2022'de çoğu bölgede bu, ipoteklerde $647.200'den fazla (yüksek fiyatlı piyasada $970.800) anlamına geliyor. Ev fiyatlarının keskin bir şekilde arttığı birçok yerde, bazı borçlular için büyük krediler tek seçenek olabilir.
Jumbo kredilerin (özel kredi limitini aşan krediler) faiz oranları, nitelikli kredilerden daha yüksek olma eğilimindeyken, jumbo kredilerin faiz oranları bu yıl çok daha düşük. Ancak daha zorlu bir eleme süreci yaşayabilirler. Daha iyi kredi (genellikle 700 veya daha fazla) gibi daha fazla parayı peşin yatırmanız ve bankada ek varlık bulundurmanız gerekebilir.
Madeni para kredisi
Nakit krediler, borçlulara kısa vadeli finansman sağlayan standartların altında kredilerdir. Genellikle mülkünü satmak için paraya ihtiyaç duyan ancak daha geleneksel bir yenileme ipoteğine hak kazanmak için kredi veya fatura finansmanına sahip olmayan emlak yatırımcıları tarafından aranır. Madeni para kredileri daha yüksek faiz oranlarına ve daha kısa vadelere sahip olduğundan daha pahalı ve daha risklidir.
Faizsiz kredi
Yalnızca faizli krediler uyumlu değildir çünkü bunlar, kredinin zamanla amortismana tabi tutulması nedeniyle anaparayı ve faizi geri ödemeniz gereken nitelikli krediler gibi yapılandırılmamıştır. Bunun aksine, yalnızca faizli bir kredide, yalnızca belirli bir süre için faiz ödersiniz, örneğin B. 10 yıl, bunun ardından faizi ve anaparayı bazen balon ödeme adı verilen tek bir toplu meblağ olarak geri ödersiniz. Bazı borçlular için bu ödemenin yönetilmesi zor olabilir.
Uyumsuz krediler için kim en iyisidir?
Niteliksiz ipotekler, daha büyük bir krediye ihtiyaç duyanlar veya nitelikli veya düzenli bir krediye hak kazanamayanlar için en iyisidir. Bu, kredi notu düşük olan veya peşinat tasarrufu çok az olan veya hiç olmayan borçluları, gayrimenkul yatırımcılarını veya serbest meslek sahibi bireyleri içerebilir. Piyasadaki yüksek emlak fiyatları nedeniyle daha büyük kredilere ihtiyaç duyan borçlular için de tek seçenek olabilir.
Daha fazlasını öğrenin:
- American Express Centurion Siyah Kart İncelemesi
- X1 Kredi Kartı – Nasıl başvurulacağını kontrol edin.
- Destiny Kredi Kartı – Çevrimiçi sipariş nasıl verilir.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Kart İncelemesi – Daha fazlasını görün.
- AmEx, yeni çek hesabı ve yeniden tasarlanan uygulamayla müşteri deneyimine odaklanıyor
- Discover it® Rewards kartı ödüllerinin nasıl çalıştığını görün
