Bunu duyduğunuza şaşırmış olabilirsiniz ancak Nisan 2021 itibarıyla ortalama FICO puanı 716. Ortalama FICO puanı, ilk kez Nisan 2017'de 700'e ulaştığından bu yana artmaya devam ediyor.
Ancak tek sürpriz bu değildi. Tüketicilerin 23.3%'sinin aslında 800-850 kredi puanına sahip olduğuna inanıyor musunuz? FICO puanları genellikle 300 ila 850 arasındadır. 800 veya daha yüksek bir puan, özel bir FICO puanı olarak kabul edilir.
Puanınız 800'ün altındaysa endişelenmeyin. Mükemmellik çubuğu 800'den önce başlar ancak ulaşılacak rakam kullanılan kredi notuna bağlıdır.
En sık kullanılan iki puan FICO Score 8 ve VantageScore 3.0'dır, gelin her ikisine de göz atalım.
Ne mükemmel kredi olarak kabul edilir?
FICO Skoru 8, üç kredi bürosunun en yaygın kullanılan versiyonudur. myFICO.com'a göre FICO kredi aralığı nasıl gelişti:
- Mükemmellik: 800 ve üzeri.
- Çok iyi: 740 ila 799.
- İyi: 670 ila 739.
- Fuar: 580 ila 669.
- Zayıf: 579 ve altı.
Kırılıma baktığınızda en az 800 puana ihtiyacınız olduğunu düşünebilirsiniz. Böylece "Olağanüstü" olarak derecelendirilecek. Ancak kredilerde ve kredi kartlarında en iyi oranları elde etmek için 800 FICO puanına ihtiyacınız yok.
Informa Research'e göre en az 760 puana sahipseniz iyi durumdasınız demektir. $300.000 karşılığında 4,919% gibi düşük bir oranla 30 yıllık sabit faizli ipotek alabilirsiniz. 820 puanla aynı oranı elde edersiniz. FICO'nun gözünde teknik olarak üstün olmayabilirsiniz ama kimin umrunda? Önemli olan en iyi fiyatı almaktır.
Üç büyük kredi bürosundan biri olan Experian'a göre VantageScore kredi aralıkları şöyle:
- Mükemmel: 781 ila 850.
- İyi: 661 ila 780.
- Fuar: 601 ila 660.
- Zayıf: 500 ila 600.
- Çok zayıf: 300 ila 499.
750'lik FICO puanı çok iyi bir puan olarak kabul edilir. Ancak VantageScore'un 750 olması yalnızca iyi bir puan olarak değerlendiriliyor. Bu faktörlerin ağırlıkları aynı olmadığından puanlarla doğrudan karşılaştırılamaz.
Kredi puanınızı neler etkiler?
FICO puanınızda dikkate alınan beş faktör şunlardır:
- Ödeme geçmişi: 35%.
- Kredi kullanımı: 30%.
- Kredi geçmişinin uzunluğu: 15%.
- Kredi karışımı: 10%.
- Yeni kredi: 10%.
Gördüğünüz gibi ödeme geçmişi ve kredi kullanımı çok önemli. Kredi puanlarının çoğu versiyonu da derecelendirmelerinde bu iki faktörü içerir, ancak bunlar farklı şekilde ağırlıklandırılır.
VantageScore, puanın hesaplanmasında yer alan faktörlerin yüzdelerini sağlamaz. Bunun yerine, bir kategorinin “etkisine” odaklanır.
İşte nasıl çalışıyor:
- Kredi kullanımı, bakiye ve kullanılabilir bakiye: Çok etkilidir.
- Kredi portföyü ve deneyim: Çok etkili.
- Ödeme Geçmişi: Orta Düzeyde Etki.
- Yeni Hesaplar: Daha az etkili.
- Kredi geçmişinin yaşı: daha az etki.
Mükemmel Kredi Neden Önemlidir?
Mükemmel kredi paradan tasarruf etmenize yardımcı olacaktır. FICO puanı 760 olan $300.000 30 yıllık sabit faizli ipotek için en yüksek oran 4,919% olduğunda yukarıdaki örneği hatırlıyor musunuz? Bu, $1.596 tutarında aylık anapara ve faiz ödemesiyle sonuçlanır.
FICO puanınız yalnızca 630 olursa aylık ödemenizin ne olacağını görelim. Şimdi faiz oranınız 6.508% ve aynı ipoteğe ilişkin aylık ödemeniz $1.898 oldu. Bir yıl sonra ödeme farkı mı olur? Size $3,624 tutarında fazla ödeme yapıldı. 10 yıl sonra bir $36.240 daha ödediniz. Ortalamanın altı ile yüksek puanlar arasındaki fark şaşırtıcıdır.
Daha ucuz kredi almanın yanı sıra, en iyi kredi kartlarına hak kazanırsınız ve bazı eyaletlerde sigorta primlerini düşürürsünüz. Pahalı ev onarımları yapıyorsanız olduğu gibi mali bir acil durumda, iyi kredi değerlidir çünkü daha kolay, daha ucuz kredi almanıza yardımcı olabilir.
Kredi notunuzu iyileştirin
FICO puanı oluşturmak için altı aylık raporlama hesabı verileri gereklidir. VantageScore, son 24 ayda en az bir aylık kredi etkinliğiniz varsa puan oluşturmanıza olanak tanır.
Borç vereninizin kullanacağı puanı seçemezsiniz ancak kullanılan tür veya sürüm ne olursa olsun puanınızı artıran bir borç verme alışkanlığı geliştirebilirsiniz. Kredi puanınızı artırmak için aşağıdaki alışkanlıkları uygulayın.
- Ödeme kayıtlarınızı iyi tutun. Gerçekçi bir bütçe belirleyin ve tüm faturalarınızı zamanında ödeyin. Sadece kredi kartı faturanızdan değil, her faturadan bahsediyorum. İyi bir ödeme geçmişi, iyi bir kredinin anahtarıdır.
- Kredi kullanımınızı izleyin. Kullandığınız kredi miktarının mevcut kredi miktarına oranı olan bir kredi kullanım oranınız vardır. Kredi kartı bakiyenizi 30%'nin (aslında eğer yapabiliyorsanız 10%) altında tutun; puanınızın arttığını göreceksiniz.
- Borçsuz kalın. Kredi kartı bakiyelerinizi takip edebilmek için harcamalarınızı takip etmeye başlayın. Birden fazla kredi kartı kullandığınızda, bir sistemin mevcut olması önemlidir. Her doların nereye gittiğini bilmiyorsanız, muhtemelen borçlu olursunuz.
- Puanınızı takıntı haline getirmeyi bırakın. Sadece burada listelenen alışkanlıkları uygulayın, puanınız artacaktır. Ancak kesin rakamlarla sakin olun. Kredi bürosuna yeni bilgiler bildirildikçe kredi puanınız değişecektir. Bu nedenle sabırlı olmanız ve kredinizi sorumlu bir şekilde kullanmanız puanınızı artıracaktır.
Unutmayın, mükemmel krediye ihtiyacınız yok. Puanınızı en az 760'a yükseltin, en iyi oranları elde edin.
