Beklenmedik masraflar için acilen paraya ihtiyacınız varsa, başka bir yerde fon yoksa, bir seçenek olarak 401(k) kredinizi almayı düşünebilirsiniz.
401(k), emeklilik yıllarınızı finanse etmek için maaş çekinizden vergi öncesi dolar (veya Roth 401(k) sahibiyseniz vergi sonrası dolar) ayırmanıza olanak tanıyan, işveren destekli bir tasarruf planıdır. Kişisel finans uzmanları, kaçınabileceğiniz durumlarda emeklilik planınızı nakit parayla yağmalamanızı önermese de, 401(k) planınızdan yararlanmanın önemli bir yolu 401(k) kredisidir.
401(k) kredisi nedir?
401(k) kredisi, emeklilik hesabına koyduğunuz parayı kendinize geri ödemek için borç almanıza olanak tanır. Kendinize borç para verseniz bile, bu yine de normal bir kredi olarak kabul edilir ve maruz kaldığınız faizi tahsil eder.
401(k) planından kredi aldığınızda, diğer kredi türleriyle aynı hüküm ve koşullara sahip olursunuz: kredinizin büyüklüğüne ve belirlenmiş bir faiz oranına dayalı bir geri ödeme planı. IRS uyarınca, fonlar birincil evinizi satın almak için kullanılmadığı sürece krediyi geri ödemek için beş yılınız var. Bu durumda borcunuzu ödemek için daha fazla zamanınız olur.
Ancak 401(k) kredilerin bazı önemli dezavantajları vardır. Kendi paranızı geri öderken en büyük dezavantajı, vergiden muaf olarak büyüyen emeklilik hesabınızdan hala para çekiyor olmanızdır. Planınızda ne kadar az para varsa, zamanla o kadar az para kazanırsınız. Paranızı geri alsanız bile tamamen büyümek daha az zaman alacaktır.
Ayrıca, geleneksel bir 401(k) planınız varsa, vergi sonrası gelirinizi hesaptaki vergi öncesi fonları geri ödemek için kullanacaksınız, dolayısıyla kredinin geri ödenmesi (çalışma saatleri açısından) daha fazla zaman alacaktır.
401(k) kredi almanın riskleri
401(k)'den borç almaya karar vermeden önce bunu yapmanın dezavantajları olduğunu unutmayın.
Hiçbir şey alamayabilirsiniz. 401(k) kredi alabilmeniz işvereninize ve sahip oldukları planlara bağlıdır. Emeklilik veri şirketi BrightScope ve Yatırım Şirketi Enstitüsü tarafından 2021 yılında yapılan bir araştırma, 2018 verilerine göre planların yüzde 78'inde ödenmemiş kredilerin bulunduğunu ortaya çıkardı. Bu yüzden parayı başka yerde aramalısınız.
Sınırlamalarınız var. İhtiyacınız olan parayı alamayabilirsiniz. Maksimum kredi tutarı, kazanılmış fayda hesabı bakiyenizin $50.000 veya 50%'sidir (hangisi daha düşükse).
Daha eski 401(k)'ler sayılmaz. Artık çalışmadığınız bir şirketten 401(k) almayı planlıyorsanız şansınız kalmadı. Bu parayı mevcut 401(k) planınıza yatırmazsanız borç alamazsınız.
Bunun için vergi ve ceza ödeyebilirsiniz. Kredinizi zamanında ödemezseniz, kredi masrafa dönüşebilir, bu da vergi ve ceza ödemek zorunda kalacağınız anlamına gelir.
İşten ayrıldığınızda borcunuzu daha hızlı ödemek zorundasınız. İşinizi değiştirirseniz, işinizden ayrılırsanız veya mevcut işvereniniz tarafından kovulursanız, ödenmemiş 401(k) bakiyenizi beş yıl içinde ödemeniz gerekir. Yeni vergi kanununa göre, bu durumda, 401(k) borçlularının federal gelir vergisi beyannamelerinin vade tarihine kadar geri ödeme yapması gerekiyor.
Örneğin, 401(k) kredi bakiyeniz varsa ve Ocak 2022'de işvereninizden ayrılırsanız, Emeklilik Şirketi Planına göre temerrüt ve erken ödeme vergi cezalarından kaçınmak için krediyi 15 Nisan 2023 tarihine kadar geri ödemeniz gerekir. Eski kural 60 gün içinde para iadesi gerektiriyordu.
401(k)'den borç almanın faydaları
401(k)'ye borç almak ideal değildir ancak özellikle erken para çekmeye kıyasla bazı avantajları vardır.
Vergilerden veya cezalardan kaçının. Krediyle erken çekilmeyle ilgili vergi ve cezaları ödemekten kurtulabilirsiniz. Üstelik krediye ödediğiniz faiz, vergilerden sonra da olsa emeklilik hesabınıza geri dönüyor.
Kredi kontrollerinden kaçının. 401(k) kredileri ayrıca kredi kontrolü gerektirmez veya kredi raporunuzda borç olarak görünmez. Kredinizi temerrüde düşürmek zorunda kalırsanız, temerrütler kredi bürolarına bildirilmediğinden bunun kredi puanınızı etkilemesi konusunda endişelenmenize gerek yoktur.
401(k) kredisi mantıklı olduğunda
401(k)'nizden borç almak nadir olsa da kısa vadede çok fazla nakde ihtiyacınız varsa faydalı olabilir. Küçük veya gerekli olmayan şeyler için kullanılmamalıdır.
401(k) kredisi genellikle avans kredileri ve hatta kişisel krediler gibi diğer kısa vadeli finansman seçeneklerinden daha iyi bir finansal seçenektir. Bu diğer kredi seçenekleri genellikle yüksek faiz oranlarıyla birlikte gelir ve bu da onları daha az çekici hale getirir. Ayrıca 401(k) kredi düzenlemek, diğer finans kuruluşlarından yeni kredi başvurusu yapmakla karşılaştırıldığında nispeten kolaydır.
401(k) kredinizi erken ödeyebilir misiniz?
Evet, 401(k) planından alınan krediler, ön ödeme cezası ödemeden erken geri ödenebilir. Birçok plan, krediyi beş yıllık gereklilikten daha erken geri ödeme süresini artırabilecek düzenli maaş bordrosu kesintileri yoluyla krediyi geri ödeme olanağı sunar. Bu ödemelerin vergi öncesi katkılar olarak değil, vergi sonrası dolar cinsinden yapıldığını unutmayın.
401(k) kredisine başvurup başvurmadığınızı işvereniniz bilecek mi?
Evet, işvereniniz muhtemelen kendi sponsorluk programındaki her krediyi bilecektir. Maaş kesintileriyle geri ödeyeceğiniz İnsan Kaynakları (İK) aracılığıyla kredi başvurusunda bulunmanız gerekebilir, onlar da bunu biliyor. Ayrıca puanların onaylanacağının veya programınızın hiç puan vermeyebileceğinin garantisi yoktur. Bir yöneticinin veya yöneticinin kredi başvurunuzu öğreneceğinden endişeleniyorsanız İnsan Kaynaklarından başvurunuzu gizli tutmasını talep etmelisiniz.
Erken çekilme, krediden daha az çekicidir
401(k) kredisine bir alternatif, erken çekilmenin bir parçası olarak zorluk dağıtımıdır, ancak bu, çeşitli vergiler ve cezalarla ilişkilidir. Paranızı emeklilik yaşından (59½) önce çekerseniz, genel olarak ikramiyeler üzerinden gelir vergisine tabi olursunuz ve zorluğun niteliğine bağlı olarak 10% ikramiye cezasına tabi olabilirsiniz.
Paranızı erken çekerseniz de mağduriyet tazminatı talep edebilirsiniz.
IRS, zorluk dağıtımını "çalışanın acil ve ciddi mali ihtiyacı" olarak tanımlıyor ve "miktarın mali ihtiyacı karşılamak için gerekli olması gerektiğini" ekliyor. Bu tür erken çekilme herhangi bir geri ödeme gerektirmez ve herhangi bir cezaya neden olmaz.
Zorluğu erken bırakarak dağıtmak, aşağıdakiler de dahil olmak üzere bir dizi farklı konuyu kapsar:
bazı tıbbi harcamalar
Ana Ev Satın Alma Maliyetlerinden Bazıları
Öğrenim Ücretleri, Ücretler ve Eğitim Giderleri
Tahliye veya hacizin önlenmesine yönelik maliyetler
Cenaze veya cenaze masrafları
Sigortasız kazara hasarlar için acil ev onarımları
Zorluk göreceli olabilir ve yaşadığınız zorluk erken çekilmeye uygun olmayabilir.
Bu tür çekilme herhangi bir geri ödeme gerektirmez. Ancak emekliliğiniz üzerindeki ciddi olumsuz etki nedeniyle erken para çekme işlemlerinden mümkün olduğunca kaçınmalısınız. İşte bu yüksek vergilerden kaçınmanın ve emekliliğinizi yoluna koymanın bazı yolları.
401(k) Kredilerine Diğer Alternatifler
Kendinizden borç almak kolay bir seçenek olabilir ancak tek seçeneğiniz olmayabilir. İşte para bulabileceğiniz diğer yerler.
Tasarruflarınızı kullanın. Acil durum paranız veya diğer tasarruflarınız şu anda kritik öneme sahip olabilir ve ilk etapta neden acil durum tasarruflarına ihtiyacınız var? Paranızdan en iyi şekilde yararlanmak için her zaman yüksek getirili bir tasarruf hesabında en iyi faiz oranını bulmaya çalışın.
Bireysel kredi alın. Bireysel kredi koşulları, emeklilik tasarruflarınıza zarar vermeden geri ödeme yapmanızı kolaylaştırabilir. Borç vereninize bağlı olarak paranızı bir veya daha fazla gün içinde alabilirsiniz. 401(k) kredileri hemen geçerli olmayabilir.
HELOC'u deneyin. Evinizin sahibiyseniz ve borç almak için yeterli sermayeniz varsa, Ev Sermayesi Kredi Limiti (HELOC) harika bir seçenektir. İhtiyacınız olanı, ihtiyacınız olduğunda, kullanmanıza izin verilen limite kadar çıkarabilirsiniz. Rotatif kredi olarak kredi kartına benzer; nakit ihtiyacınız olduğunda yanınızdadır.
Konut kredisi alın. Bu tür bir kredi genellikle size daha düşük faiz oranları sağlayabilir ancak evinizin teminat olarak kullanıldığını unutmayın. Bu bir taksitli kredidir, HELOC gibi döner bir kredi değildir, dolayısıyla tam olarak ne kadara ihtiyacınız olduğunu ve bunun ne için kullanılacağını bilmek en iyisidir. Krediyi geri ödeyebildiğinizden emin olun, çünkü ev temerrüdünü almak veya riske atmak daha kolaydır.
Sonuç olarak
Emeklilikten para çekmek tek seçeneğinizse 401(k) kredisi sizin için uygun olabilir. Ancak bu seçeneği kullanmadan önce başka yollar bulmaya çalışın. İhtiyaçlarınıza ve ne zaman ihtiyaç duyduğunuza bağlı olarak durumunuza daha uygun başka seçeneklere sahip olabilirsiniz. Acil durum veya emeklilik planının olmaması Amerika'nın en büyük mali pişmanlığıdır.
Daha fazlasını öğrenin:
- American Express Centurion Siyah Kart İncelemesi
- X1 Kredi Kartı – Nasıl başvurulacağını kontrol edin.
- Destiny Kredi Kartı – Çevrimiçi sipariş nasıl verilir.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Kart İncelemesi – Daha fazlasını görün.
- AmEx, yeni çek hesabı ve yeniden tasarlanan uygulamayla müşteri deneyimine odaklanıyor
- Discover it® Rewards kartı ödüllerinin nasıl çalıştığını görün
