Податкові пільги ощадного рахунку на здоров’я є незрівнянними — краще, ніж ощадний план 401(k), традиційний IRA, Roth IRA або 529. Його можна використовувати для оплати медичних рахунків, як поточний рахунок, його можна використовувати як інвестиційний рахунок для поповнення майбутніх рахунків за охорону здоров’я або і те, і інше.
HSA — це ощадний рахунок, який дозволяє використовувати ваш дохід до оподаткування для оплати медичних послуг. Щоб отримати право на HSA, ви повинні мати план медичного обслуговування з високою франшизою (HDHP). Для планів на 2021 і 2022 роки мінімальна франшиза становить $1400 для фізичних осіб і $2800 для сімей.
Купуючи HSA, важливо враховувати комісії за рахунок, варіанти інвестування, вимоги до мінімального балансу, доступність рахунку, процентні ставки та обслуговування клієнтів. Залежно від того, як ви використовуєте HSA, деякі функції облікового запису важливіші для вас, ніж інші.
Щоб допомогти вам у пошуку, Bankrate склав список найкращих облікових записів HSA на 2021 рік. Щоб звузити наш вибір, ми порівняли понад десяток найкращих постачальників HSA за комісіями, вимогами до балансу, варіантами інвестування, процентними ставками та доступністю облікових записів. .
- Найкращі облікові записи HSA 2021 року
- Найкраще в цілому: Жвавий.
- Найкраща інвестиційна можливість: Fidelity Investments.
- Найкраще для короткострокових витрат: HealthEquity.
- Найкраще для низьких витрат: Жвавий.
- Найкращий HSA від традиційного банку: Bank of America.
Кращий HSA в цілому: жвавий
Lively визнано особистим найкращим загальним HSA головним чином тому, що він не має комісій і прихованих комісій, щоб вичерпати ваші заощадження. Крім того, клієнти мають доступ до багатьох онлайн-інвестицій без комісії через обліковий запис TD Ameritrade, створений власним посередником. Іншим варіантом інвестування є керований портфель Devenir, який має річну комісію 0,5%, але без мінімальних грошових інвестицій.
Як і багато інших HSA, Lively HSA постачається з безкоштовною дебетовою карткою для оплати медичних послуг. Він також пропонує онлайн-банкінг і мобільні програми, які дозволяють відстежувати та керувати своїми рахунками з будь-якого місця. Сайт простий у навігації та містить рекомендації HSA та багато інформативних статей, калькуляторів і відео. Залишки готівки в Lively HSA застраховані FDIC і приносять відсотки. Річна норма прибутку становить лише 0,01%, але процентна ставка настільки низька, що це майже не має значення при виборі HSA. Lively також забезпечує спрощене адміністрування HSA для роботодавців.
Найкраща інвестиційна можливість: Fidelity Investments
Fidelity Investments пропонує багато недорогих інвестиційних варіантів HSA без комісій за рахунок і мінімальних вимог щодо відкриття рахунку. Ви можете інвестувати в акції, облігації, ETF, CD, пайові фонди та інші варіанти. Торгівля американськими акціями та ETF онлайн без комісії, але за певні інвестиції може стягуватися комісія. Fidelity також має варіанти фінансування, доступні лише для клієнтів Fidelity HSA. Власники рахунків можуть керувати власними інвестиціями, вибрати керований рахунок або відкрити як автономний HSA (Fidelity HSA), так і керований HSA (Fidelity Go HSA).
З Fidelity HSA легко отримати доступ до коштів HSA та оплатити медичні рахунки. Клієнти отримують дебетову картку та оплату рахунків онлайн, або вони можуть отримати відшкодування за те, що вони сплатили, переказавши гроші з HSA на їхній особистий банківський рахунок. Fidelity також надає калькулятори, інструменти та дослідження ринку, щоб допомогти вам контролювати та керувати своїм обліковим записом.
Найкраще для короткострокових витрат: HealthEquity
HealthEquity є незалежним від банку зберігачем HSA та одним із найбільших постачальників HSA. Це хороший варіант для клієнтів, яким потрібно використовувати HSA для регулярної оплати медичних рахунків, оскільки існує кілька способів витратити та відстежувати рахунки. Власники рахунків можуть отримати доступ до своїх коштів за допомогою дебетової картки, виписувати чеки, онлайн-банкінг або мобільні програми. За допомогою мобільного додатка HealthEquity ви можете надсилати платежі та відшкодування, переглядати статус претензій, фотографувати за допомогою пристрою, щоб ініціювати претензії та платежі, а також пов’язувати транзакції дебетової картки з претензіями та записами. Немає щомісячної комісії за рахунок, але є інші комісії, включаючи комісію за закриття рахунку $25. Тому перед реєстрацією обов’язково запитайте повний графік зборів.
HealthEquity зі штаб-квартирою в Дрейпері, штат Юта, також пропонує цілодобову підтримку клієнтів по телефону або в чаті. Заощаджувачі HealthEquity отримують певні відсотки на основі рівня балансу на рахунку, хоча ці ставки не публікуються на веб-сайті. Вкладники застраховані Федеральною корпорацією страхування вкладів (FDIC).
Найкраще за низькими комісіями: Жвавий
У Lively є довгий список комісій, які вона не стягує, що спонукає покупців HSA уважно придивитися до постачальника. Клієнти Lively не сплачують жодної комісії за щомісячне обслуговування рахунків, відкриття чи закриття рахунків, переказ коштів, наявність до трьох дебетових карток HSA або надлишкові внески HSA. Також немає жодних комісій за мінімальний залишок або відшкодування чи будь-яких комісій за самокерований брокерський рахунок TD Ameritrade, який пропонує акції без комісії, ETF та інші варіанти інвестування. Інвестори, які обирають портфелі, якими керує Devenir, сплачують 0,51 TP3T щорічно. Lively стягує з корпоративних клієнтів $2,95 за зареєстрованого працівника на місяць.
Лайвлі хвалять за прозоре ціноутворення. Деякі постачальники HSA мають труднощі з пошуком процентних ставок та іншої інформації про облікові записи на своїх веб-сайтах, що змушує людей дзвонити або надсилати електронні листи для отримання інформації. Веб-сайт Lively простий у розумінні, з детальною інформацією з першого погляду.
Найкращий HSA від традиційного банку: Bank of America
Багато людей цінують зручність управління всіма своїми фінансами в одному банку. Bank of America є другим за величиною банком у Сполучених Штатах, який має 4300 відділень і приблизно 17 000 банкоматів, поєднуючи широкий фізичний доступ із набором цифрових і онлайн-інструментів. Це чудовий варіант для людей, які вважають за краще мати відділення банку поблизу, а не робити все онлайн.
Ви можете подавати претензії та контролювати свій HSA через веб-сайт членства Bank of America або мобільний додаток MyHealth BofA. HSA постачається з дебетовою карткою Visa без комісій за транзакції, калькулятором заощаджень і цілодобовою підтримкою клієнтів по телефону або в онлайн-чаті. Банк також надає поради та тренінги щодо узгодження фінансових стратегій із цілями здоров’я та благополуччя. Заощаджувачі можуть заробляти до 0,07% річних залежно від свого балансу, а інвестори можуть вибирати з десятків пайових фондів Merrill Lynch, дочірньої компанії Bank of America. Мінімальний залишок для інвестування становить $1000, а щомісячна стандартна комісія за обліковий запис становить $2,50 (відмінюється, якщо HSA здійснюється через вашого роботодавця). Bank of America не стягує комісії за операції з купівлі та продажу інвестицій, але пайові фонди мають внутрішні витрати. Bank of America також є зберігачем HSA для великих і малих компаній.
Як вибрати найкращий HSA
Є деякі переваги відкриття HSA через вашого роботодавця. Завдяки HSA, наданому роботодавцем, ви можете зменшити свої податки на соціальне страхування, а ваш бізнес може зробити внески на ваш рахунок. «У деяких випадках плани роботодавця можуть отримати кращі ціни, але, можливо, ви не можете отримати їх безкоштовно самостійно», — сказав Ерік Рем'єске, засновник і президент Devenir, інвестиційної консультативної та дослідницької компанії HSA у Міннеаполісі. Покупцям HSA може бути корисним інструмент Devenir HSASearch.
Вибираючи HSA, пам’ятайте про наступні моменти.
Вирішіть, як ви будете використовувати обліковий запис. Знання того, як ви хочете використовувати свій HSA, чи то для негайних і короткострокових медичних витрат, чи як інвестиційний рахунок для майбутніх витрат на охорону здоров’я, може допомогти звузити ваші можливості.
Зверніть увагу на комісії. Завжди запитуйте повний графік оплати, перш ніж прийняти рішення, комісія HSA залежить від постачальника. Можуть стягуватися комісії за обслуговування, комісії за інвестиції, комісії за паперові виписки та комісії за кожну транзакцію. Деякі HSA стягують комісію за відкриття рахунку, отримання, заміну чи поновлення дебетової картки або переказ коштів з ощадного рахунку на інвестиційний рахунок. HSA також може стягувати комісію за овердрафт або недостатні кошти.
Перевірте мінімальний баланс. Деякі адміністратори HSA відмовляються від плати, коли облікові записи досягають порогових значень. Запитайте, чи звільнення від комісії базується на мінімальному балансі заощаджень чи балансі заощаджень та інвестицій. Запитайте, чи потрібен мінімальний баланс для інвестування в HSA. Мінімальний баланс для інвестицій зазвичай становить від $500 до $3000.
Порівняйте тарифи. Подібно до традиційного ощадного рахунку, HSA пропонує можливість заробляти відсотки. Однак у поточному середовищі процентних ставок відсотки не такі важливі, як комісії, які можуть легко з’їсти процентний дохід. Але для вкладників, які планують зберегти свої HSA як витрати, процентні ставки викликають занепокоєння.
Переконайтеся, що фінансування HSA легко доступне. Коли з’являться рахунки за медичне обслуговування, ви повинні мати можливість використовувати свої кошти HSA для їх оплати. Дізнайтеся, чи додається до вашого HSA дебетова картка, онлайн-оплата рахунків або чек. Дізнайтеся, наприклад, як легко переказати кошти з рахунку на особистий поточний рахунок.
Переконайтеся, що інвестиційні можливості різноманітні та надійні. Деякі HSA надають можливості для інвестицій і зростання капіталу. Зберігачі HSA пропонують різноманітні пайові фонди, акції, облігації та інші інвестиційні продукти. Шукайте варіанти інвестування з низькими комісіями та без порогів балансу, які вам потрібно досягти перед тим, як інвестувати. Шукайте різноманітні ефективні інвестиційні можливості. Пам’ятайте, що акції, облігації та інші інвестиції не застраховані державою.
Вкладники вибирають федеральні страхові агентства. Якщо ви плануєте зберігати свій HSA на витратному рахунку, переконайтеся, що вибраний вами банк або кредитна спілка має ліцензію FDIC. Або Національний фонд страхування акцій кредитної спілки. Якщо ваша фінансова установа зазнає краху, ви отримаєте захист на суму до $250 000.
Оцініть обслуговування клієнтів. Переконайтеся, що ваш банк, кредитна спілка чи зберігач HSA відповість на всі ваші запитання та розповість усе, що вам потрібно для прийняття обґрунтованого рішення. Дізнайтеся про години обслуговування клієнтів та інструменти для відстеження та керування вашим обліковим записом, як-от мобільні програми. Деякі фінансові установи краще надають навчальні відео та статті в Інтернеті. Якщо ви віддаєте перевагу особистому досвіду, уточніть розташування та години роботи відділень.
Вивчайте більше:
-
-
-
-
Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
-
AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
-
