Неквалифицираната ипотека е един от няколкото вида жилищни заеми. Нарича се „несъответстващо“, защото критериите за допустимост или структурата на кредитополучателя не отговарят на критериите за съответствие. Какво означава.
Какво е нестандартна ипотека?
Несъответстващата ипотека е жилищен заем, който не отговаря на някои или всички насоки, което го прави допустим за закупуване от Fannie Mae и Freddie Mac, двете правителствени корпорации (GSE), които спонсорират голяма част от ипотечния пазар в САЩ
Това може да се дължи на различни причини, като Б. сумата на кредита надвишава кредитния лимит, отговарящ на изискванията ($647 200 в по-голямата част от САЩ през 2022 г.), кредитоспособността на кредитополучателя и съотношението дълг към доход (DTI) не отговарят на съответните критерии за допустимост или заемът с нетрадиционни структури като B. Безлихвени ипотеки или условия, различни от 15 или 30 години.
Как работят несъответстващите заеми?
Много ипотечни кредитори предлагат нестандартни заеми, а някои дори са специализирани в такива заеми. Те работят като квалифицирани заеми, тъй като ви позволяват да заемате пари, за да си купите дом. Ето разликата: Фани и Фреди не можаха да ги купят, купиха ипотеки от заемодатели и ги пакетираха на инвеститорите. Средствата, събрани от тези продажби, помагат на кредиторите да продължат да предлагат повече ипотеки.
Поради тази причина заемодателите са склонни да избират отговарящи на изискванията заеми пред несъответстващи заеми, тъй като съвместимите заеми могат лесно да бъдат групирани в пакети от активи и продадени на този вторичен ипотечен пазар. Тъй като те не могат да продадат несъответстващи заеми на GSE, заемодателите често ги пускат в книгите, което изисква повече работа за осигуряването им.
Липсата на поддръжка на GSE не е непременно проблем за вас като кредитополучател; има някои несъответстващи заеми, които са обезпечени от други държавни агенции, а не от GSE. Въпреки това несъответстващите заеми без обезпечение могат да представляват риск.
Видове несъответстващи заеми
Държавно гарантирани заеми
Федерално застрахованите ипотеки са гарантирани от Федералната жилищна администрация (заеми от FHA), Министерството на ветераните на САЩ (заеми от VA) или Министерството на земеделието на САЩ (заеми от USDA). Те не могат да бъдат закупени от Fannie Mae или Freddie Mac, но са одобрени от съответните им агенции, така че можете да бъдете сигурни, че тези продукти са безопасни. Ето общ преглед:
Заеми от FHA: Заемите от FHA ви позволяват да заемате пари, за да си купите жилище с кредитен рейтинг до 580 (или 500, ако имате по-голяма първоначална вноска) и първоначална вноска от само 3,5%. Въпреки това, за разлика от някои други недопустими заеми, вие трябва да плащате премии за ипотечна застраховка с вашия заем от FHA.
VA заеми: VA заемите са ипотечни заеми за военнослужещи, ветерани и преживели съпрузи. Ако отговаряте на условията, можете да си купите жилище с VA заем без първоначална вноска или ипотечна застраховка. (Вместо това плащате еднократна такса за финансиране.)
Заеми USDA: Заемите USDA са достъпни за хора, които купуват жилище в определени селски райони, определени от правителството. Подобно на заем от VA, можете да получите заем от USDA без авансово плащане, но ще трябва да платите някои такси.
джъмбо заем
Jumbo заемите са един от най-често срещаните видове недопустими заеми, въпреки че не всеки заемодател ги предлага. Тези заеми са за кредитополучатели, които се нуждаят от по-висока ипотека от квалифицираните заеми. В повечето региони през 2022 г. това означава повече от $647 200 в ипотеки ($970 800 на пазара на високи цени). Огромните заеми може да са единствената възможност за някои кредитополучатели на много места, където цените на жилищата са се повишили рязко.
Докато лихвените проценти по джъмбо заеми (заеми, които надвишават лимита за квалифициран заем) обикновено са по-високи от квалифицираните заеми, лихвените проценти по джъмбо заеми са много по-ниски тази година. Те обаче може да имат по-трудно квалификационно време. Може да се наложи да депозирате повече средства предварително, като например по-добър кредит (обикновено 700 или повече) и да имате допълнителни активи в банката.
Заем с монети
Твърдите парични заеми са нестандартни заеми, които предоставят краткосрочно финансиране на кредитополучателите. Те често се търсят от инвеститори в недвижими имоти, които се нуждаят от парите, за да продадат имота, но може да нямат кредит или средства за фактуриране, за да отговарят на условията за по-традиционна ипотека за обновяване. Заемите с монети имат по-високи лихви и по-кратки срокове, така че са по-скъпи и по-рискови.
Безлихвен заем
Заемите само с лихви не са съвместими, защото не са структурирани като отговарящи на условията заеми, при които трябва да изплатите главницата и лихвата, докато заемът се амортизира с течение на времето. За разлика от това, при заем само с лихва, вие плащате лихва само за период от време, да речем B. 10 години, след което изплащате лихвата и главницата, понякога наведнъж, наречено балонно плащане. За някои кредитополучатели това плащане може да бъде трудно за управление.
Кой е най-подходящ за несъответстващи заеми?
Неквалифицираните ипотеки са най-добри за тези, които се нуждаят от по-голям заем или които не отговарят на изискванията за квалифициран или редовен заем. Това може да включва кредитополучатели с нисък кредитен рейтинг или малко или никакви спестявания на авансово плащане, или инвеститори в недвижими имоти или самостоятелно заети лица. Това може да бъде и единствената възможност за кредитополучатели, които се нуждаят от по-големи заеми поради високите цени на имотите на пазара.
Така че научете повече:
- Преглед на черна карта American Express Centurion
- Кредитна карта X1 – Вижте как да кандидатствате.
- Кредитна карта Destiny – Как да поръчам онлайн.
- Преглед на карта Delta Skymiles® Reserve American Express – Вижте повече.
- AmEx се фокусира върху изживяването на клиентите с нова разплащателна сметка и преработено приложение
- Награди Discover it® Rewards карта вижте как работи
