Управлението на множество дългови сметки едновременно може да бъде трудно, но можете да компенсирате това със заем за консолидиране на дълга. Те са лесно достъпни от традиционни банки, кредитни съюзи и онлайн кредитори и се предлагат в две форми: обезпечени заеми и необезпечени заеми.
Както обезпечените, така и необезпечените заеми за консолидиране на дългове могат да ви помогнат да съкратите периода на изплащане с месеци или дори години. Освен това можете да спестите много лихви, като вземете заем за консолидиране на дълга с по-конкурентна лихва и го използвате, за да премахнете съществуващия си дълг.
Как работят заемите за консолидиране на дългове
Заемът за консолидация на дълга е личен заем, използван за преобразуване на множество дългови салда в нов кредитен продукт. Тъй като лихвеният процент е фиксиран, обикновено получавате условия, вариращи от 1 до 10 години и фиксирани месечни плащания.
В идеалния случай лихвеният процент по заема за консолидиране на дълга трябва да бъде по-нисък от този, от който се нуждаете в момента, за да постигнете максимално спестяване на разходи. Ако обаче отговаряте на изискванията за по-малко от общата сума, която дължите по вашата кредитна карта и заем, трябва да използвате приходите от заема, за да изплатите дълга с най-високия лихвен процент.
Ето пример за това как заемът за консолидиране на дълг може да ви спести много лихви по кредитна карта:
1: $1,500 баланс и 17% APR
2: $2,000 баланс и 15% ГПР
3: $2,500 баланс и 12% APR
4: $3,000 баланс и 21% ГПР
Сега да приемем, че изплащате тези салда в рамките на 24 месеца. Ще похарчите $1,629 като лихва. Въпреки това, ако вземете $9,000 24-месечен личен заем при 8% ГПР, вашите лихвени разходи ще паднат до $573.25.
Можете да използвате калкулатор за личен заем и калкулатор за изплащане на кредитна карта, за да изчислите потенциалните спестявания на лихви по заем за консолидиране на дълга.
Как да използвате обезпечени заеми за консолидация на дългове
Обезпечените заеми са обезпечени с обезпечение, което прави кредитополучателя по-рисков. В зависимост от финансовото ви състояние те може да си заслужават. Можете да използвате всеки от тези обезпечени кредитни продукти за консолидиране на дълга.
Гарантиран личен заем
Това е като традиционен заем, който може да бъде по-лесен за получаване, ако нямате перфектен кредит. Все пак има някои недостатъци, които трябва да имате предвид. Ако просрочите заема си, може да получите високи лихвени проценти и рискувате да загубите обезпечението си.
Заем за жилищен капитал или кредитна линия за собствен капитал (HELOC)
Както жилищните заеми, така и HELOC ви позволяват да конвертирате част от собствения си капитал или разликата между стойността на дома и това, което дължите в момента, в пари.
Когато получите жилищен заем, получавате целия заем наведнъж и го изплащате на месечни вноски, тъй като лихвеният процент е фиксиран. HELOC действа като кредитна карта, от която можете да теглите средства, когато е необходимо. Връщате само това, което сте взели назаем от HELOC, а лихвеният процент е променлив.
Както жилищните заеми, така и HELOC са идеални за консолидиране на дългове, защото предлагат по-конкурентни лихвени проценти от личните заеми. Освен това, ако вашият дом има много капитал, може да бъдете одобрени за голяма сума пари. Основният недостатък е загубата на вашия дом поради възбрана, ако не изплатите кредита си, тъй като тези продукти действат като втора ипотека.
Как да използвате необезпечен заем за консолидиране на дълг
За разлика от обезпечените заеми, няма изисквания за сигурност, които трябва да бъдат одобрени. Има два вида необезпечени заеми за консолидиране на дългове и опции за кредитни карти.
Необезпечен личен заем
Този кредитен продукт ви позволява да консолидирате дълга, за да опростите процеса на погасяване. Ще получите фиксиран процент и по-лесно управляеми месечни плащания. Повечето заеми са добри при бързо одобрение и време за финансиране. При теглене на заем обаче може да бъде начислена такса за обработка. Може да има и неустойка за предсрочно погасяване на заема предсрочно.
Партньорско кредитиране
За разлика от личните заеми, те са необезпечени заеми от инвеститори на дребно за потребители, които отговарят на техните критерии за отпускане на заеми. Дори и да нямате перфектен кредит, можете да се класирате за заем с бързо финансиране. От друга страна, ако имате лош кредит, разходите ви по заеми може да са по-високи, отколкото ако сте взели заем за собствен капитал. Освен това някои P2P заеми имат по-кратки срокове за погасяване.
Превод с кредитна карта
Получавате въвеждащ период с ниска или никаква лихва – обикновено до 18 месеца. Изплащането на вашия дълг по кредитна карта с висока лихва и изплащането му в този прозорец ще ви спести много лихви.
Как да получите заем за консолидиране на дългове
Можете да кандидатствате за заем за консолидиране на дълга чрез традиционна банка, кредитен съюз или онлайн кредитор. В идеалния случай вашият кредитен рейтинг трябва да бъде в средата на 600-те години и съотношение дълг към доход (DTI) не повече от 45% за най-добър шанс да получите заем с конкурентен лихвен процент. По-ниският кредитен рейтинг не води автоматично до отхвърляне, но трябва да очаквате по-високи разходи по заеми и по-неблагоприятни кредитни условия.
Имайте предвид, че всеки кредитор има уникални изисквания за допустимост, така че е най-добре да направите малко проучване, преди да кандидатствате, за да сте сигурни, че кредиторът, който обмисляте, е подходящ.
Долен ред
Заемите за консолидиране на дългове улесняват управлението на множество дългови сметки, можете да изплатите баланса си по-бързо и да спестите много от лихви. Преди да кандидатствате, оценете обезпечените и необезпечените заеми, за да решите кой вариант е най-добрият. Също така е важно да пазарувате, да се квалифицирате предварително, без да навредите на кредитния си рейтинг, и да погледнете числата, за да определите дали консолидацията на дълга има смисъл или трябва да изчакате, докато кредитният ви рейтинг или цялостното ви финансово състояние се подобрят.
Така че научете повече:
- Преглед на черна карта American Express Centurion
- Кредитна карта X1 – Вижте как да кандидатствате.
- Кредитна карта Destiny – Как да поръчам онлайн.
- Преглед на карта Delta Skymiles® Reserve American Express – Вижте повече.
- AmEx се фокусира върху изживяването на клиентите с нова разплащателна сметка и преработено приложение
- Награди Discover it® Rewards карта вижте как работи
