Die Steuervorteile eines Gesundheitssparkontos sind unübertroffen – besser als ein 401(k)-, traditioneller IRA-, Roth IRA- oder 529-Sparplan. Es kann zum Bezahlen von Arztrechnungen wie ein Girokonto verwendet werden, es kann als Anlagekonto zum Aufladen zukünftiger Gesundheitsrechnungen verwendet werden oder beides.
Ein HSA ist ein Sparkonto, das es Ihnen ermöglicht, Ihr Einkommen vor Steuern für die Finanzierung Ihrer Gesundheitsversorgung zu verwenden. Um sich für eine HSA zu qualifizieren, müssen Sie über einen Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung (HDHP) verfügen. Für die Pläne 2021 und 2022 beträgt der Mindestselbstbehalt $1.400 für Einzelpersonen und $2.800 für Familien.
Beim Kauf eines HSA ist es wichtig, Kontogebühren, Anlageoptionen, Mindestguthabenanforderungen, Kontozugänglichkeit, Zinssätze und Kundenservice zu berücksichtigen. Je nachdem, wie Sie Ihr HSA nutzen, sind einige Kontofunktionen für Sie wichtiger als andere.
Um Ihnen bei Ihrer Suche zu helfen, hat Bankrate eine Liste der besten HSA-Konten für 2021 zusammengestellt. Um unsere Auswahl einzugrenzen, haben wir mehr als ein Dutzend Top-HSA-Anbieter hinsichtlich Gebühren, Guthabenanforderungen, Anlageoptionen, Zinssätzen und Kontozugänglichkeit verglichen .
- Beste HSA-Konten des Jahres 2021
- Insgesamt am besten: Lebhaft.
- Beste Investitionsmöglichkeit: Fidelity Investments.
- Am besten für kurzfristige Ausgaben: HealthEquity.
- Am besten für niedrige Kosten: Lebhaft.
- Bestes HSA einer traditionellen Bank: Bank of America.
Bestes HSA insgesamt: Lebhaft
Lively gilt vor allem deshalb als persönlich bestes HSA-Unternehmen, weil es keine Gebühren und keine versteckten Gebühren gibt, die Ihre Ersparnisse belasten. Darüber hinaus haben Kunden über das selbstvermittelte Konto von TD Ameritrade Zugang zu vielen provisionsfreien Online-Investitionen. Eine weitere Anlagemöglichkeit ist das verwaltete Portfolio von Devenir, für das eine jährliche Gebühr von 0,51 TP3T, aber keine Mindestbarinvestition erforderlich ist.
Wie viele HSAs verfügt auch die Lively HSA über eine kostenlose Debitkarte zur Bezahlung der Gesundheitsversorgung. Es bietet außerdem Online-Banking und mobile Apps, mit denen Sie Ihre Konten von überall aus verfolgen und verwalten können. Die Website ist einfach zu navigieren und bietet HSA-Richtlinien sowie viele informative Artikel, Rechner und Videos. Barguthaben in Lively HSAs sind FDIC-versichert und werden verzinst. Die jährliche Rendite beträgt nur 0,011 TP3T, aber der Zinssatz ist so niedrig, dass es bei der Wahl eines HSA kaum eine Rolle spielt. Lively bietet Arbeitgebern außerdem eine vereinfachte HSA-Verwaltung.
Beste Investitionsmöglichkeit: Fidelity Investments
Fidelity Investments bietet viele kostengünstige HSA-Investitionsoptionen ohne Kontogebühren und ohne Mindestanforderungen für die Kontoeröffnung. Sie können in Aktien, Anleihen, ETFs, CDs, Investmentfonds und andere Optionen investieren. Der Online-Handel mit US-Aktien und ETFs ist provisionsfrei, für bestimmte Anlagen können jedoch Gebühren anfallen. Fidelity bietet auch Fondsoptionen an, die nur Fidelity HSA-Kunden zur Verfügung stehen. Kontoinhaber können ihre eigenen Investitionen verwalten, ein verwaltetes Konto wählen oder sowohl ein autonomes HSA (Fidelity HSA) als auch ein verwaltetes HSA (Fidelity Go HSA) eröffnen.
Mit der Fidelity HSA ist der Zugriff auf HSA-Mittel und die Bezahlung von Arztrechnungen ganz einfach. Kunden erhalten eine Debitkarte und die Online-Rechnungszahlung oder können sich den gezahlten Betrag erstatten lassen, indem sie Geld von der HSA auf ihr persönliches Bankkonto überweisen. Fidelity bietet außerdem Rechner, Tools und Marktforschung, die Ihnen bei der Überwachung und Verwaltung Ihres Kontos helfen.
Am besten für kurzfristige Ausgaben: HealthEquity
HealthEquity ist eine bankenunabhängige HSA-Verwahrstelle und einer der größten HSA-Anbieter. Dies ist eine gute Option für Kunden, die ihre Arztrechnungen regelmäßig über ein HSA bezahlen müssen, da es mehrere Möglichkeiten gibt, Ausgaben zu tätigen und Konten zu verfolgen. Kontoinhaber können über eine Debitkarte, das Ausstellen von Schecks, Online-Banking oder mobile Apps auf ihr Guthaben zugreifen. Mit der mobilen HealthEquity-App können Sie Zahlungen und Rückerstattungen senden, den Anspruchsstatus anzeigen, mit Ihrem Gerät Fotos machen, um Ansprüche und Zahlungen einzuleiten, und Debitkartentransaktionen mit Ansprüchen und Aufzeichnungen verknüpfen. Es fallen keine monatlichen Kontogebühren an, es fallen jedoch andere Gebühren an, darunter eine Kontoauflösungsgebühr von $25. Fordern Sie daher vor der Anmeldung unbedingt die vollständige Gebührenordnung an.
HealthEquity hat seinen Hauptsitz in Draper, Utah und bietet außerdem rund um die Uhr Kundensupport per Telefon oder Live-Chat. HealthEquity-Sparer erhalten je nach Kontostand Zinsen, diese Zinssätze werden jedoch nicht auf der Website veröffentlicht. Einleger sind bundesweit durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert.
Am besten für niedrige Gebühren: Lebhaft
Lively hat eine lange Liste von Gebühren, die es nicht erhebt, was HSA-Käufer dazu veranlassen sollte, sich den Anbieter genau anzusehen. Lively-Kunden zahlen keine Gebühren für die monatliche Kontoführung, die Eröffnung oder Schließung von Konten, die Überweisung von Geldern, das Halten von bis zu drei HSA-Debitkarten oder die Zahlung übermäßiger HSA-Beiträge. Für das selbstverwaltete Brokerage-Konto von TD Ameritrade, das provisionsfreie Aktien, ETFs und andere Anlageoptionen bietet, fallen außerdem keine Mindestguthaben- oder Rückerstattungsgebühren oder Gebühren an. Anleger, die sich für von Devenir verwaltete Portfolios entscheiden, zahlen jährlich 0,51 TP3T. Lively berechnet Unternehmenskunden $2,95 pro registriertem Mitarbeiter und Monat.
Lively wird für seine transparente Preisgestaltung gelobt. Einige HSA-Anbieter haben Schwierigkeiten, Zinssätze und andere Kontodetails auf ihren Websites zu finden, sodass die Leute für Informationen anrufen oder eine E-Mail senden müssen. Die Website von Lively ist leicht verständlich und bietet detaillierte Informationen auf einen Blick.
Bestes HSA einer traditionellen Bank: Bank of America
Viele Menschen schätzen den Komfort, alle ihre Finanzen bei einer Bank verwalten zu können. Bank of America ist die zweitgrößte Bank in den Vereinigten Staaten mit 4.300 Filialen und etwa 17.000 Geldautomaten, die einen breiten physischen Zugang mit einer Reihe digitaler und Online-Tools kombinieren. Dies ist eine großartige Option für Leute, die lieber eine Bankfiliale in der Nähe haben, anstatt alles online zu erledigen.
Sie können Ansprüche einreichen und Ihre HSA über die Mitglieder-Website der Bank of America oder die mobile MyHealth BofA-App überwachen. Die HSA wird mit einer Visa-Debitkarte ohne Transaktionsgebühren, einem Sparrechner und 24/7-Kundensupport per Telefon oder Online-Chat geliefert. Die Bank bietet außerdem Beratung und Schulungen zur Abstimmung von Finanzstrategien mit Gesundheits- und Wellnesszielen an. Sparer können je nach Guthaben bis zu 0,071 TP3T APR verdienen, und Anleger können aus Dutzenden von Investmentfonds von Merrill Lynch, einer Tochtergesellschaft der Bank of America, wählen. Das zu investierende Mindestguthaben beträgt $1.000 und die monatliche Standardkontogebühr beträgt $2,50 (entfällt, wenn die HSA über Ihren Arbeitgeber erfolgt). Die Bank of America erhebt keine Transaktionsgebühren für den Kauf und Verkauf von Anlagen, Investmentfonds verursachen jedoch interne Kosten. Bank of America ist außerdem HSA-Depotbank für große und kleine Unternehmen.
So wählen Sie die beste HSA aus
Die Eröffnung einer HSA über Ihren Arbeitgeber bietet einige Vorteile. Mit einem vom Arbeitgeber bereitgestellten HSA können Sie Ihre Sozialversicherungssteuern senken und Ihr Unternehmen kann einen Beitrag zu Ihrem Konto leisten. „In einigen Fällen können Arbeitgeberpläne bessere Preise erzielen, aber vielleicht können Sie sie selbst nicht kostenlos erhalten“, sagte Eric Remjeske, Gründer und Präsident von Devenir, einem in Minneapolis ansässigen HSA-Anlageberatungs- und Forschungsunternehmen. HSA-Käufer können das HSASearch-Tool von Devenir hilfreich finden.
Beachten Sie bei der Auswahl einer HSA die folgenden Punkte.
Entscheiden Sie, wie Sie das Konto verwenden möchten. Wenn Sie wissen, wie Sie Ihr HSA verwenden möchten, sei es für unmittelbare und kurzfristige medizinische Ausgaben oder als Anlagekonto für zukünftige Gesundheitsausgaben, können Sie Ihre Optionen eingrenzen.
Achten Sie auf Gebühren. Fordern Sie immer eine vollständige Gebührenliste an, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Die HSA-Gebühren variieren je nach Anbieter. Es können Wartungsgebühren, Anlagegebühren, Papierauszugsgebühren und Gebühren pro Transaktion anfallen. Einige HSAs erheben Gebühren für die Kontoeröffnung, den Erhalt, den Ersatz oder die Erneuerung einer Debitkarte oder die Überweisung von Geldern von einem Sparkonto auf ein Anlagekonto. HSAs können auch Gebühren für Überziehungskredite oder unzureichende Mittel erheben.
Überprüfen Sie das Mindestguthaben. Einige HSA-Administratoren erlassen Gebühren, wenn Konten die Saldoschwellenwerte erreichen. Fragen Sie, ob die Gebührenbefreiung auf einem Mindestsparguthaben oder einem Spar- und Anlageguthaben basiert. Fragen Sie, ob für die Investition in eine HSA ein Mindestguthaben erforderlich ist. Das Mindestguthaben für eine Investition liegt normalerweise zwischen $500 und $3.000.
Vergleichen Sie Preise. Ähnlich wie ein herkömmliches Sparkonto bietet ein HSA die Möglichkeit, Zinsen zu verdienen. Allerdings sind Zinsen im aktuellen Zinsumfeld nicht so wichtig wie Gebühren, die leicht Zinserträge aufzehren können. Aber für Sparer, die ihre HSAs als Ausgabenkonten behalten möchten, sind die Zinssätze ein Problem.
Stellen Sie sicher, dass die HSA-Finanzierung leicht zugänglich ist. Wenn Gesundheitsrechnungen anstehen, müssen Sie in der Lage sein, diese mit Ihren HSA-Mitteln zu bezahlen. Finden Sie heraus, ob Ihr HSA mit einer Debitkarte, Online-Rechnungszahlung oder einem Scheck ausgestattet ist. Erfahren Sie zum Beispiel, wie einfach es ist, Geld von einem Konto auf Ihr persönliches Girokonto zu überweisen.
Stellen Sie sicher, dass die Investitionsmöglichkeiten vielfältig und robust sind. Einige HSAs bieten Möglichkeiten für Investitionen und Wachstumskapital. HSA-Depotbanken bieten eine Vielzahl von Investmentfonds, Aktien, Anleihen und anderen Anlageprodukten an. Suchen Sie nach Anlagemöglichkeiten mit niedrigen Gebühren und ohne Mindestguthabenschwellen, die Sie vor der Investition erfüllen müssen. Suchen Sie nach einer Vielzahl leistungsstarker Anlagemöglichkeiten. Denken Sie daran, dass Aktien, Anleihen und andere Anlagen nicht staatlich versichert sind.
Einleger entscheiden sich für Bundesversicherungsagenturen. Wenn Sie planen, Ihr HSA auf einem Ausgabenkonto zu führen, stellen Sie sicher, dass die Bank oder Kreditgenossenschaft Ihrer Wahl von der FDIC lizenziert ist. Oder der National Credit Union Share Insurance Fund. Wenn Ihr Finanzinstitut ausfällt, sind Sie bis zu $250.000 abgesichert.
Bewerten Sie den Kundenservice. Stellen Sie sicher, dass Ihre Bank, Kreditgenossenschaft oder HSA-Depotbank alle Ihre Fragen beantwortet und Ihnen alles sagt, was Sie für eine fundierte Entscheidung benötigen. Erfahren Sie mehr über die Öffnungszeiten des Kundendienstes und über Tools zum Verfolgen und Verwalten Ihres Kontos, z. B. mobile Apps. Einige Finanzinstitute sind besser darin, Lehrvideos und Artikel online bereitzustellen. Wenn Sie ein persönliches Erlebnis bevorzugen, erkundigen Sie sich nach den Standorten und Öffnungszeiten der Filialen.
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