Bei Zahltagdarlehen handelt es sich in der Regel um kleine, kurzfristige Kredite, in der Regel etwa $500, die am nächsten Zahltag fällig werden. Sie werden als nützliche Brücken zwischen den Löhnen vermarktet. Allerdings führen die Kosten eines Kurzzeitkredits zu extrem hohen effektiven Jahreszinsen, was einen Ausstieg erschwert.
Allerdings ist ein Schuldenerlass bei Kurzzeitdarlehen möglich. Durch die Konsolidierung von Zahltagdarlehen können Sie ein neues Darlehen aufnehmen, in der Regel zu einem niedrigeren Zinssatz, mit monatlichen Rückzahlungen, die im Laufe der Zeit zurückgezahlt werden können.
Warum eine Schuldenkonsolidierung für Kurzzeitkredite hilfreich sein kann
Wenn Sie einen Kurzzeitkredit mit hohen Gebühren erhalten, kann die Schwierigkeit, Zahlungen zu leisten, überwältigend sein. Dies ist eine besonders schwer zu begleichende Schuldenart, da Kreditnehmer in einen Schuldenzyklus geraten können. Etwa 12 Millionen Menschen nehmen jedes Jahr Kurzzeitkredite auf, und mehr als 80 Prozent dieser Kredite werden in neue Kredite umgewandelt, weil Kreditnehmer ihre Rechnungen nicht pünktlich bezahlen können.
Ein Schuldenkonsolidierungskredit kann jedoch hilfreich sein, da er einfacher zu verwalten ist und die Kreditkosten deutlich niedriger sind. Es gibt eine Reihe von Schuldenkonsolidierungsangeboten für Kreditnehmer mit schlechter Bonität zum effektiven Jahreszins von 35,991 TP3T. Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau entspricht beispielsweise ein typischer zweiwöchiger Zahltagkredit, der $15 pro $100 kostet, einem effektiven Jahreszins von fast 400%.
Der starke Anstieg der Zinssätze bedeutet, dass Sie ein Vermögen sparen können, indem Sie Ihre Schulden zu einem viel niedrigeren Zinssatz in einen neuen Kredit umwandeln.
So funktioniert die Schuldenkonsolidierung bei Zahltagdarlehen
Mit einem Umschuldungskredit können Sie einen Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz aufnehmen und die Mittel zur Tilgung Ihrer hochverzinslichen Schulden verwenden. Dann zahlen Sie das Schuldenkonsolidierungsdarlehen im Laufe der Zeit ab. Monatliche Zahlungen sind einfacher zu verwalten als Kurzzeitkredite. Das liegt daran, dass die Umschuldungszinsen viel niedriger sein sollten und Sie Ihr Darlehen über einen längeren Zeitraum abbezahlen, normalerweise 12 bis 84 Monate und nicht zwei Wochen.
Zunächst müssen Sie einen Kreditgeber finden, der Kredite zur Schuldenkonsolidierung anbietet. Einige Online-Kreditgeber qualifizieren sich vorab und beeinträchtigen Ihre Kreditwürdigkeit nicht. Sie überprüfen Ihre Kreditauskunft und schätzen den Zinssatz, die Rückzahlungsdauer und die monatliche Zahlung, auf die Sie möglicherweise Anspruch haben. Bevor Sie sich bewerben, stellen Sie sicher, dass Sie sich die monatliche Zahlung leisten können.
Im Gegensatz zu Kurzzeitkrediten werden Zahlungen für Schuldenkonsolidierungskredite an Kreditauskunfteien gemeldet. Das bedeutet, dass eine pünktliche Zahlung dazu beitragen kann, Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit zu verbessern.
Vorteile der Konsolidierung von Zahltagdarlehen
Wenn Sie Hilfe bei Ihrem Kurzzeitkredit benötigen, kann ein Konsolidierungskredit dabei helfen, Ihre Finanzen wieder in Ordnung zu bringen. Schuldenkonsolidierungsdarlehen bieten in der Regel Folgendes:
Niedrigere Gebühren: Bei einigen Privatkrediten fällt eine Bearbeitungsgebühr an, die in der Regel zwischen 1% und 5% des Kreditbetrags liegt. Möglicherweise finden Sie jedoch auch Kredite ohne Vorabgebühren.
Flexible Rückzahlungsfristen: Die Rückzahlungsfristen für Privatkredite liegen in der Regel zwischen 12 und 84 Monaten. Zahltagdarlehen müssen in der Regel am nächsten Zahltag oder in der Regel innerhalb von zwei bis vier Wochen zurückgezahlt werden.
Vorhersehbare monatliche Zahlungen: Bei einem Privatkredit leisten Sie monatliche Zahlungen, bis Sie den Kredit zurückgezahlt haben. Bei einem festen Zinssatz bleiben Ihre Zahlungen in der Regel während der gesamten Kreditlaufzeit gleich.
Erforderliche Bonitätsprüfung: Kreditgeber zur Schuldenkonsolidierung möchten sicherstellen, dass Sie sich Ihre monatlichen Zahlungen leisten können, bevor Sie einen Kredit aufnehmen. Dies mag wie ein Nachteil erscheinen, aber es bedeutet, dass Sie weniger wahrscheinlich in einen Schuldenzyklus geraten. Sie prüfen in der Regel Ihre Einkommensquelle, überprüfen Ihre Kreditauskunft oder fragen nach Bargeldreserven. Möglicherweise sind sie auch dann bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, wenn Ihre Bonität niedrig ist. Andererseits prüfen Zahltagskreditgeber in der Regel nicht, ob Sie den Kredit bearbeiten können.
Keine Flips: Sobald Sie Ihr gesamtes Geld abbezahlt haben, sind Sie fertig. Ihr Konto wird geschlossen und der Kredit als getilgt markiert. Wenn Sie mehr Geld benötigen, müssen Sie einen neuen Kredit beantragen.
Nachteile der Konsolidierung von Zahltagdarlehen
Der Erlass eines Zahltagdarlehens hört sich vielleicht großartig an. Bevor Sie jedoch einen neuen Privatkredit beantragen, sollten Sie Folgendes beachten:
Sie können weiterhin mit Ihren Rückzahlungen in Verzug geraten. Obwohl Sie planen, jede Zahlung pünktlich zu leisten, könnten Arbeitslosigkeit oder andere Hindernisse Ihre Finanzen in Bedrängnis bringen. Versäumte oder verspätete Zahlungen können sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, und Kreditkonsolidierungsdarlehen können dazu führen, dass Ihr Konto an den Empfänger übergeht. Versuchen Sie, sich auf einen finanziellen Notfall vorzubereiten, indem Sie so viel wie möglich von Ihren Ersparnissen in einen Notfallfonds investieren.
Möglicherweise haben Sie keinen Anspruch auf niedrige Zinssätze. Die Zinssätze für Privatkredite liegen in der Regel zwischen 4% und 36%, abhängig von Ihrer Bonität. Viele Online-Kreditgeber sind bereit, mit Personen mit geringerer Bonität zusammenzuarbeiten, auch wenn Ihr Zinssatz möglicherweise höher ist. Allerdings sind sie immer noch günstiger als die Kosten für Kurzzeitkredite, die jährliche Zinssätze von etwa 400% oder mehr haben. Wenn Sie Mitglied einer Kreditgenossenschaft sind, können Sie auch nach alternativen Kurzzeitkrediten suchen. Dabei handelt es sich um kleine kurzfristige Kredite mit günstigen Zinssätzen.
Schuldenkonsolidierungsalternativen zu Zahltagdarlehen
Wenn eine Schuldenkonsolidierung mit Kurzzeitkrediten für Ihre Situation nicht die richtige Lösung zu sein scheint, ziehen Sie diese Alternativen in Betracht.
Verlängern Sie die Rückzahlungsfrist
Einige Bundesstaaten verlangen von Zahltagskreditgebern, dass sie Ihre Rückzahlungen über Ihren nächsten Gehaltsscheck hinaus verlängern. Dies kann hilfreich sein, da Ihre Zahlungen geringer ausfallen und Sie mehr Zeit haben, Gelder zu beschaffen.
Fragen Sie Ihren Kurzzeitkreditgeber, ob dies eine Option ist, ob dadurch eine negative Kreditauskunft verhindert werden kann und ob Sie eine Gebühr zahlen müssen.
Geben Sie einen Schuldenmanagementplan ein
Im Rahmen Ihres Schuldenmanagementplans arbeiten Sie mit einem Kreditberater zusammen, um mit Ihren Gläubigern bessere Kreditkonditionen auszuhandeln. Sobald Sie sich bereit erklärt haben, monatliche Zahlungen zu leisten, leisten Sie monatliche Zahlungen an den Kreditgeber. Im Gegenzug zahlt die Organisation ihre Gläubiger.
Es ist wichtig, mit einer seriösen Kreditberatungsagentur zusammenzuarbeiten. Informieren Sie sich daher über Ihre Optionen, bevor Sie sich für einen Plan anmelden. Die Anmeldung beim DMP wirkt sich nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, Sie müssen jedoch möglicherweise alle im Plan enthaltenen Konten schließen. Dies kann Ihre Kreditauslastung erheblich verbessern und Ihre Kreditwürdigkeit senken, wodurch Kredite zur Schuldenkonsolidierung rentabler werden.
Darüber hinaus erheben Kreditberater eine monatliche DMP-Gebühr, und möglicherweise ist ein Schuldenkonsolidierungskredit für Sie eine günstigere Option, um diese lästigen Schulden loszuwerden.
Antrag auf Insolvenz nach Kapitel 7
Bei der Insolvenz nach Kapitel 7 handelt es sich um ein rechtliches Verfahren, das bestimmten Personen dabei helfen kann, einen Teil oder alle ihrer Schulden zu begleichen. Sie müssen einem strengen Verfahren folgen und möglicherweise werden einige Ihrer Vermögenswerte verkauft, um einen Teil Ihrer Schulden zu begleichen.
Dieser Schritt ist in der Regel der letzte Ausweg, da er schwerwiegende Folgen hat. Ihre Kreditwürdigkeit wird darunter leiden und es kann mehrere Jahre nach der Insolvenz schwierig sein, sich für einen Kredit zu qualifizieren.
Versuchen Sie nach Möglichkeit, einen Schuldenkonsolidierungskredit aufzunehmen, auch wenn dieser mit einem höheren Zinssatz verbunden ist, um die dauerhaften Auswirkungen einer Insolvenz auf Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit zu minimieren. Konsultieren Sie außerdem einen Anwalt, bevor Sie sich für diese Option entscheiden.
Endeffekt
Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihren Restschuldensaldo zu beseitigen, kann ein Schuldenkonsolidierungskredit hilfreich sein. Ihre Zinssätze sind viel niedriger, und Sie erhalten möglicherweise sogar eine Genehmigung mit mangelhafter Bonität.
Wenn eine Schuldenkonsolidierung für Kurzzeitkredite unpraktisch erscheint, sollten Sie Alternativen wie Prolongationen, DMPs und Insolvenz nach Kapitel 7 in Betracht ziehen, um Abhilfe zu schaffen. Gehen Sie einfach die Zahlen durch, um sicherzustellen, dass die Form der Erleichterung, die Sie suchen, finanziell sinnvoll ist.
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