Insolvenz ist in der Regel der letzte Ausweg, da sie Risiken und Nachteile mit sich bringt. Um das Risiko zu minimieren, gibt es Gesetze, die Sie schützen und es den Gläubigern gleichzeitig ermöglichen, einen Teil der Schulden zu begleichen.
Ein Insolvenzantrag bedeutet nicht, dass Sie alles aufgeben müssen, was Sie besitzen. Insolvenz ist ein Prozess, der darauf abzielt, Menschen und Unternehmen wieder auf die Beine zu bringen. Dennoch werden alle Vermögenswerte gemessen und bewertet und können zur Tilgung eines Teils der ausstehenden Schulden verwendet werden.
Was sich Gläubiger in der Insolvenz leisten können
Bei einer Insolvenz nach Kapitel 7 können alle nicht steuerbefreiten Vermögenswerte zur Begleichung Ihrer Gläubiger verwendet werden. Diese beinhalten:
Fahrzeug
Nation
Häuser
als Finanzinvestition gehaltene Immobilien
Sparkonto
alle anderen Wertgegenstände wie Kunst oder Schmuck
Aufgrund der Insolvenzimmunität von Bund und Ländern können Sie einen bestimmten Betrag behalten.
Was behalten Sie, wenn Sie Insolvenz anmelden?
Das Gesetz dient dem Schutz Ihres Eigentums während der Insolvenz und wird als Insolvenzimmunität bezeichnet. Ausnahmen variieren jedoch je nach Prozess und Status.
Nachfolgend sind die allgemeinen Insolvenzbefreiungen des Bundes aufgeführt. Verheiratete Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen, können den Freibetrag verdoppeln, wobei alle Beträge für nach dem 1. April 2022 eingereichte Fälle ausgewiesen werden. Ab dem 31. März 2025 werden diese Zahlen erneut angepasst.
Eigentumsbefreiung
Ihr Hauptwohnsitz kann von der Steuerbefreiung betroffen sein, wenn Sie Insolvenz anmelden, wenn das Nettovermögen Ihres Hauptwohnsitzes unter der Freigrenze liegt. Im Rahmen einer bundesstaatlichen Ausnahmeregelung können Sie bis zu $27.900 an Vermögenswerten in Ihrem Haus schützen.
Ausnahmen für Gehöfte können für Ihren Hauptwohnsitz gelten und sich wie folgt qualifizieren:
Haus oder andere Wohnung
Persönliches Eigentum, das als Wohnsitz genutzt wird
Kfz-Befreiung
Da es sich bei Ihrem Fahrzeug um einen Vermögenswert handelt, können Gläubiger es im Falle eines Insolvenzantrags in Anspruch nehmen. Abhängig von der Art der Insolvenz, die Sie beantragen, kann Ihr Fahrzeug jedoch von der Steuer befreit sein, unabhängig davon, ob Sie das Fahrzeug besitzen, leasen oder finanzieren, und von seinem Wert. Nach dem Insolvenzimmunitätsgesetz des Bundes können Sie einige Fahrzeugvermögenswerte bis zu $4.450 erlassen.
Wenn Ihr Nettovermögen die Grenze überschreitet, kann Folgendes passieren:
Der Treuhänder kann Ihr Fahrzeug verkaufen, Ihnen den erlassenen Betrag auszahlen und den Rest zur Begleichung der Gläubiger verwenden
Kreditgeber können das Auto zurücknehmen, wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten
Sie können Ihr Fahrzeug zurückgeben und sind so nach der Insolvenz von der Haftung für den Autokredit befreit
Ausnahmen für persönliche Gegenstände und Haushaltswaren
Neben Immobilien und Ihrem Fahrzeug kann auch persönliches Eigentum von der Insolvenzimmunität betroffen sein. Hier sind einige häufig beanspruchte bundesstaatliche Ausnahmen für persönliches Eigentum:
$1.870 in Schmuck
Handwerkzeuge $2.800
$14.875 insgesamt ($700 pro Artikel) für Haushaltswaren und Möbel, Geräte, Kleidung, Tiere, Bücher, Pflanzen oder Musikinstrumente
Aufgelaufene Zinsen, Dividenden oder Darlehenswert aus Lebensversicherungsverträgen $13.400
Fachlich verordnete Hilfsmittel
Gehalt, Leistungen und Verzicht auf Altersvorsorgekonten
Es gibt einige Ausnahmen vom Schutz der Gelder, die Sie als Leistung, Unterstützung oder Altersvorsorge erhalten, darunter:
Alimente, Unterstützung oder Unterhalt, die Ihre Unterstützung vernünftigerweise erfordert
Die Lebensversicherungsleistungen, die Sie unterstützen müssen
Alle Sozialversicherungsleistungen, Arbeitslosengeld, Veteranenleistungen, Leistungen sowie Leistungen bei Invalidität oder Krankheit
In den meisten Fällen können Sie den Gesamtverdienst auf Ihrem Rentenkonto bei $1.512.350 belassen
Ausnahme zur Schadensersatzforderung
Zu den Ausnahmen von der Wiederherstellung von Personenschäden zählen:
$27.900 für die Wiederherstellung von Personenschäden, ausgenommen Schmerzen und Leiden oder Sachschäden
Entschädigung für den Verlust zukünftiger Einnahmen, die zur Aufrechterhaltung erforderlich sind
Zahlen Sie für den unrechtmäßigen Tod einer Person, auf deren Hilfe Sie angewiesen sind
Entschädigung für Opfer von Straftaten
Wildcard-Ausnahme
Platzhalterausnahmen können für jede Art von Eigenschaft verwendet werden. Der Steuerfreibetrag beträgt $1.475 plus $13.950 für den steuerfreien ungenutzten Teil Ihrer Immobilie.
Ausnahmen auf Bundes- und Landesebene
Einige Staaten haben ihre eigenen Ausnahmen, die von der Bundesausnahme abweichen. In einigen Bundesstaaten können Sie sich dafür entscheiden, die Insolvenzimmunität des Bundesstaates oder des Bundes in Anspruch zu nehmen:
- Alaska
- Arkansas
- Connecticut
- District of Columbia
- Hawaii
- Kentucky
- Massachusetts
- Michigan
- Minnesota
- New Hampshire
- New Jersey
- New-Mexiko
- New York
- Oregon
- Pennsylvania
- Rhode Island
- Texas
- Vermont
- Washington
- Wisconsin
Wenn Ihr Bundesstaat keine eigenen Gesetze hat, unterliegen Sie den Bundesvorschriften.
Der Unterschied zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13 Insolvenz
Die häufigsten Insolvenzoptionen sind die Insolvenz nach Kapitel 7 und die Insolvenz nach Kapitel 13, jeweils mit Vor- und Nachteilen, und die Art der Insolvenz kann sich auf die Vermögenswerte auswirken, die Ihnen vorenthalten oder entzogen werden.
Mit der Insolvenz nach Kapitel 7 können Sie den Großteil der Schulden, die Sie zum Zeitpunkt der Anmeldung schulden, rechtmäßig begleichen oder nicht mehr begleichen. Nur bestimmte Schulden werden erlassen und Sie müssen eine Bedürftigkeitsprüfung bestehen, um sich zu qualifizieren.
Auf diese Weise könnten Sie nicht steuerbefreites Eigentum verlieren – insbesondere alles, was nicht Ihr Hauptwohnsitz ist. Wenn Sie Eigentum übertragen haben, bevor Sie Insolvenz angemeldet haben, kann die Übertragung rückgängig gemacht werden. Ihre Schulden werden vollständig erlassen, und Kapitel 7 ist die einfachste Option, wenn Sie sich keinen Zahlungsplan leisten können.
Bei der Insolvenz nach Kapitel 13 können Sie einen Zahlungsplan abschließen, um Ihre Schulden innerhalb von drei bis fünf Jahren zu begleichen. Im Jahr 2021 wurde das Programm auf sieben Jahre verlängert, nachdem Präsident Biden den Bankruptcy Assistance Extension Act erlassen hatte. Der Prozess nach Kapitel 13 schützt Ihr Eigentum und verhindert die Einbehaltung von Löhnen. Im Gegensatz zu Kapitel 7 werden Ihre Schulden nicht erlassen. Stattdessen begleichen Sie Ihre ausstehenden Schulden über einen monatlichen Zahlungsplan, der sich nach Ihrem verfügbaren Einkommen richtet.
Was Sie wissen sollten, bevor Sie Insolvenz anmelden
Aufgrund Ihres Insolvenzantrags wird Ihre Kreditwürdigkeit im Falle einer Insolvenz nach Kapitel 7 zehn Jahre lang und im Falle einer Insolvenz nach Kapitel 13 sieben Jahre lang beeinträchtigt.
Obwohl Sie gesetzlich nicht dazu verpflichtet sind, einen Insolvenzanwalt zu beauftragen, kann es doch in Ihrem Interesse sein, dies zu tun. Sie können sogar kostenlose Rechtsberatung finden.
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