Was tun, wenn Ihre CD älter wird?

Ein Einlagenzertifikat (CD) wird als „Termineinlage“ bezeichnet, weil der Einleger sich bereit erklärt, es für einen bestimmten Zeitraum bei einem Finanzinstitut zu halten. Das Ende dieses festen Zeitraums, egal ob sechs Monate oder 60 Monate, wird als Fälligkeitsdatum bezeichnet.

Bei Fälligkeit muss der Einleger entscheiden, was mit der CD geschehen soll. Wenn der Einleger nichts unternimmt, wird die Bank die CD wahrscheinlich für die gleiche Laufzeit verlängern, allerdings zu einem höheren oder niedrigeren Zinssatz als zuvor. Die gute Nachricht ist, dass CD-Sparer ein kurzes Zeitfenster, eine sogenannte Schonfrist, haben, bevor sie den nächsten Schritt unternehmen müssen.

„Wenn Sie nicht ganz sicher sind, was Sie mit ausgereiften CD-Vorteilen machen sollen und mehr Zeit für die Entscheidung benötigen, haben CDs in der Regel eine 10-tägige Kulanzfrist ab dem CD-Ablaufdatum“, sagte Juli Erhart-Graves, Board Certified Financial Planner und Indianapolis Worley Erhart-Graves Präsident.

Was passiert, wenn eine CD reifer wird?

Unter Finanzinstituten gibt es keine einheitlichen Richtlinien darüber, was zu tun ist, wenn eine CD abläuft. Die ausstellende Bank benachrichtigt Sie möglicherweise vorab über das bevorstehende Ablaufdatum der CD.

Erhart-Graves sagte, wenn Sie der Bank nicht gesagt haben, was mit der CD geschehen soll, wird sie diese möglicherweise mit der gleichen Frist wie zuvor aktualisieren. Wenn Sie also ursprünglich eine CD mit einer Laufzeit von einem Jahr eröffnet haben, verlängert die Bank diese um ein weiteres Jahr.

Auch CDs werden zu marktüblichen Konditionen umgetauscht. „Die von den Banken festgelegten neuen Zinssätze können wettbewerbsfähig sein oder auch nicht“, sagte Rich Arzaga, Professor und Gründer von Insurance Whisperer in Monument, Colorado und zertifizierter Finanzplaner.

Es mag zwar praktisch sein, Ihrer Bank die Erneuerung der CD zu gestatten, Sie sind dadurch jedoch an eine andere Laufzeit mit möglicherweise weniger wettbewerbsfähigen Renditen gebunden.

Schonfrist: ein sehr kurzes Zeitfenster

Jede Bank legt ihre eigene Kulanzfrist für CDs fest. Die Kulanzfrist kann je nach Ablaufdatum der CD variieren. Normalerweise liegen sie zwischen 7 und 14 Tagen. Bank of America und Wells Fargo haben beispielsweise eine 7-tägige Kulanzfrist, während Chase eine 10-tägige Kulanzfrist hat. Ally Bank und Capital One gaben 9 bzw. 10 Tage. Barclays hat eine 14-tägige Kulanzfrist für Online-CDs.

Die Nachfrist gibt CD-Inhabern Zeit, Geld abzuheben oder die CD zu erneuern. „Während dieser Zeit können Sie Ihr Geld ohne Strafe von der CD abheben lassen“, sagte Arzaga.

Wenn Sie sich entscheiden, die CD einzulösen und die Bank nicht anweisen, Ihnen einen Scheck zuzusenden, müssen Sie nach Ablauf der Nachfrist möglicherweise mit einer Abhebungsstrafe rechnen. Die Prepaid-Gebühren für CDs variieren stark. Bei der Ally Bank sind beispielsweise für den vorzeitigen Ausstieg aus einer zweijährigen CD 60 Zinstage erforderlich. Bei Popular Direct beträgt die Strafe für zwei Jahre CDs jedoch 270 Tage einfachen Zinssatzes.

Selbst wenn Sie eine abgelaufene CD vergessen, verlieren Sie kein Geld. Banken und Kreditgenossenschaften reservieren sie in gewissem Umfang für Sie, aber ihre Richtlinien entsprechen möglicherweise nicht Ihren Wünschen. Wenn Sie beispielsweise die Kulanzfrist verpassen und Ihre Bank Ihre CD verlängert, verpassen Sie die Gelegenheit, Ihr Geld in Produkte mit höherer Rendite zu reinvestieren.

Optionen für ausgereifte CDs

Das Ablaufdatum von CDs ist an den Zeitpunkt ihrer Ausführung gebunden. Beispielsweise läuft eine einjährige CD in 12 Monaten ab und eine fünfjährige CD in 60 Monaten.

Wenn die Bank-CD abläuft, haben Sie mehrere Möglichkeiten:

• Legen Sie es auf eine neue CD. Sie können das Geld und die aufgelaufenen Zinsen nehmen und eine brandneue CD zu einem anderen Zinssatz und einer anderen Laufzeit eröffnen. Sie können wählen, ob Sie eine CD ohne Strafe oder eine CD mit Preiserhöhung eröffnen oder Ihr Geld sogar in ein anderes Sparprodukt stecken möchten.
• Lassen Sie es aktualisieren. Sie können die CD aktualisieren und im gleichen Zeitraum Geld hinzufügen oder abheben, wenn Sie möchten. Abhängig vom Zinsumfeld kann die Rendite auf Ihrer aktualisierten CD höher oder niedriger sein als der vorherige effektive Jahreszins.
• Löse es ein. Sie können Ihr Kapital und Ihre Zinsen einziehen und damit alles tun, was Sie wollen, einschließlich Geld ausgeben, Schulden tilgen, in Aktien, Investmentfonds, Roth IRAs und mehr investieren.

Bleiben Sie über den Ablauf der CD auf dem Laufenden

Bitte bestätigen Sie vor dem Kauf einer CD das Ablaufdatum beim Herausgeber. Lesen Sie das Kleingedruckte, in dem die Bedingungen der CD klar aufgeführt sein sollten.

Erkundigen Sie sich vor dem Kauf einer CD beim Finanzinstitut, wie es das Ablaufdatum und die Länge der Kulanzfrist angibt.

Wenn Sie während der CD-Laufzeit umziehen oder Ihre E-Mail-Adresse ändern, aktualisieren Sie bitte Ihre Kontaktinformationen beim Finanzinstitut.

Informieren Sie sich, ob die Institution, die Ihre CD besitzt, eine Frühfinanzierung zulässt. Wenn dies der Fall ist, können Sie der Bank schreiben und ihr mitteilen, was zu tun ist, wenn die CD abläuft, ohne sich Sorgen machen zu müssen, dass in Zukunft Maßnahmen ergriffen werden müssen.

Achten Sie beim Kauf einer CD auf deren Ablaufdatum. „Etwas so Einfaches wie das Markieren eines Kalenders oder das Einrichten einer Fälligkeitserinnerung auf Ihrem Telefon sollte ausreichen“, sagte Erhart-Graves.

Alternativen zu vergesslichen Sparern

Wenn Sie befürchten, das Ablaufdatum der CD zu vergessen, legen Sie das Geld am besten auf ein normales Spar- oder Geldmarktkonto an. Die Zinssätze steigen, und wenn Sie sich umschauen, werden Sie feststellen, dass Banken auf herkömmlichen Sparkonten wettbewerbsfähige Renditen zahlen.

Eine weitere Option ist das Einschalten der No Penalty CD. Auf diese Weise können Sie Ihre Ersparnisse ohne Strafe abheben, wenn Sie die Ablaufzeit Ihrer CD vergessen. Sehen Sie sich einfach die Geschäftsbedingungen Ihrer Bank an, um herauszufinden, was passiert, wenn Ihr CD-Gebührenfreizeitraum endet.

Eine andere Möglichkeit besteht darin, das Geld einfach zur Tilgung der Schulden zu verwenden, anstatt ein CD-Konto zu eröffnen. „Schulden mit höheren Zinsen als CD-Einnahmen zurückzuzahlen, ist eine brillante Idee“, sagte Arzaga.

Erfahren Sie mehr:

• Bewertung der American Express Centurion Black Card

• X1-Kreditkarte – Sehen Sie sich an, wie Sie die Kreditkarte beantragen.

• Destiny-Kreditkarte – So bestellen Sie online.

• Bewertung der Delta Skymiles® Reserve American Express Card – Weitere Informationen.

• AmEx konzentriert sich auf das Kundenerlebnis mit neuem Girokonto und neu gestalteter Anwendung

• Entdecken Sie die Prämien der Discover it® Rewards-Karte und sehen Sie, wie es funktioniert