Wie funktionieren besicherte Kredite?

Wenn Sie sich Geld leihen möchten, haben Sie wahrscheinlich begonnen, nach Optionen zu suchen, die für Sie in Frage kommen könnten. Kredite sind für viele Verbraucher eine beliebte Wahl und es gibt sie in zwei Formen – besichert und ungesichert. Der Unterschied zwischen den beiden ist jedoch nicht immer klar.

Kurz gesagt, für besicherte Kredite sind Sicherheiten erforderlich, für unbesicherte Kredite jedoch nicht. Sie werden auch feststellen, dass besicherte Kredite leichter zu qualifizieren sind und häufig niedrigere Zinssätze haben, da sie ein geringeres Risiko für den Kreditgeber darstellen.

Dennoch sind sie möglicherweise nicht die beste Option für Sie, und wenn Sie den geliehenen Betrag nicht zurückzahlen, könnte dies schwerwiegende Folgen für Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Finanzen haben.

Was ist ein besicherter Kredit und wie funktioniert er?

Besicherte Kredite sind durch Sicherheiten geschützte Schuldtitel. Das bedeutet, dass der Kreditgeber bei der Beantragung eines besicherten Kredits wissen möchte, welche Vermögenswerte Sie zur Besicherung des Kredits verwenden möchten. Der Kreditgeber verpfändet dann ein Pfandrecht an dem Vermögenswert, bis der Kredit vollständig zurückgezahlt ist. Wenn Sie mit Ihrem Kredit in Verzug geraten, kann der Kreditgeber Sicherheiten einziehen und verkaufen, um den Verlust zu decken.

Bevor Sie einen besicherten Kredit aufnehmen, ist es wichtig, genau zu wissen, wie hoch Ihre Verpflichtungen und Verluste sind.

Gesicherte Kredite im Vergleich zu ungesicherten Krediten

Einige Kredite, wie z. B. Privatkredite, können je nach Kreditgeber unbesichert oder besichert sein. Wenn Sie sich nicht für eine ungesicherte Option qualifizieren oder auf der Suche nach einem möglichst niedrigen Zinssatz sind, prüfen Sie, ob der Kreditgeber eine gesicherte Option für den Kredit anbietet, an dem Sie interessiert sind.

Bei der Wahl zwischen besicherten und unbesicherten Krediten sind mehrere Faktoren zu berücksichtigen. Hier sind einige der wichtigsten Unterschiede zwischen den beiden, zusammen mit den Vor- und Nachteilen der einzelnen Kredite, die es zu berücksichtigen gilt.

Arten besicherter Kredite

Kreditgeber möchten wissen, dass sie eine Hebelwirkung haben, sobald Sie Ihr Geld nehmen. Wenn sie Ihre Sicherheiten verpfänden, wissen sie, dass sie im schlimmsten Fall Eigentümer der Vermögenswerte sein können, die Sie als Sicherheit verwenden. Dies garantiert nicht, dass Sie den Kredit zurückzahlen, aber es gibt den Kreditgebern ein sichereres Gefühl und einen größeren Anreiz für die Kreditgeber, den Kredit zurückzuzahlen.

Zu den Arten besicherter Kredite gehören:

• Hypothek: Bei einer Hypothek stellen Sie Ihr Haus oder Ihre Immobilie als Sicherheit für den Kauf dieses Hauses zur Verfügung. Wenn Sie nicht zahlen, droht möglicherweise eine Zwangsvollstreckung Ihres Hauses.
• Home Equity Line of Credit: Mit einer Home Equity Line of Credit (HELOC) können Sie Home Equity in Form einer kreditkartenähnlichen Kreditlinie erhalten. Mit einem HELOC können Sie auch Ihr Haus als Sicherheit hinterlegen.
• Autokredit: Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, um ein Auto oder ein anderes Fahrzeug zu kaufen, dient Ihr Fahrzeug als Sicherheit. Wenn Sie nicht vollständig und pünktlich bezahlen, kann Ihr Fahrzeug beschlagnahmt werden.
• Baulanddarlehen: Baulanddarlehen dienen der Finanzierung des Kaufs einer Immobilie. Bei dieser Art von Darlehen dient der Staat selbst als Sicherheit.
• Geschäftskredit: Geschäftskredite können zum Kauf von Ausrüstung, zur Zahlung von Gehältern oder zur Investition in Geschäftsprojekte verwendet werden. Wenn Sie einen Geschäftskredit aufnehmen, können Sie viele Dinge als Sicherheit verwenden. Beispielsweise können Inventar, Geräte oder Ihr Grundstück bzw. Gebäude für die Aufnahme eines Geschäftskredits genutzt werden.

Welche Arten von Sicherheiten werden zur Besicherung eines Kredits verwendet?

Ein besicherter Kredit ist oft der beste – und oft auch der einzige – Weg, an große Geldbeträge zu kommen. Als Sicherheit kann fast alles akzeptiert werden, sofern das Gesetz dies zulässt. Kreditgeber bevorzugen Vermögenswerte, die leicht einzusammeln und leicht in Bargeld umzuwandeln sind. Die Art und Weise, wie Sie es als Sicherheit verwenden, kann davon abhängen, ob Ihr Darlehen für den persönlichen oder geschäftlichen Gebrauch bestimmt ist. Beispiele für Sicherheiten sind:

• Immobilien, einschließlich Vermögenswerte in Ihrem Zuhause.
• Geldkonten (Rentenkonten sind im Allgemeinen nicht qualifiziert).
• Auto oder anderes Fahrzeug.
• Maschinen und Werkzeuge.
• Investieren.
• Versicherungspolice.
• Wertgegenstände und Sammlerstücke.

Wie beantrage ich einen besicherten Kredit?

Wenn Sie einen gesicherten Kredit erhalten, gehen Sie vor der Beantragung wie folgt vor:

• Prüfen Sie Ihre Bonität Bevor Sie einen Kredit beantragen, sollten Sie Ihre Bonitätsauskunft prüfen. Ob Ihnen ein Kredit genehmigt wird oder nicht, hängt stark von Ihrer Bonitätshistorie ab. Auch wenn die Kreditanforderungen für besicherte Kredite möglicherweise nicht so streng sind wie die für unbesicherte Kredite, ist es dennoch wichtig zu wissen, ob Ihre Bonitätshistorie dafür geeignet ist. Sie können alle Ihre Kreditauskünfte alle 12 Monate (oder wöchentlich bis zum 31. Dezember 2022) kostenlos auf AnnualCreditReport.com einsehen.
• Überprüfen Sie den Wert Ihrer Vermögenswerte: Der Wert der Vermögenswerte, die Sie als Sicherheit verwenden möchten, bestimmt oft, wie viel Sie mit einem besicherten Kredit leihen können. Machen Sie also eine Schätzung oder sehen Sie sich den geschätzten Wiederverkaufswert an, bevor Sie sich auf die Suche nach einem Kreditgeber machen.
• Durchsuchen Sie verschiedene Kreditgeber: Durch Durchsuchen können Sie die Zinssätze und Gebühren der Kreditgeber vergleichen. Viele Kreditgeber bieten eine Vorqualifizierung an, mit der Sie sehen können, wofür Sie sich qualifizieren, ohne dass sich dies auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. In der Regel ist es am besten, sich mit mindestens drei Krediten vorzuqualifizieren.
• Beantragen Sie einen Kredit bei den wettbewerbsfähigsten Kreditgebern: Wenn Sie sich bei einem Online-Kreditgeber bewerben, kann der gesamte Prozess in der Regel online abgewickelt werden. Wenn Sie sich bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft bewerben, müssen Sie möglicherweise den physischen Standort aufsuchen.

Was passiert, wenn Sie mit Ihrem besicherten Darlehen in Verzug geraten?

Nach mehreren ausstehenden Zahlungen für einen besicherten Kredit kann der Kreditgeber die zur Besicherung des Kredits verwendeten Vermögenswerte wieder in Besitz nehmen. In vielen Bundesstaaten ist bei Krediten keine Benachrichtigung über die Rücknahme erforderlich. Erschwerend kommt hinzu, dass das Aufgeben nicht das Ende der Sache ist. Wenn der Verkaufspreis des zurückgewonnenen Vermögenswerts nicht ausreicht, um Ihren Kreditbetrag zu decken, sind Sie für die Differenz verantwortlich.

Wenn Sie beispielsweise $20.000 schulden, wenn Sie die Zahlung Ihres Bootskredits einstellen, und das Boot beschlagnahmt und für $15.000 verkauft wird, schulden Sie den Kredit $5.000 und alle ausstehenden Gebühren. Abhebungen verbleiben sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.

Wenn Sie die Rückzahlung einer Hypothek, eines Wohnungsbaudarlehens oder eines Geschäftskredits versäumen, haben Kreditgeber einen längeren Prozess, um ihr Geld zurückzubekommen. In etwa der Hälfte der US-Bundesstaaten müssen Kreditgeber für eine Zwangsvollstreckung vor Gericht gehen. Andererseits muss der Kreditgeber Sie im Voraus über die Zwangsvollstreckung informieren. Sobald Sie wissen, dass Sie Ihre Rückzahlungen nicht leisten können, ist es auf jeden Fall eine gute Idee, sofort Ihren Kreditgeber anzurufen, um zu sehen, ob Sie eine Kreditänderung aushandeln können, die Ihr Zuhause oder Ihr Unternehmen schützt.

Nächster Schritt

Wenn Sie an einem gesicherten Kredit interessiert sind, überprüfen Sie zunächst Ihre Bonität, damit Sie wissen, wo Sie stehen und ob Sie Anspruch auf die günstigsten Zinssätze haben. Informieren Sie sich als Nächstes über seriöse Kreditgeber und qualifizieren Sie sich vor, um Zinsangebote zu sehen, ohne dass sich dies auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Nachdem das Darlehen genehmigt wurde, reichen Sie einen formellen Antrag ein. Es ist auch ideal, Ihr Budget zu überprüfen, bevor der Kredit aufgenommen wird, um sicherzustellen, dass Sie mit Ihrem Kredit nicht in Verzug geraten und möglicherweise Ihre Sicherheiten verlieren.

Obwohl besicherte Kredite mit einem höheren Risiko verbunden sind als ungesicherte Kredite, können sie nützliche Instrumente sein, solange Sie mit Ihren monatlichen Zahlungen Schritt halten.

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