Con el aumento de las tasas de interés, obtener la mejor tasa hipotecaria es más importante que nunca. La tasa de interés de su hipoteca afecta sus pagos mensuales y cuánto pagará en total durante la vigencia del préstamo.
La tasa de interés de su préstamo depende de muchos factores, incluido el pago inicial, la solvencia crediticia, el valor de la vivienda que está comprando, el plazo del préstamo y más. Desglosaremos lo que necesita saber para obtener las tarifas más bajas.
Cómo conseguir el mejor tipo de interés en tu próxima hipoteca
Al considerar opciones para su próxima hipoteca, es mejor estar lo más preparado posible para completar su solicitud de préstamo y obtener las tasas de interés más bajas posibles.
"Hay tres pilares: su solvencia crediticia, sus ingresos (traducidos en una relación deuda-ingresos) y su riqueza", explica Josh Moffitt, presidente de Silverton Mortgage en Atlanta.
Siga este proceso de siete pasos para obtener el mejor precio.
Mejore su puntaje crediticio
Mantener registros de empleo
ahorrar en deposito
Conozca su relación deuda-ingresos
Elija una hipoteca de tasa fija a 15 años
Tienda de comparación entre múltiples prestamistas
asegura tus tarifas
1. Mejore su puntaje crediticio
Un puntaje crediticio más bajo no le impide automáticamente obtener un préstamo, pero puede marcar la diferencia entre obtener la tasa de interés más baja posible y condiciones de préstamo más caras.
"Las calificaciones crediticias son siempre un factor importante para determinar el riesgo", dijo Valerie Saunders, vicepresidenta de la Asociación Nacional de Corredores Hipotecarios (NAMB). “Los prestamistas utilizarán la puntuación como punto de referencia para determinar la capacidad de una persona para pagar sus deudas. Cuanto mayor sea la puntuación, más probabilidades hay de que el prestatario no incumpla”.
Las mejores tasas hipotecarias se otorgan a los prestatarios con los puntajes crediticios más altos, generalmente 740 o más. En términos generales, cuanto más confianza tenga un prestamista en su capacidad para realizar sus pagos a tiempo, menor será la tasa de interés que ofrecerá.
Para mejorar su puntaje, pague sus facturas a tiempo y cancele o elimine estos saldos de tarjetas de crédito. Si debe mantener un saldo, asegúrese de que el saldo no exceda de 20% a 30% de su límite de crédito disponible. Además, verifique su puntaje crediticio e infórmelo periódicamente y busque errores en el informe. Si encuentra algún error, trabaje para solucionarlo antes de solicitar una hipoteca.
2. Haga un buen trabajo con los registros laborales
Usted es más atractivo para los prestamistas si tiene un trabajo estable e ingresos durante al menos dos años, especialmente con el mismo empleador. Esté preparado para proporcionar recibos de pago al menos 30 días antes de su solicitud de hipoteca y su W-2 de los últimos dos años. Si recibes bonificaciones o comisiones, también tienes que demostrarlo.
O trabajas por cuenta propia o tu salario proviene de múltiples trabajos a tiempo parcial, puede ser más difícil calificar, pero no imposible. Si trabaja por cuenta propia, es posible que deba presentar documentos comerciales, como declaraciones de ingresos, además de su declaración de impuestos para completar su solicitud.
¿Qué sucede si es un graduado que recién comienza su carrera o regresa al mercado laboral después de una pausa? Si tiene una oferta de trabajo formal a la mano, los prestamistas a menudo pueden verificar su trabajo, siempre que la oferta refleje las tarifas que pagará. Lo mismo aplica si actualmente tienes un trabajo pero estás a punto de tener uno nuevo. Sin embargo, si está ingresando a una industria completamente nueva, los prestamistas pueden marcar su solicitud. Así que tenga esto en cuenta al realizar cambios importantes.
Las lagunas en su historial laboral no necesariamente lo descalificarán, pero sí importa la duración de esas brechas. Por ejemplo, si está desempleado durante un período de tiempo relativamente corto debido a una enfermedad, es posible que pueda explicar fácilmente la brecha a su prestamista. Sin embargo, si ha estado desempleado durante un período prolongado (seis meses o más), puede resultar difícil obtener un permiso.
3. Ahorre en el pago inicial
Ahorrar más puede permitirle reducir la tasa de su hipoteca, especialmente si tiene suficiente efectivo para el pago inicial de 20%. Por supuesto, los prestamistas aceptarán pagos iniciales más bajos, pero menos de 20% generalmente significa que tiene que pagar un seguro hipotecario privado, que puede oscilar entre 0.05% y 1% o más del monto original del préstamo por año. Cuanto antes liquide su hipoteca por menos de 80% del valor total de su vivienda, antes podrá salir del seguro hipotecario y reducir sus facturas mensuales.
4. Conozca su relación deuda-ingresos
Su relación deuda-ingresos (DTI) compara su deuda con el dinero que gana. Específicamente, compara los pagos mensuales totales de su deuda con su ingreso mensual total.
En general, cuanto menor sea su índice DTI, más atractivo será para los prestamistas. Un DTI bajo significa que puede realizar nuevos pagos de préstamos sin declararse en quiebra. Cuanto mayor sea su DTI, más ingresos tendrá para liquidar su préstamo, lo que dificultará contraer más deudas.
Una regla general popular entre los prestamistas es evitar hipotecas que requieran más de 28% de su ingreso bruto mensual. Su DTI general debe permanecer por debajo de 36%.
Entonces, si gana $5000 al mes, desea que los pagos de su hipoteca no superen $5000 * 0,28 = $1400, y desea asegurarse de que los pagos de su hipoteca más otros pagos de deuda se mantengan por debajo de $5000 * 0,36. = $1,800.
El DTI máximo es 45% para préstamos tradicionales y 43% para préstamos de la FHA. Sin embargo, puede haber algunas excepciones si cumple con ciertos requisitos, como B. Ahorros significativos.
5. Considere una hipoteca de tasa fija a 15 años
Si bien una hipoteca de tasa fija a 30 años es común, si cree que ha encontrado una casa a largo plazo y tiene un buen flujo de efectivo, considere una hipoteca de tasa fija a 15 años para liquidar su casa más rápido. También tiene la opción de un plazo de 15 años al refinanciar su hipoteca actual. La tasa de referencia actual para una hipoteca de tasa fija a 15 años es 4.870%, según la encuesta nacional de prestamistas de Bankrate.
6. Tienda de comparación entre varios prestamistas
Cuando busque la mejor tasa hipotecaria, incluso refinanciando, haga la investigación necesaria para asegurarse de encontrar la mejor tasa hipotecaria para su situación. No acepte el primer precio ofrecido: vale la pena intentarlo. Según un estudio, los prestatarios recibieron sólo una oferta de tasa de interés adicional y ahorraron un promedio de $1,500, y recibieron cinco y ahorraron un promedio de $3,000.
Mire más allá de su banco o cooperativa de crédito, hable con varios prestamistas y explore opciones en línea.
"Compre y compare basándose en las evaluaciones crediticias que obtenga", dijo Sanders. “Normalmente no se compra un coche sin antes haberlo probado. Utilice su préstamo para una prueba de manejo antes de continuar con la compra”.
7. Bloquea tus tarifas
El proceso de cierre a veces lleva semanas y los precios pueden fluctuar durante este tiempo. Después de firmar un acuerdo de compra de vivienda y obtener un préstamo, pídale a su prestamista que determine su tasa de interés. A veces se cobra una tarifa por este servicio, pero generalmente vale la pena, especialmente en un entorno de tasas de interés crecientes.
Próximo paso
Una vez que haya encontrado las mejores cotizaciones y tasas de préstamos y haya solicitado un préstamo, estará un paso más cerca de su próxima hipoteca. Aquí hay una descripción general de lo que puede esperar:
Dentro de los tres días posteriores a la solicitud, recibirá un estimado del préstamo que incluye los detalles de la hipoteca. Esto incluye una lista de costos de pago, pero estas son estimaciones actuales, no números firmes. Si tiene preguntas sobre lo que se incluye en su evaluación crediticia, puede pedirle una aclaración a su prestamista en este momento.
El departamento de suscripción de su prestamista revisará su solicitud para determinar si se aprobará su hipoteca. Durante este tiempo, es posible que se le solicite que proporcione documentos adicionales o responda preguntas. Así que prepárate y reacciona. Cuide sus finanzas y su trabajo también: no solicite nuevos préstamos, no haga grandes compras ni cambie de trabajo si puede evitarlo.
Si se aprueba su hipoteca, está a punto de cerrarla. Si se rechaza su préstamo, es importante averiguar qué factores influyeron en la decisión. En general, siempre puede solicitar otra hipoteca a otro prestamista, pero es aconsejable esperar un poco antes de dañar su crédito.
A medida que se acerque a la fecha de cierre, recibirá una información de cierre con los términos finales del préstamo, incluida la tasa de interés y los costos de cierre. Si ha determinado un precio bajo, asegúrese de que el precio que figura en este documento coincida con el precio que ofreció originalmente. Tenga en cuenta que los bloqueos de tarifas generalmente solo duran un cierto período de tiempo. Por lo tanto, es mejor trabajar con su prestamista para evitar retrasos en el proceso de cierre.
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