A menudo, el lenguaje utilizado en los informes crediticios puede resultar confuso para los consumidores. La reversión es uno de esos términos algo confusos. Echemos un vistazo más de cerca a las tarifas de las tarjetas de crédito y lo que significan para su informe y puntaje crediticio.
¿Qué son los cargos de tarjeta de crédito?
Una cancelación es una deuda que ha permanecido pendiente durante un período de tiempo suficiente (generalmente alrededor de 180 días) y el acreedor ha desistido de intentar recuperarla. En ese momento, la cuenta cuenta como un activo en el balance del acreedor.
Si se considera irrecuperable, ya no puede considerarse un activo y se “da de baja”. Si bien puede parecer que le perdonan su deuda, no lo es. La depreciación es una función puramente contable que se aplica únicamente al balance de una empresa, no a su deuda. Todavía debes facturas y todavía quieren que pagues.
Cómo los cargos afectan su puntaje crediticio
En una palabra, nada bueno. Por su propia naturaleza, una cancelación significa que usted no ha pagado sus cuentas.
El historial de pagos es el factor más influyente en su puntaje FICO y representa 35% de su puntaje general. Las tasas se suelen cobrar después de unos seis meses de impago. Entonces, por cada mes que la cuenta continúe retrasada, su puntaje recibirá otro impacto. Para cuando se produzca el cargo, su puntaje crediticio estará gravemente dañado (solo superado por la quiebra). Una vez que pasas los 180 días, la recarga puede causar mucho daño, incluso si estás obteniendo buenos resultados desde el principio.
¿Aún necesita saldar deudas que han sido canceladas?
Sí. Una vez que se cobra la cuenta, es probable que su deuda se transfiera a un cobrador de deudas. En este caso, su informe de crédito mostrará un saldo cero en el momento del cargo, posiblemente con una marca de "vendido a" o "transferido a" y el nombre de la agencia de cobranza. También tienen una nueva fila llamada "Cobros" que muestra el saldo adeudado, "Transferido desde" o "Vendido a" en la cuenta y el nombre de la institución cobradora.
Seamos francos: un saldo deudor no lo exime de sus obligaciones de pago. Puede cambiar lo que tienes que pagar, pero no eliminará tus deudas ni tus gastos. Además, es posible que aún se acumulen intereses.
Siempre que haya un monto bajo la partida cancelada, puede comunicarse con el acreedor original para hacer arreglos de pago. Pero es posible que tengas que trabajar con el recopilador una vez que se haya trasladado a la colección. Además, tenga en cuenta que después de la cancelación, la deuda permanecerá en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha del primer incumplimiento original o del primer incumplimiento, independientemente de si la pagó o no.
Lo mismo se aplica a los cobros, que se consideran una extensión del préstamo entre usted y el acreedor original y se eliminan al mismo tiempo después de siete años. Algunos prestamistas potenciales estarán más a favor del símbolo de cancelación, una buena razón para encontrar una manera de pagar su deuda. Pase lo que pase, seguirás debiendo dinero.
Debes saber que tanto FICO 9 como VantageScore 3.0 ignoran los cobros pagados en sus algoritmos. Sin embargo, no puede confiar en esto, ya que muchos prestamistas todavía utilizan el antiguo modelo de puntuación.
¿Aún puedo obtener una tarjeta de crédito después de pagar la tarifa?
Es posible que aún obtenga una tarjeta de crédito después de que se le cobre, pero es posible que obtenga una tasa de interés más alta y sus opciones pueden ser limitadas dependiendo de su puntaje bajo.
No existe ninguna ley que exija que los acreedores le den crédito. Cada prestamista analizará su situación desde su propia perspectiva y tolerancia al riesgo. Lo que le ofrezcan (en todo caso) depende totalmente de ellos.
Si todo lo demás falla, puede solicitar una tarjeta de crédito asegurada para volver al juego de las tarjetas de crédito. Estas tarjetas se ven y funcionan como cualquier otra tarjeta de crédito, pero son más fáciles de obtener porque depositas dinero en efectivo por adelantado como garantía. Si debe seguir esta ruta, asegúrese de elegir una tarjeta que pueda informarse a las agencias de crédito para que se registren sus esfuerzos por mejorar su puntaje crediticio.
Cómo recuperarse del daño al puntaje crediticio
Como ocurre con todo lo relacionado con informes y puntajes de crédito, tener un historial positivo después de haber causado algún daño es la mejor manera de reconstruir su crédito. El primero es pagar todas las facturas a tiempo y en todo momento. Le recomiendo encarecidamente que encuentre una manera de pagar cualquiera de sus gastos. Incluso si va en su contra por un tiempo, los futuros prestamistas verán que usted ha trabajado duro para hacerlo bien.
Además, controle el uso de la tarjeta de crédito para cualquier cuenta que abra y trabaje para mantener el uso de su tarjeta de crédito por debajo de 30%. Cuanto más bajo puedas llegar, mejor será tu puntuación. No cierre cuentas antiguas a menos que sea necesario.
Resultado final
Si es posible, conviene evitar los débitos domiciliados y los consiguientes cobros. Si necesita ayuda para pagar la factura de su tarjeta de crédito, no dude en comunicarse con su acreedor y preguntarle sobre el programa para situaciones difíciles. Si bien esta suele ser una solución a corto plazo, puede ser la respuesta que le evite tener que pagar en el futuro.
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