Si vous avez besoin d’argent pour des dépenses imprévues, vous pouvez envisager de contracter votre prêt 401(k) en option – si les fonds ne sont pas disponibles ailleurs.
Un 401(k) est un plan d'épargne parrainé par l'employeur qui vous permet de mettre de côté des dollars avant impôt (ou des dollars après impôt, si vous avez un Roth 401(k)) de votre chèque de paie pour financer vos années de retraite. Bien que les professionnels des finances personnelles ne recommandent pas de piller votre plan de retraite pour obtenir de l'argent lorsque vous pouvez l'éviter, un moyen important de profiter de votre plan 401(k) consiste à contracter un prêt 401(k).
Qu'est-ce qu'un prêt 401(k) ?
Un prêt 401(k) vous permet d’emprunter l’argent que vous avez mis sur un compte de retraite pour vous rembourser. Même si vous vous prêtez de l’argent, cela reste considéré comme un prêt ordinaire, facturant les intérêts que vous payez.
Lorsque vous contractez un prêt auprès d'un plan 401(k), vous bénéficiez des mêmes conditions que tout autre type de prêt : un plan de remboursement basé sur le montant de votre prêt et un taux d'intérêt fixe. En vertu de l'IRS, vous disposez de cinq ans pour rembourser le prêt, à moins que les fonds ne soient utilisés pour acheter votre maison principale. Dans ce cas, vous disposez de plus de temps pour rembourser.
Cependant, les prêts 401(k) présentent certains inconvénients majeurs. Lorsque vous remboursez votre propre argent, le plus gros inconvénient est que vous continuez à retirer de l'argent de votre compte de retraite, qui croît en franchise d'impôt. Moins vous avez d’argent dans votre plan, moins vous en recevrez au fil du temps. Même si vous récupérez votre argent, il vous faudra moins de temps pour croître pleinement.
De plus, si vous disposez d'un plan 401(k) traditionnel, vous utiliserez votre revenu après impôt pour rembourser les fonds avant impôt du compte, il faudra donc plus de temps (en termes d'heures de travail) pour rembourser le prêt.
Risques liés à l'obtention d'un prêt 401(k)
Avant de décider d’emprunter de l’argent sur un 401(k), gardez à l’esprit que cela présente des inconvénients.
Vous ne recevrez peut-être rien. Votre capacité à obtenir un prêt 401(k) dépend de votre employeur et des plans qu'il a mis en place. Une étude réalisée en 2021 par la société de données sur les retraites BrightScope et l'Investment Company Institute a révélé que 78 % des régimes avaient des prêts en cours, sur la base des données de 2018. Il faut donc chercher de l’argent ailleurs.
Vous avez des limites. Vous n’obtiendrez peut-être pas l’argent dont vous avez besoin. Le montant maximum du prêt est de $50 000 ou 50% du solde de votre compte de libre passage, le montant le plus bas étant retenu.
Les anciens 401(k) ne comptent pas. Si vous envisagez d'obtenir un 401(k) d'une entreprise pour laquelle vous ne travaillez plus, vous n'avez pas de chance. Si vous ne mettez pas cet argent dans votre plan 401(k) actuel, vous ne pouvez pas l'emprunter.
Vous pouvez payer des taxes et des pénalités pour cela. Si vous ne remboursez pas votre prêt à temps, le prêt peut se transformer en une dépense, ce qui signifie que vous finirez par payer des impôts et des pénalités.
Lorsque vous quittez votre emploi, vous devez le rembourser plus rapidement. Si vous changez d'emploi, quittez votre emploi ou êtes licencié par votre employeur actuel, vous devez rembourser votre solde 401(k) impayé dans un délai de cinq ans. En vertu de la nouvelle loi fiscale, dans ce cas, les emprunteurs 401(k) doivent rembourser avant la date d'échéance de leur déclaration de revenus fédérale.
Par exemple, si vous avez un solde de prêt 401(k) et que vous quittez votre employeur en janvier 2022, vous devez rembourser le prêt avant le 15 avril 2023 pour éviter un défaut de paiement et toute pénalité fiscale pour paiement anticipé, selon The Retirement Company Plan. L'ancienne règle exigeait un remboursement dans les 60 jours.
Les avantages d’emprunter auprès d’un 401(k)
Emprunter sur un 401(k) n’est pas idéal, mais cela présente certains avantages, notamment par rapport à un retrait anticipé.
Évitez les taxes ou les pénalités. Avec un prêt, vous pouvez éviter de payer les impôts et les pénalités associés aux retraits anticipés. De plus, les intérêts que vous payez sur le prêt sont reversés sur votre compte de retraite, bien qu’après impôts.
Évitez les vérifications de crédit. Les prêts 401(k) ne nécessitent pas non plus de vérification de crédit et n’apparaissent pas comme une dette sur votre rapport de crédit. Si vous êtes obligé de faire défaut sur votre prêt, vous n'avez pas à vous soucier que cela affecte votre pointage de crédit, car les défauts ne sont pas signalés aux agences d'évaluation du crédit.
Quand un prêt 401(k) a du sens
Emprunter sur votre 401(k) devrait être rare, mais cela peut être utile si vous avez besoin de beaucoup d’argent à court terme. Il ne doit pas être utilisé pour des choses petites ou non essentielles.
Un prêt 401(k) est souvent une meilleure option financière que d’autres options de financement à court terme comme les prêts sur salaire ou même les prêts personnels. Ces autres options de prêt sont souvent assorties de taux d’intérêt élevés, ce qui les rend moins attractives. De plus, obtenir un prêt 401(k) est relativement simple par rapport à la demande d'un nouveau prêt auprès d'autres institutions financières.
Pouvez-vous rembourser votre prêt 401(k) par anticipation ?
Oui, les prêts d'un plan 401(k) peuvent être remboursés par anticipation sans payer de pénalité pour remboursement anticipé. De nombreux régimes offrent la possibilité de rembourser le prêt au moyen de retenues salariales régulières, ce qui peut augmenter le délai de remboursement du prêt plus tôt que l'exigence de cinq ans. N'oubliez pas que ces paiements sont effectués en dollars après impôt et non en cotisations avant impôt.
Votre employeur saura-t-il si vous demandez un prêt 401(k) ?
Oui, votre employeur sera probablement au courant de chaque prêt de son propre programme de parrainage. Vous devrez peut-être demander un prêt auprès des Ressources humaines (RH), que vous rembourserez par retenues sur salaire, et ils le savent. De plus, rien ne garantit que les points seront approuvés ou que votre programme n'offrira pas de points du tout. Si vous craignez qu'un gestionnaire ou un cadre découvre votre demande de prêt, vous devez demander aux ressources humaines de garder votre demande confidentielle.
Le retrait anticipé est moins attractif que le crédit
Une alternative au prêt 401(k) est une répartition des difficultés dans le cadre d'un retrait anticipé, cependant, cela est associé à diverses taxes et pénalités. Si vous retirez vos fonds avant l'âge de la retraite (59½), vous serez généralement soumis à l'impôt sur le revenu sur les éventuels bonus et pourrez être soumis à une pénalité de bonus 10% en fonction de la nature des difficultés.
Vous pouvez également demander une indemnisation pour difficultés si vous retirez votre argent plus tôt.
L'IRS définit une répartition des difficultés comme « le besoin financier immédiat et sérieux de l'employé », ajoutant que « le montant doit être nécessaire pour répondre au besoin financier ». Ce type de retrait anticipé ne nécessite aucun remboursement et n'entraîne aucune pénalité.
Répartir les difficultés en arrêtant tôt couvre un certain nombre de problèmes différents, notamment :
certains frais médicaux
Certains des coûts liés à l’achat d’une maison principale
Frais de scolarité, frais et dépenses d'éducation
Coûts pour empêcher l’expulsion ou la saisie
Frais funéraires ou funéraires
Réparations d’urgence à domicile pour dommages accidentels non assurés
Les difficultés peuvent être relatives et vos difficultés peuvent ne pas donner droit à un retrait anticipé.
Ce type de retrait ne nécessite aucun remboursement. Cependant, vous devez éviter autant que possible les retraits anticipés en raison des graves conséquences négatives sur votre pension de retraite. Voici quelques façons d’éviter ces impôts élevés et de préparer votre retraite sur la bonne voie.
Autres alternatives aux prêts 401(k)
Emprunter sur soi-même peut être une option facile, mais ce n’est peut-être pas la seule option. Voici quelques autres endroits où vous pouvez trouver de l’argent.
Utilisez vos économies. Votre argent d’urgence ou d’autres économies peuvent être critiques en ce moment – et c’est pourquoi vous avez besoin d’épargne d’urgence en premier lieu. Essayez toujours de trouver le meilleur taux d’intérêt sur un compte d’épargne à haut rendement pour tirer le meilleur parti de votre argent.
Souscrivez un prêt personnel. Les conditions du prêt personnel peuvent vous permettre de rembourser plus facilement sans nuire à votre épargne-retraite. Selon votre prêteur, vous pouvez récupérer votre argent en un jour ou deux. Les prêts 401(k) peuvent ne pas entrer en vigueur immédiatement.
Essayez HELOC. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une excellente option si vous êtes propriétaire de votre maison et disposez de suffisamment de valeur nette pour emprunter. Vous pouvez retirer ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin, dans la limite de la limite qui vous est autorisée. En tant que prêt renouvelable, il est similaire à une carte de crédit : l'argent est là lorsque vous en avez besoin.
Obtenez un prêt sur valeur domiciliaire. Ce type de prêt peut généralement vous offrir des taux d’intérêt plus bas, mais gardez à l’esprit que votre maison est utilisée comme garantie. Il s’agit d’un prêt à tempérament, pas d’un prêt renouvelable comme un HELOC, il est donc préférable de savoir exactement de combien vous avez besoin et à quoi il servira. Assurez-vous que vous pouvez rembourser le prêt car il est plus facile d’obtenir ou de risquer un défaut de paiement de la maison.
Conclusion
Si retirer de l’argent de votre retraite est votre seule option, un prêt 401(k) peut vous convenir. Cependant, avant d'utiliser cette option, essayez de trouver d'autres moyens. Selon vos besoins et le moment où vous en avez besoin, vous pourriez avoir d’autres options mieux adaptées à votre situation. Ne pas avoir de plan d’urgence ou de retraite est le plus grand regret financier des États-Unis.
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