Se il tuo budget è stato un po' più limitato del solito negli ultimi mesi, non sei il solo. L’elevata inflazione, la lenta crescita salariale e la possibilità di una recessione incombente sono alcuni dei motivi per cui il risparmio potrebbe diventare più difficile.
Tuttavia, un budget limitato non significa che non ci sia la possibilità di mettere da parte i soldi per aprire un conto di risparmio. Ecco 12 consigli per aiutarti a costruire un nido sano.
1. Presta attenzione ai sottili cambiamenti nelle diverse categorie di budget
Un budget limitato significa che ogni decisione di spesa si somma, ma puoi iniziare a risparmiare apportando alcune piccole modifiche. Ad esempio, i soldi risparmiati preparando il pranzo anziché comprando cibo da asporto o mangiando fuori possono facilmente sommarsi. Lo stesso vale per prepararsi il caffè invece di prenderne una tazza da Starbucks.
Alcune altre modifiche includono:
Spegnere le luci quando non in uso.
Taglia il cavo e opta per un servizio di streaming più economico. I servizi di streaming spesso dispongono di piani condivisi o familiari che puoi assegnare a più persone per ridurre ulteriormente i costi.
Riluttanza all'acquisto d'impulso. Un modo per farlo è scrivere i desideri e attendere una settimana prima di acquistarli in modo da poter vedere se li desideri ancora.
Un modo per pianificare il budget è utilizzare la regola 50/30/20, il che significa che spendi 50% del tuo reddito in spese essenziali e la restante metà – chiamata reddito discrezionale – per le cose che desideri (30%) e risparmi (20%).
2. Utilizza l'app per la gestione del budget
Le app per la gestione del budget possono aiutarti a gestire il tuo budget e massimizzare i tuoi risparmi. Ad esempio, Digit verifica automaticamente il tuo account e trasferisce fondi per aumentare i tuoi risparmi. Considera anche Chime, un'app bancaria che semplifica la conservazione del resto.
Le app di budget spesso funzionano monitorando le tue spese e persino prevedendo le spese future, facendoti risparmiare tempo stimando le voci di budget. Puoi quindi monitorare quanto spendi in ciascuna categoria ogni mese e trovare modi per risparmiare.
3. Approfitta del condono del prestito studentesco
Ad agosto, il presidente Biden ha annunciato un nuovo programma federale di condono dei prestiti progettato a beneficio di milioni di mutuatari federali.
I singoli mutuatari con un reddito annuo pari o inferiore a $125.000 (o $250.000 per mutuatari sposati) hanno diritto al condono del prestito studentesco federale fino a $10.000. I destinatari del Pell Grant hanno diritto al condono fino a $20.000.
Una volta aperte le richieste di condono del prestito studentesco, l'Office of Federal Student Support raccomanda che i mutuatari facciano domanda entro il 15 novembre 2022. Tuttavia, le domande rimarranno aperte fino al 31 dicembre 2023.
Inoltre, l'amministrazione Biden-Harris ha esteso per l'ultima volta la moratoria sui pagamenti dei prestiti studenteschi fino al 31 dicembre 2022. Puoi sfruttare questa pausa per risparmiare denaro che altrimenti spenderesti sui pagamenti dei prestiti studenteschi.
4. Cerca le tariffe assicurative
È saggio confrontare i prezzi dell'assicurazione auto e casa ogni pochi anni. Nessuno sconto a sorpresa o altri sconti fedeltà possono aiutarti a risparmiare denaro mantenendo la tua attività attuale. Ma a volte puoi risparmiare ancora di più cambiando o combinando l’assicurazione auto e quella sulla casa presso la stessa compagnia.
Inoltre, assicurati di ottenere tutti gli sconti a cui hai diritto, come B. Assicurare più auto o essere un autista di sicurezza.
5. Rifinanzia il tuo mutuo
Per alcune persone con un budget limitato, il rifinanziamento è un'opportunità per risparmiare denaro. Se riesci a ridurre il tasso ipotecario di 0,5% o più, potrebbe valere la pena considerarlo ora. Il rifinanziamento del mutuo può far risparmiare migliaia di dollari per tutta la durata del prestito.
Ad esempio, un proprietario di casa con un mutuo di 30 anni con $275.000 rimanenti in 25 anni ha:
Saldo attuale: $250.230,95
Tasso di interesse originale: 6,5%
Pagamenti mensili correnti: $2.089 capitale mensile e interessi.
Nel corso del prestito, il proprietario della casa pagherà un totale di $344.370 di interessi.
Supponiamo ora che questo proprietario di casa possa rifinanziare un mutuo di 25 anni a 5.25%.
Il rifinanziamento ridurrà i pagamenti di capitale e interessi a $1.499,50 al mese, facendoti risparmiare $589,50 al mese.
Supponendo che il mutuo continui per altri 25 anni, inclusi 5 anni di interessi pagati sul prestito originale, l'interesse totale pagato è di $199.620,03 – un risparmio di $144.749,97.
I costi di chiusura, che in media ammontano a circa 3% dell'importo di rifinanziamento, sono una considerazione importante quando si rifinanzia un mutuo e non sono inclusi in questi calcoli. Questi calcoli sono solo a scopo illustrativo e hanno lo scopo di fornire indicazioni generali sul rifinanziamento del mutuo. Scopri quanto puoi risparmiare con il calcolatore di rifinanziamento dei mutui di Bankrate.
Anche ignorando i risparmi nel tempo pagando meno interessi, risparmiare denaro su un mutuo mensile può aiutare qualcuno con un budget limitato senza compromettere i tempi di ritorno dell'investimento domestico.
6. Trova modi per risparmiare sull'affitto
Gli affittuari potrebbero prendere in considerazione l'idea di trasferirsi in un appartamento più piccolo o in una zona a basso costo per risparmiare denaro. Se hai cambiato lavoro durante la pandemia o non devi spostarti ogni giorno, trasferirti in una località più economica può ridurre significativamente i costi abitativi, che spesso rappresentano la spesa più grande nel bilancio familiare. Puoi anche provare a negoziare un affitto o un contratto di locazione per risparmiare sull'affitto.
7. Ottieni bonus bancari
Alcune banche offrono bonus per l'apertura di un nuovo conto e il rispetto di alcuni requisiti di base, come l'impostazione del deposito diretto o il mantenimento di un saldo minimo. Alcune delle migliori offerte di bonus bancari possono farti guadagnare circa $250 o più in pochi mesi.
Leggi le clausole scritte in piccolo prima di iscriverti per un bonus in modo da sapere come ottenerlo e per quanto tempo è necessario mantenere aperto il tuo account. Inoltre, tieni presente i requisiti minimi di saldo che potrebbero rendere difficile l'apertura o il mantenimento del tuo account, nonché le commissioni sul conto che potrebbero prosciugare l'importo del tuo bonus.
8. Automatizza i tuoi risparmi
È facile dimenticare di salvare. Pertanto, automatizzare il processo è il modo migliore per risparmiare denaro.
Alcune app di mobile banking dispongono di una funzione di risparmio automatico. In caso contrario, puoi sempre scaricare un'app di risparmio di terze parti come Chime, che stimerà quanto puoi risparmiare ogni mese e metterà quei soldi nel tuo conto di risparmio.
Chiedi al tuo datore di lavoro di mettere una parte del tuo stipendio in un conto di risparmio ad alto rendimento per tenerlo separato dal denaro che utilizzi per pagare le bollette. Confronta i tassi di interesse per garantire rendimenti competitivi sui tuoi risparmi.
9. Approfitta delle opportunità di risparmio al lordo delle imposte
Imposta contributi automatici al piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, come un B. 401 (k), che utilizza fondi al lordo delle imposte per finanziare la pensione e può ridurre il reddito imponibile. Inoltre, alcuni datori di lavoro offrono contributi 401 (k) che corrispondono ai dipendenti, fornendo essenzialmente denaro gratuito per costruire i tuoi risparmi previdenziali. I programmi di abbinamento dei datori di lavoro generalmente richiedono ai dipendenti di versare un contributo minimo per qualificarsi.
10. Fare l'inventario delle spese alimentari
I generi alimentari possono rappresentare una delle categorie di budget più costose, ma è facile tenere sotto controllo le spese preparando i propri pasti e riducendo i pasti fuori casa. Scopri come risparmiare denaro durante lo shopping.
11. Trova opzioni di viaggio più economiche
Ci sono più viaggiatori oggi che al culmine della pandemia di COVID-19. Quando pianifichi il viaggio, che si tratti di visitare la famiglia o di fare una vacanza tanto necessaria, assicurati di pianificare in anticipo il budget per il tuo viaggio in modo da non spendere una fortuna.
Quando si tratta di voli, puoi risparmiare prenotando un volo con gli occhi rossi o volando con una compagnia aerea a basso costo.
Puoi anche risparmiare denaro soggiornando in un hotel economico o su Airbnb, acquistando generi alimentari invece di mangiare fuori a ogni pasto e utilizzando una carta di credito che non addebita commissioni sulle transazioni estere.
12. Controlla la tua busta paga
Ottenere il rimborso delle tasse ogni anno può farti sentire come se avessi trovato i soldi, ma la verità è che stai pagando più del dovuto l'importo dovuto in tasse statali o federali. Quel denaro potrebbe essere utilizzato meglio nel corso dell’anno ripagando il debito ad alto rendimento, costruendo un fondo di emergenza o ricostituendo un fondo per debiti inesigibili.
Rivolgiti al tuo commercialista o utilizza il calcolatore della ritenuta d'acconto dell'IRS per vedere se la modifica della ritenuta d'acconto ha senso per te.
Cosa dicono gli esperti sul risparmio con un budget limitato
Ecco cosa hanno da dire gli esperti finanziari sullo spreco di denaro.
Greg McBride, analista finanziario capo, CFA, Bankrate: “Cercare di risparmiare quando ti rimane poco o niente è una sfida, quindi capovolgilo e salva prima. Metti la tua busta paga direttamente in un conto di risparmio speciale e contribuisci al tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro attraverso le trattenute sulla busta paga. Anche se la frase “non ti perdi ciò che non puoi vedere” sembra un cliché, è vero. Una volta ho suggerito che tutti coloro che lo hanno provato e sperimentato sono tornati e hanno elogiato il modo in cui ha funzionato bene.
Malik S. Lee, CFP, CEO e fondatore, Felton & Peel Wealth Management: “Penso che sia necessario fare due cose per iniziare a risparmiare con un budget limitato. Innanzitutto, devi rispettare il tuo budget e combattere l'urgenza dell'acquisto. In secondo luogo, è necessario usufruire dei benefici per i dipendenti al lordo delle imposte. Risparmiare per veicoli come 401(k)s e HSA prima delle tasse attraverso la busta paga ti consente di raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio mettendo in tasca più soldi di quanto risparmieresti al netto delle tasse.
Malcolm Ethridge, pianificatore finanziario certificato CIC Wealth Management, vicepresidente esecutivo e consulente finanziario del Trust, ha dichiarato: “Le persone che affittano un appartamento o una casa potrebbero non rendersi conto che se il proprietario offre di rinnovare, possono negoziare il contratto di locazione successivo. Ciò è particolarmente vero per le persone che affittano da un privato o da un gestore di proprietà più piccolo. Se hai intenzione di restare lì per un po', è anche una buona idea stipulare subito un contratto di locazione più lungo. I proprietari potrebbero essere più flessibili sapendo che ti trattengono 24 o 36 mesi, non 12 mesi.
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