Quando si acquista un mutuo per la casa, può essere difficile sapere come fare un vero confronto tra mele e mele. Alcuni istituti di credito pubblicizzano tariffe che sembrano molto migliori rispetto a quelle dei loro concorrenti e includono solo l'APR nelle clausole scritte in piccolo. Impara la differenza tra TAEG e tassi di interesse in modo da poter diventare un mutuatario ipotecario esperto e potenzialmente risparmiare denaro nel processo.
Cos'è un tasso di interesse?
Il tasso di interesse associato a un mutuo riflette il costo che devi pagare per prendere in prestito il denaro. Per i mutui a tasso fisso il tasso di interesse non cambia durante la durata del mutuo (ad esempio 30 anni per un mutuo di 30 anni). I tassi del mutuo a tasso variabile (ARM) possono cambiare periodicamente in base alle condizioni di mercato.
Cos'è l'APR?
TAEG sta per tasso di interesse annuo e rappresenta il costo del mutuo includendo il tasso di interesse e alcune altre commissioni e costi di liquidazione.
L'APR non è lo stesso del tasso di interesse. Ad esempio, se devi pagare tasse di registrazione o crediti, tali tasse sono incluse nel TAEG.
Il Truth in Lending Act (TILA) richiede agli erogatori di mutui ipotecari di rivelare gli APR ai mutuatari. Tuttavia, è importante notare che gli istituti di credito potrebbero non includere tutte le commissioni nell'APR: non è necessario che includano determinati costi, come il rapporto di credito, la valutazione e le spese di ispezione. Quando confronti le offerte, chiedi al tuo prestatore cosa è e cosa non è incluso nel TAEG del tuo prestatore, in modo da poter vedere esattamente quanto costa ciascun prestito.
Differenza tra TAEG e tasso di interesse
Sebbene sia APR che APR forniscano parametri di riferimento che è possibile utilizzare per confrontare diversi prestiti, la differenza principale tra APR e APR è che APR include molte altre commissioni che devi pagare per ottenere un mutuo. I tassi di interesse sono inferiori all'APR, motivo per cui vedrai spesso i loro annunci.
Ad esempio, immagina un mutuo a tasso fisso di 30 anni su una casa da $350.000 con un acquirente che paga un acconto di 20%. Il creditore pubblicizza un tasso di interesse di 5%, ma il mutuatario deve pagare una commissione di 1% e alcune altre commissioni, per un totale di $800. Questi costi aggiuntivi rappresentano 5.111% del TAEG.
Come vengono calcolati gli interessi?
Il tasso di interesse dipende in parte da fattori fuori dal tuo controllo, come: B. Inflazione, flusso e riflusso dell'economia generale e prestiti con cui lavori. A causa di questi fattori, i tassi ipotecari cambiano costantemente. Potresti vedere un tasso di interesse di 4.98% oggi e 5.25% domani. Per questo motivo il blocco del tasso ipotecario può rivelarsi uno strumento prezioso.
Tuttavia, hai molta voce in capitolo quando si tratta di tassi di interesse, poiché gli istituti di credito tengono d'occhio le tue finanze: la tua storia creditizia, il tuo rapporto debito-reddito (DTI), il tuo piano di acconto e il resto del tuo debito. life-imposta Imposta il tuo tasso di interesse. Per i tassi ipotecari vale una regola semplice: maggiore è la solvibilità, minore è il tasso d’interesse.
Come viene calcolato il TAEG?
Determinare il tuo APR coinvolge tre parametri: tasso di interesse, commissioni e tutto ciò che desideri pagare in anticipo. Puoi utilizzare il calcolatore APR per vedere in che modo commissioni e punti diversi influiscono sul costo totale del prestito.
Esempi di mutui ipotecari con tassi e TAEG diversi
L'esempio seguente confronta vari tassi e TAEG per un mutuo a tasso fisso di $300.000, 30 anni:
| TASSO D'INTERESSE | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Punti sconto | 2 | 1 | 0 |
| Punti e commissioni | $9,800 | $6,800 | $800 |
| APR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Pagamento mensile | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Interamente pagato dopo 3 anni | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Interamente pagato dopo 10 anni | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Totale pagato dopo 30 anni | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
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