Un mutuo non qualificato è uno dei diversi tipi di mutui per la casa. Si chiama “non conforme” perché i criteri di ammissibilità o la struttura del mutuatario non soddisfano i criteri di conformità. Cosa significa.
Che cos'è un mutuo incagliato?
Un mutuo non conforme è un mutuo per la casa che non soddisfa alcune o tutte le linee guida, rendendolo idoneo all'acquisto da parte di Fannie Mae e Freddie Mac, le due società sponsorizzate dal governo (GSE) che sponsorizzano gran parte del mercato ipotecario statunitense
Ciò può essere dovuto a una serie di motivi, ad esempio B. l'importo del prestito supera il limite di credito conforme ($647.200 nella maggior parte degli Stati Uniti nel 2022), l'affidabilità creditizia del mutuatario e il rapporto debito/reddito (DTI) non lo superano. soddisfare i criteri di ammissibilità conformi, o il prestito Con strutture non tradizionali come B. Mutui senza interessi o durate diverse da 15 o 30 anni.
Come funzionano i prestiti inadempienti?
Molti erogatori di mutui ipotecari offrono prestiti scadenti e alcuni addirittura sono specializzati in tali prestiti. Funzionano come prestiti qualificati in quanto consentono di prendere in prestito denaro per acquistare una casa. Ecco la differenza: Fannie e Freddie non potevano comprarli, compravano mutui dagli istituti di credito e li impacchettavano agli investitori. I fondi raccolti da queste vendite aiutano gli istituti di credito a continuare a offrire più mutui.
Per questo motivo, i finanziatori tendono a scegliere prestiti conformi rispetto a prestiti non conformi, poiché i prestiti conformi possono essere facilmente raggruppati in pacchetti di attività e venduti su questo mercato ipotecario secondario. Poiché non possono vendere prestiti non conformi al GSE, gli istituti di credito spesso li mettono sui libri contabili, il che richiede più lavoro per garantirli.
La mancanza di supporto GSE non è necessariamente un problema per te come mutuatario; ci sono alcuni prestiti non conformi che sono garantiti da altri enti pubblici piuttosto che dal GSE. Tuttavia, i prestiti non conformi senza garanzie possono comportare rischi.
Tipologie di prestiti non conformi
Prestiti garantiti dal governo
I mutui assicurati a livello federale sono garantiti dalla Federal Housing Administration (prestiti FHA), dal Dipartimento americano per gli affari dei veterani (prestiti VA) o dal Dipartimento americano dell'agricoltura (prestiti USDA). Questi non possono essere acquistati da Fannie Mae o Freddie Mac, ma sono approvati dalle rispettive agenzie, quindi puoi essere certo che questi prodotti sono sicuri. Ecco una panoramica:
Prestiti FHA: i prestiti FHA ti consentono di prendere in prestito denaro per acquistare una casa con un punteggio di credito fino a 580 (o 500 se hai un acconto maggiore) e un acconto di soli 3,5%. Tuttavia, a differenza di altri prestiti non idonei, è necessario pagare i premi assicurativi ipotecari con il prestito FHA.
Prestiti VA: i prestiti VA sono mutui ipotecari per membri del servizio, veterani e coniugi superstiti. Se sei idoneo, puoi acquistare una casa con un prestito VA senza acconto o assicurazione ipotecaria. (Invece, paghi una commissione di finanziamento una tantum.)
Prestiti USDA: i prestiti USDA sono disponibili per le persone che acquistano una casa in alcune aree rurali designate dal governo. Come un prestito VA, puoi ottenere un prestito USDA senza acconto, ma dovrai pagare alcune commissioni.
prestito enorme
I prestiti Jumbo sono uno dei tipi più comuni di prestiti non idonei, sebbene non tutti gli istituti di credito li offrano. Questi prestiti sono per i mutuatari che necessitano di un mutuo più elevato rispetto ai prestiti idonei. Nella maggior parte delle regioni nel 2022, ciò significa più di $647.200 di mutui ($970.800 nel mercato ad alto prezzo). Enormi prestiti potrebbero essere l’unica opzione per alcuni mutuatari in molti luoghi dove i prezzi delle case sono aumentati notevolmente.
Mentre i tassi di interesse sui prestiti jumbo (prestiti che superano il limite di prestito qualificante) tendono ad essere più alti rispetto ai prestiti qualificanti, quest’anno i tassi di interesse sui prestiti jumbo sono molto più bassi. Tuttavia, potrebbero avere tempi di qualificazione più difficili. Potrebbe essere necessario depositare più fondi in anticipo, come un credito migliore (di solito 700 o più) e avere risorse aggiuntive in banca.
Prestito in moneta
I prestiti in contanti sono prestiti inadeguati che forniscono finanziamenti a breve termine ai mutuatari. Sono spesso ricercati da investitori immobiliari che hanno bisogno di soldi per vendere la proprietà ma potrebbero non avere il credito o le finanze per qualificarsi per un mutuo per ristrutturazione più tradizionale. I prestiti in monete hanno tassi di interesse più alti e termini più brevi, quindi sono più costosi e più rischiosi.
Prestito senza interessi
I prestiti con solo interesse non sono conformi perché non sono strutturati come prestiti idonei in cui è necessario rimborsare il capitale e gli interessi man mano che il prestito si ammortizza nel tempo. Al contrario, con un prestito a soli interessi, paghi gli interessi solo per un periodo di tempo, diciamo B. 10 anni, dopo di che ripaghi gli interessi e il capitale, a volte in una somma forfettaria, chiamata pagamento in blocco. Per alcuni mutuatari, questo pagamento può essere difficile da gestire.
Chi è meglio per i prestiti non conformi?
I mutui non qualificati sono i migliori per coloro che necessitano di un prestito più grande o che non si qualificano per un prestito qualificato o regolare. Ciò può includere mutuatari con rating di credito basso o risparmi di acconto scarsi o nulli, oppure investitori immobiliari o lavoratori autonomi. Potrebbe anche essere l’unica opzione per i mutuatari che necessitano di prestiti più grandi a causa degli alti prezzi degli immobili sul mercato.
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