Carta di credito in ritardo, cosa succede se ritardi il pagamento?

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Se dimentichi la data di scadenza sull'estratto conto della tua carta di credito, non invii il pagamento minimo o ti rendi conto di non aver mai spedito un assegno, potresti correre il rischio di ritardare il pagamento sulla tua carta di credito. Qualunque sia il motivo del ritardo nel pagamento, ci saranno delle conseguenze.

Mancare un pagamento con carta di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito e le tue finanze a breve e lungo termine. Ma puoi adottare misure per riparare il danno ed evitare di ripetere gli errori.

Quando vengono ritardati i pagamenti con carta di credito?

Se non paghi almeno l'importo minimo entro la data di scadenza, il pagamento con la tua carta di credito verrà ritardato. Questo può accadere se ti sei dimenticato di pagare o se il pagamento non è andato a buon fine. L'emittente potrebbe avere una scadenza per la data di scadenza, solitamente alle 17:00. Al più presto, trascorso tale termine il pagamento sarà considerato tardivo.

Secondo l'ufficio di credito Experian, i pagamenti in ritardo non verranno visualizzati sul tuo rapporto di credito finché non perdi un ciclo contabile completo. Ma potresti dover affrontare sanzioni più dirette da parte dell'emittente della carta di credito, comprese le penali per il ritardo.

Qual è la tua sanzione se salti un pagamento con carta di credito?

Se perdi un pagamento con carta di credito, aspettati di incorrere presto in penalità per il ritardo.

"Se sei in ritardo di un giorno con un pagamento con carta di credito, la maggior parte degli emittenti addebita una commissione per il ritardo", afferma Gerri Detweiler, esperto di credito e piccole imprese.

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Più a lungo paghi, maggiore sarà la multa. Il tuo ritardo nel pagamento potrebbe essere segnalato alle tre principali agenzie di credito, influenzando il tuo punteggio di credito.

L'APR del tuo saldo esistente potrebbe aumentare e potresti perdere premi.

Se perdi un pagamento con carta di credito, ti aspettano le seguenti sanzioni:

Penali per il ritardo: se non paghi entro la data di scadenza, le penali per il ritardo possono essere rapidamente aggiunte al tuo account. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, la maggior parte dei principali emittenti di carte di credito addebitano penali per il ritardo fino a $40 nel 2020. Le tariffe possono essere cancellate se di solito paghi in tempo.
Interessi maturati: se normalmente paghi per intero, perderai il beneficio del periodo di grazia e dovrai sostenere interessi sul saldo.
Ricorda, se paghi in tempo ma non paghi l'intero saldo, perderai anche il periodo di grazia.
Rapporto di credito: se salti un pagamento per un intero ciclo di fatturazione, solitamente 30 giorni, il ritardo nel pagamento verrà annotato sul tuo rapporto di credito.
Perdita di APR 0%: secondo Experian, gli APR promozionali potrebbero tornare ai normali APR dopo i ritardi di pagamento.
APR di penalità: se il pagamento con carta di credito è scaduto da più di 60 giorni, potresti incorrere in una penalità APR sul saldo esistente, solitamente intorno a 29.99%. Secondo Experian, potrebbero essere necessari sei pagamenti tempestivi consecutivi per rimuovere un TAEG.
Blocca i premi: se il pagamento viene ritardato, potresti non essere in grado di utilizzare alcuni o tutti i premi accumulati sul conto della tua carta di credito. L'emittente potrebbe anche sospendere l'accumulo e il riscatto del premio.

Le sanzioni per ritardato pagamento possono essere costose. A seconda del tuo saldo, il danno che arrechi attivando gli interessi di mora sulla tua carta può essere grave. Se il tuo saldo giornaliero medio durante questo periodo è $1.000, guadagnerai quasi $150 di interessi a 29.99% APR in un periodo di 6 mesi. Senza interessi di penalità, lo stesso saldo APR giornaliero medio (ad esempio 16.93%) maturerebbe interessi vicini a $80 in 6 mesi.

I pagamenti tardivi con carta di credito possono danneggiare il tuo punteggio di credito?

Poiché la cronologia dei pagamenti rappresenta 35% del tuo punteggio di credito FICO, i pagamenti tardivi possono danneggiare il tuo punteggio di credito. "I pagamenti scaduti sono il fattore numero uno che incide sulla credibilità", ha affermato Rod Griffin, direttore senior dell'istruzione pubblica e del patrocinio presso Experian. “Se salti un pagamento, il tuo punteggio di credito subirà immediatamente un duro colpo. Il tuo punteggio calerà immediatamente."

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Nel complesso, i pagamenti in ritardo hanno un impatto maggiore sui punteggi di credito più elevati rispetto ai punteggi di credito inferiori, ma il tuo punteggio può recuperare più rapidamente se non hai una storia di pagamenti in ritardo. Gli effetti dei pagamenti ritardati svaniscono nel tempo, sebbene i pagamenti ritardati possano rimanere sul tuo rapporto di credito fino a sette anni.

Prima ti accorgi dei pagamenti in ritardo, meglio è. "In base alla tua storia, i risultati potrebbero tornare in tempi relativamente brevi", ha detto Griffin. "Se recuperi, i risultati potrebbero tornare in circa tre mesi."

Mancare più pagamenti con carta di credito per diversi mesi può essere più dannoso che saltare un pagamento.

"Se hai altri pagamenti in ritardo, o se non recuperi ripetutamente i pagamenti in ritardo, il tuo punteggio di credito si deteriorerà e lo danneggerà ancora di più", ha detto Griffin.

Allo stesso modo, puoi recuperare i mancati pagamenti con carta di credito per un breve periodo di tempo prima che il tuo credito venga compromesso, poiché i pagamenti ritardati di solito non vengono segnalati alle agenzie di credito finché non perdi un ciclo contabile completo. Quindi, se paghi qualche giorno dopo la data di scadenza, rimane tra te e l'emittente.

Qual è la penalità per mancati tre pagamenti con carta di credito?

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Se hai mancato tre pagamenti con carta di credito, potresti aver visto:

Tre multe per il ritardo.
Ottimo APR.
Premi congelati o persi.
Rapporto di credito danneggiato.

A questo punto ti stai avvicinando alla ricarica. Gli addebiti vengono generalmente ritardati da 120 a 180 giorni. Allo stesso tempo, potresti dover affrontare attività di recupero da parte dell'emittente.

Cosa fare se pensi di aver perso un pagamento con carta di credito

Se non sei sicuro di pagare la tua carta di credito in tempo, agisci prima della data di scadenza.

Griffin consiglia di contattare l'emittente della carta di credito. "Apprezzano che tu sia proattivo, il che aiuta a prevenire i ritardi nei pagamenti", ha detto. "Forse possono differire i pagamenti o offrire altre opzioni per proteggere il tuo credito."

Se non hai mancato un pagamento a causa di un vero problema temporaneo, dovresti contattare un'agenzia di consulenza creditizia rispettabile per chiedere aiuto, ha detto Detweiler.

Come ottenere commissioni e penalità per ritardato pagamento della carta di credito

Se perdi un pagamento con carta di credito, contatta tempestivamente l'emittente della carta. Alcuni emittenti di carte di credito rinunciano alle penali per il ritardo se lo richiedi, ma il successo dipende dalla cronologia del tuo account.

"Sfortunatamente, i consumatori che necessitano maggiormente dell'esenzione dalla tariffa per il ritardo avranno maggiori difficoltà a ottenerne una", ha affermato Detweiler. I consumatori di carte di secondo livello che faticano a pagare le bollette in tempo potrebbero ritrovarsi bloccati in un circolo vizioso di mancati pagamenti, ritardi di pagamento e interessi passivi da cui è difficile uscire.

La prevenzione è la migliore medicina ed è il modo ideale per non perdere mai un pagamento. "Se puoi evitarlo, non perdere il primo", ha detto Griffin.

Semplifica il pagamento puntuale:

Utilizza i pagamenti automatici.
Se possibile, imposta la stessa data di scadenza per tutte le fatture.
Iscriviti per ricevere promemoria di pagamento tramite SMS o e-mail.
Creare un calendario mensile per il pagamento delle fatture.

Se scegli di pagare automaticamente, assicurati di pagare almeno l'importo minimo e di avere fondi sufficienti sul tuo conto bancario per pagare ogni fattura. Gli espositori potrebbero addebitare commissioni per il denaro restituito a causa di fondi insufficienti e, se il pagamento non viene elaborato al primo tentativo, potrebbe subire ritardi a seconda della data di scadenza.

Saperne di più:

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