Di quale rating creditizio ho bisogno per acquistare una casa?

Il tuo rating creditizio è uno dei fattori più importanti che gli istituti di credito considerano quando richiedono un mutuo. In generale, più alto è il tuo punteggio, migliori sono le tariffe e i termini a cui hai diritto.

Qual è il buon credito per l'acquisto di una casa? Il livello di credito di cui hai bisogno dipende dal tipo di mutuo che stai cercando. I prestiti della Federal Housing Administration (FHA), i prestiti tradizionali, i prestiti jumbo e altri tipi di prestiti variano nel livello di credito richiesto per acquistare una casa.

Prima di guardare una casa, è una buona idea controllare la tua storia creditizia e ottenere il tuo rapporto di credito dalle tre principali agenzie di credito. Affrontare tempestivamente i problemi di credito, prima di richiedere un mutuo, può migliorare il tuo punteggio. Normalmente puoi accedere gratuitamente al tuo rapporto di credito da qualsiasi agenzia una volta all'anno, ma a causa della pandemia ora puoi farlo su base settimanale fino alla fine del 2022.

Rating di credito richiesto per acquistare una casa in base al tipo di mutuo

Il rating di credito minimo per poter beneficiare di un mutuo dipende dal tipo di prestito e dal prestatore. In generale, più alto è il tuo punteggio di credito, maggiori sono le probabilità di ottenere un mutuo. Allo stesso modo, desideri un credito buono o eccellente con i migliori tassi ipotecari.

Di seguito è riportata una breve panoramica dei valori minimi di prestito tipici per diversi tipi di prestito:

• Prestiti tradizionali: molti istituti di credito accettano solo prestiti tradizionali con un punteggio di credito di 620, ma potrebbero avere altri requisiti per questi mutuatari, come ad esempio: B. Reddito più elevato.
• Prestiti FHA: FHA fornisce garanzie di prestito per i mutuatari con punteggi di credito bassi e un piccolo acconto. Se hai un punteggio pari o superiore a 580, puoi qualificarti per un prestito FHA con un punteggio di credito di 500-579 con un acconto di 10% o un acconto di 3,5%.
• Prestiti USDA: l'USDA sostiene il programma di prestiti USDA per mutuatari a reddito basso e moderato che acquistano case nelle zone rurali. I mutuatari in genere necessitano di almeno 640 punti per qualificarsi per un prestito USDA. In alcuni casi, i prestiti USDA valutano la possibilità di abbassare il punteggio eseguendo un'analisi aggiuntiva del credito del mutuatario.
• Prestiti per gli affari dei veterani: con il supporto del Dipartimento americano per gli affari dei veterani, il Dipartimento per gli affari dei veterani fornisce prestiti per gli affari dei veterani ai veterani in servizio attivo e alle loro famiglie. Sebbene molti prestiti richiedano un punteggio minimo di 620, il governo non prevede un requisito di credito minimo per ottenere un prestito VA.
• Prestiti enormi: questi prestiti sono per importi di prestito che superano il limite di prestito appropriato – $647.200 nella maggior parte dei mercati in questo momento – e sono i più difficili da qualificare se si ha uno scarso credito. A causa del rischio maggiore, molti prestiti di grandi dimensioni richiedono un punteggio di credito pari o superiore a 700 per essere idonei.

Qual è il buon credito per l'acquisto di una casa?

Quando si considera il miglior credito per l'acquisto di una casa, molti istituti di credito utilizzano il modello di credito FICO (Fair Isaac Corp.). Assegna un punteggio ai consumatori compreso tra 300 e 850, con punteggi più alti che indicano meno rischi per gli istituti di credito.

• 800 o superiore: Eccellente
• 740-799: molto buono
• 670-739: Bene
• 580-669: bellissimo
• 579 o inferiore: scarso

In che modo il tuo rating creditizio influisce sul tasso ipotecario

Sebbene spetti ad alcuni istituti di credito determinare quale punteggio deve avere un mutuatario per offrire il tasso di interesse più basso, a volte anche una differenza di pochi punti nel punteggio di credito può influire in modo significativo sul pagamento mensile. Ad esempio, la differenza tra un tasso di interesse di 3,5% e un tasso di interesse di 4% su un mutuo di $200.000 è di $56 al mese. Si tratta di una differenza di $20.680 rispetto a una durata del mutuo di 30 anni.

"Un punteggio di credito basso può ridurre le probabilità di beneficiare del tasso di interesse più basso e potrebbe persino comportare il rifiuto della richiesta di mutuo", ha affermato Bruce McClary, portavoce della National Credit Counseling Foundation. Le circostanze potrebbero ancora essere approvate, ma potrebbe essere necessario aggiungere co-firmatari o ridurre l’importo totale che desideri prendere in prestito”.

Tuttavia, il cofirmatario sarà responsabile del debito, quindi non è sempre facile convincere qualcuno ad essere d'accordo.

Puoi utilizzare il calcolatore di confronto dei prestiti di Bankrate per verificare il tasso di interesse del tuo punteggio di credito.

Utilizza il calcolatore del risparmio sul prestito di myFICO.com per scoprire quanto pagherai per ciascun rating di credito ai tassi di interesse attuali. Questi esempi si basano sulla media nazionale per un prestito a 30 anni di $300.000.

Perché il tuo punteggio di credito è importante per gli istituti di credito

Il tuo rating creditizio può aiutare gli istituti di credito a determinare se puoi o meno pagare il tuo mutuo (e il tuo rischio). Gli istituti di credito esaminano anche il rapporto debito-reddito (DTI), che è il tuo obbligo di debito mensile come percentuale del tuo reddito.

Per metterlo in prospettiva, se guadagni $4.000 al mese e disponi di $1.250 in carte di credito, prestiti, alloggi e altri pagamenti, il tuo rapporto DTI è 31%. Il rapporto ideale è inferiore a 36%, anche se alcuni istituti di credito accetteranno acconti più elevati.

Posso ottenere un mutuo con un punteggio di credito basso?

È possibile ottenere un mutuo con un rating di credito basso, ma pagherai tassi di interesse più elevati e pagamenti mensili più elevati. I finanziatori possono essere severi riguardo ad altri aspetti delle tue finanze, come: B. Quanto devi se hai un cattivo credito.

Tieni presente che i requisiti di credito variano a seconda del prestatore. Controlla più istituti di credito per trovare quello giusto per te.

Come migliorare il tuo punteggio di credito per acquistare una casa

Se hai un cattivo credito, hai ancora delle opzioni. Invece di soddisfare il tasso ipotecario a cui sei attualmente idoneo, ritarda l'acquisto della tua casa e lavora per ripristinare il tuo punteggio e migliorare le tue opzioni. Ecco alcuni suggerimenti rapidi:

1. Controlla il tuo rapporto di credito e correggi eventuali errori

Prima di richiedere un mutuo, ottieni una copia del tuo rapporto di credito dalle tre principali agenzie di credito: Experian, Equifax e TransUnion. Ora hai diritto a un rapporto di credito gratuito da qualsiasi agenzia fino alla fine del 2022. Se trovi informazioni inesatte o mancanti, presenta un reclamo alle agenzie di credito e ai creditori. Identifica chiaramente ogni articolo contestato e assicurati di includere la documentazione di supporto.

2. Paga i saldi della carta di credito inferiori a 30% del limite di credito

Il rapporto di utilizzo del credito è l'importo del tuo debito rispetto al credito disponibile. Per calcolarlo, dividi l’importo del debito per l’importo del credito disponibile.

Ad esempio, se hai un debito di $10.000 e un saldo disponibile di $20.000, il tasso di utilizzo del credito è 50%. Gli istituti di credito vogliono vedere tassi di utilizzo del prestito pari o inferiori a 30%.

3. Paga tutte le bollette in tempo

La cronologia dei pagamenti rappresenta 35% del tuo punteggio di credito. Sebbene i pagamenti in ritardo rimangano sul tuo rapporto di credito per sette anni, il loro impatto sul tuo punteggio diminuisce nel tempo.

4. Non chiudere vecchie linee di credito dopo averle estinte

Chiudere gli account inutilizzati sembra una buona idea, ma può migliorare l'utilizzo del credito e abbassare il punteggio di credito.

5. Non aprire nuove linee di credito o grandi prestiti

Meno debiti hai, meglio è. FICO sconsiglia di aprire un nuovo conto di credito per aumentare l'utilizzo del credito, poiché ogni richiesta di credito abbasserà leggermente il tuo punteggio. Se il tuo rating creditizio è migliorato, valutalo entro 30 giorni. La distribuzione delle richieste di prezzo può danneggiare il tuo punteggio. Puoi anche utilizzare il nostro calcolatore ipotecario per stimare le rate mensili del mutuo.

Linea di fondo

Per acquistare una casa non è necessario un punteggio di credito universale, poiché i requisiti del punteggio dipendono dal tipo di prestito sottoscritto. In generale, più alto è il punteggio, più facile sarà ottenere un mutuo. Pertanto, è importante migliorare il tuo punteggio di credito al fine di ottenere tassi ipotecari migliori dagli istituti di credito.

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