Si prevede che i tassi di default dei prestiti auto torneranno alla normalità

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Nonostante l’aumento dei prezzi delle auto, le insolvenze sui prestiti auto sono rimaste sorprendentemente basse nei primi due anni della pandemia.

Sfortunatamente, non è più così. Mentre la Fed fatica a contenere l’aumento dell’inflazione e sempre più mutuatari vanno in default sui loro prestiti automobilistici, ci aspettiamo che i tassi di default tornino ai normali livelli pre-pandemia nei prossimi mesi.

Perché i tassi di default dei prestiti auto sono rimasti stabili?

Nuovi dati dopo la riunione della Fed di febbraio suggeriscono che il sostegno del governo negli ultimi due anni ha contribuito a mantenere stabili le insolvenze. Poiché molti americani che ricevettero ulteriore sostegno durante questo periodo appartenevano anche alla categoria dei mutui subprime, ciò significava meno prestiti.

Ecco come gli sforzi di soccorso federali influenzano i tassi di autocriminalità.

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Erogazioni di prestiti mancanti

In generale, la maggior parte dei default automobilistici provengono da mutuatari con punteggi di credito bassi. Di conseguenza, i tassi di insolvenza sono rimasti piuttosto bassi poiché sempre meno mutuatari con rating di credito più bassi ottengono nuovi prestiti. Molti mutuatari con rating di credito inferiori non hanno finanziato nuovi prestiti perché la domanda di veicoli con ordini di soggiorno a domicilio era inferiore e gli istituti di credito hanno introdotto criteri di accettazione più rigorosi.

I risultati dell’ultima riunione della Fed supportano questa ipotesi. Per gran parte della fine del 2020 e dell’inizio del 2021, il numero di prestiti è stato basso. Queste “origini mancanti”, come le descrive la Fed, significano meno insolvenze. Quando gli autisti soggetti a sequestri o inadempienti sui loro prestiti non prendono prestiti, gli affitti vengono ridotti.

In combinazione con il sostegno del governo e l’indulgenza dei finanziatori sui pagamenti, significa che ci sono meno default e prestiti.

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Secondo le previsioni annuali di TransUnion, si prevede che verranno avviati circa 28,9 milioni di nuovi veicoli, più che negli ultimi tre anni. A causa di questo aumento e della mancanza di sostegno da parte del governo, è probabile che la delinquenza aumenti.

Cadono i mutuatari subprime

I dati di Experian mostrano che i mutuatari subprime vanno da 501 a 600. I prestiti totali ai mutuatari subprime sono scesi a 17% nel terzo trimestre del 2021, con i prestiti subprime profondi che hanno raggiunto il minimo storico di 15.13%.

Si prevede un aumento dei default nel 2022

Le forti tendenze del credito durante la pandemia stanno tornando alla normalità, come ha dimostrato lo sviluppo dei prestiti auto a gennaio. I prestiti scaduti da 60 giorni sono aumentati costantemente negli ultimi otto mesi, con un aumento di 2,9% anno su anno a gennaio, secondo gli approfondimenti settimanali di Cox Automotive a metà febbraio.

Ma normale non significa necessariamente buono. Come mostrano questi numeri, i tassi di insolvenza aumentano ogni mese, soprattutto per i conducenti di mutui subprime.

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I mutuatari subprime sono quelli più direttamente colpiti dall’inflazione e probabilmente saranno vulnerabili ai prestiti. Per ora è importante pagare il prestito in tempo per evitare il mancato pagamento del prestito e il rischio di perdere il veicolo.

La buona notizia è che questi aumenti dei tassi di insolvenza non hanno ancora portato un numero maggiore di conducenti a inadempiere sui loro prestiti ai livelli pre-pandemia. Ma la disponibilità dei veicoli e l’accesso al credito potrebbero cambiare il panorama per l’anno a venire nel 2022.

Ecco come evitare di rimanere indietro con il prestito auto

Il mercato delle auto usate è in forte espansione in questo momento ed è un'ottima opzione per risparmiare denaro. Tuttavia, se si opta per un prestito a breve termine, in genere è consigliabile versare un acconto importante per evitare installazioni mensili ingestibili.

Dovresti anche considerare di rifinanziare il tuo prestito se trovi difficile effettuare pagamenti mensili. Tieni presente che estendere la durata aumenterà anche gli interessi da pagare per tutta la durata del prestito.

L'acquisto di un'auto usata consente agli automobilisti di ottenere un veicolo di qualità ad un prezzo inferiore. E poiché una nuova auto può svalutarsi rapidamente di valore nel primo anno o due, è più probabile che eviti di mettere nei guai il tuo prestito, con più debiti di quanto valga.

Risultato finale

Nei primi due anni della pandemia, i tassi di insolvenza erano bassi. Il tasso di default più basso è dovuto principalmente al minor numero di mutuatari e al maggiore sostegno pubblico ai mutuatari che in genere hanno difficoltà a ripagare. Man mano che gli aiuti finiscono e sempre più persone cercano veicoli – e quindi finanziamenti – è probabile che le insolvenze aumenteranno costantemente nel corso del 2022.

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