Con i tassi di interesse in aumento per frenare l’inflazione e i timori di recessione in aumento, potresti essere preoccupato per cosa accadrà se non pagassi il tuo mutuo.
Secondo la società di dati Black Knight, la quota di mutui scaduti da 30 giorni o più ma non pignorati è salita a 1.89% nel luglio 2022. Anche se i tassi di interesse sono relativamente bassi, se scivoliamo in una vera e propria recessione, è sicuro che saliranno alle stelle.
Se sei inadempiente sul tuo mutuo a causa dell'inflazione che supera il tuo budget o per altri motivi, chiedi subito aiuto. Il primo passo è contattare il tuo fornitore di servizi di credito e spiegare la tua situazione. Molte persone evitano questo passo per paura e intimidazione, e per una buona ragione.
Intraprendere azioni costruttive è importante per evitare il pignoramento. Se sei inadempiente sul mutuo, ecco sei modi per recuperare.
Indulgenza
Ideale per chi si trova in difficoltà temporanee o deve affrontare una perdita di reddito
La tolleranza sospende il tuo mutuo per ora. I pagamenti verranno sospesi o ridotti per un periodo di tempo specificato e l'utente accetta di effettuare un pagamento una tantum o un pagamento installazione al termine del periodo di sospensione. Durante il periodo di differimento, i registri rifletteranno che il tuo mutuo è in corso.
Matt Ribe, direttore senior degli affari legislativi presso la National Foundation for Credit Counseling (NFCC), ha affermato che questa opzione tende ad essere la migliore per "le persone che affrontano difficoltà finanziarie a breve termine o interruzioni del reddito". "È solo un modo per bloccare i pagamenti senza essere considerati inadempienti."
Questa opzione non comporta un lavoro approfondito da parte della sottoscrizione o dei fornitori di servizi. Lo svantaggio è che paghi più interessi quando prolunghi effettivamente la durata del tuo mutuo.
Rimborso rateale o in un'unica soluzione
Ideale per coloro che sono finanziariamente in piedi e cercano di recuperare il ritardo
Ciò consente ai proprietari di casa di pagare i ritardi di pagamento quando la loro situazione finanziaria migliora, purché il fornitore di servizi lo consenta. Con un programma ammortizzato, paghi l'importo del pagamento regolare più un importo aggiuntivo per coprire i ritardi di pagamento. Naturalmente, il fornitore di servizi deve essere convinto che la tua situazione finanziaria sia migliorata abbastanza da poter gestire l’impegno mensile maggiore.
"Negoziare con i fornitori di servizi a volte può essere difficile", ha confermato Ira Reingold, direttore esecutivo della National Consumer Protection Association. Tuttavia, secondo Rheingold, i consulenti immobiliari, compresi quelli affiliati all'NFCC, possono aiutarti a comunicare con il tuo fornitore di servizi e comprendere le tue alternative.
Questa potrebbe essere un'opzione per i proprietari di casa che hanno risolto i loro problemi finanziari e possono gestire impegni mensili più grandi. "Può funzionare, ma [devi] comprendere le tue finanze", avverte Rheingold.
Se puoi effettuare un pagamento ipotecario una tantum, il gestore aggiornerà il tuo account e ripristinerà il tuo prestito. Ma le commissioni potrebbero aumentare il totale. "Potresti aver bisogno di un sacco di soldi", ha detto Rheingold.
La sfida è raccogliere molti soldi. Prendere in prestito potrebbe non essere una buona strategia quando ti stai riprendendo da problemi finanziari.
Modifica o rifinanziamento del prestito
Ideale per le persone che hanno i soldi per riprendere i pagamenti ma hanno bisogno di aiuto per recuperare il ritardo
La modifica del prestito è quasi come un rifinanziamento. Ottieni un nuovo prestito con una durata più lunga o un tasso di interesse più basso. Una modifica del prestito ti consente di evitare un altro giro di costi di chiusura e tassi di interesse potenzialmente più alti quando rifinanzia. Puoi visualizzare i tassi di rifinanziamento attuali qui e utilizzare il calcolatore di rifinanziamento di Bankrate per stimare il costo del rifinanziamento.
“Ti dà potere e finanzia nuovi livelli di pagamenti che puoi permetterti”, ha affermato Ribe.
Le agenzie di servizi di credito devono essere sicure che i tuoi problemi finanziari siano finiti. "Vuoi assicurarti che il mutuatario possa permettersi l'importo", ha detto Wolfe.
In generale, è necessario soddisfare determinati criteri, tra cui: B. Prova di difficoltà finanziarie o personali.
Alcuni gestori di mutui ipotecari stanno dando il via libera al rifinanziamento ai proprietari di case in difficoltà finanziarie. refi richiede del lavoro da parte della sottoscrizione e dei fornitori di servizi. Ma il fornitore di servizi è già in possesso di tutta la documentazione e “può farlo in modo molto rapido ed economico”, ha affermato Rheingold.
Stesso mutuo, rate più basse
Ideale per le persone che devono pagare solo leggermente meno per recuperare
Un altro modo è ridurre i costi di proprietà di una casa.
Assicurazione sulla proprietà: acquista tariffe più economiche per la tua assicurazione sulla proprietà per ridurre i costi mensili totali della casa.
Sgravi fiscali sulla proprietà: scopri se sei idoneo per sgravi fiscali sulla proprietà nella tua zona, afferma Rheingold. Soprattutto per gli anziani, questo può ridurre le rate mensili del mutuo.
Assicurazione ipotecaria personale (PMI): contatta il tuo prestatore per vedere se disponi di risorse sufficienti per sbarazzarti dell'assicurazione ipotecaria personale (PMI). Se hai diritto a rimuoverlo, il tuo pagamento mensile verrà ridotto immediatamente.
Ricorda, a volte il PMI può essere utilizzato per salvare la tua casa se il fornitore di servizi minaccia il pignoramento. In questo caso, è possibile presentare una richiesta parziale al PMI. Invece di pagare al tuo servicer l'intero importo del tuo sinistro per evitare il pignoramento, la compagnia assicurativa paga al servicer quanto basta per coprire i tuoi mancati pagamenti. Per vedere se ciò è possibile, leggi attentamente il documento della politica PMI o consulta un avvocato immobiliare.
Riduzione del capitale
L'opzione migliore se il tuo prestatore lo fa
Questo è il momento in cui il gestore è in grado di ridurre il capitale del prestito in base alla sottoscrizione e al valore attuale della tua casa. Ciò può ridurre l'importo dovuto sul prestito, riducendo così i pagamenti mensili. Molti proprietari di case le cui finanze sono state colpite dalla crisi finanziaria del 2008-2009 hanno fatto ricorso a tagli di capitale.
Sia Fannie Mae che Freddie Mac accettano tagli di capitale, ma non tutti i fornitori di servizi lo fanno, quindi controlla con il tuo prestatore o fornitore di servizi, ha detto Wolf.
Fondi di soccorso statali e locali
Meglio per chi ha i requisiti
A livello nazionale, l’aiuto viene fornito dal programma Make It Affordable for Families del Dipartimento americano per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano e dall’Homeowner Assistance Fund, un fondo da $9,9 miliardi creato dal presidente Joe Biden, la cui attività è regolamentata dallo Stato e dal Distretto di Columbia.
Oltre ai programmi statali, alcune aree offrono numerose risorse per i proprietari di case in difficoltà. Un esempio è la Carolina del Nord, dove le risorse disponibili includono un fondo per la prevenzione dei pignoramenti.
Phyllis Caldwell-George, direttrice di Financial Pathways des Housing, ha affermato che i proprietari di case in difficoltà finanziarie possono ottenere aiuto per creare un piano di rimborso o chiedere al NC Foreclosure Fund di pagare il mutuo per tre anni mentre il proprietario della casa si riqualifica e lavora in un nuovo campo. Trova un lavoro. Piemonte, filiale della NFCC.
Controlla il tuo stato, contea, città e qualsiasi organizzazione professionale, come i sindacati di cui potresti far parte, e vedi i programmi di assistenza disponibili.
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