Stai pianificando una ristrutturazione della casa o stai cercando di saldare il debito della carta di credito con interessi elevati? Se sei proprietario di una casa, potresti aver preso in considerazione la possibilità di finanziare questi progetti tramite un prestito azionario. Ma con l’aumento dell’inflazione, solo dai tassi delle azioni domestiche. Con l'aumento dei tassi ipotecari e dei tassi di proprietà immobiliare, dovresti esaminare le tendenze per determinare se è il momento giusto per richiedere un prestito.
Tesi centrale
- Un mutuo per la casa è un prestito garantito con la tua casa come garanzia.
- I tassi di interesse sono generalmente leggermente più alti dei tassi ipotecari.
- I tassi ipotecari stanno aumentando rapidamente poiché la Federal Reserve aumenta il tasso dei fondi federali per combattere l’inflazione.
Che cos'è un prestito immobiliare?
I prestiti per la casa si basano sul capitale che hai accumulato nella tua casa. L'equità è determinata dal valore corrente della tua casa meno l'importo dovuto sul mutuo. I tuoi beni possono essere volatili e liquidi poiché i valori delle proprietà dipendono da condizioni di mercato come: B. Inventario disponibile e sviluppi nell'area.
I prestiti per la casa utilizzano tale capitale come garanzia per l'importo che si desidera prendere in prestito. In generale, non è possibile prendere in prestito tutte le risorse disponibili: 80% è la regola pratica standard. 1 I prestiti per la casa sono garantiti perché sono dotati di garanzie reali e offrono tassi di interesse più interessanti rispetto ad altre opzioni come carte di credito o prestiti personali.
Oltre all'importo preso in prestito, ti verrà richiesto di pagare anche gli interessi sul prestito e le commissioni di liquidazione, che includono le spese di preparazione, avvio e iscrizione del prestito. Alcuni istituti di credito offrono la possibilità di pagare punti o interessi prepagati alla chiusura. Ciò può ridurre i rimborsi totali ma aumenterà i costi di fatturazione. Puoi scegliere quanti punti (se presenti) desideri ricevere dal prestatore.
Come cambieranno i tassi di interesse nel 2022?
I tassi di interesse stanno aumentando – e velocemente. Freddie Mac, un'agenzia governativa che finanzia gli erogatori di mutui ipotecari, tiene traccia dei tassi ipotecari. Il loro Prime Mortgage Market Survey (PMMS) tiene traccia dei tassi ipotecari su base settimanale.
Al 6 gennaio 2022 il tasso medio di un mutuo a tasso fisso della durata di 30 anni era di 3,22%. Nel giro di una settimana, il rapporto era salito a 3.45%. Per illustrare l’impatto di questo balzo, guardiamo i diversi metodi di pagamento: per un mutuo a tasso fisso trentennale di $240.000, un tasso di 3,22% significherebbe un pagamento mensile di $1.041. Un aumento del tasso di interesse a 3.45% comporterebbe un pagamento di $1.071.
Anche se $30 potrebbe non sembrare molto, la differenza aumenterà nel tempo. Ad un tasso di interesse di 3,22%, l'ipoteca maturerebbe $134.597 di interessi. Ad un tasso di interesse di 3,45%, la stessa ipoteca maturerebbe $145.567 di interessi.
I tassi di interesse aumentano solo in un anno. A partire da maggio 2022, il tasso di interesse raggiunge il picco a 5.30% prima di diminuire leggermente a 5.25%. Quel mutuo da $240.000? A 5.25%, la tariffa mensile è di $1.325 e l'interesse è di $237.104.
Questi aumenti sono direttamente collegati alle misure della Fed per ridurre l’inflazione. Nel maggio 2022, hanno implementato il secondo dei due rialzi dei tassi quest’anno, portando il tasso ufficiale a 1%. 4 Entro la fine dell'anno sono attesi almeno altri due rialzi dei tassi. Poiché i finanziatori utilizzano i tassi prime come base per fissare i tassi ipotecari, questo aumento significa che anche i tassi dei mutuatari aumenteranno.
In che modo i tassi della Fed influenzano i tassi ipotecari?
La Fed fissa il tasso dei fondi federali. Il tasso dei fondi federali è il tasso al quale le banche si prestano reciprocamente prestiti sotto forma di prestiti a breve termine. Il tasso dei fondi federali non influisce direttamente sui tassi ipotecari, ma le banche lo usano come punto di riferimento per i finanziatori: usano quel tasso e poi costruiscono un margine per commissioni e profitti. Quando il tasso dei fondi federali aumenta, in genere aumentano anche i tassi ipotecari.
In che modo gli interessi ipotecari influiscono sugli interessi azionari?
Sebbene il governo non tenga traccia in modo specifico degli indici di equità domestica, questi sono strettamente correlati ai tassi ipotecari. Poiché un prestito per la casa è considerato una seconda ipoteca, se sei inadempiente sul prestito e inizi il pignoramento, i proventi della vendita della tua casa andranno prima al mutuo primario e poi al prestito per la casa. I prestiti per la casa hanno tassi di interesse più elevati per proteggere i mutuatari dalla perdita del proprio investimento.
Si prevede che i tassi ipotecari aumenteranno e, con essi, i tassi sulle azioni immobiliari, poiché la Fed considera ulteriori aumenti dei tassi. Nonostante si registrino diminuzioni settimanali, i prezzi tendono costantemente al rialzo.
Il prestito per la casa è ancora conveniente?
Le cose convenienti sono soggettive. Per essere onesti, i prestiti per la casa hanno ancora tassi di interesse molto più bassi rispetto ad altri tipi di prestiti al consumo, come i mutui. B. Carte di credito. Essendo un prestito a tasso fisso, non devi preoccuparti che i tassi di interesse aumentino successivamente quando richiedi un prestito per la casa. Storicamente, le tariffe del 2022 potrebbero non essere le più economiche che abbiamo mai visto, ma non sono affatto le più costose.
Il tasso di interesse del mio mutuo per la casa può cambiare?
No Una volta finalizzato il prestito, il tasso di interesse verrà fissato durante il mutuo per la casa. Al contrario, una linea di credito azionaria domestica (HELOC) opera a un tasso di interesse variabile. In tempi di volatilità, un tasso fisso è molto migliore per i tuoi profitti.
Risultato finale
I prezzi delle case stanno aumentando: se stai considerando un prestito, non aspettare. Quest’anno sono attesi almeno altri due rialzi dei tassi. Pertanto, prima stabilisci il tasso di interesse, meglio è. Anche se può essere doloroso considerando i tassi di interesse che sono raddoppiati rispetto allo scorso anno, anche i tassi attuali sono un affare rispetto ad altre forme di debito. Se hai bisogno di riparazioni alla casa o vuoi saldare il tuo debito con un tasso di interesse più alto, ora è il momento perfetto per fare il grande passo.
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