Hai abbastanza assicurazioni sulla vita per proteggere la tua famiglia in caso di incidente? Questa è una domanda che ho ricevuto recentemente, purtroppo molte persone non la conoscono. Dopotutto, la morte e un agente di assicurazione sulla vita aggressivo sono due cose con cui la maggior parte delle persone probabilmente preferirebbe non avere a che fare.
Ma questa è una domanda importante. Se non hai un'assicurazione sulla vita adeguata, la tua famiglia potrebbe trovarsi in difficoltà finanziarie. D'altra parte, se acquisti troppo, potresti finire per sprecare migliaia di dollari in cose di cui non hai realmente bisogno. Quando decidi quanta assicurazione sulla vita acquistare, dovresti evitare i seguenti malintesi:
1. Tutti devono avere un'assicurazione sulla vita.
L’assicurazione sulla vita ha due funzioni principali. È più comune fornire servizi a persone che dipendono finanziariamente da te, come i figli e forse il coniuge. Il secondo è pagare l'imposta sulla successione in modo che i tuoi eredi non debbano vendere la proprietà o l'attività in cambio.
Se non hai persone a carico o beni imponibili (attualmente superiori a $12,06 milioni), potresti non aver bisogno di un'assicurazione sulla vita. Ricorda, la compagnia assicurativa raccoglie il premio, investe il denaro, quindi paga la commissione e realizza un profitto sulla differenza. Ciò significa che, in media, la maggior parte delle persone farebbe meglio a rinunciare all’assicurazione e a investire per conto proprio, poiché la compagnia assicurativa paga meno dell’importo totale ricevuto più il ritorno sull’investimento. D'altra parte, i tuoi familiari potrebbero essere tra i pochi ad aver effettivamente bisogno di un'assicurazione. Come per tutte le assicurazioni, è importante avere l'importo necessario, ma questo è tutto.
Un ultimo punto è che anche se al momento non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita, potresti volerla acquistare adesso. Perché se la tua salute peggiora, potrebbe diventare più costoso, o se ne hai bisogno, potresti non essere in grado di acquistarlo affatto. Quindi, se prevedi di aver bisogno di un'assicurazione sulla vita in futuro, è meglio acquistarla quando possibile.
2. Hai bisogno di un'assicurazione per saldare i tuoi debiti.
Questo è un mito comune. Molte persone temono che i loro eredi erediteranno le loro carte di credito o altri debiti che potrebbero accumulare. Sebbene il debito possa ridurre ciò che lasci ai tuoi eredi, a meno che il debito non sia congiunto, di proprietà congiunta o abbia un cofirmatario/garante, il debito in eccesso se ne andrà con te.
3. Tutti hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita per coprire i funerali e altre spese finali.
L’acquisto di un’assicurazione sulla vita a questo scopo è probabilmente la forma di finanziamento più costosa. Se i tuoi eredi ereditano risparmi o altre liquidità, possono pagare tali commissioni in qualsiasi momento. Tuttavia, se il tuo debito sta spazzando via il tuo patrimonio, una piccola politica sui costi finali potrebbe avere senso piuttosto che lasciare tale peso sugli eredi.
4. Tutti hanno bisogno di un’assicurazione sufficiente per sostituire completamente il reddito della loro vita.
Gli agenti di assicurazione sulla vita tendono ad apprezzare questo metodo di calcolo delle esigenze di assicurazione sulla vita perché è veloce e genera molta domanda assicurativa, ma hai davvero bisogno di sostituire tutto il tuo reddito per il resto della tua vita lavorativa? Ci sono alcune questioni da considerare qui. Di quanti anni di sostegno finanziario ha bisogno la persona amata? Se hai solo un quindicenne, probabilmente sono 7 anni più vicini al college rispetto ai 20 anni che devi andare in pensione.
Hai controllato il sito web della Social Security per scoprire a quali benefici per i superstiti ha diritto la tua famiglia? Questi vantaggi sono spesso trascurati e possono essere molto importanti, soprattutto se si hanno figli sotto i 18 anni (o 19 purché siano studenti a tempo pieno). Infine, non dimenticare che alcuni costi (come l'assistenza sanitaria) potrebbero aumentare se il tuo coniuge dipende dal tuo datore di lavoro per i benefici e la cura dei figli. Puoi usare una calcolatrice come questa per stimare quanto ti serve.
5. Non devi preoccuparti della tua assicurazione sulla vita dopo l'acquisto.
Le persone tendono ad acquistare un'assicurazione sulla vita e se ne dimenticano, ma un cambiamento nella tua situazione finanziaria o la nascita, morte, matrimonio o divorzio della tua famiglia potrebbero richiedere la modifica del beneficiario o dell'importo della copertura di cui hai bisogno, che deve essere aggiornato. Dato che i tassi diminuiscono nel corso degli anni a causa dell'aumento dell'aspettativa di vita, è anche una buona idea vedere se puoi ottenere la stessa quantità di copertura a un costo inferiore, soprattutto se la tua salute o il tuo stile di vita sono migliorati. Siti come term4sale semplificano il confronto online delle tariffe per le polizze a termine economiche. Assicurati di avere un nuovo contratto prima di annullare quello vecchio.
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