Mutuo: quanto posso pagare, vedi ora

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Quanto mutuo posso permettermi? Sei ansioso di acquistare una casa con un mutuo, ma non sei sicuro di quanto puoi permetterti. Non preoccuparti, questo articolo ti darà tutte le informazioni di cui hai bisogno sulla convenienza del mutuo.

Quanto mutuo posso permettermi?

In molti casi, utilizzare un mutuo per acquistare una casa è l’investimento personale più importante che la maggior parte delle persone fa. L’importo che puoi prendere in prestito dipende strettamente da molti fattori, non solo da quanto l’istituto finanziario è disposto a prestare. Per cominciare, però, è necessario valutare non solo la propria situazione finanziaria, ma anche le proprie preferenze e priorità.

In genere, puoi estinguere il mutuo da 2 a 2,5 volte il tuo reddito lordo. La rata mensile totale del mutuo è composta da quattro componenti: capitale, interessi, tasse e assicurazione (noti collettivamente come PITI).

Il tasso iniziale è la percentuale del reddito annuo lordo utilizzato per pagare il mutuo e generalmente non deve superare 28%. Quindi, sapendo questo, quanto puoi permetterti?

Quanto mutuo puoi permetterti?

In generale, la maggior parte dei potenziali proprietari di casa può finanziare una casa con un mutuo compreso tra due e due volte e mezzo il proprio reddito annuo lordo. Pertanto, secondo questa formula, chiunque guadagni $200.000 all'anno può permettersi un mutuo solo da $300.000 a $350.000.

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Ci sono diversi fattori aggiuntivi che devi considerare quando decidi di acquistare un immobile con un mutuo.

Fattori da considerare quando si acquista casa con mutuo

Ecco alcuni fattori da considerare:

Fatti una buona idea di ciò che il tuo prestatore pensa che tu possa permetterti (e di come sei arrivato a quella stima).
Fai un'introspezione personale sul tipo di casa in cui saresti disposto a vivere se prevedi di viverci a lungo termine e su quali altri tipi di consumo sei disposto o non sei disposto a rinunciare per vivere nella tua casa.

Tuttavia, poiché il settore immobiliare è tradizionalmente considerato un investimento sicuro a lungo termine, le recessioni e altri disastri possono mettere alla prova questa teoria e indurre i potenziali proprietari di casa a pensarci due volte.

Come gli istituti di credito determinano i valori dei mutui

Sebbene ogni erogatore di mutui ipotecari abbia i propri criteri di accessibilità, la tua capacità di acquistare una casa (e l'entità e i termini del prestito che offrirai) dipenderà sempre principalmente dai seguenti fattori:

Reddito lordo del richiedente

Questo è solo il livello del reddito di un potenziale acquirente di casa prima di pagare tasse e altri obblighi. Questo è solitamente considerato il loro stipendio base più qualsiasi reddito bonus, che può includere reddito part-time, reddito da lavoro autonomo, prestazioni di previdenza sociale, invalidità, alimenti e mantenimento dei figli.

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Proporzione dei ricorrenti front-end

Il tuo reddito lordo gioca un ruolo fondamentale nel determinare il rapporto front-end. Il rapporto front-end è noto anche come rapporto mutuo/reddito. Si tratta solo di una percentuale del tuo reddito annuo totale che puoi utilizzare per pagare il mutuo ogni mese.

Tuttavia, l'importo totale che costituisce la rata mensile del mutuo è composto da quattro componenti, chiamate PITI: capitale, interessi, tasse e assicurazione (assicurazione sulla proprietà e assicurazione sul mutuo privato, se il mutuo lo richiede).

Inoltre, il rapporto di front-end basato sul PITI non deve superare i 28% del reddito totale. Mentre molti istituti di credito consentono ai mutuatari di superare 30%, alcuni consentono addirittura ai mutuatari di superare 40%.

Rapporto di back-end

Il rapporto back-end è anche noto come rapporto debito/reddito (DTI). Calcola la percentuale del reddito totale necessaria per ripagare il debito. Debiti come pagamenti con carta di credito, alimenti e altri prestiti in sospeso (auto, studenti, ecc.)

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Inoltre, se paghi $2.000 al mese in pagamenti del debito e guadagni $4.000 al mese, il tuo rapporto è 50%: metà del tuo reddito mensile va a saldare il debito. Un rapporto debito/reddito 50% non ti porterà alla casa dei tuoi sogni. La maggior parte degli istituti di credito consiglia che il tuo DTI non superi i 43% del tuo reddito lordo. Quindi, per calcolare il tuo debito mensile massimo in base a questo rapporto, moltiplica il tuo reddito lordo per 0,43 e dividi per 12.

Punteggio di credito del richiedente

Gli erogatori di mutui ipotecari hanno sviluppato un metodo per determinare il livello di rischio per i potenziali acquirenti di case. La formula varia, ma viene determinata principalmente utilizzando il punteggio di credito del richiedente. Tuttavia, i richiedenti con punteggi di credito inferiori possono pagare tassi di interesse più elevati, noti anche come tassi di interesse annuali (APR), sui loro prestiti. Se stai pensando di acquistare una casa, tieni d'occhio il tuo rapporto di credito.

Come calcolare l'acconto del mutuo

Un acconto è un importo che un acquirente può pagare di tasca propria utilizzando contanti o liquidità. Fondamentalmente, gli istituti di credito richiedono un acconto di almeno 20% del prezzo di acquisto della casa, ma molti consentono agli acquirenti di acquistare ad una percentuale molto inferiore.

Detto questo, più soldi puoi risparmiare e meno soldi ti servono, meglio sarà per la banca. Ad esempio, se un potenziale acquirente di una casa può permettersi di pagare 10% su una casa da $200.000, l'acconto sarà di $20.000, il che significa che il proprietario della casa deve finanziare $180.000.

Inoltre, oltre all’importo del prestito, gli istituti di credito vogliono conoscere il numero di anni che durerà il mutuo. Di conseguenza, i mutui a breve termine hanno pagamenti mensili più elevati, ma possono essere più economici per tutta la durata del prestito. Di conseguenza, gli acquirenti di case sono tenuti a fornire un acconto 20% per evitare di pagare un’assicurazione ipotecaria privata.

Cosa significa "casa povera"?

Povertà domestica è un termine usato per descrivere qualcuno che spende una parte significativa del proprio reddito lordo nella proprietà della casa.

Definizione di prestito della Federal Housing Administration (FHA).
Un prestito della Federal Housing Administration (FHA) è semplicemente un mutuo ipotecario assicurato dalla FHA e offerto da una banca o da un altro prestatore approvato.

Cos'è l'indice di idoneità?

“L’indice di ammissibilità è il rapporto tra debito e reddito o tra costi abitativi e reddito.

Cos'è un mutuo ipotecario?

Un mutuo sulla casa è un prestito emesso da una banca, da una società di mutui o da un altro istituto finanziario per l'acquisto di una residenza primaria o di investimento.

Saperne di più:

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